全国首笔！河南投资集团成功落地直连线上电子委托贷款业务
11月25日，河南投资集团有限公司成功落地全国首笔直连线上电子委托贷款业务，标志着投资集团资金管理系统再添新翼，“智慧集团”数字化转型再上新台阶。
直连线上电子委托贷款业务将传统委托贷款的申请、审批、投放全流程环节融入到线上操作和运行，提升了集团资金管理的效率与效益，是新冠疫情下集团迎难而上，充分激发创新活力，用活用好新技术维护集团高效稳定运营的创新产品。在集团党委的安排部署下，集团本部与子公司上下联动，与平安银行齐心协力，克服疫情和系统的重重困难，成功实现系统联通、业务落地。
该笔业务的落地，不但满足了集团子公司流动资金需求，支撑了疫情期间生产经营工作的正常运行，也是对集团资金运营工作的进一步完善提升。通过投资集团资金管理系统，能够与各合作方电子信息系统无缝交互，未来集团多项资金业务均能够线上化、无接触办理，在减少人员流动、降低疫情传播风险的情况下，满足集团控股企业资金运营需求，同时又能够节省人力成本、交通成本和时间成本，助力我省“绿色低碳”战略全面实施。
直连线上电子委托贷款业务成功落地是投资集团响应省委省政府号召，落实“十大战略”的重要举措，是全面实施“数字化转型”战略的生动实践。这也是新时代背景下，投资集团作为省属重要骨干企业践行初心、担当使命的集中体现。
下一步，河南投资集团将继续紧跟省委省政府的各项决策部署，发挥国有资本战略工具作用，力争实现资本布局、运营模式、体制机制更加科学高效，助力河南经济社会高质量发展。
两年来迟迟未落地，助贷“断直连”风声再起，那是谁的劫？
蒋旭峰（资深金融人士）
最近坊间传闻13家平台又被监管约谈，要求今年底完成各项整改工作，结合去年底颁布的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，助贷“断直连”后业务何去何从再次引发热议。
01目前的助贷流程
目前助贷业务市场普遍流程如下：
助贷机构完成获客、客户运营管理、客户首道风控、客户贷后管理及催收核销等具体工作。银行完成资金供给、二道风控等工作。其中比较核心的几道操作流程均在助贷机构的APP或H5页面完成：
客户的贷款申请客户的信息资料填写客户的各项授权签署客户的各项合同线上签署客户的还款申请及操作银行不直接接触客户，各项客户信息均需要通过助贷机构进行传输后才能获得相关信息。一些比较强势（流量大、资产质量好）的助贷机构可能给到银行的只有客户信息三要素（姓名、身份证、手机号）以满足银行合规最低要求。这中间一方面出于客户流量保护考虑，另一方面也因为标准化对接减少开发成本考虑。
02助贷断直连断的是什么
助贷“断直连”具体管理办法还未出来，但从《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》中可以揣测，最核心的是第十七条的描述：
“第十七条【责任划分】金融机构委托第三方互联网平台经营者开展金融产品网络营销的，应当作为业务主体承担管理责任。第三方互联网平台经营者未按约定履行受托义务，损害金融消费者权益或造成其他不良影响的，依法承担相关责任。
未经金融管理部门批准，第三方互联网平台经营者不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节，包括但不限于就金融产品与消费者进行互动咨询、金融消费者适当性测评、销售合同签订、资金划转等，不得通过设置各种与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制等方式变相参与金融业务收入分成。
金融机构利用第三方互联网平台的网络空间经营场所，应当确保业务独立、技术安全、数据和个人信息安全。第三方互联网平台经营者应当恪守信息技术服务本位，不得变相开展金融业务活动，不得借助技术手段帮助合作金融机构规避监管。”
也就是说“断直连”后，助贷机构只能做广告，不能碰客户信息，所有业务操作都需要在银行页面完成。这样推断的话，上文提及的几条核心操作后续均无法在助贷机构页面完成：
客户的贷款申请客户的信息资料填写客户的各项授权签署客户的各项合同线上签署客户的还款申请及操作
