钱多多：正确看待P2P网贷究竟是什么？

提起P2P，很多人脑海中浮现的第一个标签大概是“高收益”，甚至很多人直接说就是高利贷。今天就来给大家科普下对于P2P正确的认识。许多人对P2P网贷抱有严重的偏见，下面我们就来看看有哪些。

P2P=民间高利贷？

笔者曾与一位银行界的朋友闲聊时，他说你们P2P不就是在玩民间高利贷嘛。相信持这种观点的不在少数。P2P平台上发生的直接借贷行为的确属于民间借贷的范畴。但是，P2P的商业模式远远创新于之前传统的民间借贷模式。P2P依托于互联网技术、互联网平台和互联网思维，搭建了陌生人与陌生人之间的投融资桥梁，降低了交易双方信息不对称程度。尽管说，当前P2P的融资成本高于银行业显性融资成本。

钱多多平台的研究员认为，造成的原因有二：其一，P2P所服务的大多小微企业是银行所筛选掉的，这些客户群经营实力普遍相对较弱，偿债能力和偿债意愿显著低于银行的优质客户，从风控的角度来讲，信用违约风险越大，那么相应的风险溢价也就越高，这是金融规律；其二，从2013年以来，P2P平台也一直在努力降低融资成本，综合收益率已从2013年的21.25%降到现在的9.48%，趋势是一直下降的，是在向好的方向前进。因此，理性看待P2P与民间高利贷的差异很重要。

P2P=非法集资？

不少人潜意识里习惯性把P2P与非法集资画上等号，虽然有问题的互金平台很多，但不能因此就妖魔化整个网贷行业，这明显犯了以偏概全的逻辑性错误。问题平台中，非法集资的案例的确不在少数，需客观直面这一问题。当然，出现这一严重问题，一部分原因在于P2P作为一种新生业态，金融商业模式仍不成熟规范，行业还处于探索阶段，鱼龙混杂，同时相关监管政策滞后，给不少平台以可乘之机；另一方面，大部分非法集资案件多数含线下理财公司、财富管理公司等，这类平台从严格意义上讲，不是真正的P2P，而是披着P2P外衣的狼，如出事的租宝平台。

P2P=跑路？

从网贷之家的统计数据来看，截至目前，全国问题平台中发生跑路的平台占问题平台的比例接近50%。可见，P2P跑路的确给整个行业的发展蒙上了一层厚重的阴影，特别是中过雷的广大投资人。不妨再深入探究下跑路的平台中，其中细分为以下几种情形：①初心就是计划捞一把跑路的，这种平台性质恶劣，罪加一等；②风控不严、经营不善的平台为躲避法律的制裁而跑路。从我国中小微企业的破产倒闭率和平均寿命来横向对比，这类跑路平台的比率属正常的市场规律，优胜劣汰；③伪P2P平台出现跑路事件，这类平台就是给P2P行业抹黑的，让真正的P2P背了黑锅。诚然，跑路也是缺乏社会责任和担当的表现。

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别了，P2P！网贷机构数量归零

11月27日，银保监会首席律师刘福寿在“《财经》年会2021”上表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬完全归零。

P2P时代正式落幕

2020年是打好防范化解金融风险攻坚战收官之年，互金风险专项整治是其中非常重要的一部分。

今年以来，银保监会持续披露P2P网贷机构清退进展。

8月，银保监会主席郭树清披露，全国实际运营P2P网贷机构，由高峰时期约5000家压降至2020年6月末的29家，借贷规模及参与人数连续24个月下降。

9月，银保监会普惠金融部副主任冯燕披露，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。

10月，中国银保监会副主席梁涛表示，互联网金融风险的形势根本好转，全国实际运营的P2P、网贷机构已经由高峰时期的5000家，压降到9月末的6家，借款借贷规模及参与人数连续27个月下降。

