支付落后、学贷承压，百度金融追得上吗？

来源:新京报

百度金融分拆计划在四月底落定，拆分后新公司启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。度小满金融也成为BATJ金融版图中诞生的又一只独角兽。“追赶者”、“无爆款”，在百度金融拆分融资后，外界试图用更精简的标签去形容这个新品牌。在蚂蚁金服、腾讯金融业务走得相对更靠前的情况下，“追赶者”百度金融能否逆袭？

支付双寡头格局已定百度份额仅0.26%

在外界的标签中，相比靠支付宝起家、孵化余额宝等现象级产品的蚂蚁金服，以及凭借微信支付打开局面的腾讯金融，百度金融似乎是“追赶者”、“无爆款”。

移动支付市场上，支付宝、腾讯金融双寡头局面已经形成。易观发布的2017年第4季度中国第三方移动支付市场数据显示，支付宝和腾讯金融两巨头份额合计为92.41%，百度钱包份额为0.26%，排在行业第八。近两年，百度钱包在移动支付市场的份额呈下滑趋势。2016年四个季度，百度钱包的市场份额为0.53%、0.47%、0.52%、0.4%，2017年四个季度分别为0.36%、0.29%、0.21%和0.26%。

“BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源，如品牌、客户、数据和人才等，百度以搜索见长，其用户数据是基于搜索行为的需求数据，阿里和京东掌握着用户交易及信用数据，腾讯则掌握着社交关系数据。从目前的发展态势看，百度金融是相对落后的。”网贷之家研究院院长于百程表示。

“在百度AI生态战略下，很高兴看到金融业务‘率先毕业’。”百度董事长兼CEO李彦宏4月底表示，这是继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一里程碑事件。

度小满金融本轮融资额超19亿美元，百度高级副总裁兼金融服务事业群组总经理朱光出任度小满金融CEO。百度也宣称，完成了信贷和财富管理平台的打造。

在BATJ中，随着百度金融分拆，未独立经营的仅剩腾讯一家。“客观上，巨头的金融业务都会走到独立拆分这一步，至于在何时以什么方式拆分，更多的是战略认识和窗口选择的问题。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。

据券商和媒体披露的最新测算，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融、度小满金融的最新估值约为1500亿美元、1400亿美元、1650亿元和240亿元左右。

记者不完全梳理发现，百度的金融“试验田”近些年不断扩容，旗下拥有百信银行、百度钱包、上海及重庆百度小贷公司、黑龙江联保龙江保险经纪公司、西安百金互联网金融资产交易中心等公司，业务触及支付钱包、消费金融、互联网理财、交易所、金融科技输出等。

不久前，京东入股安联财产保险，腾讯与阿里在保险领域已较早布局，而过去两年，百度曾拟发起成立百安保险及财险公司，但均无后续声音。

“黑马”业务“学贷”面临监管压力

近年火热的消费信贷市场，并不缺少百度的身影。通过百度小贷，百度的“学贷”业务一度在教育分期市场做足声量，但也卷入过合作培训机构“跑路”或者无资质而被告的波澜。

一份某上市公司去年6月整理的资料显示，百度贷款合作包括火星时代、达内科技、智邦英才、新研科技、言成教育、博看文思、知讯教育、光环大数据、优才学院、金辉戎教育、德鹏教育等众多教育类机构，向机构学员提供贷款的年化利率最低为8.33%，高者达14.4%。

“在过去2年左右时间，我们为超过38万的大专以下学历用户发放了将近50亿的学贷”，百度金融一位负责人在今年初的对外分享时讲到。

一些教育类机构披露的数据能够反映百度在教育分期业务上的强势。百洋产业投资集团披露的资料显示，火星时代从2014年7月开始与贷款机构合作为学生提供学费贷款，2015年度贷款合计占比为20.27%，其中百度贷款占2.27%，在宜信等之后。2016年1-8月火星时代学费贷款占比为32.79%，29.67%的贷款来自百度。到了9-12月及2017年1-3月，火星时代学费贷款比例分别为69.25%与34.75%，来自百度的贷款占比则达到69.24%和34.71%。

翡翠教育的学员贷款合作机构中，包括百度小贷、宜信、分期乐、中银消费金融等机构。“由于百度小贷贷款手续较为便捷，沟通效率高，较多的学员通过百度小贷贷款。”翡翠教育介绍称。