03断直连的影响
银行为什么需要找助贷机构合作，无外乎是看中了助贷机构的获客能力。助贷机构的获客能力主要在于两点，广告的智能投放及归集，客户的全流程管理维护。这两点是多数中小银行欠缺也无法简单拷贝复制的。
广告的智能投放及归集。抖音、头条、腾讯等线上渠道是广告投放的主要来源，目前获客成本并不低。消金目标客群当前单件获客成本要过千。大量的营销成本支出是个不小的数字。银行不是没有钱做类似的广告支出，而是在传统的银行成本体系中无法集中大额支出这么大的营销费用，且银行费用审批每年有限额还要综合算投入产出比，这个账不是每个传统银行都算得清和用互联网营销思维去消化的。
客户的全流程管理维护。既然广告投放费用那么高，客户的有效维护及复借率将是降本增效的主要抓手。传统银行的审贷分离、风险不背业务指标的管理模式注定了风险条线不会非常在意客户的流失，对拒绝的客户也不会非常珍惜的再去捞回或二次处理。这跟助贷机构精打细算，不浪费每个客户的多次挖掘对比，天壤之别。因此，很多助贷机构不愿意做纯助贷导流也是有道理的，我花了大钱营销来的客户如果直接给银行低通过率毙了且不得再次转发应用，银行又无法直接消化营销成本，那么我的成本怎么摊销。
因此，我们可以看到市场上银行一边因监管原因也好，自身业务转型也好叫嚷着要做自营，一方面缺资产让自营产品在市场上叫好不叫座，处于非常尴尬的局面。银行离不开助贷机构的资产供给。助贷机构在获客及客户管理上形成了一定的行业壁垒，银行学得会但拿不走。
基于此，一旦“断直连”付之于执行，助贷机构不得不将客户运维放在银行端完成，这对助贷机构而言是非常痛苦的。银行的客户体验不是真正的互联网概念的客户体验，银行要兼顾与考虑的方面太多了。
04断直连下助贷机构的应对之策
按网络营销管理办法定位，助贷机构只能做广告，不能碰客户信息与数据，那么要继续维持原先业务模式或者说按助贷机构诉求还能继续管控客户，那么有以下几种整改思路可讨论：
改变身份。助贷机构最理想模式就是获取相关金融牌照资质变成金融机构或类金融机构，然后通过与银行进行联合贷合规运营。网络营销管理办法利好消费金融公司，但消费金融公司牌照目前已经不易获得。根据助贷机构业务特征还可以考虑小贷牌照、融资租赁牌照、担保牌照、保理牌照等，聊胜于无。这些牌照下业务也可以进行一定包装，各自变成相关领域合规业务，不一一展开赘述，有兴趣的可以私下探讨。
改变业务。助贷机构只能做广告，那么要么助贷机构端变为银行的贷超，要么银行端变为助贷机构的贷超。
助贷机构端变为银行的贷超。顾名思义助贷机构部署各个银行的入口，客户自己选择心仪的银行进行业务申请。这种模式下，银行改动最少，但客户体验极差。没有通用的申请页面，银行也不能保证审批通过率。客户盲目选择银行还有可能要多次申请，势必降低业务办理意愿。
银行端变为助贷机构的贷超。这种模式下，助贷机构一套通用申请页面，通过私有云或者线下部署在银行端。银行名义上是行里的申请流程，实质上是助贷机构的交易流程简单加了各银行的。这个模式银行的接受度会比较低，等于同一个业务类型在银行处要部署多个机构的申请流程，银行维护会比较繁琐。
因此，改变业务的做法下，助贷机构、银行都要精挑细选合作对象而不像现在合作机构对接多多益善。因此，对大的助贷机构、有市场竞争力的场景机构还有生存空间，对于中小助贷机构将是毁灭性打击。
改变模式。既然助贷机构的强项在于获客及管理、风险反欺诈，那么新规下可尝试业务输出模式，转助贷为纯导流及科技技能输出。助贷转为联合运营。抑或转型从线上小额消费贷转为线下大额小微贷，真正解决市场痛点、银行痛点。这个最符合监管意愿，金融归持牌机构做，各司其职各就其位，消灭表外影子业务。总而言之，助贷机构成为银行的“外包”，换个身份继续干银行不愿意干或无法干的脏活累活。
本文只是从助贷“断直连”进行相关讨论，未涉及个人隐私保护下的征信断直连交叉影响。那个话题更大，且坦诚说市场、机构、监管都未做好相关准备，也没能力短期落地。真要强制执行，将会一刀切式的市场业务倒退。
助贷“断直连”是助贷机构的劫，是这些年互金业务的谢幕与涅槃重生。当然，银行日子也不会好过，这些年躺赢赚快钱模式将不复存在，君不见今年一个蚂蚁集团的整改使得多少家银行断崖式业务规模下降。
