重磅！民间借贷利率上限为15%，信用卡18%是否违法？

8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），调整民间借贷利率的司法保护上限，推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应。

最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣介绍，民间借贷的利率是民间借贷合同中的核心要素，也是当事人意思自治与国家干预的重要边界。最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经院审判委员会讨论后决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

贺小荣说，今年以来，新冠肺炎疫情对我国经济和世界经济产生巨大冲击，我国很多中小企业和个体工商户面临前所未有的压力，而融资成本过大是重要原因之一。为了统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展，持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降，最高人民法院在认真调研和广泛听取人大代表、政协委员、企业家代表、专家学者和金融监管部门意见建议的基础上，依照《中华人民共和国民法典》的最新精神，决定对《规定》进行修改。

但是信用卡取现或者还最低金额后的利率为每天万分之五，那么算下来就是年化18%，那么是否违背可国家规定的15.4%呢？众所周至的是，还有信用卡分期，不要利率，要手续费，假设手续费为每月千分之8，实际年化利率可达到15%以上，这是否收到国家的保护呢？

我们国家现在信用卡逾期金额在增加，是否应该也降低一下所谓的分期费率呢？我的房贷利率是5.5%，如果信用卡分期年化利率为6%，我也可以接受。

希望国家尽快出台相关政策规范信用卡分期以及取现利率。在降低利率的同时，严厉打击不还信用卡的人。我们正常使用信用卡产生的利率为什么这么高？因为我们缴纳的利息养活了那些逾期不还的人。

年化15%以上？是否违法呢？

自动分期将下线！银行规范信用卡分期贷款利率标准，让利率更透明

银行信用卡业务投诉量一直居高不下。有消费者向记者反映，自己明明可以全额还清，却被莫名其妙的自动分期，不得不支出额外的手续费。近期，多家银行相继发布公告称，不再进行自动分期，用户可以自主选择。

银行官宣不再自动分期

根据建设银行公告，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）新生成的已出账单，将不再进行自动分期。建设银行信用卡中心客服人员表示，调整下线龙卡益贷卡自动分期功能，便于用户更好地规划每次已出账单的还款安排，用户可以自主选择是否进行分期。

邮储银行表示，将于2022年12月30日下线自动分期卡（包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡），届时将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。

同日，浙商银行也发布取消信用卡自动分期服务的公告，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡将取消自动分期服务。

此前，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，专门加强了分期业务规范管理，明确银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

“这么修改主要是规范信用卡分期贷款利率标准，让分期贷款利率更加透明，让消费者明明白白的消费，有助于防范欺诈营销、隐蔽与违规收费等问题，更好地保护消费者合法权益。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《国际金融报》记者表示。

信用卡投诉成“重灾区”

近年来，关于信用卡业务的投诉量一直居高不下。在银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》中，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。整体而言，股份制银行的信用卡业务投诉量普遍较高。

其中，信用卡分期业务“利息不透明”“隐匿收息”“乱收费”等问题经常被客户吐槽。记者从黑猫投诉平台获悉，不少用户视信用卡自动分期为“霸王硬上弓”。“信用卡自动分期这种强制捆绑的霸王式收费，也不特别注明或通知消费者。”一位民生银行信用卡持有者投诉道。

“银行正在加速优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，助力构建双循环新发展格局。”招联金融首席研究员董希淼表示，未来银行应从客户需求出发优化产品，并将合适的产品推荐给合适的客户，以更优质的服务吸引和留住持卡人。

“部分银行信用卡自动分期业务未能与消费者进行充分沟通，导致影响部分消费者知情权和自主选择权，并由此引发不少信用卡业务投诉。”周茂华表示，应强化监管，加强消费者合法权益保障，推动信用卡业务健康可持续发展。

本文源自国际金融报

信用卡利息让人云里雾里？贷款利率要明确展示了

来源：温州新闻网

来源：【温州新闻网】

温州网讯“借款1万元，日息仅2元”“借款1万元，日利率万分之二起”“分期付款可免息，费率低至1%”……互联网借款平台以及一些银行信用卡在向消费者展示其利息时，往往让人有云里雾里的感觉，真实的利息支出或许只有到真正付息的时候才会明确。而这些机构也正是用这些看上去非常“优惠”的报价，让消费者动心，然后刺激消费者“下单”。

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行3月31日发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

这意味着，今后我们通过这些机构借款，实际利率是多少，将一目了然，借款真正可以进行“价比三家”了。

“最低日息”看似便宜“实际利率”并不低

“最低日利率万分之二。”这是某互联网借款平台很常见的广告词。看到这样的利率，你可能会觉得很实惠。但是实际上，万分之二的日利率折算成年化利率，相当于7.3%左右。

而这个还是“最低利率标注”，实际实施的利率可能还要高很多。记者以某互联网借款平台进行了“实测”，该平台此前的广告词均是“最低日利率万分之二”，最近在后面加了一句“年化利率7.2%起”。点击注册之后，给出的实际利率是12.6%。这样的利息，用民间借贷的算法就是月息超过1分，并不便宜。

