几秒钟，600万元！“秒批秒贷”来了
600万元无抵押贷款从申请到获批要多久？
深圳亿思腾达集成股份有限公司（以下简称“亿思腾达”）的答案是——几秒钟。
亿思腾达董秘、副总经理、财务总监张昱华在接受《金融时报》记者采访时表示，该公司是一家主营芯片分销的企业，因为上下游的账期差异，对资金有比较大的需求。作为一家中小科技企业，此前融资困难重重。
改变这一切的是深圳地方征信平台——深圳征信服务有限公司（以下简称“深圳征信”）。2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委市政府大力支持下，深圳征信完成企业征信机构备案，对外正式运行。短短4个月，平台已取得显著成效。亿思腾达享受的科创贷服务即受益于此。
“秒批秒贷”来了
张昱华告诉记者，长期以来，该公司在融资方面一直有三大“拦路虎”——抵质押物不足，申请流程不便，用款期限不够灵活。“通过朋友介绍，我了解到微众银行科创贷产品，抱着试一试的态度提出申请。”他惊喜发现，整个过程十分便捷，“全程手机操作，不用提供任何的纸质材料，也不需要抵押，从申请到获批只花了几秒钟。”
代替这些繁琐程序和抵押物的是深圳征信提供的服务。张昱华了解到，微众银行使用了深圳征信提供的与企业相关的政务数据（包括工商、社保、税务、高新资质、水电燃气等），可快速核实企业高新资质等信息，进一步提升向企业发放贷款的效率。
亿思腾达只是诸多享受到该服务企业的一家。记者了解到，深圳征信是一家由国资控股成立的公司，负责承建和运维深圳地方征信平台，致力于推动地方政务数据、金融数据、商业数据的开放共享。微众银行表示，接入该平台，进一步提升了该行基于大数据的客户识别能力、贷款全流程风控能力，有助于为深圳本地小微企业提供更为高效便捷的金融服务。
“从正式上线到目前，已完成平台的一期建设，实现涉及37家委办局6.94亿条政务数据的归集和治理，完成全市380万商事主体的全覆盖。平台归集政务、地方金融等涉企核心数据近7亿条。”深圳征信常务副总经理刘振向《金融时报》记者表示。
作为深圳征信首批测试银行之一，微众银行已经尝到“甜头”。该行将深圳征信应用于科创贷产品，对近1500户企业完成授信，累计授信金额约26亿元。“深圳征信在政务数据的整合共享方面卓有成效。”微众银行企业市场及创新业务部副总经理袁伟佳对《金融时报》记者表示，该平台不仅使重点政务数据的接入成为可能，也解决了由于数据分散在不同机构导致的对接难度大、效率低的问题。
袁伟佳特别谈到，深圳征信深度耕耘本地数据，对商业银行服务好本地企业提供了重要抓手。“到目前为止，深圳征信已整合工商、社保、高新资质等11个大类的政务数据，银行能从更宽广维度、更精细视角对企业进行评估。”她举例，如深圳征信推进的高新资质、独有的审计财报等数据，对于银行服务好深圳本地科创企业、助力打造科创之都提供了有力的抓手；社保接口可以帮助银行实现企业的线上精准大中小微划型，改善客户体验。
“政府+市场”双轮驱动
激活替代数据
长期以来，绝大部分中小微企业都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”。在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，“商户抵质押物不足、基础信息数据缺乏”正是我国小微企业和个体工商户长期面临融资难、融资贵等问题的主要原因。金融机构由于难以掌握小微企业和个体工商户生产经营真实状况，无法对其财务状况、发展前景等进行全面分析，金融服务尤其是信贷支持无从谈起。
而深圳征信所使用的工商、社保、高新资质等政务数据能够在很大程度上缓解中小微企业融资中的征信难题。专家表示，中小微企业注册在地方、经营在地方、融资在地方、信息也在地方，地方政府部门和公共事业单位掌握的涉企信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信贷类征信信息空白，从更多维度刻画小微企业画像。
但是，长期以来，如何获得并妥善利用替代数据一直困扰着各地。经过多方实践，“政府+市场”模式被视为可行之道。
“之前银行由于缺乏中小微企业数据，不能贷、不敢贷，逐个向数据源单位寻求支持，搜寻成本较高，对接效率较低。而政府可以将散落在各部门之间的碎片化数据归集汇总在一起。”一位业内人士表示，地方征信平台统一对接各数据源单位，可以显著提升工作效率。
“有政府公信力作为基础，中小微企业也有意愿授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供由各政务部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，有助于其首次融资，并为信用融资提供增信支持，提升其获贷率；而银行通过地方征信平台获取更多维度数据，用于对中小微企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更加愿贷、会贷。”业内专家表示，这是一个多赢局面。
不过，收集共享数据只是第一步，如何进一步清洗、加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，则需要专业的征信公司持续推动。
在中国人民大学财政金融学院教授、EPS执行主编何青看来，人民银行深圳中心支行携手相关部门，探索出了一条具有地方特色的征信平台建设模式。这一模式利用“政府+市场”的合力，依托政府大数据资源，嫁接银行供给端和中小企业需求端，以最短的时间高效完成了地方征信平台的建立，真正服务于地方的中小企业。
