男子花40万全款买车，却多出20万贷款，销售：你不都知道吗

“我明明当着工作人员的面交了40多万的全款，为什么现在就变成贷款了？”田先生感到十分纳闷，自己花40多万全款买了一辆奥迪汽车，怎么现在自己名下就多出了20万的贷款？而他回想整个买车的过程，完全没有印象自己办理过贷款手续。

哈尔滨的田先生购买了一辆奥迪6，这辆车全款价是43万多。当天去买车时，工作人员曾建议田先生办理贷款，这样可以优惠三四千块钱。但是田先生觉得自己也不差钱儿，不在乎这三四千，坚持要全款买车。

田先生说，当天去交钱时，工作人员让他分两笔交，自己当时还提出了质疑，不是可以在店里交全款吗？为什么还要分两笔。工作人员告诉他，店里只能收一半，另一部分必须去银行柜台办理。

后来工作人员带着他来到了当地某银行，工作人员用他的手机操作了一番之后，田先生还进行了视频面签，然后在银行转账了20多万，又回到了4S店。通过这一系列操作之后，田先生终于把车提回家了。

田先生一直以为自己是全款买了车，但是后来家里突然需要资金周转，田先生打算去银行贷款，一查流水才发现自己名下竟然多出了20多万的贷款。这下田先生懵了，买车的时候不是支付了40多万的全款吗？怎么现在竟然还出来了贷款？

他和妻子立即找到了4S店的销售经理，对方告诉田先生，他们只收到了22万的转账。这下可把田先生气坏了，明明从卡里划走了40多万，怎么可能只收到了22万。田先生觉得商家存在欺骗嫌疑，于是找媒体进行了曝光。

店里的业务员又跟田先生进行了沟通，他说：这些事情你不是都知道吗？那天我们带你去银行的时候，用你的手机给你办理了一张银行卡。银行先帮你办理贷款，然后这笔钱再转到银行，实际上还是全款买的车。

顾客要全款买车。销售却想方设法的让顾客去银行办理贷款，其实就是因为他们跟银行有合作，要通过这样的方式来获得一定的利益。以后大家买车时一定要注意，千万别被这样的套路给糊弄了。

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明明是全款买车，竟莫名背了近7万元贷款！这些套路要当心

最近，南通一些车主向江苏广电融媒体新闻中心求助，他们在当地一家汽车4S店参加了一个“全款返息”购车优惠活动。车子开回家了，身上却莫名其妙地背上了数万元的贷款，这究竟是怎么回事？

参加“全款返息”购车，签字竟变成了贷款

这两天，南通车主黄女士不断收到大众金融的催款短信，要求她返还一笔69000元的贷款，这让黄女士觉得莫名其妙，因为她根本没有印象签过这个贷款合同。

经过询问和回忆，黄女士这才得知这笔贷款和她2019年11月份购车有关。当时黄女士在南通鑫湖一汽大众4S店看中了一辆新车，销售人员向她极力推荐“全款返息”购车活动，也就是黄女士将15万多元的购车款一次性付清后，4S店返还给黄女士5900多元。

经过比价后，黄女士发现这家4S店的价格确实比较优惠，于是交钱买车。但在提车之前，4S店又让黄女士在一些合同上签字，说是要走一个流程，才能领到返还的钱款。

“他们财务室的人把档案袋拿出来，然后翻一个角，就让我们签字，说你签完字就可以走了。”黄女士说，自己签完字，并将车子开回家之后，一切都十分正常。直到今年11月份收到大众金融的催款短信，黄女士才知道4S店在购车时，利用自己的身份信息贷了一笔款，当时签字就是签的贷款合同。

黄女士表示，自己根本就不知道签的是贷款合同，而且4S店最终也没有把贷款合同给她。

和黄女士一样，还有多名车主在南通这家4S店参加“全款返息”购车后，也都背负了数万元的贷款。对于当时签贷款合同，大家都表示销售人员没有说清楚，“没有说是贷款，因为我全款都付了，干嘛还要去搞一个贷款出来？”

明明是全款买车，怎么会出现一笔贷款？这家4S店履行告知义务了吗？这些贷款最终又作何用途了呢？为了了解相关情况，记者找到了南通鑫湖一汽大众4S店，对于当时是否告知了，销售人员和车主各执一词。