不过，在校园网贷整治过程中，“培训贷”等教育类贷款也受到监管部门的关注。原银监会在去年5月发布通知提及，部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害，造成了不良社会影响。

百度学贷业务也面临政策压力。新三板公司厚学网2017年主营业务收入为1942万元，百度金融信贷代理收入为601万元，占主营收近三分之一。厚学网在年报中表示，“2017年度为公司完整开拓业务的第一年，季度平均较上年有所下降，主要是金融产品代理业务受政策波动较大，报告期内金融产品较2016年度政策有所收紧。”

深圳宝安区人民法院去年12月的一份民事判决书中，原告黄鹏飞等称被深圳市佳创开发有限公司以“联合百度招聘的旗号”诱骗并签订培训贷款协议，通过“百度有钱花”等软件贷款支付了培训费用15800元。法院称，被告承认其未取得办学资格证，被告应将其收取的培训费用返还原告。在裁判文书网上，类似的纠纷并不少见。

百度能否追上对手？分析称路还较长

百度做金融有优势吗？苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“现在互联网金融巨头的趋势是去业务化或者说科技化，科技赋能又以流量、场景、客户等开放为载体或引子，以技术为底层竞争力，这些是百度的优势。就类似于，百度金融站在那里，风口直接凑过来了。”

“潜在客户”为掌握流量入口的百度带来希望。百度方面去年披露，截至2017年二季度末，百度金融在智能消费金融平台方面，可授信账户数突破9000万，整体放款额较上季度增长60%。在智能财富管理平台方面，潜在理财客户数达到7000万，平台AUM规模（资产管理规模）较上季度增长37%。

除了和农行合作成立金融科技联合实验室、与中信银行发起百信银行，百度也在试图以“金融商城”的形式进行流量变现。在百度金融商城的贷款页面，“百度有钱花”之外，也提供来自华夏银行、南京银行、宜信、玖富等机构的产品。

也有助贷机构看中流量分发的生意。

乾康金融计划通过百度金融商城投放43亿元线上贷款规模，资金均来源于对接平台的银行。“银行客户通过乾康金融购买百度流量，乾康金融介绍合作担保公司或者不良资产处置公司提供兜底或不良资产处置服务。”

在业内人士看来，“搜索场景算一种精准流量，百度金融现在是一手好牌，打得如何就要时间来验证了。”

一位金融科技研究人士认为，从金融属性来讲，百度的可变现能力不是很强，因为它是以搜索起家的，没有社群，没有信用机制，金融属性是最低的，的确存在困难。“金融是建立在信用机制中，腾讯的信用机制是社群，可以建立一定基础和黏性。再看蚂蚁或者阿里，本身体系内有交易，做金融是有信用基础的。”

有分析表示，百度金融在牌照方面与蚂蚁金服和腾讯相比并不占优势，在业务层面也缺乏拳头产品，而百度集团的AI能力是其相对优势，或可助其在金融科技输出的角斗场中“后发制人”。

“此次拆分后，度小满金融的定位是金融科技公司，发挥百度的AI优势和技术实力，携手金融机构合作伙伴，用科技为更多人提供金融服务。不过，在目前互联网金融业务的比拼中，用户和数据的积累最为重要，有了这些基础，技术才能发挥优势，所以在追赶的路上，度小满还有较长的路要走。”网贷之家研究院院长于百程说。（记者陈鹏）

英孚1.2万学费变百度钱包贷款

英孚英语让学员贷款入学，遇到纠纷学员退款、退贷难

制图杨仕成

“如果知道这是一笔有利息的贷款，我肯定是不会报名的！”1月15日，成都市民唐丹（化名）向华西都市报记者爆料，2016年9月，她在培训机构英孚英语花了8499元报名上课，在不知情的情况下被英孚英语的工作人员通过百度钱包申请了一笔贷款。“所有的操作都是他们的工作人员在他自己手机上完成的，只是让我填写了身份证号码。”

另外，唐丹还告诉记者，英孚英语存在虚假宣传，报名后享受的英语培训课程与当初课程顾问所说的不一样。随后，唐丹向英孚英语提出退还学费。英孚英语表示，已经超出了退款期限。

英孚英语的相关负责人回应称，课程顾问一般都会告知学员这种分期付款存在利息的事实。“而利息是由英孚来承担的。”在与学员签订的课程协议里，规定了30天的无理由退款时间，如果觉得课程不适合自己，学员应该及时提出退款申请。1莫名的贷款