分久必合合久必分，三十年河东三十年河西，需要伟大同志搞搞新意思，市场再待重新洗牌与再次创新。
中关村科技担保公司多维度满足客户“足不出户”办业务
以“时间”换“空间”，“白加黑”24小时在线值班，远程尽调+线上决策，引入智能化风控引擎……随着疫情防控政策的不断调整，日前记者了解到，北京中关村科技融资担保有限公司（以下简称“中关村科技担保公司”）正不断优化服务举措，发挥政策性担保机构作用，力争于2022年末至2023年初，发行反向供应链ABS，为纳通集团的10家上游供应商给予5000万元资金支持。
稳定资金链畅通生产线
“北京纳通科技集团符合防疫政策的一线口罩生产人员，现已全部驻厂进行闭环管理，每天轮值上岗，机器24小时全天候运转，保障最大口罩产能，切实保障抗疫物资投放。同时，通过不断创新，企业自主研发的可降解口罩已经上市，在为百姓提供安心防护的同时，也为降低环境污染作出积极努力。”记者从中关村科技担保公司了解到，北京纳通科技集团作为一家以医疗器械为核心业务的国际化医疗健康产业集团，其不断提产备货的背后离不开资金的支持。特别是当下，中关村科技担保公司为其提供了数亿元委托贷款，确保其口罩等生产线的有效运转，全力满足京津等地高标准、高质量医用防护口罩的市场供应。
作为保障北京、天津抗疫物资生产战略供应任务的重点企业，北京纳通科技集团核心业务涉及医疗内植入物、智能外科设备、生物基材料、防疫物资等领域，旗下拥有10家国家高新技术和专精特新企业。多年来，中关村科技担保公司一直为其提供资金担保服务。自2007年以来，中关村科技担保公司已为纳通集团累计提供了20多亿元融资担保服务，年度平均在保余额达到2亿元；2015年至今，中关村科技担保公司服务纳通集团成功发行2.5亿元3年期“中关村创新成长债”，为企业助力北京市首单专利许可知识产权资产证券化项目——“中技所-中关村担保-长江-1期知识产权资产支持专项计划”成功发行，并为纳通集团及子公司提供4000万元支持，有效激发了企业无形资产的融资功能，进一步降低了客户综合融资成本。
“今年11月，北京纳通科技集团向公司提交了数亿元融资担保申请，为了完成项目对接工作，我们公司的数字文创事业一部工作团队，主动要求24小时在线值班，灵活协调采用线上视频会议等方式，同时列出工作清单、时间节点，明确责任人，充分利用线上审核有序开展工作，并安排专人加强与客户单位、合作银行联系，以‘时间’换‘空间’，帮助企业缓解因市场需求激增带来的阶段性资金紧张问题。”中关村科技担保公司相关负责人向记者讲述了业务部门为确保科技担保不断档、坚守金融风险底线所做的点点努力。
启用一键服务建好融担“服务圈”
记者还了解到，仅11月30日和12月1日，中关村科技担保公司就完成了融资担保业务24亿余元，融担服务“不断档”的背后彰显的是中关村科技担保公司不断拓宽线上金融服务渠道，创新线上服务场景，延伸线上服务触角，全力保障金融服务始终“在线”的科学决策和主动作为。
据悉，中关村科技担保公司坚持疫情防控和金融服务两手抓，充分利用大数据赋能优势，全面提供零接触线上业务办理。针对小微普惠、抗疫纾困企业，公司打造了标准化融担全流程线上业务平台，引入智能化风控引擎，方便客户线上办理业务，提高客户体验感和业务审批效率；上线新一代核心业务系统，实现了公司各业务环节的线上化，确保公司员工、合作伙伴和客户企业居家办公情况下实现“一键操作”。
中关村科技担保公司还启动了银行专属普惠产品对接，通过全线上操作流程，从渠道端进件、客户补充资料、签约缴款、放款确认等均实现线上操作，客户服务能力显著提升。公司联手合作银行打造了行业全覆盖、流程全线上产品，运用互联网及大数据技术，基于交易、资产、信用等多维度数据建立模型，由银行主动为优质小微客户授信，公司简化审批流程，采取人脸识别、线上签约技术，执行优惠费率，助力科技型中小微企业开拓更加便捷高效的融资渠道。
金融服务“不打烊”，金融活水“不断流”。后续，中关村科技担保公司将继续拓宽多渠道融担服务，化解企业融资“燃眉之急”，构筑金融“厚”盾，做好金融服务不断档、不缺位、不降级。（记者阚丽丽）