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：大家都是成年人对不对？你签字之前你肯定也是看过这个合同。

车主：你给我看了吗？比如我贷款这个钱要到我手里，但是你这个贷款是没有到客户手里，那这叫什么贷款呢？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：是没有到客户手里，那客户拿了一个利息补贴嘛，就是要办这个流程才能拿到这个钱啊。

车主：这个贷款是不是给你们自己单位集团挪用了？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：不好意思，这个我不太清楚。

4S店不能及时还款，主管部门督促制定计划

记者了解到，这些贷款属于汽车消费贷，并不需要用车辆抵押，4S店只是使用了客户的身份信息，而最终所有贷款都进入了4S店的账户。

客户找上门之后，南通鑫湖一汽大众4S店也帮部分到期客户归还了贷款，但由于被贷款的客户数量比较多，资金量达到数百万元，还有很多客户贷款到期后不能及时归还，这让大家十分担忧。有车主表示：“如果逾期的话，征信上会显示一笔贷款的，现在就害怕上征信的黑名单。”

记者了解到，这家4S店隶属于南通涌鑫集团，针对车主的担忧，涌鑫集团也成立了专门的工作组，正在积极筹措资金，并承诺所有的贷款均由集团公司负责。

南通涌鑫集团工作组负责人姚安生回应称：“整个集团在注入一些资金，帮他们分批逐批解决。等大资金来了以后，会帮他们解决所有的问题。”

事发后，南通经济开发区的主管部门也先后5次约谈这家4S店的负责人，督促企业制定还款计划，保障购车人的合法权益。

律师说法：

从现有的事实来说：汽车4S店在汽车销售过程中对消费者采取欺骗，以“全款购车返息”的方式，吸引消费者全款购车，但在购车过程中隐瞒目的，让消费者签下贷款合同。一进一出，通过销售一辆车子，4S店实际收到了两笔车款，一笔来自消费者，另一笔来自以消费者名义的贷款，而其可以分期归还贷款，实现融资的目的。

对于消费者而言，这显然不仅仅是知情权被侵犯的问题，而是莫名其妙背上了与银行之间的借贷之债，如果4S店不按时归还贷款，消费者将作为实际借款人被要求承担还款责任，甚至4S店的逾期，也会影响消费者的信用记录，对消费者自己的购房贷款等产生负面影响。基于此，消费者不应继续等待，而应当采取积极的法律措施，要求撤销其与银行之间的借贷合同。

相关依据：《民法典》148条，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使撤销权。

另外4S店也涉嫌骗取贷款罪，其以欺骗手段获得银行贷款，如果给银行造成重大损失或有其他严重情节的就应当被追究刑事责任。

根据《刑法》175条：“……以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。”一方面无法归还给银行造成经济损失，另一方面多次采取欺骗手段获得贷款，都应当属于应追究刑事责任的严重程度。

本案中4S店的做法显然违法，应承担法律责任，但此事也给广大的消费者提了一个醒，对外签署的所有文件，应当全面审核，不能签署空白的文件，或对相关法律效力不清楚的文书，事前防范的成本要远低于事后维权。

本文作者：《高爽说法》律师帮忙团成员：泰和泰（南京）律师事务所李紫艳律师

大众车主集体维权：全款买车却莫名背上贷款，涉案金额达数千万元

■按：买车慎防“套路贷”。

全款买车却背上了贷款，数百位大众车主正在为自己的征信发愁。

近日，多位一汽-大众车主向《消费者报道》反映，称他们在江苏南通的一家官方4S店全款购车，事后竟然发现自己向大众汽车金融公司贷了一笔款项，而自己从未收到这笔贷款，贷款被4S店挪作他用。

目前，据车主们反映，涉事4S店已经人去楼空，只帮少数车主偿还了贷款，仍然有大量车主处于负债状态，部分车主的征信甚至因此遭遇负面影响。

这样的“套路贷”，究竟如何实施？车主又应该如何维权？涉事4S店和大众方面需要承担哪些法律责任？为此，《消费者报道》进行了采访调查。

全款买车却莫名背上贷款

“我明明是全款买车的，不知道怎么会多了一笔6万元的贷款。”刘先生不解地说道。

去年10月底，刘先生在一家一汽-大众官方4S店——南通鑫湖汽车贸易服务有限公司（以下简称南通鑫湖4S店），以全款的形式购买了一辆速腾汽车。

“买车的时候，销售人员说有一个购车补贴活动，完成车辆上牌后1个月内会返还5000元。”面对这样的优惠活动，刘先生签订了购车合同。

▲刘先生的购车合同

据刘先生回忆，关于购车补贴，销售人员表示需要“签一些文件帮忙走个流程”。“当时的确是拿了一些文件给我们签名，销售人员也没有提醒我们要详细看一下文件内容，还有一个是在平板电脑上的空白处直接签字。”