分期学费为何变贷款？

2016年8月，唐丹在招聘网站上看到英孚英语的广告。“广告说只要填一个电话号码，就能去英孚英语免费试听45分钟的英语课程。”刚毕业一年多的唐丹想着以后出国旅游需要用英语，因此她就填写了自己的电话号码。随后她就收到了来自英孚英语的工作人员的邀请。

“到了英孚英语才发现根本不是英语课程试听，而是向我介绍他们的培训课程。”唐丹当时没有报名上课。“后面英孚英语的人一直给我打电话。”最终，在2016年9月15日，唐丹在成都万象城的英孚英语报名，报名费为8499元。

唐丹告诉记者，交报名费的时候因为刚毕业，身上没有太多积蓄，因此选择了分期付款的方式。“英孚英语的课程顾问用他的手机帮我办理了百度钱包的分期付款。当时我以为只是通过百度钱包把钱分期交到英孚英语。”唐丹告诉记者，后来一次偶然的机会，她才发现原来这是一笔贷款。“他们当时在我不知情的情况下办理贷款。我觉得他们是在欺骗我。”

24岁的攀枝花市民李露（化名）也和唐丹有同样的遭遇。2016年9月，李露在成都天府广场的英孚英语报名，报名费为12999元。“当时课程顾问让我下载了百度钱包，然后就把我的手机拿去完成了百度钱包分期付款的操作。中间还拿我的身份证拍了照片。”李露告诉记者，当时课程顾问说这个分期付款是没有利息的。但是后来她查到这个贷款也是会产生利息的。

上了几个星期的课程之后，李露发现效果不佳，就向英孚提出了退款要求。但是英孚英语的工作人员一直没有给李露办理退款业务。11月份，李露再次来到天府广场的英孚英语中心要求退款，但是对方表示已经超过30天退款期限。记者从李露提供的与英孚英语签订的课程协议中看到，学员可以在协议生效30天以内无理由申请退款。2贷款的由来

有无利息说法不一

1月15日记者来到李露报名的天府广场英孚英语中心进行咨询。一位课程顾问接待了记者。在向记者介绍学习英语的重要性之后，这位课程顾问向记者推荐了三种价位的课程，其中最贵的是38999元，最便宜的是14899元。课程顾问告诉记者如果现在报名还可以减免1000元。

当记者表示无法一次性支付这些学费时，课程顾问告诉记者，可以使用分期付款的方式，并向记者介绍了百度钱包的“有钱花”业务。课程顾问表示：“教育分期贷款没有利息，没有手续费。”

这名课程代表随后又向记者表示，如果能够一次性付清全款，还会有优惠。比如14899元的课程如果一次性缴纳，只需要12899元。

记者咨询了百度钱包的相关负责人，她告诉记者，英孚英语在百度钱包上使用的这个“有钱花”的教育分期付款业务是会产生利息的，利息额度是由百度钱包有钱花确定，每个机构的利息额度都不一样。“一般来说用户签协议的时候，工作人员都是会提醒有利息的。”

百度钱包的相关负责人表示，如果遇到唐丹和李露这样的情况需要退款，“要先联系学校，学校同意退款，学校会给百度有钱花发一个确认函就可以了。”3课程的变动

培训变纯网络课程

在不知情的情况下被办理了贷款，这不是促使唐丹和李露向英孚英语提出退款的唯一原因。唐丹告诉记者，她之所以在英孚英语报名学英语，就是想能够在那里和老师面对面的交流。“但是报名后我才发现，他们给我提供的是纯网络课程。”

李露也告诉记者，当时她在天府广场英孚英语中心报名的时候，课程顾问也没有明确告知她是纯网络课程。“知道11月份我去找他们退款的时候，英孚的人才告诉我报的是纯网络课程。”

1月初，唐丹再次找到英孚英语的课程顾问要求退款。在唐丹提供的现场录音中，记者注意到，英孚英语的课程顾问表示，之所以让唐丹报名线上网络课程，是根据她的英语水平确定的。唐丹告诉记者：“他们完全没有征求我的意愿，让消费者来选择。”

英孚英语的相关负责人告诉记者，在与学员签订的课程协议里，规定了30天的无理由退款时间，“30天是足够他们来了解这门课程是否适合自己。”因此如果觉得课程不适合自己，学员应该及时提出申请退款。

