美国买房最低首付可以付多少？

即使没有绿卡，外国人也可以在美国贷款买房。很多境外人士喜欢在美国购买度假屋，尤其是适宜生活的加州。或者将房产用于投资，这在美国屡见不鲜。

不同身份贷款的额度不同。

首先，我们可以把中国人和美国人这个概念从税务和金融系统上划分为：

没有纳税记录，有2年以上纳税记录，以及多年纳税、信用分及收入都高的三类人群。第一类人群通常来讲，中国大陆游客（中国公民），或刚刚通过各类方式拿到美国绿卡的中国人（中国公民），持有美国绿卡多年且无收入无报税记录的人（中国公民），已经是美国公民但无收入无纳税记录的新移民。这些对于银行来说，属于一类人，都属于没有纳税记录的第一类。

第一类人，没有纳税记录，可以使用外国人贷款。一般可选择的银行较少，拿华美银行EASTWESTBANK和国泰银行CATHAYBANK举例。

华美银行的政策：

首付：40%

贷款时间：15年或30年

利率：固定利率，或随市场波动的利率。目前接近5%，波动利率=政府基点1.5%+银行基点3-5%（银行最高不超过5%）

国泰银行政策：

首付：35%

贷款时间：15年或30年

利率：固定利率，或随市场波动利率。目前接近5%。

一般来讲，银行会对申请人的背景条件进行评估，无论是首付比例还是贷款利率等参数，都会因为每个个体的自身背景不同而存在差异。

其实是按理说是没有固定要求的，只不过银行还是要综合考虑你的还贷能力，可以根据以下5方面进行自查，具体详情还需咨询银行：

在过去的两年中是否有稳定的工作和收入来源。是否有良好的信用记录。是否有一定存款支付首付。长期大额贷款是否不频繁，并还款记录良好。每月是否能按时还贷。

第二类人群有2年以上纳税记录。这时不管你的国籍，只要你在美国有2年以上的纳税记录，有稳定的工资收入，信用分不错，你想买的房子的每月还贷不超过月收入三分之一，你都可以贷款。唯一不同的是利率，你的信用分越好，比如超过了770，就是极好的客户，根据你贷款的时间还有你的收入，再买些折扣点，作为第二套自住房等，目前我看到最低的利率可以做到3%出头，这通常需要银行经理协助申请。

首付款一般是付20%，30年期固定利率目前已经涨到4.78%（疫情严峻时，利率曾跌破3%），贷款可以做5-30年。实际上，从税收和银行角度讲，你已经是美国纳税公民了，国籍无所谓。放款时间为30-45天。

图片来自MND，3月31日数据

第三类人群第三类就是信用及收入极好的美国人。

0首付，3%-5%的首付，很低的利率，如果是银行的大客户，还有很多优惠政策。可以在很多银行间比较价格，压价，砍价。当然，原因是你手里有牌，之前那两类是手里没牌或者牌不多。

最后，以上内容呈现的数据仅为参考，不同背景条件所能够获得贷款利率和首付比例略有不同，具体还需银行进行详细评估后得出结论。

在美国买房，首付比例低得惊人

在存钱买房时，大多数美国人都以为按照惯例，他们需要存够房价的20%作为首付。

但美国房地产经纪人协会（NiAiifR）的人口统计与行为分析副总裁杰西卡·劳兹表示，首付20%“是最大的谬论”。

劳兹告诉《财富》杂志，2020年，美国首次购房者的首付比例中位数只有7%，自1989年以来也没有超过10%。事实上，72%的首次购房者今年支付的首付款不超过20%。

这是因为许多首次购房者使用了低首付计划和补助，例如基金ChF、HR抵押贷款、HPi抵押贷款，以及美国住房和城市发展部（U.S.DfHiUDv）提供的各种联邦支持贷款和各州推出的项目等。

劳兹说：“很可惜，有些潜在购房者不知道这些项目，或许他们可以更快地拥有自己的房子。”

Rfi的首席经济学家达里尔·费尔韦瑟也同意这种观点，他认为购房人并非一直都需要支付两成首付。费尔韦瑟告诉《财富》杂志：“你甚至能够支付3%的首付，只是大部分购房人选择支付更多的首付款。”

但劳兹和费尔韦瑟都认为，目前市场竞争激烈，因此支付更高比例的首付甚至全款买房可能是一种竞争优势。美国房地产经纪人协会的调查发现，今年有接近四分之一购房人（23%）提交了全款报价。费尔韦瑟称：“购房人应该针对他们计划在特定地区购买的房屋类型，调查市场竞争状况。”

另外值得注意的一点是，首付低于20%的购房人可能需要支付私人抵押贷款保险，这会增加购房开支，不利于提高房屋净值。费尔韦瑟指出：“在经济条件允许的情况下，最好首付不低于20%，尤其是在竞争激烈的市场，你可能要与其他财力雄厚的购房人竞价。在卖方市场，卖房人通常更愿意选择首付比例更高的购房人。”

但劳兹表示，如果购房人希望首付不超过两成，他们也有各种选择。她认为，或许他们需要与全款购房人竞争，但卖房人有时候会因为其他一些因素而改变主意，比如灵活的交割日期或者支付更高所谓诚信保证金等。诚信保证金通常为房款的1%至3%。如果交易进展顺利，这笔保证金就通常可以用于支付交割费用或首付款。