在刘先生看来，这可能只是为了获得购车补贴而要填写的常规文件。不料，刘先生自此走上维权之路。

“我后来收到了要偿还贷款的通知，才知道自己背上了贷款。”刘先生表示，自己收到了来自“大众金融”的短信，告知自己在今年10月27日之前，要偿还一笔6万元的贷款。

▲刘先生收到大众金融的还款提醒

随后，刘先生向大众金融方面获得了贷款合同等文件，发现自己确实从大众金融方面贷款了6万元。“我是全款买车的，购车的整个过程销售人员从来没有提到‘贷款’这两个字，我也没有在任何贷款和抵押协议上面签过字，我怀疑贷款合同上的签名是当时在平板电脑上留下的。”

刘先生表示，自己从来没有收到过这笔贷款。“南通鑫湖4S店不仅收了我们全款购车的钱，还用我们的信息办了贷款，多收了一份贷款的钱，车主还要偿还这笔贷款。”

全款购车却遭遇“套路贷”，刘先生倍感无奈。刘先生表示，自己至今仍未获得南通鑫湖4S店宣传的所谓补贴返现。然而，刘先生的遭遇还只是这个骗局的冰山一角。

约500人遇套路贷，涉案金额或达数千万元

刘先生表示，与他有类似遭遇的，还有接近500人左右。其中有车主反映，南通鑫湖4S店的销售人员均是以“购车补贴”“置换补贴”等话术，诱导消费者购车并在相关文件上签字，而大部分车主并未收到所谓的“补贴”。

为此，《消费者报道》对部分受害车主的情况进行了详细的数据统计，得到有效数据188份，详情如下——

购车时间方面，188位车主中，有近97%的车主是在2020年购车。其中，购车时间在2020年4月至6月的占比最高，达37.8%，还有30.3%的车主是在去年7至9月购车。

▲制图：消费者报道

受害车主“被贷款”金额方面，贷款金额在5至7万元的人数达103人，占比近55%，金额在7至10万元的占比达到23.4%，金额在10万元以上的人数占比也达到20.7%。

▲制图：消费者报道

面对这笔莫名的购车贷款，90.4%的车主表示“4S店未全款偿还”，还有2.7%的车主已经自己偿还贷款并因此遭受不必要的经济损失。

▲制图：消费者报道

贷款逾期情况方面，已逾期人数占比近63%，逾期一个月以上三个月以内的车主人数占比为18.1%。

▲制图：消费者报道

因关于是否因贷款逾期而对征信和使用其他金融负面带来负面影响方面，74.5%的车主选择了“是”。

▲制图：消费者报道

从上述数据保守估计，如果平均“被贷款”金额为5万元，那么涉案金额就已经达到2500万元。

目前，在当地监管部门的介入和督促下，南通鑫湖4S店已经开始了偿还贷款的工作。不过，与购车时的积极态度相比，南通鑫湖4S店的还款速度显得缓慢，每天只有2名左右的消费者的贷款问题得到解决。

刘先生提供的数据显示，截至7月20日，只有37名车主得到南通鑫湖4S店的偿还贷款处理，而这37位车主中，还有部分人的贷款未得到南通鑫湖4S店方面的全额还款处理。

涉事4S店究竟有无还款能力？

作为得到一汽-大众授权的官方经销商，南通鑫湖4S店为何要这样牟利？

有车主质疑，南通鑫湖4S店可能经营状况不佳，所以用此手段敛财。“去年11月，我就发现南通鑫湖4S店没卖车了。到了今年情况更加严重，直接人去楼空了。”刘先生说道。

不过，在7月21日，《消费者报道》在一汽-大众的官方网站，仍然可以查询到南通鑫湖4S店作为官方经销商的相关信息。

▲南通鑫湖4S店已经人去楼空

天眼查数据显示，南通鑫湖4S店在今年5月被法院列为限制高消费企业。从今年3月至7月仅仅四个月的时间里，南通鑫湖4S店9次成为被执行人，被执行总标的超过2041万元。此外，南通鑫湖4S店还总共欠税超过792万元。