11月6日，刘福寿表示，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。

11月27日，刘福寿宣布，全国实际运营的P2P网贷机构到今年11月中旬完全归零。此言一出，意味着P2P网贷机构全面清退，P2P时代正式落幕了。

P2P清退不影响

借贷合同当事人的合法权利和义务

P2P网贷机构的全面清退，会不会影响已经签订借贷合同当事人的合法权利和义务呢？

江西省防范化解网络借贷行业风险工作领导小组办公室日前表示，网贷平台的退出不影响已经签订借贷合同当事人的合法权利和义务。出借人和借款人在网络借贷平台上形成的合法债权债务关系受法律保护，借款人应依法依约履行还款义务。出借人与网贷机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网贷机构之间的纠纷，可通过自行和解、申请仲裁、提起诉讼等合法途径解决。如发现涉嫌犯罪行为，应依法向当地公安机关报案。

来源：江西省地方金融监督管理局网站

刘福寿：引导银行保险业回归服务实体经济的本源

刘福寿表示，面对新形势、新挑战，要引导银行保险业贯彻新发展理念，回归服务实体经济本源，深化金融供给侧结构性改革，有序推进高水平对外开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。

他表示，要推动金融更好地服务新发展格局，落实落细已经出台的金融支持复工复产的各项政策举措，努力提升政策落地的精准性和直达性，继续推动普惠型小微企业贷款“增量、扩面、提质、增效”，发挥金融对科技创新的支撑推动作用，同时要统筹兼顾创新发展和风险防控的关系。

刘福寿表示，要坚决防范和化解系统性金融风险。前瞻应对银行不良资产反弹，有序推进中小银行改革和风险化解，做好高风险非银金融机构的处置工作，坚持推动市场乱象整治工作常态化，同时前瞻性做好应对外部环境可能变化的准备，指导涉外金融机构做好风险预案，提升应对国际风险的能力和水平。

深化金融业改革开放方面，刘福寿表示，要加强银行保险业公司治理监管，扎实推进城商行、农信社改革，稳步推进保险机制改革，同时坚定不移扩大金融服务业的开放，抓好已出台开放政策的落地实施。

来源:综合中国证券报、新华网、中国基金报

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来源：中国经济网

11月全国P2P网贷平台“百强榜”，哪家最强一目了然

网贷之家讯近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年11月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷、微贷网、搜易贷、开鑫贷、爱钱进、有利网，发展指数排名前十。

此次评级，合规积分权重增加到7%，品牌积分权重下降到16%。后续随着监管政策的完善和落地，会进一步增加合规积分权重。本月新增多家平台进入评级库。

另外，为了进一步帮助投资人了解评级百强榜的变化原因，本月开始，逐步增加点评平台的数量。

11月评级根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。

由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。

【11月P2P行业概况与12月市场研判】

P2P平台合规路径逐渐明晰备案登记不构成信用背书

11月28日，根据网上流传的文件，银监会联合工信部、工商局发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，为新注册及已经设立并开展经营的网贷平台备案登记给予指引。该指引明确了新设机构备案登记申请、已存续机构备案登记管理特别规定和备案登记后管理等三个方面内容。其中，备案登记将成为申请增值电信业务经营许可和签订银行资金存管协议的必要条件。

此外，地方金融监管部门应当在收到新设的网络借贷信息中介机构提交的备案材料后，采取多方数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式对备案材料进行审核，要求网络借贷信息中介机构法定代表人或经法定代表人授权的高级管理人员对核实后的备案信息进行签字确认。

网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏指出备案登记过程严谨且意义重大，但该备案登记并不具有信用背书的能力，指引中明确强调，“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”。

协会将建信披平台增强行业信息透明

11月30日，中国互联网金融协会业务部主管郑晓东表示，协会下一步工作是搭建集中的信息披露平台，要求各家平台统一把信息放到平台上披露，避免尺度不一，提高行业透明度。信息披露平台在内容上主要有三部分，即从业机构信息、运营信息和项目信息。建设该平台的三个目标是，服务监管，为监管提供数据支撑；服务从业机构，防止劣币驱逐良币，扶优限劣；服务社会，提高透明度，保护投资人利益。

中国互联网金融协会官方版的信息披露平台将为统一行业信批标准增添助力，让监管层、投资人和平台在更加可信和可比的数据面前了解到每个平台的情况。马骏表示：“网贷平台发展指数评级将积极关注和跟进协会的下一步行动，按照政策要求不断完善合规和透明度指标。”

