你的借呗网商贷被关了吗？银保监会要求，银行不得抽贷

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从去年开始，有不少网民反映，其支付宝中的借呗和网商贷等小额贷款服务被降额或直接关闭。但长时间、大范围的降额及关停，是蚂蚁金服有了什么变动吗？

无独有偶，疫情自蔓延以来，对我国经济造成了持续的不良影响，百姓的收入与之前相比出现明显的下滑。鼓励各银行通过调整还款安排、贷款展期等方式给予此类企业及人群以支持。

一、蚂蚁金服的变动蚂蚁金服的命脉是“支付”，其依靠着数量巨大的第三方移动支付而获利，但由于交易量巨大，成本也同样巨大。所以不仅要考虑到第三方支付的低费率，还要考虑到运营成本，包括市场推广、广告营销等，而且还要定期向银行及银联等机构支付服务费。

而网商贷则是蚂蚁金服旗下的网上银行及其合作方面向小微企业的创业者所推出的经营性贷款，其额度与花呗、借呗相比普遍较高，但稳定性低，时常会有降额或放水等情况出现。自从去年3月开始，就有许多用户表示其网商贷被关停，无法继续使用其服务。

二、银保监会的公告意味着什么早在2021年2月，银保监会就发布了相关通知，明确银行与互联网企业合作中的出资比例、集中度指标和限额指标，为行业制定了辨准的规范。而今年4月的新公告，则可看出银保监会在小微企业连年快速增长的基础上，继续明确了小微企业的贷款增量、提质、扩面、降价的目标，并加大了对首贷户的支持。

据相关数据显示，截止2022年3月底，我国普惠型小微企业的贷款余额与年初相比，同比增长超过1.5万亿元，各项贷款增速也已翻倍，同时对小微企业的贷款利率也同比下调了2.37个百分点。

三、银保监会的下发的文件有何指导意义疫情对社会造成的影响巨大，不仅导致有病例出现的城市停工停产，实行静态管理，更使该地区的百姓们无法外出工作，经济来源都成了问题。而且从疫情爆发以来，有一些行业甚至都没有完全恢复，无法维持正常的经济运转，许多企业只能依靠借贷来维持。而只要涉及到借贷，就一定要与金融机构打交道。

尽管国家有关部门表示疫情期间，我国将实行货币宽松政策，但仍有许多金融机构还是以风险控制为借口，大幅度实行抽贷、限贷等行为，使小微企业和个体工商户的经营者陷入难熬的境地。

我国的金融市场也要遵循以下几个原则，1.市场决定，政府引导。2.平等协商、确保质量。3.公开透明、动态调整。4.加强管理，加快转型。只有这样，才能逐步增加信贷功能，优化信贷结构，通过专业化的风险管理手段，来守住信贷风险的底线。最后想问问大家，你对你的借呗网商贷被关了吗？银保监会要求，银行不得抽贷！这件事有什么看法？

网商贷微粒贷等，出啥原因突然没额度了，借款人如何解决呢？

互联网的各种网络贷款，包括网商贷、微粒贷，包括现在大做广告的各种网贷。他们因为接触不到借款人，那么也就无法知道借款人的个性化的各项信息，在一定程度上，他们会根据他们收集的各种大数据结果，去不断的变换他们的风控标准。在这种情况下，借款人才会看到借款额度不断变化的情况。

很多人都收到过网贷机构的信息，告诉自己有着多少借款额度，数额也很高，利率也很诱人。但是如果真正下载了网贷的APP，或者进入他们的小程序之后，他们就会要求借款人填写各种信息，并且做所谓的额度评估。那么最后给予的所谓信贷额度，很多借款人认为这个额度是不会再变化的，每次可以少借，但是一直可以借满这个额度，但其实这个理解是错误的。

网贷机构的风控模型，是一个大数据的实时变化系统。那么针对具体借款人的信贷额度调整，主要涉及到3类数据的变化，这3类数据发生了比较大的变化，那么借款人的额度就会自动进行调整。而且这种调整不会涉及到违反信贷规定，按照监管要求，贷款机构是可以单方面调整贷款审批的金额。至于利率的调整需要双方达成一致，但是金额单方面可以变动。

1.通过公开渠道收集到的各类涉及金融、经济、社会的大数据，如果发生了一些比较大的变化，风控系统也会总体调整指标。例如央行公布总体信贷坏账率上升了，统计局公布经济增长速度放缓了，就业数据变化了，那么网贷机构都有可能总体缩减贷款额度，提高贷款要求。具体体现就是有些借款人发现自己的额度没有了，或者还完之后还会被降额。

