什么是组合贷款，如何申请？

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

一篇读懂“组合贷”

“温故而知新，可以为师矣”，出自于《论语》，已经学习过的东西拿出来温习，有新的感悟，今天继续普及买房贷款的小知识，买房贷款老手很了解的，请温故一下，小白要着重吸取知识了，随之收入的提高，自然生活水平也同样提高，房价也在持续上涨，在买房时候，公积金贷款额度不够，（一般城市个人最高上限60万）全用商业性贷款吧，利率偏高，这个时候怎么办呢？组合型贷款一定是首选，接下来聚融小编带大家具体了解个人住房组合型贷款:

什么是个人住房组合型贷款个人组合型贷款就是公积金贷款和个人住房商业性贷款联合使用的一种特殊贷款模式，当你在买房，整顿，大修的情况下，公积金的额度贷款额度不足够，你需要申请一笔商业性贷款来进行结合使用，满足资金的空缺，同时也告诉大家，虽然是一种结合式的贷款，但他们的利率不一样的，分开计算。

如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价70%，可以再申请个人住房商业贷款，两项贷款总额不超过房价的70%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

个人住房组合型贷款满足条件

1.参加住房公积金并能正常缴交

2.具有城镇常住户口或有效居留身份

3.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

4.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件

5.有规定的最低额度以上的自筹资金，用于支付所购（大修）住房的首付款

6.有符合要求的资产进行抵押或质押

申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可，需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

个人住房组合贷需要准备的材料

1.申请人、配偶、所有共同借款人身份证（原件、复印件）

2.结婚证（原件、复印件）、离婚证明（原件、复印件）、未婚证明户口本原件及复印件

3.所有借款人的收入证明（自己单位确认盖章）

4.大修或购房首付款发票，公积金账号（包括共同借款人）

5.预售许可证（期房）或者产证（现房）复印件，预售合同（期房）或者出售合同（现房）原件

组合贷的贷款额度和利率相关问题毋庸置疑，组合贷是一种结合是特殊的贷款模式，无论是个人住房公积金贷款还是个人住房商业性贷款，认定的首套和二套的模式都是一样的，具体的应该跟当地相关的政策去决定，不过组合贷的额度预算和前者的模式不同。

个人住房组合贷的贷款额度组合贷款在额度上一般没有过多限制，只要贷款额度不超过总房价的70%即可。

例如：计算自己的组合贷款额度，可以用个人公积金贷款额度部分加上商业贷款部分，例如：上海公积金贷款最高额度为60万元，而房款为100万元，首付30%后，仍有70万元需要贷款，那么商业贷款就要贷10万元才能满足购房需求，也就是说，组合贷款的最高额度一般是房价的70%。

个人住房组合贷款期限和利率个人住房组合贷款跟公积金，个人商业性，没有区别，一样房屋最长可以期限不超过30年，不过相对利率不同的就是，两者利率分开计算。

公积金贷款利率：首套，5年(含)以内2.75%5年以上3.25%，二套贷款利率：5年(含)以内基准利率2.75%，1.1倍基准利率3.025%5年以上基准利率3.25%，1.1倍基准利率3.575%。

个人住房商业性贷款LPR：首套，5年(含)以内3.85%5年以上4.65%，以上海为主LPR二套利率5.25%上浮60BP，具体情况以当地的政策为主。

个人住房组合型贷款的申请流程

1.到贷款银行提出借款申请，借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、到房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款”。

2.银行审核，贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3.到贷款银行签订借款合同，贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

4到产权部门办理贷款担保手续，办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5.借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押，持借款人身份证、预交款收据原件、借款合同、抵押合同，到房屋坐落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

6.签订还款协议和划款，采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7.银行划款，借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

个人住房组合贷款还款方式组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款的方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。如果您的公积金账户里面的钱比较多，可以签订按月转账还款代扣业务，则每月还款时首先通过公积金账户转账偿还，在账户金额不足时再通过您的银行还款存折扣除。

组合贷比较适合大部分的小伙伴，既可以使用公积金的贷款利率低，额度不够，还可以用商业性贷款的额度，当然银行的贷款产品各种各样，选择最适合自己，当贷款方式选对，可以省下一大笔钱，所以贷款前规划不容小觑。

南阳市公积金又出惠民新政

针对房价居高不下、现行公积金最高贷款不能完全满足部分缴存职工购房资金需求的实际情况，在充分调研、论证与征求社会意见的基础上，5月23日，南阳市住房公积金管理中心印发了《南阳市住房公积金管理中心与商业银行组合贷款实施细则》，标志着“住房公积金+商业银行”组合贷款业务正式推出。

缴存职工在南阳市辖区范围内购买普通自住商品住房或者改善性商品住房时，在分别符合市中心和商业银行贷款的相应条件后，可申请办理组合贷款。组合贷款的贷款额度、利率、期限、还款方式等均按照市中心及商业银行的现行贷款政策执行，其中，公积金最高可以贷款80万元。假设职工购房总额130万元，按照组合贷款政策要求，公积金贷款额度和商业贷款额度之和最高不得超过所购自住商品住房房价总额的70%，那么职工可申请组合贷款91万元。依照当前最低商贷利率和可贷公积金额度上限80万元30年期限计算，办理组合贷款比办理商业银行贷款，可为职工节省利息近20万元，将极大地减轻职工经济压力、还款负担。

今年以来，南阳市住房公积金管理中心充分发挥住房公积金的信贷作用，在支持经济发展、服务缴存职工方面相继出台了一系列惠民利民举措：提高公积金贷款的限额、放宽“二手房”贷款的条件、扩大“存贷挂钩”的倍数，允许职工“先提取账户资金、再申请办理贷款”、压缩贷款审批和发放贷款时间等。这次又推出“住房公积金+商业银行”组合贷款业务，是与我市商业银行政企互通互联，为民办实事、解难题的又一项惠民利民新政，必将为我市经济社会稳定发展发挥积极的作用。

通讯员韩笑