分期支付预付款消费 服务中止为何还要继续还贷？

“在洛基英语交完钱并办理完贷款后，我要求英式发音授课，但对方给我安排的却是美式发音课程，并且微信回复信息特别慢。我要求退费，但对方工作人员态度恶劣，告诉我要么继续学习，要么就走法律程序。”日前，沈阳消费者王女士向记者反映称，“之前明明说1个月内可以退费，现在却不给退，即便不想上了，也得还贷款。”

王女士表示，其于2018年3月29日购买了洛基英语TTk口语课程，共花费9780元。当时洛基工作人员承诺，可以试学1个月，如果不满意可以退费。由于资金不够，王女士通过支付宝打款给洛基英语3000元，同时洛基工作人员又帮助她在百度钱包办理了6780元贷款，进行6次分期。后来，在向消协组织投诉后，洛基英语才答应退款并撤销了贷款协议。

王女士的遭遇并非个例。近年来，预付式消费一直是维权热点，横跨众多行业，监管难、维权难，群体性消费投诉多发。现如今，预付式消费又与金融信贷捆绑叠加，侵害消费者权益的问题更加突出。

记者梳理发现，去年5月起，“租金贷”“装修贷”问题被频频曝出，一些长租公寓公司、互联网装修平台发生资金链断裂，经营者跑路，导致租户无房可租，装修合同无法履行，消费者仍需偿还贷款。

去年10月，不少华尔街英语培训的学员反映称，自己交了上万元培训费之后，由于个人原因想要退课，却陷入了退费难的情况。还有学员反映，自己本来没有经济能力支付上万元的高额学费，但在销售人员建议下通过百度钱包分期贷款的方式支付了学费，后来钱退不了，贷款还要继续付。

预付式消费与金融信贷捆绑叠加的问题也引起了消协组织以及国家有关部门的重视。1月25日，由最高人民检察院、公安部、中国消费者协会、中华全国律师协会和中央广播电视总台共同评选的“2018年十大消费侵权事件”揭晓。其中，预付式消费现“套路贷”上榜。

“在教育培训、家政服务、装修房屋、美容整形等消费领域，经营者在宣传时，往往把自己提供的产品和服务描述得十分美好，并有意淡化贷款的压力，甚至以无息贷款作为吸引。消费者通过经营者推荐的金融机构贷款预付高额费用后，往往在出现商家不履行承诺、服务缩水甚至关门跑路等情况时，才发现金融信贷条款中含有各种高额违约条款，消费者享受不到有关服务，却仍需继续偿还金融贷款，消费者权益受到严重损害。”中消协法律与理论研究部主任陈剑对记者说。

对此，专家指出，相关部门有必要尽快采取措施，加强市场监管，控制上述行业与金融链直接对接可能引发的金融风险，合理引导行业健康发展。(记者杨召奎)

百度有钱花第二期教育贷款ABS发行 总规模6.5亿

尽管市值与腾讯、阿里已有很大差距，但BAT这个词语依然高频出现，说明百度目前还是一个绕不开的存在。在消费金融领域，看起来拥有二十多年海量数据的百度，表现平平。百度旗下百度有钱花发力教育分期，通过与培训机构合作，但分期服务似乎对教育场景方的交易量影响一般。

累计发行12.5亿ABS据百度发布的PR稿，8月17日，由百度金融旗下重庆百度小额贷款有限公司担任原始权益人的“百度有钱花-天风2017年第一期资产支持专项计划”募集成立。该产品发行总规模6.5亿，以教育分期类贷款作为基础资产，由天风证券担任计划管理人和销售机构，并将在上交所挂牌交易。这是百度有钱花今年发行的交易所第二期教育分期ABS。

据交易文件，“百度有钱花-天风2017年第一期资产支持专项计划”分为优先A档(73%)、优先B档(5%)、优先C档(4%)、优先D档(5.9%)和次级五档。其中，优先A发行年化利率5.1%，认购倍数3.8倍优先B档发行利率5.2%，认购倍数3.4倍优先C档发行利率6.1%。

百度有钱花是百度金融推出的服务，资产类型以教育分期和借现金为主，由百度旗下经过金融办备案的上海百度小额贷款有限公司(注册成立于2014年1月30日)和重庆百度小额贷款有限公司(注册成立于2015年10月21日)运营。

