贷款利息怎么计算？（贷款利息和哪些因素有关？）

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5

第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5

第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5)

第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。

一文读懂贷款利率、利息、分期还款额的计算（附案例演示）

在前一篇文章如何运用Ex计算借款年化利率、利息、分期还款额？中，第一消费金融（ID：TCFC）解答了以下四个问题：借款为什么会有利率，为何要对年利率高度敏感，Ex函数中的参数，以及贷款相关的函数。

本文将会对贷款利率计算相关的问题进一步作出探讨，并把行文重心放在通过案例演示如何借助Ex函数解决利率计算问题。

一、利率究竟包含什么

在文章如何运用Ex计算借款年化利率、利息、分期还款额？中，第一消费金融（ID：TCFC）已经明确，贷款利率用来衡量借款方为取得货币资金的使用权而支付给货币资金所有者的价格，而利息是货币资金所有者因暂时让渡货币资金的使用权，从借款人那里取得的报酬。利息的高低通过利率大小表示。

从以上定义中，第一消费金融（ID：TCFC）希望明确一个常识，即借款方为了获得一笔货币资金使用权，而向货币资金所有者支付的一切费用，无论其名目称谓是什么，都应该算作利率。

在现实中，真实的借贷行为伴随着花样百出的费用——利息（包括砍头息）、手续费、居间服务费、人工成本、征信查询费用、运营商通信查询费用、保险费用、罚息，等等。

很多平台将利率降到低于24%，然后将其他收费项目提上去，比如收取高昂的手续费，或者搭售保险，最后实际贷款贷款利率大于24%。这种掩耳盗铃式的套路，在法院的审判中不仅不受保护（诸位看官可以移步裁判文书网寻找案例），还可能会被银监会开罚单。贷款平台贷出资金收取的一切费用，无论以什么名义，其相应的利率不得超过24%。

接下来进入Ex函数的讲解。

二、什么是Ex函数

在回答什么是“Ex函数”之前，先搞清楚什么是“函数”。

据考证，“函数”一词，最早见于清朝数学家李善兰的著作《代数学》。李善兰将“fi”翻译为“函数”。

在古代汉语中，“函”的读音与“含”相同，意思在表示包含、包容时完全相同。如果当初李善兰将“fi”翻译为“含数”，那么今人理解这个概念就会容易很多。李善兰解释“函数”时称，“凡此变数中函（含）彼变数者，则此为彼之函数（含数）”（所有此一变量中包含彼一变量的情况，那么此一变量为彼一变量的函数）。

简而言之，一个变量随另一个变量而变化，那么前者就是后者的函数。比如Y随着x的变化而变化，那么Y就是x的函数，二者关系表达为Y=f（x）（f即fi的首字母）。

Ex函数就是在Ex中处理这种一个变量随另一个或另一些变量而变化的计算公示，如求和、求平均值、求最小值。Ex函数通常由表示公示开始的等号（=）、函数名（如SUM）、左括号、区域运算符（如联名运算符逗号、引用运算符冒号），以区域运算符引用的参数（如A1）、空格（不需要时就没有）和右括号构成。

在Ex中，如果单元格的格式没有被设置为文本，当用户在单元格中输入的第一个字符是等号（=）、@、加号（+）或减号（-）等这四种时，Ex自动变为输入公示状态。一般来说，以手动输入等号或者用鼠标点击fx，为输入公示的开始。

如：以等号开始在单元格输入求和函数（Si），如=SUM（A1：B2）后按回车键，Ex将返回从A1到B2这4个单元格中的数值的和。

在运用Ex函数进行计算时，函数公式一般大写，但小写也可以，比如SUM输成也可以；单元格一般输入列时需要大写，但是A1输入成1也可以，因为Ex会自动调整大小写和全角半角。