《金融时报》记者了解到，目前，多地都在探索类似“政府+市场”征信服务。例如，苏州企业征信服务有限公司、杭州征信有限公司也都采用了类似模式。
从实际需求出发
当然，地方征信平台的探索也是刚刚起步。董希淼表示，近年来，虽然各级政府、金融机构等在信用信息领域已经开始进行整合，也有不少跨部门、跨区域合作，但仍存在不少问题，“数据烟囱”“信息孤岛”等现象普遍存在。
作为征信数据的重度“依赖者”，银行等金融机构人士深有体会。袁伟佳表示，深圳征信在深圳本地数据的整合共享方面已卓有成效，但银行仍希望相关数据能够“更多一些，更广一些”。她建议，希望进一步深挖本地数据，在“7+4”类地方金融组织、海关企业进出口、核心企业供应链、企业招投标等方面有新的突破。
此外，粤港澳大湾区建设是国家级战略布局，希望深圳征信能在扎根本地的基础上，积极参与到大湾区的数据基建过程中，推进大湾区互联互通向前发展。
实际上，各地在数据维度方面参差不齐，标准也不尽相同。有业内人士向记者透露，目前很多地方征信平台的数据内容重复度较高，税务、公积金和社保等核心数据归集和清洗存在差异。在应用层面，也还主要是征信报告查询方式，多是辅助决策作用，但在诸如支撑商业银行线上“秒批秒贷”产品开发、贷后管理等深度应用场景，需要突破数据线上授权、数据线上调用、数据质量管控方面的不少瓶颈。
为了让数据更好发挥作用，深圳征信进行了积极的探索。其中，“从需求出发”是一个重要的方向。
“为显著降低数据归集阻力，提升数据归集精准性和有效性，深圳确定了从需求出发推进数据归集的工作思路，即所有的数据需求都是基于对商业银行的全面调研提出。”记者从人民银行深圳中支有关业务负责人处了解到，人民银行深圳中支对辖内全部银行组织了多轮全面的地方征信数据源需求调研，根据不同银行类型和普惠金融需求迫切程度，进行优先级排序，此外还组织辖内全部10家村镇银行开展了多场座谈，摸清其需求底数。
对于哪些数据最有用，银行也从自身业务角度进行了深入探索。“我行与深圳征信签署了总对总合作协议，并在多个场景探讨和使用征信报告及数据。”交通银行深圳分行普惠部副总经理徐宏庆在接受采访时对《金融时报》记者介绍，该行在普惠授信的审查审批环节开始试用征信报告，辅助开展审查决策，重点使用的数据包括：企业近24个月的社保缴费人数变化趋势图，企业用水、用气数据，企业的政府补贴获取数据、工商信息频繁变动预警数据等。这些数据与目前的其他尽调信息进行交叉验证，可从侧面分析企业基本情况，提高贷前核查的准确性。
“所有数据需求都是基于银行全面调研提出的，从根本上解决了数据的可用性和归集的针对性问题，显著降低了数据归集的阻力，各数源部门、数据管理部门根据需求调研结果进行了甄选优化，从源头上确保了所归集的数据都是与中小微企业融资契合度高的数据。”人民银行深圳中支有关业务负责人表示。
展望下一步的发展，刘振表示，平台将继续深挖金融机构、政府部门数据需求，在指导单位的带领下，加强与地方政府部门、公用事业单位、金融机构和外部数据源单位的合作，实现核心政务数据、地方金融数据、商业数据的全量归集与共享，筑牢平台发展的根基。此外，还将加快推动多方数据的融合及应用，探索开展跨区域数据的共享联动。
来源：金融时报客户端
记者：马梅若
编辑：余嘉欣杨晶贻云阳
消费贷利率最低降到3.7%？调查：属实，但不是人人都能申请到
“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报记者调查发现，六大国有银行最近都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松贷款审批要求，只有在银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并非人人都能享受。
六大国有银行消费贷款利率
下限均不超过4%
据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。
中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的微信立减金。
建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。
交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。
农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。
邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。
据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。
消费贷款利率下调是顺势而为
国有大行利率一直是市场最优
事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的利率整体都有所下降，但在所有这些贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。
目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，、招联金融最低7.3%、马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。