未满18周岁可由父母代办贷款在百度钱包APP上，百度有钱花有教育分期、度学金两个子品牌。

教育分期是百度2015年为用户提供的一款用于教育服务消费的专项信贷服务，最高可贷16万。当用户在有钱花教育贷款首页选择了课程并申请贷款成功后，百度会将用户学费直接打给学校，用户只需去对应学校上课并按时还款即可。该产品一般发放给18至55周岁之间的用户，但未满18周岁的用户可由父母代为办理贷款。

度学金中有毕业贷款，该产品纯信用，无需抵押，额度循环长期有效，额度由系统进行综合评估，收费项目包括利息、借款服务费(在首个还款日一次性收取)、逾期产生的罚息，最低日息0.05%，最高可贷3万。

Wi显示，“百度有钱花-华鑫2016年第一期贷款资产支持专项计划”在2017年4月11日成立，产品原始权益人也是重庆百度小额贷款有限公司，发行规模6.04亿元。这是百度在消费金融领域发行的第一期资产证券化产品。

由于百度这两期资产证券化产品，都没有披露详细的产品说明书，第一消费金融(ID：TCFC)只能从其他材料中管窥百度教育分期产品的情况。

鸡肋的贴息政策2017年8月1日，百洋股份(0026962.SZ)发布了《发行股份及支付现金购买资产并募集配套资金暨关联交易报告书(修订稿)》(简称“报告”)，拟购买北京火星时代科技有限公司(简称“火星时代”)100%的股权。该报告透露了百度小贷(指重庆百度小额贷款有限公司和上海百度小额贷款有限公司)与火星时代合作的教育分期服务的相关数据。

据报告，百度小贷与火星时代于2015年8月、2016年8月分别签订《百度教育信贷学员贷款款项支付协议》及《百度教育信贷学员贷款款项支付协议之补充协议》，双方合作开展教育分期服务。

双方达成合作后，学员在火星时代购买服务并申请使用百度小贷的贷款作为支付手段，百度小贷根据学员与其签署的借款协议将学费直接付给火星时代。双方约定为学员提供两种贷款模式，模式一贷款期限18个月，前6个月学员月还款0元，后12月学员每月按分摊本金进行还款(即总本金/12)模式二贷款期限20个月，前8月学员还款0元，后12月学员每月按分摊本金进行还款(即总本金/12)。

协议约定，火星时代对自2016年9月1日至2017年3月31日止通过向百度小贷进行教育贷款的学员提供全额贴息，全额贴息的支付标准对应以上两种还款模式分别为：模式一，火星时代在后12个月每月按学员贷款本金总额的1.4%向百度小贷支付月贴息模式二，火星时代在后12个月每月按学员贷款本金总额的1.65%向百度小贷支付月贴息。

火星时代向百度小贷支付全额贴息日期相应的为：模式一，火星时代于学员第7个月开始偿还借款本金时，将所有应支付的贴息一次性支付给百度小贷模式二，火星时代学员第9个月开始偿还借款本金时，将所有应支付的贴息一次性支付给百度小贷。

在双方的合作中，火星时代从百度小贷获取服务费。百度小贷按照2016年9月1日至2017年8月31日期间学员贷款本金的5%向火星时代支付服务费。服务费支付时间为每名学员按还款计划首次还款后一个月内结算。

火星时代通过实践得出的结论是，贴息政策带来额外增量有限，更多是存量学生缴费方式变化。火星时代分析称，大部分学员报名参与火星时代课程学习，具有明确的求职规划，该部分学员不会因为贷款政策的变化而改变其参加培训的意愿。当存在贴息政策时，该部分存量学员会更多选择经济实惠的贴息贷款。然而，贴息政策对推动原本无意愿参与培训的人效果不显著，该阶段性促销手段带来学员额外增量有限。招生数据表明，贴息期间(2016年9月至12月)的招生人数同比增长率低于2016年全年同比增长率。

第一消费金融发现，火星时代学员通过百度小贷支付学费的数据占据一定时间段内总学费的比例波动很大，并不能得出教育分期付款可以有效拉动场景方交易量的结论。另外几家教育企业传智播客、第九城市、易第优的学员学费贷款占学费比例(见上图)也同样说明此一问题。或许，教育场景分期付款，对于培训机构的作用非常有限。当下，消费金融被市场一众玩家完成了现金贷，或许一种原因是场景分期的需求已经被满足了。