对多数人来说，平时接触更多的是微信支付宝里自带的“微粒贷”“借呗”，那么，这两个平台的借款利息是多少呢？

上周五，记者通过这两个平台进行的“亲测”，支付宝的“借呗”给出的利率信息是“年利率12.775%，日利率0.035%”；而微信的“微粒贷”给出的利率信息是“年利率16.425%，日利率0.045%”。

记者了解到，这类借款平台的利率并不是固定的，它会根据不同的借款者的个人征信等情况进行区分对待。记者咨询了几位身边的朋友发现，以支付宝的“借呗”为例，“年利率12.775%”其实已经属于比较优惠的利率了，好几位朋友的年利率是14.6%，即相当于是日利率0.04%。

我市一银行人士告诉记者，目前国内相关的信贷政策里，对贷款利率的上限要求并不明确，理论上，这些平台的利率往上的空间很大，不过由于存在市场竞争，现在基本上日息超过0.05%的不多，年化利率以10%-18%这个区间为多。跟银行的贷款利率相比，基本上有1倍的溢价。但是由于此前这些平台在进行宣传时，多数会把“最低利率”拿出来说，给人的感觉是这些借款非常实惠。现在这样一算就知道，其实他们属于“高息贷款”了。

该人士说，不过这样一来，对于真的需要从这些平台获得资金的人来说，可以很简单地比价了。比如甲平台给出的报价是12%，乙平台是15%，那肯定会选择甲平台了。

分期付款的“费用”依然让人云里雾里

记者了解到，要求明确实际利率的规定，并非只针对互联网金融平台，对银行的通过手机银行操作的信用贷款的利率同样有这个要求。记者用手机登录几家银行的APP，发现这几家银行也都明确地展示了具体的贷款利率。相比之下，比互联网平台的利率要优惠许多。如某银行的贷款利率优惠之后是6.12%，另一家银行则是7.2%。

除了对一次性还本付息的利率要明确的利率展示要求之外，央行还要求对信用卡分期付款的真实利率进行展示。而这一方面，则依然存在一些让人看得不是非常清楚的地方。比如有的平台在分期付款的费用方面，有“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”等多种不同计算口径，数字各不相同，非专业人士很难搞清楚到底应该以哪个数据为准。

以支付宝平台的“花呗”为例，如有比较大额的支出，可以选择“分期”。这里面，既有“总费率”，也有“年化利率”，容易把人搞混淆。比如一笔分期付款，系统显示总费率是8.8%，但年化利率是15.86%。它实际上是这样计算的，若10000元进行12期的分期付款，每月需还本金833元，加73.3元的“费率”，全年实际支付的利息是880元。1万元还的利息是880元，有人会认为它的年化利率是8.8%，但由于本金占用的时间并非全年，所以折算之后，它实际的年化利率达到了15.86%。

有的平台在分期付款的页面显示的是“月费率”，要求展示年化利率之后，你会发现两者之间根本不是乘以12的简单算法，而是相差巨大。以记者测试的某个互联网平台为例，分期12个月的月费率是1.283%，年化综合息费率（即年化利率）为27.30%。

一银行人士说，“费率”与“年化利率”是完全不同的两个概念，此前有人会把他们当做一码事，8%的费率与10%的年化利率，有人甚至会认为前者更便宜，现在这样一展示，大家就知道了，其实后者要便宜许多。

利率标注再明白，借钱也要理性

最近几年，以“放贷”为手段实施诈骗及其他犯罪行为的事件层出不穷，在严监管重打击之下，非正规的放贷平台逐渐消亡。但是，一些有资质的互联网平台在放贷时，不客观宣传误导消费者的行为还是屡有发生，其中重要的一点就是在利率上不透明。

现在，所有平台的实际利率都要“大白天下”，这对借款人来说，具有非常积极的意义，因为既不要担心掉入陷阱，也可以简单地进行比价。

一金融业内人士说，利率明明白白了，借款人要更加“明明白白”才是。让利率透明化，并不是鼓励大家多借款，而是倡导理性借款。因此借款人要提升金融素养，做到合理借贷。

该业内人士说，对于普通百姓来说，第一要理性消费，量入为出，合理借贷，保持良好的个人信用和财务状况。其次，要学习经济金融基础知识，提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力。第三，真的有资金方面的应急之需时，申请贷款的顺序应该先是商业银行，然后才是消费金融公司等正规金融机构，无论什么情况都不要从不正规的机构去借钱，免得掉入“套路贷”等陷阱。最后，仔细看清借款合同等文本要素，包括还款方式、还款期限、利率及违约责任，避免逾期。

该人士说，无论什么时候，借款都属于应急之需，千万不要想通过贷款来套利或占便宜，那样做，不仅“薅不到羊毛”，还很可能会丢失一只羊。

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