因消费贷违规流入楼市股市等，中信银行杭州分行被罚195万

发文要求进一步规范辖内个人消费贷款业务（不含住房按揭贷款、汽车消费贷款）发展后，浙江银保监局对一家个人消费贷款违规流入股市、楼市，并被用于购买理财、私募基金的银行开出罚单。

10月8日，浙江银保监局披露的罚单显示，中信银行杭州分行因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营；对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买理财及私募基金等违规，被罚款195万元。作出处罚的时间为2019年9月26日。

从中信银行杭州分行的违法违规案由来看，均“精准踩中”浙江银保监局在《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》（浙银保监办发〔2019〕213号）（下称《通知》）中强调的严禁行为。

9月17日，浙江银保监局方面表示，近期发布的《通知》并不是出台新政策，而是针对当前个人消费贷款领域存在的问题，重申原有相关政策要求，督促银行机构坚持消费本源，进一步规范业务经营，更加有效满足居民真实合理的消费需求。

针对资金用途，《通知》要求，银行机构加强个人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，严禁贷款资金违规流入股市、楼市以及其它投资性领域，主要重申了以下禁止性领域：一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。

浙江银保监局表示，近年来，辖内个人消费贷款和信用卡业务快速发展过程中出现产品严重偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题，尤其是资金违规进入股市、房市等行为屡禁不止，推高了居民杠杆率，对实体经济产生了“挤出效应”，影响了宏观调控效果。部分机构盲目追求发展速度和经营效益，放松风险管控，产生了一定业务纠纷，有的甚至给社会稳定带来风险隐患。

在《通知》中，浙江银保监局明确指出，对自查整改不到位及自查后新增问题严格执行“双罚”，对弱化用途管控导致资金违规流入禁止性领域的要顶格处罚。对于合规意识淡薄、员工行为约束不力等管理因素导致的违法违规问题，要重点追究管理人员的管理责任。对于屡查屡犯及单家机构、网点违法行为较为普遍的，要从严从重实施行政处罚，必要时依法采取暂停开办相关业务等审慎监管措施。

社论：警惕支持实体的信贷资金违规流向股市楼市

最近，央行接连通过全面降准和下调部分领域再贷款利率向实体经济释放流动性，但这一系列举措被部分人士解读为主要利好股市与楼市等资产价格，甚至有认为这是货币政策转向的信号。

从具体政策看，7日起下调支农再贷款、支小再贷款利率0.25个百分点，下调后3个月、6个月、1年期再贷款利率分别为1.7%、1.9%、2%；15日起下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，将共计释放资金约1.2万亿元。可见，单纯就政策本身，力度不可谓不大。

央行已明确释放流动性是针对实体经济的，如就降准答记者问时称：有效增加金融机构支持实体经济的长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，引导金融机构积极运用降准资金加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度。但从过去释放流动性带来的影响来看，或多或少会有相关信贷资金违规流向以股市和楼市为代表的其他领域，就当前经济运行状况看，这一现象尤需避免。

众所周知，去年1月暴发的新冠肺炎疫情对经济冲击重大，直到目前仍持续有些影响，经济社会运行也未能全面恢复到疫情前水平。这一背景下，以中小微企业为代表的市场主体仍面临不少困难，继续在信贷方面予以支持，解决融资难、融资贵问题，仍然十分必要。

不过，在实体经济增长乏力特别是中小微企业经营困难时，资金投入的喜好也会降低，往往会想方设法进入股市、楼市等风险资产领域。疫情后美国等国大肆放水，导致股市、楼市和其他风险资产大幅上涨，泡沫越吹越大就是例证。其实，在去年下半年至今年上半年，类似现象也在我国上演。现实中，一张营业执照加房产证就可以贷出最高数百万的低息资金（年化3.8%左右），很多人乐此不疲，拿到钱要么买房要么投资理财；数据显示，2020年新增“基民”中，90后占据了一半以上，如何套出数十万低息消费贷买基金，成为90后们的热门话题。

所幸这些违规现象在监管层的及时整治下有所改观，近年监管部门也在持续通过整治市场乱象，引导资金“脱虚向实”。但仍有一些借款人我行我素、有令不行，原因包括银行对借款人存在过度授信、放松贷款审查以及贷后管理不到位，也有个别借款人故意逃避银行监督，通过欺骗手段获取信贷资金，投进股市楼市。

然而在当前楼市受政策影响急转直下、股市也上涨乏力之际，包括金融机构在内的参与者又开始松懈，甚至有人认为降准等举措是政府在救楼市和刺激股市。很明显这是误读，因为对决策层而言，信贷资金违规流入股市楼市既削弱了对实体经济的支持，影响经济的健康发展，又极易催生资产泡沫，已形成共识。而且还一再重申，将继续实施稳健的货币政策，坚持稳字当头，不搞大水漫灌。

因此，当前对信贷资金违规进入股市楼市等领域仍不能掉以轻心，必须保持警觉，严加防范。包括督促银行等金融机构按照监管层要求，深入开展市场乱象整治，信贷管理部门要认真落实各自责任，加强贷款“三查”，尤其是要强化贷后检查，搞好资金流向的监测，特别要加强对综合消费贷款、网络循环贷款等资金流向的监管，防止信贷资金绕道进入其他领域。

必须明确，这一轮的流动性释放目的是缓解实体经济尤其是中小微企业的融资环境，务必严防违规流入股市、楼市等领域，确保政策的针对性与有效性。

5天40张罚单，监管密集出手！银行贷款违规流入股市、楼市，多家大行遭罚

春节后，监管部门打击银行违规力度不减！

进入3月以来截至5日，据券商中国记者不完全统计，银保监会各局级、分局节后披露的涉及银行违规的行政处罚信息公开发布的数量已达40张。辽宁、黑龙江、内蒙古等地的罚单数量占7成左右。各地银行违法违规事由主要包括：贷款违规进入楼市，贷款违规流入股市、同业业务违规等行为。