超过3个月未还款金额占比0.67%截至2016年12月31日，火星时代提供担保的学员教育贷款本金为9550.6万元，担保总人数5222人，平均单笔担保金额1.82万元，单笔贷款最小金额为1000元，最高金额为29900元。根据双方约定，如借款人连续逾期超过90天以上，火星时代在收到百度小贷通知之日起3个工作日内，将借款人贷款产生的应还未还金额(包括但不限于本金、手续费、罚息等)转至百度小贷指定账户。

百度数据显示，自百度小贷为火星时代学员提供第一笔贷款之日(2015年8月31日)至2016年12月31日，该时间段内，百度小贷合计为10186名学员提供了贷款，合计贷款本金18617万元，人均贷款本金18277元。

据火星时代统计，火星时代2016年毕业学员人均工资约6500元/月，3个月工资总额约为1.95万元。学员毕业后的工资水平能够覆盖贷款金额，偿债能力较强。

报告显示，截至2016年12月31日，火星时代学员超过3个月未还款人数占比0.74%，金额占比0.67%。

截止2017年3月31日，百度小贷对火星时代学员合计贷款金额22333.8万元，学员偿还本金合计5032.95万元，贷款本金余额合计17300.9万元。2017年一季度，新增百度小贷贷款人数2158人，新增百度小贷贷款金额3716.4万元，占收取学费10707.8万元的比例为34.7%。

“教育分期”贷款成培训机构潜规则

据人民网

华尔街英语的课程合同，学生贷款将还有一份合同

退不掉课程的学员将剩余课程放到二手平台售卖

昨日，《北京青年报》对华尔街英语主动向大学生推销所谓的“教育分期”贷款一事进行了报道。北青报记者经过调查了解到，在教育培训中，主动向学生推销“教育分期”贷款的情况并非个案，多家教育机构都有向学生推荐“教育分期”贷款的行为。而一旦在学费上“背上”此类贷款，想“退课”就很难了。北青报记者了解到，经历了分期贷款报班之后退款难的人并非少数。为了减少损失，他们不得不将退不掉的课程放在二手交易平台上进行贩卖。

事件

多所培训机构涉“教育分期”贷

在昨日《北京青年报》报道了华尔街英语在销售英语培训课程中，主动向无经济能力的大学生推销“教育分期”贷款一事后，在华尔街英语学习的小雪向北青报记者讲述了她在华尔街英语的购课经历。

小雪说，她今年夏天研究生毕业时在华尔街英语购买了相关课程。购课前，小雪分别在华尔街英语培训机构三个校区进行过咨询，每个校区的销售人员都推荐她使用“教育分期”贷款的方式支付学费。小雪说，她之后在课程顾问的指导下办理了广发银行的分期。小雪告诉北青报记者，现在她每个月都要还1800多元的学费以及112元的手续费，“销售给我办理分期的时候也从没和我提过有手续费这件事，所以，我当初以为这个112元只收一次，没想到是月月都在收。”这样算下来，小雪的28期贷款全部还完时，还要额外支付3136元手续费。

大学生张莹(化名)则告诉北青报记者，她是在一年前刚上大学不久的时候，在英孚教育课程顾问的推荐下购买了课程，课程为期两年，总价4万多元。“咨询的时候他们说得很好，而且在得知我刚上大学，没什么钱的时候，还主动告诉我能分期付款。我当时一听，一个月就还2000元，是能接受的，就办了卡。但是后来上了一段时间课后，我感觉不太适合我，就想退款，但培训机构却说什么都不给我退。”

除了小雪和张莹外，还有不少网友在微博、贴吧、论坛上发帖吐槽自己被教育培训机构的“教育分期”贷款“坑”了的事。

探访

推荐“教育分期”贷成常态

北青报记者以学生的身份探访了北京多所培训机构。在华尔街英语位于望京的分校，课程顾问为北青报记者“量身定制”了8个级别，为期一年的学习课程，课程费用为3.6万元。在谈到付款时，课程顾问直接表示，考虑到在校学生，全款压力大，所以可将学费分期付款，“分期能使用信用卡或百度钱包，你报了名，我们店内的人会帮你操作。”而对这种分期是否有手续费产生，课程顾问则表示要“看情况”。