▲南通鑫湖4S店成为限制高消费企业、多次成为被执行人（截图自天眼查）

而南通鑫湖4S店的最大股东——涌鑫汽车集团有限公司（以下简称涌鑫集团），经营状况同样不如人意。天眼查数据显示，今年4月，涌鑫集团成为最高人民法院公示的失信公司。从去年12月开始，涌鑫集团6次成为被执行人，被执行总标的超过2.56亿元。

▲涌鑫集团成为限制高消费企业、多次成为被执行人（截图自天眼查）

为此，《消费者报道》多次拨打涌鑫集团和南通鑫湖4S店的联系电话，不过均无人接听。7月21日，南通鑫湖4S店一位参与处理此次维权事件的相关负责人向《消费者报道》表示：“目前已经在陆续为车主开展帮助偿还贷款的工作，进度一切正常。”而关于帮所有车主完成贷款偿还的具体时间节点等问题，该负责人并未作出回应。

一汽-大众和大众官方金融是否助纣为虐？

据车主们反映，他们“被贷款”项目的提供方，均是大众汽车金融（中国）有限公司。在大众汽车金融（中国）有限公司的官方网站可以看到，该公司为一汽大众、奥迪、上汽大众、斯柯达、捷达等大众系汽车产品提供购车贷款服务。

天眼查数据显示，大众汽车金融（中国）有限公司成立于2004年，由大众汽车金融服务股份公司100%持股，经营范围包括提供购车贷款业务、接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金等，是大众汽车在中国的官方金融产品提供方。

《消费者报道》以普通消费者的身份咨询了广州的几家大众品牌4S店，对方表示如果选择贷款买车，客户可以享受来自大众官方金融，即大众汽车金融（中国）有限公司和其他金融机构的购车贷款服务。“我们可以帮客户办理由大众官方金融公司提供的贷款产品，具体情况客户需要到店咨询实际的购车价格、首付比例、利率等才能得知。”

▲南通鑫湖4S店被大众汽车金融（中国）有限公司授予“忠诚合作伙伴”称号

根据上述车主们的说法，购车时，自己选择的是全款购车，销售人员从未提及购车贷款的问题，签署相关文件时，要不“只露出了一个角让我们签字”，要不“在平板电脑的空白中签字”。这样的购车流程，为何可以通过大众官方金融方面的贷款审核流程？

那么，在此次集体维权事件中，除了南通鑫湖4S店的不当经营行为以外，大众金融方面在贷款的审核和发放上是否存在疏漏？一汽-大众对经销商的管理上又是否存在不足？

为此，《消费者报道》向一汽-大众和大众汽车金融（中国）有限公司均发送了采访函进行问询，截至发稿前均未获回复。

刘先生表示，自己多次拨打一汽大众和大众官方金融的客服电话进行投诉。“客服人员表示只能协调解决，直到今天我们也没看到厂家的人来到现场帮忙解决问题。”

律师解读：涉事4S店可能构成欺诈

法律博主“@谈典看法”、四川矩衡律师事务所律师郭小明指出，本案中，如果车主确实在对购车贷款不知情的情况下，被4S店使用个人信息贷款，那么4S店的行为可能构成欺诈。

“如果大众金融公司也没有对车主身份等信息进行详细、严格的审核，就存在审核不严的问题，监管部门可介入调查并作出相应的处理，车主也可要求贷款公司承担审核不严的责任。”郭小明表示。

针对车主如何维权的问题，郭小明表示车主可向人民法院提起诉讼，要求4S店和大众金融公司撤销贷款合同，并要求4店和大众金融方面承担赔偿损失的责任。

“消费者购车时，一定要仔细阅读所有合同条款，并对签字的信息进行核实确认。一旦遭遇‘套路贷’，可第一时间向行政主管部门投诉和举报，如果与对方协商不成，可直接向人民法院提起诉讼，维护自身合法权益。”郭小明提醒广大消费者。

《消费者报道》将持续关注一汽-大众南通鑫湖4S店“套路贷”事件的最新进展。