“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的是都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。
银行没有放松审批尺度
最低利率只针对少数优质客户
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北京青年报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。
“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北京青年报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低。”
另一家国有大行石景山支行的贷款经理祁先生表示，该支行的白名单客户除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的优质单位，这些单位的职工申请消费贷款会获得较低的利率。
对于这些白名单上的客户，能享受到低息的消费贷款，感觉确实爽。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融借”优惠活动，利率最低3.75%。刘先生说，春节正好有大额消费需要，就申请了这个贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门。后来在银行员工指导下在手机银行提交了申请，没过几天就批下来20万额度，利率真是3.75%。
坚持严格审批
银行没有降低消费贷款门槛
可是对于普通消费者，不仅拿不到的最低利率，还可能连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北京青年报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。
既然大力推广消费贷款，为啥还审批这么严格？王先生说：“我们贷款经理不能背上一笔坏账。”
中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。
“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。
专家提醒：
申请消费贷款要有实际需要一定要找正规金融机构
不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。
董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。
“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦；最后一定要看清楚条款，防止踩坑。
今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不要无节制地超前消费和过度负债，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。此外，还要在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。
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文/北京青年报记者程婕
编辑/樊宏伟
邮储银行“极速贷”业务，老客户受益反响好
近日，记者随邮储银行吉林市分行三农金融事业部下乡走访客户，在蛟河市黄松甸镇，记者了解到这样一个故事。
张某是浩林东北特产批发店的老板，在黄松甸食用菌大市场开了六年店，生意也比较景气，谈起这些年的收入，张某无奈地笑了。
“我原来在银行给朋友担保贷款，结果朋友经营状况出了问题，钱还不上了，他不还钱，我就‘黑’了，154550元，我记得清清楚楚，这些年的收入基本都给别人还钱了。”张某苦笑道。
日子还要过，生意还得做，张某通过自己的辛苦付出，终于将朋友欠的钱还清了。她想，只要自己踏实肯干，日子还会红火起来。她想着再从银行贷些钱，收点木耳、多定点货，把生意做大。
“今年邮储银行为我推荐的这款‘极速贷’，我觉得太好了，不用担保，不危险，我今年在手机银行上申请15万元，几分钟就下款了，想什么时候用就什么时候用。”张某笑着说。
张某得到了“极速贷”，解开了她的心结，让她不用再担心为别人还钱，生意现在做的有声有色，对邮储银行的产品和服务更是非常认可，竖起了大拇指。
“‘极速贷’业务是邮储银行2018年下半年推出的一款针对优质老客户的线上快捷产品，客户在手机银行上进行申请，系统自动审批，审批通过后，会给客户一个额度，额度内客户随意支用金额，放款速度非常快，而且随时可以提前还款”，邮储银行吉林市分行三农金融事业部相关负责人介绍到。
据了解，邮储银行老客户是指成功申请过邮储银行个人经营性贷款，并有过一次（含）以上结清记录的客户。而“极速贷”就是针对这样的老客户推出的。纯信用、无抵押、线上操作；支用快、秒到账、额度循环都是“极速贷”的优点。
自极速贷产品开办以来，邮储银行吉林市分行迅速利用网络宣传、电话通知、现场走访等方式，将产品优势精准传达至每一位优质老客户，并耐心指导客户完成线上操作，快捷的产品和热情的服务赢得了客户的信赖和认可，获得了非常好的反响。接下来，邮储银行会继续开拓创新，以更契合的产品服务广大客户，做好老百姓身边的贴心银行。
李倩张扬记者侯春强
策划孟繁杰石巍韩铁英
编辑迟瑞冰