对此，北京安博（成都）律师事务所刘瑶律师告诉记者，英孚英语的这种做法涉嫌虚假宣传。刘瑶律师表示，如果消费者认为英孚英语没有提供当初宣传时承诺的内容，消费者可以向工商或者教育主管部门投诉。刘瑶提醒，消费者在签合同的时候一定要注意合同里是否明确写明需要提供的服务。华西都市报-封面新闻记者崔江

百度家装分期携手爱空间 持续深耕家装金融服务一体化

中新网2月20日电拿下职业教育信贷的“半壁江山”后，百度金融又深耕家装金融服务一体化。2月19日，以“唯爱空间，梦想有度”为主题的百度家装分期爱空间战略合作发布会在北京隆重举行，百度副总裁黄爽、爱空间创始人陈炜出席现场并致辞。活动现场，百度金融与爱空间宣布达成战略合作并签约，双方将以家装生态金融为切入点，将强强联合打造知行合一式合作方式，实现更多年轻人心中关于“家”的梦想。

(百度家装分期与爱空间战略合作签约仪式)

金融科技与互联网家装平台的携手，让家的美好简单实现。发布会上，百度副总裁黄爽对此次发布会的召开以及双方未来的合作进行祝贺和展望，“百度和爱空间力求在家装分期这个创新的服务领域进行深度合作，服务受众更加广泛，服务体验更加流畅，服务内容更能够从行业出发符合行业和场景的需求和规律。”在黄爽看来，互联网金融领域小额的商品分期近年来已然蓬勃发展，但大额的服务分期还需要创新。此次百度金融和爱空间携手推出家装分期贷款服务，是在顺应当下消费升级的趋势，为年轻人提升生活品质的梦想保驾护航，希望他们在安居之后可以乐业。

发布会上，爱空间创始人陈炜表示，“让家的美好简单实现，这是爱空间自创立以来一直在做的事情，此次和百度有钱花的合作，通过便捷的互联网金融服务，能解决用户装修的资金难题，同时借助百度的优势资源及品牌背书，能够很大程度上降低线上获客成本和提高。这次跨领域探索和实践，能为家装信贷行业的发展树立起标杆。”

强强联合为用户带来的是切实可行的家装分期解决方案。在此次战略合作发布会上，百度金融和爱空间联合启动大型家装春促活动，为选择在春季时节装修的用户带来福利。据了解，针对爱空间用户，百度有钱花推出贷款额度最高达20万、5年60期的还款方案，让用户享受“无痛”装修体验，在手机上通过百度钱包APP申请后贷款最快能10分钟到账。此外，还能获得包括到店礼、交定礼、签约礼、抽奖礼在内的春季四重礼包以及售后服务险的超值福利。

值得注意的是，在当天的活动现场，双方还联合发布《互联网家装金融消费信贷行业报告》，报告认为，家装信贷行业市场机遇无限，分散无巨头的行业特点、传统家装行业信息严重不对称的用户痛点、传统金融机构放款速度和审核的技术限制，共同造成整体渗透率低，数据显示，远低于发达国家30%的市场渗透率，国内家装市场消费信贷渗透率不足1%。同时，对于互联网家装行业来说，互联网家装消费信贷服务能带来单价提升、获客能力提升、资金回流快三重利好，但如何真正打通金融和家装领域，利用互联网金融的大数据能力，建立循环、开放、共享的市场生态是行业的新挑战。

会议由腾讯家居总编辑张永志主持的论坛环节，更是就“金融消费信贷能为装企和消费者带来什么？”的话题进行了深度的分析、犀利的点评。可以看到一个为消费者谋福利的新市场格局正在打开。金融机构在家装行业的诚信日趋完善的今天，开始放手让资本杠杆撬动市场，是这两年家装行业的优化带来了新的机会和契机。

随着互联网的发展，家装分期的消费行为已经成为很多“倾尽全部财力买房”用户的共同选择。随着百度金融与爱空间战略合作的逐步展开，通过分期装修为用户提供有效的家装解决方案，能够让每一个充满爱的年轻人都拥有属于自己的心灵港湾。

业内人士认为，在国内家装市场火热的当下，百度金融与爱空间的战略合作让互联网金融服务融入到年轻人的生活，为真正有家装需求的用户提供资金保障，具有重大社会意义；而对于家装行业来说，互联网家装未来的比拼在于打通产业上下游的互联网化，双方的合作将打造出全新的行业生态。