“农户+”特色农贷：让每一个种植业都找到专属贷款

让每一个农业产业都能找到专属贷款，农业银行加大资源投入和政策倾斜，积极探索金融扶贫的新模式、新思路，为农村经济持续注入养分。

叶某是温州泰顺的一位茶叶种植户，承包了200多亩山地种植茶叶，每年需要投入的资金量较大。往年，他在向银行申请贷款时，因为资金用途的问题，贷款经常“卡壳”。但是今年，他很方便地就获得了银行的资金扶持，这得益于农行的“特色产业链+农户”授信模式。目前，这种模式的范围已经囊括包括茶叶、番茄、紫菜、杨梅等多种温州特色种植业，让每一个种植业都能找到自己的专属贷款。

“聚焦农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，加大资源倾斜力度提升基础金融服务质效”，着力“缓解农村地区融资难点问题”，这是浙江银保监局工作目标之一。温州银保监分局积极引导辖内涉农银行业金融机构回归本源，不断加大“三农”金融服务支持力度。

光泰顺就有2000户像叶某这样的茶叶种植户获得了农行的授信。数据显示，农行泰顺支行利用“农村茶叶特色产业链+农户”项目形式，对全县茶叶种植户整体授信1个亿，授信2000户。农行苍南支行则为2300户番茄规模经营户提供1.5亿元的“番茄贷”授信；为苍南桥墩省级茶叶园区提供8000万元的项目授信。洞头、文成等地广大农户通过农行的“紫菜贷”“杨梅贷”短时间获得低成本生产经营所需的贷款。（经济日报记者徐惠喜）

来源：经济日报新闻客户端

史上最全农业贷款！农业贷款如何申请？

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求，以及需要注意的事项，最后君纬给大家总结了贷款流程，避免大家走冤枉路，希望对大家有所帮助。

农民个体

农民个体，可通过以下几种方式申请贷款：

信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款农机具贷款围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力在银行开立存款账户银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场

家庭农场能贷款吗?

2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式，建立村级融资担保基金，为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地，从2008年开始进行农房抵押贷款试点，办理农房抵押贷款的农户，必须是有两套或两套以上住房的农户，用第二套住房作抵押，并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后，为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1

受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2

贷款审查

开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3

贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4

签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5

贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6

建立贷款登记簿

7

建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8

贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9

按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10

非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

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无抵押最高可贷款30万元，农行金融服务助力乡村振兴

6月5日上午，陆丰市金厢镇下埔村党群服务中心院子里来了好几名村民。村民拿着身份证、户口本、结婚证、经营证明和房屋登记等，在桌子上填写征信授权信息，并进行人脸识别验证，为他们办理业务的是中国农业银行汕尾分行陆丰市支行的工作人员。

正在办理的是通过农户信息建档发放“惠农贷”业务，是中国农业银行汕尾分行（以下简称“农行汕尾分行”）于2020年1月份推出的一项惠民信贷业务。通过数据信息为广大农户精准“画像”，实现农户贷款规模化、标准化、智能化运作，为农户提供线上快速放贷服务。只要是系统审核通过的本地农户，不需要提供抵押，最高可以办理30万元贷款。因为信用方式、程序简便，贷款期限长，这项金融服务吸引了很多有实体经营的农户前来办理。

最高30万元，年利率只有5.85%

“惠农贷”于2020年1月份推出后很受欢迎。农行汕尾分行陆丰支行（以下简称“陆丰支行”）行长林岳光介绍：该项业务自开展以来，已经覆盖陆丰市114个行政村（行政村覆盖率达41%），累计授信3.7亿元，贷款余额达0.84亿元。

为什么如此受欢迎？林岳光介绍：最主要的是不需要提供抵押，解决了农户生产经营融资难融资贵的问题，以前很多农户由于没有商品房等合格抵押物，很难申请到贷款，通过农户信息建档发放“惠农贷”解决了这个问题。其次，“惠农贷”利息较低，年利率只有5.85%，一万块钱一年只需要还利息约585元，而且贷款期限最长可以达8年，有效缓解还款压力。第三，贷款申请很便利，一部手机实现在线申请，陆丰支行派出了大量工作人员走村串巷上门服务，“工作日有1-2支队伍在村里办理业务，周六日则有4-6支队伍”。

“惠农贷”主要用于哪些方面？林岳光行长说：“主要是针对有实力（资产）、有经营实体、收入稳定、有还款能力的农户家庭发放经营类贷款，比如种养殖、士多店等。也可以对有实力（资产）、工资收入稳定、有还款能力的优质农户家庭发放消费贷款，比如房屋装修等”。

普惠金融服务助力乡村振兴

“惠农贷”业务推出的背景是什么？林岳光行长介绍：这项业务是农行推出的金融助力乡村振兴的一项重要产品，“对于资料齐全、征信没有问题的，最快半小时就可以办理成功”，业务的迅速推广得到了陆丰市政府的大力支持，陆丰市作为广东省农行在粤东片整县推进金融服务乡村振兴的试点县，金厢镇是全市的试点镇，而下埔村则是示范村，陆丰支行将全力以赴做好汕尾农行金融服务乡村振兴的排头兵。

据了解，一直以来农行汕尾分行扎根县域乡村，践行服务“三农”大行担当，强化普惠金融服务，推出“惠农贷”系列产品，满足不同层次主体的融资需求，尤其是对没有合格抵押物的农村市场主体，除了前面介绍的农户信息建档外，对生产经营活动融资需求较大（超过30万）的农户，农行可以通过广东省农业融资担保有限责任公司提供担保，提供最高300万元信用贷款，截至今年5月底，农行汕尾分行惠农贷贷款余额4.92亿元，其中信用贷款余额2.3亿元。

如果是符合条件的农业产业园实施主体、农业龙头企业，分别可以提供最高信用贷款500万元和1000万元。据悉，陆丰市已经有一个种植业产业园企业获得了500万元农业产业园主体信用贷款。

“惠农贷”发挥了实实在在的效用，是农行“为民办实事”的一个剪影，下铺村党支部书记黄宗辉介绍：下铺村是红色村，大家对红色旅游带旺经济前景看好，目前下埔村经营“三小”场所的农户有30多家，有10多个村民在农行申请了贷款，取得低息、长期贷款以后，有的村民进行扩大经营规模，提高收入，也有人用于装修房屋，改善了生活质量，增强了幸福感。

【记者】郭杨阳南小渭

【作者】郭杨阳；南小渭

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

来源：南方+-创造更多价值