一字之差，几十万利息！等额本息和等额本金到底怎么选才最划算？

现如今，贷款的类型可谓是层出不穷，其还款方式和计算过程更是让很多购房者一头雾水。像最常见的房贷还款方式——等额本金和等额本息，虽然两种还款方式只有一字之差，但最后结果却差了几十万的利息！

到底哪一种最划算？哪一种最适合自己？今天我们就来说一说等额本金和等额本息的区别！

等额本金VS等额本息

等额本金

等额本金是将所有本金平均分摊到每个月内，然后按照每月剩余未还的本金计算利息。因为每月都偿还本金，后面利息会越来越少，每月的还款总额也会逐步下降。

举例

如果房贷还款选择等额本金，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月所偿还的本金就是8333.33元，首月还款22583元，最后一月还款8372元，每月递减238元。还完300万，本息合计约557万。

此种还款方式，“本金+利息”的月供总额是逐月递减的，虽然前几年的还款压力较大，但随着本金的减少，后面会越来越轻松。

等额本息

等额本息即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单来说，就是每月月供金额不变。

举例

如果房贷还款选择等额本息，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月需要还款17412元，还完300万，本息合计约626万。

此种还款方式，虽然压力相对小，但在初期，去掉按月结清的利息后，还的本金就比较少，也就是说前期的还款金额中利息的比例始终高于本金。而在后期，因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的本金就较多。

626万（等额本息）-557万(等额本金)=69万

由此可见，在贷款未提前结清的情况下，两种还款方式，虽一字之差，但利息却足足多了近70万。

如果说这两种还款方式哪种更省钱，总的来讲，两种还款方式，等额本金前期压力大，但总支付的利息少。等额本息每月月供金额不变，压力相对较小，前期资金使用率高，但总支付的利息多，因此，还要视情况而定。

此外，除了等额本金和等额本息两种常见的房贷还款方式，还有一种还款方式——等本等息。

等本等息

等本等息，简单来说就是虽然已经还掉了一部分本金，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，最高可接近两倍。

在我们生活中等本等息的还款方式普遍存在，如经常在用的信用卡、花X等可以分期的产品，其中所说的分期手续费，便是同等道理。

三种还款方式的区别

看到这里，相信大家对贷款的还款方式有了一定了解，但可能依然心存困惑，三种还款方式到底怎么选？区别都在这里了！

01

等额本息

前期还款本金少，资金使用率较高，压力相对小，是大部分人买房贷款选用的还款方式，但总利息支出较多。

02

等额本金

资金使用率较低，前期还款压力大，但总体利息支出最少。

03

等本等息

有隐藏利率，还掉的部分仍计利息，标注的年化利率看起来低，实际会高一些。

买房无小事，贷款需谨慎，几种还款方式看似区别不大，实际各有优劣，因此，除了详细了解它们的区别和基本情况外，还需要综合考虑自身的状况和家庭条件，衡量过后再做选择。

不同贷款期限和年化利率组合下的月供变化

当我们在申请贷款时，贷款的几个要素，贷款期限、贷款利率、还款方式，这三个要素就构成了我们的还款月供。

我们关注贷款利率，因为这是我们的贷款成本。我们关注贷款期限，这关系到我们总体需要支付的利息。贷款利率、贷款期限，加还款方式，决定着月供的高低。

如果利率过高，超出收益率或超出还款能力肯定不行；如果利率不高，但是月供金额比较大，每月的现金流跟不上也不行，这样会造成贷款逾期。

今天我们就贷款期限和贷款利率的不同组合，看一看月供的变化，以便在申请贷款时做出最适合自己的选择。

我们假设还款方式为等额本息，看一下贷款期限和贷款利率的不同组合。

上述图片分别以普通消费贷款和房贷为例，

银行普通消费贷款一般额度不超过30万，贷款期限一般为3年，长一点的可以5年期。

在图片中，假设本金30万，等额本息还款方式。我们可以看出，5年期、年化利率4.5%时，月供金额是最少的，为5592.91元；3年期、年化利率7%时，月供是最高的，为9263.13。从总的利息支付的角度看，利率相等下，期限长的需要支付的总利息一定是高于期限短的，同理，同样期限下，利率高的需要支付的总利息一定是高于利率低的。