罚单显示，多家国有大行、股份行因贷款业务违规领罚。其中，建设银行大连多家分支机构累计被罚130万元；农业银行沈阳分行违规发放房贷被罚50万，相关责任人遭到警告；民生银行、华夏银行、中信银行、平安银行等多家分支机构因贷后管理不到位，领到多张罚单。

值得注意的是，3月1日，大连银保监局对大连银行处以30万元罚款，主要违规事由是“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”，据记者了解，这也是近日全国首家因违规异地展业整改不到位被处罚的银行。

监管密集出手，多家国有行、股份行领罚单

春节过后，银保监部门持续高压整治银行业违法违规乱象。从发布数量来看，辽宁、黑龙江、内蒙古等地占比较大。

具体上，大连银保监局和辽宁银保监局分别发布9张和4张关于银行违法违规的行政处罚决定书，黑龙江牡丹江银保监分局开出11张罚单，陕西银保监部门开出5张，内蒙古4张，浙江、重庆和深圳等地银保监部门均对部分银行系统违规进行了处罚。从罚单主要违法违规事由来看，贷款业务违规成为最主要整治目标，占本月已公布信息的7成。

值得注意的是，多家国有银行和股份行等大型银行近期因各项业务违规领到罚单。包括建设银行大连分行，以及大连瓦房店支行、红旗支行共6家分支机构累计被处罚130万元。主要违规事由包括贷款“三查”不尽职，导致贷款资金回流借款人及关联企业；贷后管理不到位，部分资金回流借款人；通过理财资金购买股权收益权的方式，向企业违规授信等行为。

此外，农业银行沈阳分行因违规发放房贷被罚50万元，农业银行陕西紫阳县分行向小微企业发放贷款时搭售保险，被处以15万元的罚金。民生银行大连分行因突击发放短期贷款冲时点，内控管理不到位，导致发生贷款违规行为共被处以80万罚款。中信银行与华夏银行在呼和浩特的分行因贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途分别被罚30万元。

违规流入股市、楼市，贷款乱象频出

券商中国记者注意到，近期发布的银行处罚信息中，银行的主要违规分布在信贷业务上，贷款“三查”不尽职、贷前调查、贷后管理漏洞等成为最常见的问题，具体包括贷款资金被挪用或改变原有用途等，甚至有部分信贷资金违规流入证券市场和房地产市场。

具体来看，中国农业发展银行托克托县支行由于贷前调查不尽职，未对抵押物及抵押登记证明的真实性进行审查，被内蒙古银保监局处以50万元罚款。

在房地产贷款违规方面，建行大连金普新区分行在房地产贷款业务中存在未严格执行受托支付、贷后管理不到位的问题被处以20万元罚款；农行沈阳南湖支行三名相关负责人因违规发放个人商品住房贷款被处以警告。

据浙江台州银保监分局3月1日披露，多家银行相关信贷资金被挪用流入股市遭到处罚。

如平安银行台州分行贷款资金转结构性存款，为办理贷款提供质押担保；贷后管理不到位，信贷资金被挪用流入股市；贷后管理不到位，信贷资金被挪用于购房，被处以79万元罚款。温州银行台州分行部分贷款资金支付后用于缴纳土地款；贷后管理不到位，个人经营性贷款资金流入证券市场；办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务被罚70万元。浙江临海湖商村镇银行发放用途不真实贷款；贷后管理不到位，贷款资金被挪用流入股市；贷款资金被挪用于购房被罚69万元，相关负责人被警告，同时处以5万元罚金。

贷款违规上，较多银行因贷款“三查”严重不合规，存在贷款资金回流借款人的现象。如重庆银行巴南支行由于贷款三查严重不合规且贷款资金被担保公司挪用，被处以20万元的罚款，该行有关负责人也被警告并罚款5万元。西安银行安康分行因贷款资金回流借款人，未按约定用途使用，被罚25万元，两名负责人遭到警告。

违规分红，黑龙江多家农村金融机构被罚

各类中小金融机构的经营管理问题也受到监管部门关注。主要包括违规分红和同业业务违规等。

3月2日黑龙江牡丹江银保监分局公布的11条处罚信息中，有8条涉及的是农村金融机构违规分红的行为，涉及多名银行从业人员。因违规分红，东宁农商行、绥芬河农商行被牡丹江银保监分局处以50万元的罚款，林口县农信社除违规分红，还因向关联方发放无担保贷款被共被处以45万元罚款。在违规分红过程中，3家机构共6名具有领导责任的工作人员被处以警告并罚款。除此之外，宁安农信社也由于向关联方发放无担保贷款行为，被罚40万元，相关责任人一同被罚。

其他违规方面，中信银行西安分行由于未按要求为保险销售从业人员进行执业登记，未按要求变更保险销售从业人员执业登记事项，未按要求注销离职保险销售从业人员的执业登记被陕西银保监局处以警告及3万元罚款。西安银行因同业业务不审慎被罚50万元。因非真实转让不良资产，深圳银保监局对江苏银行深圳分行开出30万元罚单。

值得注意的是，3月1日，大连银保监局对大连银行处以30万元罚款，主要违规事由是“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”，据记者了解这也是国内首家因违规异地展业整改不到位被处罚的银行。

近日，为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，银保监会日前印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，在规定出资比例、合作机构集中度管理、总量控制和限额管理“三道红线”的同时，明确规定了严控跨地域经营，并指出，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

本文源自券商中国