“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

记者/聂国春

来源：中国消费者报

网贷和普通贷款有什么区别，为什么不能碰网贷？

今天小编给大家聊一下一个特别“沉重”的话题——网贷，现在很多年轻人最害怕应该就是网贷了！很多人都把网贷比喻成“吃人的老虎”，这是为什么呢？为什么在大家眼里网贷这么可怕，它和普通贷款又有什么区别呢？

其实网贷这么可怕的原因就是因为，它的利息要比普通贷款高得多。大家都知道，普通贷款利息非常低，最高的年利率也仅仅是36%，一旦超过这个界限，法律上是不会承认的。也就是说如果你在银行贷款了1W块钱，一年后你最多还给银行1万三千六，多了银行也不敢收！可能没贷过款人觉得这个利息有点高，其实贷过款的人都知道这个利息真的很低了，借一万块钱一个月一年利息才3600，一个月才300多块钱，真的太低了。

利息低门槛也就会特别高，在银行贷款需要出示你的财产信息，收入情况。银行需要一个月左右的审核期，最后才会告诉你有没有资格贷款。就连申请个信用卡也特别的麻烦，可以说在银行存钱容易，想要在银行借钱，真不是一件简单的事情。

但是网贷可不是这样的，一般的网贷平台规定小额贷款（1W以下），啥也不需要，只需要你的一张身份证就行了，可以说非常方便，很多大学生需要钱的时候都会选择网贷，因为正常贷款银行根本不会批。但是网贷的利息特别高，因为网贷的利息都是由他自己平台规定的，有时候利息高的真的让你“咂舌”。我们在新闻上也经常看到很多年轻人都是因为网贷，一辈子一蹶不振。本来只借了七八千块钱，一年后就会变成8万，三年后可能就是80万！这些借网贷的大部分都是普通家庭出身，只因为网贷整个家都被拖垮了。

这时候应该会有人问了，前文不是提到了贷款利息不能超过36%吗？为什么这些网贷平台还敢收这么高？那是因为这些网贷平台也很聪明，在借款的时候会让你提供身边所有亲戚朋友的联系方式，你不还钱他们就会在全世界宣扬你的丑事。中国人都是很爱面子的，这谁也受不了啊！还有一些“不良”商家以此逼迫一些大学生生为它们发展“下线”，也就是帮他们介绍客户，介绍一个客户可以少收一点利息。

时间长了大家都知道网贷的套路，自然会将网贷称作“吃人的老虎”很多人都会劝告自己朋友，千万记着打死不要碰网贷。

来源：海宁房产超市网，如需转载请联系作者

Call米金融：有网贷但无逾期，会影响以后贷款申请吗？

很多朋友都知道借网贷不好，但是迫于资金紧张频繁借网贷周转应急。若当前网贷从未逾期，还会影响后续房贷或车贷一类的贷款吗?

答案是：肯定的！正常来讲，不管是使用信用卡或网贷，只要没有发生过没有逾期，就能从行为面上理解，这个人有良好的守信行为基础。但是当网贷额度过大，或者当前没有逾期，但曾经逾期过，银行都会觉得申请人资金状况不佳，从而限制贷款额度。

也就是说，即便有时能申请到银行的贷款，但仅限额度较小的，对于动辄百万的房贷额度，银行审核时相当严格的，尤其是公积金房贷。

虽然没有逾期，在银行看来具有良好的信用行为，但要想再申请银行的低息贷款还要看其他因素，比如：

1、申请人负债率

网贷借了几万，跟借了几十万还是有区别的。有人适量网贷，按时还款就行，银行批贷也不会抓着这个点。但你如果到处找网贷平台，少则十几万，多则几十上百万过高的负债率，肯定会让银行质疑。因此，若是网贷大大小小综合过多，最好是还一部分，将负债率至少降到50%以下，有利于贷款申请。

2、申请人还款能力

个人资质、财产证明也很重要，若是你证明材料不够，就算不受网贷的影响，也未必能贷到款。

答:不能！

银行在对贷款申请人进行相关资质审核时，普遍会参考申请人近半年的贷款申请记录，或2年内的征信逾期记录。无论是央行征信，还是网贷覆盖范围最广的百行征信，其规则都是贷款自还清日起5年后，三方征信上的申请使用或不良记录才会被消除，可见刷新网贷大数据并非易事。

因此，想要恢复良好的数据记录，首先应该立即降低网贷申请及使用频率，并保持良好的还款习惯，通常3-6个月后，新纪录会将旧记录往后推移，一定程度上能达到优化的效果。

很多网友觉得网贷比银行申请更方便，动动手指就省去了麻烦。但是从综合数据上看，网贷普遍利息高、额度还低，不仅多笔小额还款麻烦，使用过多还会让银行机构认为小额高息贷款也要办理，经济可能会很紧张，从而影响到后期其他的贷款。

所以我们需要进行及时整合，最好的办法就是以单笔大额的银行低息贷款，来替换那些多笔小额的网贷，将还款时间、延长压力降低。随着放贷机构的整合变更，随着守约还款一段时间，从征信报告上的数据来看也将会展示出一种良性循环，这种方式很适合当前名下有不少网贷的朋友。

当下很多银行对借款人的融资家数都有限制，网贷多了去正规银行就很容易因为融资家数多等问题被拒绝，丧失了从正规银行获得贷款的机会，所以有资金需求记得先咨询专业人员哦！