费尔韦瑟指出，购房人也能够先首付20%通过抵押贷款预先核准，然后在建立第三方托管账户时调整为更低的首付比例。他补充说：“如果你的存款足够首付20%，但你不愿意花光所有储蓄，这就是一种很好的选择。”（财富中文网）

翻译：刘进龙

审校：汪皓

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美国贷款买房，前期到底需要准备多少钱？

大家都知道在美国买房并不难，难的是如何做好前期的买房准备，规划好买房策略，等一切准备就绪，遇到心仪的房产时，只要根据房产经纪人的指导按部就班完成流程就可以了。

那么，想要贷款购买美国房产，不同身份，前期到底要准备多少钱呢？除了首付，还需要支付什么费用？

总的来说，贷款买房需要准备的钱主要有三部分：

首付结算成本一些预付款一、不同身份的首付款不同如果在美国有工作收入，其首付可以拿到20%。因此，例如，如果您购买的房屋成本为40万美元，20%的首付将是8万美元。事实上，根据全国房地产经纪人协会的说法，典型的首次购房者支付购买价格的7%的首付。

如果在美国没有收入，比如留学生或人在国内，那么首付就普遍需要40%。此外，能拿到贷款利率也有所不同，具体能拿到多少，视贷款银行根据借贷人的自身条件所评估的结果而定。

值得注意的是：

首付款需要提前两个月放到一个账户里面，至少保证要有10%的房价在里面，剩下的可以使用来自国内的if。

二、结算成本最后，在贷款过程中还会发生很多一次性费用，如结算成本，这部分主要有：（以下金额仅供参考，因为具体费用项目和金额会根据不同地区、服务公司等有不同程度变动)

首付并不是您需要考虑的唯一前期费用。您可以期望在结算成本中支付2%至5%的抵押贷款本金。根据CiC的数据，2021年，借款人平均支付了6,387美元的收盘成本和税款。然而，收盘成本因购买地点而异。例如，2021年华盛顿特区的平均收盘成本超过3万美元，但密苏里州仅为2,102美元。

结算成本包括您的贷款人和参与批准您的贷款和完成销售的其他公司收取的一系列费用，如以下费用（仅供参考）：

1、银行贷款费用

手续费:一般是贷款额的1%点数i：有的银行可以买1个i来降低0.25%利率。通常1个i的费用是贷款额度的1%。房屋估价费:$400-$1000，视房价而定。信用报告费:$20-60$处理费：$200-$5002、第三方机构Ew收费

纳税服务费:$50-$100洪水证明费:$10-$20审批费:$200-$500文件准备费：$200-$5003、其他费用：

房屋检查：$300-$500，用于检查购买房屋的质量，是常规费用。房屋保险：贷款银行会强制要求购买，金额视房价而定。房屋产权保险：不强制购买，但为保护自身权益，建议购买。以上这些大概占房价的2%~5%。

三、预付款除了首付，有时还需要准备一些预付款。这部分金额大概为当年余下月份的房产税和6~12个月的贷款还款（贷款这部分一般放在第三方账户，交易完成后可以自行使用）。

综上，粗略估计贷款买家除首付外，大概还要准备房价的3~7%左右。比如150万美元的房子，那它除了首付外，大概需要额外准备5~10万美元。

买房费用准备就绪之后，如何准备买房？以下是准备买房的一些步骤。

1、检查你的信用

抵押贷款人使用您的信用评分以及其他标准来评估您的信誉。截至2022年底，您可以每周从ACiR.免费从三大信用报告机构（Eifx、Exi和TUi）获得信用评分（您通常可以每年这样做，但信贷机构在疫情期间至少将这项福利延长至2022年底）。

现在还有许多在线服务免费提供信用评分——您贷款的银行也可能提供这一点。如果您的分数较低，请在申请抵押贷款之前建议采取有效措施提高信用，以争取申请到更低的贷款利率。

2、创建预算

看看你的所有费用——你的汽车付款、未偿还的学生贷款、每月交通和食品成本、水电费等——以创建一个现实的预算。许多专家建议遵循28%/36%的规则，根据该规则，您每月总收入的支出不得超过28%，在债务上支出不得超过36%，包括住房成本。

3、存钱作为首付

您通常需要至少3%的房屋购买价格作为首付。然而，请记住，您需要至少降低20%，以避免支付抵押贷款保险。不过，不要让抵押贷款保险费用吓到你。通过常规贷款，您将能够在物业积累20%的股权后消除这种讨厌的费用，这既是通过付款还是通过增值发生的。

4、寻找贷款人

在购买房屋时，获得贷款人对抵押贷款的预先批准是有帮助的。它不仅使您成为卖家更认真的买家，还让您更好地了解您真正能负担得起多少房子。首先四处购物，并从至少三家贷款人那里获得报价。

5、愿意妥协

房价可能正在上涨，但这并不意味着你的预算也可以。从愿意放弃车库作为必需品，到放弃对完工地下室的需求，买房子可能需要你与自己讨价还价。请记住，一旦您拥有房产，您始终可以在未来进行改进和升级。