图片中本金100万的数据，就不再进行赘述，同本金30万是一样的道理。

我们再借助象限图看一下，还是以30万本金为例：

第二象限中，年化利率低，贷款期限长，所以月供最低，金额为5592.91；

第四象限中，年化利率高，贷款期限短，所以月供最高，金额为9263.13；

第一象限中，年化利率高，贷款期限长，拉长期限，可适当降低月供，金额为5940.36；

第三象限中，年化利率低，贷款期限短，期限短的情况下，选择低利率，可适当降低月供，金额为8924.08。

把表格中的每一个数值，放到相应的象限中，很直观地看出年化利率和贷款期限不同组合下的月供金额的变化。

所以，在贷款中，我们需要根据自己的实际情况，综合考虑贷款期限和贷款的年化利率，让每一笔贷款贷有所值，又能确保现金流能供支撑月供的偿还。

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房贷等额本息是15年、20年、30年哪个更划算，提前几年还最好？

由于最近几十年来国内房价的飞涨，以目前国人的收入水平而言，能够全款买房的始终是少数，绝大部分人最终都是通过贷款实现买房梦，而使用住房按揭贷款时，基本每个人都会遇到一个现实的问题，即贷款期限的选择，比如：15年、20年、30年，那么贷款到底选择一个什么样的期限最为合适呢？

对于普通人而言对于国内大部分的普通人而言，资金投资的方向往往就是常见的定期存款、基金、理财、国债，除此之外并没有其他更多的投资渠道，对于这类情况，我建议贷款的期限越短越好，主要的原因如下：

（1）收入稳定性的问题：除了在机关事业单位、央企国企之外，其余的单位的工作人员，工作岗位并不稳定，特别是在一些互联网企业，甚至有35岁就辞退的案例，所以目前有收入不代表以后依然有收入，而房贷对于收入的要求有很重要的一点，就是稳定，因为月供的金额不会由于你收入的高低而相应的增减，为了降低未来不确定性的风险，因此对于普通人，特别是私营企业的职工，建议还是在有能力的情况下，还是越早归还越好！

（2）再投资问题：根据融360研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示：2021年11月，全国首套房贷款平均利率为5.4%，环比下降1BP。首套房的贷款利率已经达到5.4%，更别说二套房及三套房了，但目前我们市场的低风险投资收益率呢？绝大部分一年期的都不会超过4%，更别说超过5%了，所以只有你的房贷利率在基准利率之上，那么提前归还是正确的，因为我们的再投资收益率很难达到这个水平，当然如果你是公积金贷款（利率3.25%）或者基准利率下浮的，则可以选择不提前归还，毕竟在上述两种情况下之下，仅靠目前的低风险产品，你的投资收益率也可以高于你的贷款利率。

（3）利息问题：以贷款100万元，按照目前常见的LPR+80BP（即5.45%）计算，等额本息15年、20年、30年的利息分别为：46.6万元、64.42万元、103.28万元，显然时间越短，利息越低。

很多人会说贷款期限越长越好，因为随着通胀的加深，十年、二十年之后，你的收入越来越高，而每个月还款的金额是固定的，因此你的还款压力会越来越小，比如你现在工资10000元，月供5000元压力很大，10年后你工资50000元，此时月供5000元就基本没有任何的压力，但是通胀难道只影响你的工资，不会影响现金吗？显然并不是，你现在持有100万元现金不还贷款，一直放着，20年后这个100万元的购买力又相当于现在的多少钱呢？所以通胀的影响是共通的，不仅贷款面临这个问题，你持有的现金也面临着这个问题，并没有说越晚还款越有利。此外随着通胀的加深，央行是有可能调整LPR值吗？一旦LPR数值提高了，你的月供金额也就相对提高了，你依然逃不过通胀所带来的影响。

提前几年还最好？其实只有你资金充足，当然随时都可以提前还款了，不过目前很多银行对于提前还款都有时间上的限定，比如一年后或者三年后才可以提前还款，否则是有罚款的，所以要具体看你所办理按揭的银行规定以及贷款的利率等因素综合考虑何时提前还款最优。

总结如果你是一个拥有多渠道的投资者，且众多投资渠道的增值率均可以跑赢贷款利率，那么越迟还款越好，否则在有能力的情况下，还是尽量尽早归还银行贷款更好，特别是收入不稳定的群体，这个尤为重要。