三、Ex中的运算符

在Ex中，贷款函数涉及的常见运算符有：

①负号，即“-”，如：-1。

②百分号，即“%”，如1%。

③加和减，即“+”、“－”，如1+1-2。

④乘和除，即“*”、“/”（注意在Ex中输入“×”和“÷”会被提示错误，乘法符号的输入办法是hif+8,，除号的输入办法是英文输入状态下按hif左边的键/）。

⑤乘幂，即“^”。输入办法是英文输入状态下键入hif+6。

⑥冒号，即“：”，在Ex中叫区域运算符，生成两个单元格之间的所有单元格的引用，引用冒号两边所引用的单元格为左上角和右下角的矩形单元格区域。如=SUM(A1：A3)的求和范围为A1左上角到A3右下角，对应的单元格包含A1、A2和A3；=SUM（A1：B3）则是A1左上角到B3右下角，对应的单元格有A1、A2、A3、B1、B2和B3。

⑦逗号，即“，”，名为联合运算符，属于引用运算符的一种，将多个引用合并为一个引用。如=SUM（A1：（B1:B3，D1:D3））中的两个引用分别为A1和（B1:B3，D1:D3），后者由逗号将两个引用B1：B3和D1：D3合并为一个引用。

以上为Ex贷款函数使用过程中一般会涉及到的运算符。

四、Ex函数中的必选参数与可选参数

在Ex函数中，一些函数可以只使用其部分参数就能得到想要的值。也即，Ex函数参数分为必选参数和可选参数。那些可选参数外面一般有方括号（[]），如[]。

以FV函数为例进行解释。

FV函数是基于固定利率及等额分期付款方式，计算偿还清最后一期贷款时的本金和利息和，其完整表达式为=FV(，，，v，)。

此函数相关的参数解释为：，各期利率；，为fi的缩写，表示贷款期数；，为的缩写，表示每期偿还额；v，为v的缩写，也称期初金额，即本金，在借款中指贷款数额；，对应逻辑值0或1，用以指定还款时间在期初还是在期末，如果为1，还款在期初；如果为0或忽略，还款在期末。

FV：终值（FV）函数，求未来值——在最后一次付款期后获得的现金余额——即求期末本利和的价值。很显然，利率（）、借款期数（）和分期还款额（）是必不可少的。如果在FV函数中，和v必须写一个，如果已经写了的值，则v可以省略；反之亦然，如果写了v，则可以省略。一般还款时间是期初或者期末对计算最后还多少钱没什么影响，所以也是可选参数，不用填写。

这里需要强调的是，和的单位必须一致，都为月、季度、年或者其他。比如，一年期年利率20%的贷款，如果按月还款，则为20%/12，为1*12；如果按年支付，则为20%，为1；如果按季度支付，为20%/4，为1*4，等等。

综上，FV函数完整表达式=FV(，，，[v]，[])实际上可以省略为=FV(，，)或者=FV（，，v）。

五、现金收入与现金支出

现金流分析是财务报表分析的一个领域，分析对象为某一会计期内现金流入和现金流出的信息。

在交易中，一方产生现金流入，意味着另一方的现金流出。贷款活动中，贷款方将一笔钱按照一定利率贷出去，意味着贷款方出现了现金流出，而借款方出现了现金流入。比如，一个人向银行借钱30万元，还款方式为每月等额本息。在刚开始，银行将30万元打到借款人账户上，对银行而言是现金流出，对于借款人而言则是现金流入；此后，借款人按月还本付息，对于银行而言是现金流入，对于借款人则是现金流出。在这个案例中，银行放贷，获得投资回报率；借款人付出借款利率。也即是说，在没有中介参与的情况下，投资回报率和借款利率是一回事，不过立场一个是贷方，一个是投资方而已。

在运用Ex计算贷款相关问题时，首先要确定是按照贷款方还是借款方的立场计算，用正数表示现金流入，负数表示现金流出。在Ex中录入数据时，负数前面要加上负号。

六、案例演示贷款相关函数的使用

接下来演示的Ex函数，大多数与贷款计算相关。

①RTAE函数：=RATE(，，v，[fv]，[]，[])

用途：已知还款期数、每期还款额、贷款金额，求贷款利率。

参数：N为贷款期数，P为每期还款额，Pv为借款本金，Fv为未来值，T指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