风险排查深入平台密切关注核查结果

11月，距离中国互联网金融协会公布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准已有一个月，对政策敏感而且自身信批有基础的平台已经开始纷纷上线新的信息披露板块，按照从业机构信息、平台运营信息和项目信息三个方面进行透明度建设。虽然仍然没有完全合规的平台，但是主动拥抱监管，显示合规意愿的平台值得点赞。

值得注意的是，临近年底，一方面资金流紧张，另一方面，由国务院发起的互金风险专项排查进入到“清理整顿”阶段，现场调查取证并保存证据，使得这个年关更加难过。网贷之家提示，进入12月，投资人需要密切关注所投或者备选的平台的核查结果，切勿冲动投资。

【代表性P2P平台点评】

宜人贷

11月排名不变，成交积分、技术积分和品牌积分提高。

宜人贷11月成交量大幅上升，成交积分上升，质量保障服务专项资金存款接近10亿人民币。同时，宜人贷在11月上线了CFCA电子认证，获得“国家信息安全等级保护三级备案”证明。11月16日，宜人贷发布2016第三季度财报，净收入8.77亿，较去年同期增长137%；净利润3.44亿元，较去年同期增长308%。

搜易贷

11月排名上升，成交积分、人气积分和品牌积分提高。

搜易贷11月上线了小狐惠花，是针对工薪族推出的小额、短期、信用借贷产品，借款人人数激增，同时带来成交量上涨和人气上涨。此外，搜易贷11月上线金交所板块，但是目前产品不多。

民贷天下

11月排名上升，成交、人气、透明度及合规积分提高，杠杆积分和流动性积分下降。

11月25日，民贷天下与浙商银行合作的资金存管系统正式上线，合规积分大幅提升。马骏指出，受此影响，民贷天下11月成交量和人气均有较好增长。但是平台的待还增长和平均待还期限增长导致杠杆积分和流动性积分下降。

人人聚财

11月排名上升，成交积分、品牌积分、流动性和分散度积分均有提高。

11月23日，人人聚财在深圳牵头成立行业自律组织和交流平台及从业者联合组织——车贷圈，加大了新闻曝光，受此影响，人人聚财品牌积分有所提高。此外，人人聚财11月借款人数和投资人数环比均有较大增幅，成交量、流动性和分散度积分提高。

首金网

11月排名上升，成交量增长近100%，投资人数增加80%，分散度提升明显。

11月10日，上线不满一年的首金网宣布平台上线以来的累计成交额突破10亿元大关，同时，也带动本月评级排名上升。在网贷平台发展速度的子榜单中，首金网名列第一。

聚宝匯

11月排名上升，成交积分、人气积分、杠杆积分、分散度积分和品牌积分同步提高。

11月17日，聚宝匯宣布获得2亿美元A轮融资，由RRJ资本领投，宁波天银互金一期互联网金融产业投资基金及鑫融基金下属公司跟投。

金信网

11月排名上升，透明度、品牌、合规积分提高。11月，金信网举办北京投资人见面会并举办“金信网爱心图书馆”系列大型公益活动。此外，金信网于11月9日-30日推出线上“爱心公益标”，召集爱心投资者参与公益。在回馈用户的基础上，金信网在“爱心公益标”截止后以投资金额作为基数按比例额向偏远山区小学捐出善款建设爱心图书馆。

网利宝

11月排名下降，成交量微降，借款人减少明显，分散度大幅下降。

由于本月行业内领先平台的成交都有近10%的增长，而且各家平台都在产品小额分散上加力，导致网利宝本月名次出现较大下滑。

融金所

11月排名下降，成交积分和品牌积分上涨，但是分散度积分下降。11月，融金所第一大借款人待还占比从0.48%上升到3.69%，导致分散度积分下滑明显。

华人金融

为新上榜平台，品牌具有优势，但是透明度和分散度积分相对较差。

据了解，华人金融是由国美控股集团主导，潮人集团，稼轩投资，华盛基金共同发起，主要产品涵盖企业融资类、房贷类和车贷类等等。（文/网贷之家郁清）