位于大望路的英孚教育，课程顾问建议北青报记者购买一年的课程进行学习，费用为3万元左右，也可以选择分期付款，“首付要5999元，剩下的12个月，每月付款2000元。”而位于国贸的韦博英语，其客服人员在电话中告诉北青报记者，店内的课程顾问会为学员制定对应的课程计划，学员再根据课程计划付费，“课时费用为半年或一年付，付款的方式有全款和分期。一般像你这样的大学生，我们都建议分期。”客服人员称，与他们学校合作的“教育分期”机构也是百度金融。

除了华尔街英语、英孚教育、韦博教育这几所英语培训机构外，北青报记者还发现，在一些职业教育机构中也存在鼓励学生“教育分期”贷款的行为。北青报记者以大专在校生，想自考本科为由咨询了尚德教育，工作人员称，目前自考培训班有三个等级的收费标准，收费从5980元到12480元不等。为了让北青报记者能“安心”报名，该工作人员还介绍了他们所合作的金融机构，除了能用之前探访的三家英语培训机构都有的“百度金融”外，还能用“咖啡易融”和“海米微贷”。

调查

多数培训机构不愿退款

调查中北青报记者还发现，无论是线上咨询还是线下咨询，这些培训机构大部分都表示，正常情况下，课程款不可退。研究生钱女士告诉北青报记者，她在办理分期付学费前，课程顾问就很直接地告诉她，以后要是不想学的话，钱退不了。

小雪也告诉北青报记者，她的课程合同中虽然有一张退款方式，但据她所知，她所认识的人当中，没有一个人退款成功的，“我们很多人退款退不成，只能去二手交易平台上卖课。”

在某二手交易网站上，北青报记者搜索了几个大型培训机构的名称发现，几乎每个机构都有自称学员的卖家在转售课程。一名在售华尔街英语课程的卖家告诉北青报记者，他一共买了7万元的课，但实际上只上了2个月不到就不想上了，“一是因为时间问题，二是因为还款压力很大。”卖家说，他曾向华尔街提出过退款的请求，但被驳回了。而在二手平台上卖课也是课程顾问给出的主意。

在某英语培训机构从业多年的张女士告诉北青报记者，培训机构之所以不愿给学员办理退款，一是与老师、销售的业绩有关；二是与分期付学费退款流程繁琐有关。

一般培训机构的员工上岗前都会进行一段业务培训。培训的内容中明确，每当谈成一笔单子，机构都会给老师相应的提成和奖金，若是专门负责销售的人员，每个月还会有业绩指标，所以一旦出现学生退钱的情况，该教育机构就会对相应的老师和销售人员进行扣钱处罚，所以大多数老师和销售人员都不会轻易让学生离开。

至于退款流程的繁琐，主要因为学生是分别与不同的机构签协议。

一知情人士表示：“贷培训费的时候学生与学校签一份协议，然后又和银行或者其他金融机构签另一份协议。与学校签的协议是达成培训的，与金融机构签的协议则是借贷的。其中的关系是学校招了学生，学生通过金融公司贷款，金融公司把钱付给学校。这样，一旦要退钱，就得学校先同意，然后学校再将剩余的钱给到学生或者金融机构手里，而退款所产生的损失和分期的利息还是要学生去额外支付。”

观点

培训机构应向学员明示贷款条款

对于教育机构向学生主推“教育分期”贷款成常态一事，北京康达律师事务所的律师韩骁表示，虽然国家在鼓励学生使用分期贷款的方式来支付学费以减轻压力，但是，学生应当认准培训机构所合作的金融公司是否是正规公司。根据互联网金融风险专项整治工作领导小组近日下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(下称《通知》)，明确未取得金融牌照不得从事互联网资管业务。

如果提供学费等消费贷款的信贷平台没有取得金融牌照，擅自运营贷款产品，属于违法违规经营互联网资产管理，涉嫌虚假推广、误导借款人，同样涉嫌虚假宣传及不正当竞争。

如果互联网信贷平台取得了中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或合法合规的金融牌照，那么经过行政许可的互联网平台，可以依托互联网公开发行、销售资产管理产品。

合法合规的互联网信贷平台可以向学员提供培训机构学费贷款，在此还有一个前提是，学员对贷款的性质、额度、还款性质等均清楚了解。培训机构若没有向学员明示贷款条款，或实际履行情况与前期约定不一致，导致学员在不知情的情况下签订贷款服务合同，那么培训机构仍涉嫌虚假宣传及诱导性宣传。