关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

邮储银行曲靖分行“信用村”：亿元线上信用贷 铺就农村致富路

掌上曲靖讯邮储银行曲靖市分行紧紧围绕“服务三农”的战略定位，大力践行普惠金融，以信用村建设为抓手，提升农户信用意识，改善农村信用环境，将金融活水引入农村，用金融活水润泽一方乡村振兴的沃土，有效解决农户融资难、急用钱问题。

“你好，听说邮储银行很快就能获得贷款，我想咨询一下我能贷吗？”从事种植业的李某在电话里问道。邮储银行某乡镇网点客户经理接到电话后第一时间到达客户所在村，聆听客户需求后，客户经理实地走访客户经营场所和家庭住所，了解相关情况，认为李某符合认定条件，将其评定为“邮储信用户”，现场为他开卡并开通了手机银行。在客户经理的细心指导下5分钟就用手机完成了贷款申批，通过人脸识别后20万元贷款顺利到账，李某收到短信，查看余额钱已到账，他激动地说：“我根本就没有想到速度会这么快。”

今年春节过后，邮储银行曲靖市分行通过“金融+信用村+信用户”的线上推进模式，运用科技手段，整村推进，全面开展信用户、信用村信息采集和主动评级授信，实现线上信息采集、系统自动评分评级等功能，扩大农村信用体系建设覆盖面，通过发展信用村业务弥补农村地区信贷服务短板。截至2022年8月末，邮储银行曲靖市分行累计创建信用村415个，获得信用贷款2781户，线上信用户贷款发放突破1亿元。

为推动美丽乡村建设，提高金融服务的覆盖率和可得性，邮储银行曲靖市分行充分发挥专业和网点优势，体现大行担当，打造农户信息大数据平台,推进农村信用体系建设，加快线上信用户贷款业务推广，为乡村振兴贡献金融力量。

何嘉

微众银行微业贷靠谱获认可，小微企业融资有了新渠道

为解决小微企业“融资难、融资贵”问题，作为国内首家数字银行，微众银行于2017年推出一款线上无抵押企业流动资金贷款产品微众银行微业贷，通过数字营销降本增效，以线上服务能力点对点精准触达小微企业，有效降低金融服务的门槛和成本，扩大了服务覆盖面和精准度。因此，微众银行微业贷靠谱日益获得广大小微企业认可。

截至2021年末，微众银行“微业贷”已触达全国29个省份超270万家小微企业，累计发放贷款金额超1万亿元。

众所周知，破解“首贷难”问题是化解小微企业融资困境的重要抓手。得益于微众银行数字化金融能力，微众银行在2020年新增10万首贷户的基础上，2021年新增超9万首贷户，在“微业贷”所有授信客户中，约60%客户首次获得了银行企业贷款。2020年，微众银行综合运用转贷款、支小再贷款等手段，进一步降低小微企业的融资成本，为小微企业纾困解难。

截至2021年末，微众银行先后与中国进出口银行深圳分行和国家开发银行深圳分行达成75亿元的转贷款合作，惠及4.6万户小微企业，并运用支小再贷款方式投放贷款金额逾244亿元，惠及4.8万户小微企业，将纾困政策要求落到实处，进一步扩大普惠金融的覆盖面。

而微众银行微业贷覆盖面广，与其自身申请条件简单不无关系。凡是小微企业和个体工商户都能申请，但必须是企业法定代表人亲自操作，且要年满16周岁。而且，申请时可通过两个官方渠道：一个是在手机应用商城内下载安装“微众企业爱普”，一个在微信“微众银行企业金融”公众号，无需线下开户和提交纸质材料，为小微企业开辟最便捷的融资渠道。