2.借款人个人的情况发生了一些变化，风控系统也会自动调整额度。例如借款人可能在这个网贷平台上从未欠款逾期过，但是有可能在银行信用卡发生了欠款逾期。网贷系统通过抽查借款人的央行征信，发现了这一信息，那么自然就会启动风控策略。在借款人还清额度之后，直接降额为0，或者降到一个非常低的水平，防止自己借款之后出现欠款逾期。

3.网贷机构自身的情况发生了一些变化，也会针对借款人的额度进行调整。网贷机构的放款资金，也不全部都是自有资金，大部分资金也是通过同业拆借而来。如果资金比较宽裕，那么有可能借款人的额度管理会放松一些，如果资金发生紧张，那么也会对借款人进行缩额。如果网贷机构的资金成本提升了，那么他们更愿意将贷款放给愿意承担高贷款利率的借款人，低利率的借款人额度自然也就缩减了。

虽然网贷机构的风控系统是灵活调整的，但是他们也有一些原则，这才是借款人最不能忍受的，那就是他们一定会等待借款人还款之后，才会启动额度的自动调整。如果在一笔借款还没还之前，借款人又申请了新的一笔借款，那么风控系统就会将利率抬得很高，让借款人知难而退。

尤其是借款人在信用卡、银行贷款方面发生了欠款逾期，那么此类信息很快就会登入借款人的央行征信。而现在的网贷机构是可以通过央行征信查询到这些信息的，一旦抽查到，基本上就会降额为0，或者将借款利率抬得非常之高，额度还非常之少。所以维持一个好的金融央行征信，对于借款人是非常重要的。

网商贷大量关闭？许多网友已“中招”，网贷审核越来越严了

随着互联网金融的发展，网贷已经成为了许多年轻用户“离不开”的消费工具，甚至在生活中买瓶水都已经习惯性地用花呗借呗的资金来支付，所谓“花明天的钱提前享受当下的生活”，这是非常可怕的一种现象，说明许多年轻人的消费观和价值观已经发生了改变，一度使得银保监等监管部门以及许多主流媒体呼吁：理性消费、该花才花。

但是，我们也要看到，虽然网贷得到了迅猛发展，金融监管不也是“吃素”的，当下对于互联网贷款的监管力度正在加强，以网商贷为例（原蚂蚁微贷、阿里小额贷款平台，主要专注小微企业、个人消费者和农村用户贷款融资服务），许多用户的额度已经出现了降额甚至关停的现象。

而且从某知名信用卡论坛的网友中便可发现，这不是个例：

那么问题就是：为何在没有逾期的情况下网商贷突然会出现降额关停的现象呢？

一方面，与蚂蚁集团的业务调整有关。众所周知，蚂蚁花呗和借呗是蚂蚁集团旗下的两家小额贷款公司所推出的产品，但是随着监管部门对网络小额贷款监管力度的加强，这两款产品或多或少会受到影响。

以花呗为例，在2020年7月的时候推送了升级服务的提示，提醒消费者花呗即将正式接入央行征信系统，在2020年底的时候，又对年轻用户进行了一波降额操作，提醒年轻人“量入为出、理性消费”，同时还增加了“额度管理”的新功能，支持关闭和主动降低额度操作。

这一系列的“改变”背后，透露出蚂蚁集团业务调整的意图，据相关媒体报道，未来为了业务的合规性，蚂蚁花呗和借呗产品或将被调整到蚂蚁消费金融公司运营，不过这家消费金融公司至今还仅仅处于“待开业”状态。

另一方面，与网商贷的定位调整有关。

上面提到，网商贷是一款专注于为小微企业和个体工商户提供贷款的产品，其本质是“生产经营性贷款”，而非个人消费贷款，所以，不排除此次网商贷降额或者关闭额度仅仅针对的是不合规的业务，如前期对个人发放的但用途并非用于生产经营的贷款。

此外，据蚂蚁集团董事长介绍：2020年力争和合作伙伴携手服务为小微企业和个体经营者放款2万亿元更加专注做小做深。这也进一步明确了未来网商贷将主要服务小微企业和个体经营户的定位。

那么，如果我们仍然有可用额度，如何能够将网商贷提额呢？

方法一：被动提额，如果在网商贷的页面上有显示“涨额度”，那么就说明我们可以主动点击提额。

方法二：提供佐证材料。由于网商贷是经营性贷款，所以我们要提供营业执照、生产经营流水、支付宝商家收款记录、纳税证明等。

方法三：增加存款和理财投资。支付宝也是盈利性企业，网商银行也是如此，所以不妨多购买官方推出的理财产品，多做贡献，或许能有提额机会。

总而言之，在未来一段时间，网贷领域的监管将会越来越严格，这对于网贷数量较多的借款人来说无疑是一大压力，建议大家可以通过银行贷款来置换网贷，把个人征信记录“养回来”。

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