案例：在借呗借款10000元，选择分6期偿还，每期还款额1756.68元。在Ex输入：=RATE（，，v）=（6，1756.68，10000）=2%。月利率2%，则年利率=月利率*12=24%。

借呗在常见问题解答中称，借呗的日利率区间为万分之1.5至万分之6。按照“年利率=月利率*12=日利率*360”计算，万分之六的日利率对应的年利率为21.6%。前面的计算得出的年利率为24%，是哪里出了问题？

问题出在返回结果的单元格的小数位数为0位。这里将该单元格调整为小数点后保留2位，单元格的值就不会四舍五入，而是从2%还原为1.52%。

②PMT函数：=PMT(，，v，[fv]，[])

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额，即已知贷款利率、期限、贷款金额，求每期还款额。PMT返回的付款包括本金和利息，但不包括税金、准备金，也不包括某些与贷款有关的费用。

参数：R贷款利率，N该项贷款的付款期总数，Pv为本金，Fv为未来值，T指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。

案例：在借呗借款10000元，选择分6期，即6个月偿还，日利率为万分之五，请问每月需要还多少钱？

在Ex输入：=PMT（，，v）=（0.0005*30,6,10000）=1755.25。

但是，在支付宝借呗界面，显示的每期还款额为1756.68元。为什么两个数字存在细微差别？

这里的原因应该是借呗在计算时，每个月的时间算了30.476天。实际上，从2017年10月4日开始借钱，到最后一次还钱时间2018年4月4日，应该是182天，每个月均值应该只有30.33天。不清楚借呗是如何计算出这个结果的。

本文尚未写完，下一篇将讲解PPMT、IPMT、CUMPRINC、CUMIPMT、NPV、IRR、XNPV和XIRR函数，处理诸如砍头息计算之类的问题。

2022年怎么算贷款利息的公式？最新详尽解答看这里

很多人在申请贷款时，其实并不知道贷款利息是怎么算的，只知道对方告诉自己的一个利息结果，若觉得可以接受，便继续走流程，签订贷款合同，但事后想想，自己还是要搞清楚怎么算贷款利息、贷款利息的公式是什么，那么接下来我们就一起来看。

一、怎么算贷款利息？

计算贷款利息，必须要有一些已知条件，然后根据利息公式计算。

需要知道的条件如下：

1、贷款本金

在对方给出的授信额度范围内，选择自己实际想要贷款的具体金额。

比如系统综合评估给出的最高可借额度是5万元，但自己实际只申请了2万元，那么2万就是贷款本金。

2、贷款期限

与贷款本金一样，在可选择的期限范围内，选择自己实际想要的时间。

比如可选择的期限有3期、6期、12期、24期，申请时任选其一，就是自己的贷款期限。

3、还款方式

常用的有等额本金、等额本息、先息后本这三种，其中先息后本一般只适用于1年以内的贷款。

这三种还款方式的贷款利息高低是：先息后本等额本息等额本金，等额本金方式下贷款利息最低。

4、贷款利率

一般由贷款机构确定，自己只能选择接受或者不接受，接受就继续往下申请贷款，不接受就只能另找别家。

贷款年利率只要在24%以内就是合理的，一般小额消费信贷产品的年利率是7.2%起，根据不同用户的综合资质差异化定价。

二、贷款利息的公式

1、先息后本的方式下

贷款利息=贷款本金*贷款利率*贷款期限，

比如本金3000元贷3个月，月利率1%，利息=3000*1%*3=90元。

2、等额本金的方式下

总利息=（分期数+1)×贷款本金×月利率÷2，

比如本金3000元贷3个月，月利率1%，利息=（3+1）*3000*1%÷2=60元。

3、等额本息方式下

总利息=分期数*每期还款额-贷款本金，

每期还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^分期数]÷[（1+月利率）^分期数－1]，

其中符号“^”表示次方，比如2^3=2*2*2=8，数字2需要重复相乘3次。

比如本金3000元贷3个月，月利率1%，利息=60.2元。

以上就是关于“怎么算贷款利息的公式”的相关内容，希望能对大家有所帮助。