花呗借呗可自主调整额度了

在高歌猛进数年之后，互联网金融产品不约而同地紧急“刹车”。

前段时间，互联网存款产品纷纷下架，截止目前老用户已无法进行加购，头部互联网的小额贷款产品也开始降额。在微众银行被曝将“微粒贷”个人最高额度从30万元下调至20万元后，花呗也被曝出大面积降额。

有部分网友表示，自己的花呗额度被降到了2000元或3000元以下，有的甚至直接从一万多砍到了3000元以下。而降额主要集中在年轻用户身上，引起不少没被降额的网友自嘲不年轻了。

彼时蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯，但尚未透露具体的下调标准和用户范围。

现在有网友发现，支付宝上多了一些新功能，可以直接调整花呗借呗额度、付款顺序、设置支出提醒等。这次新功能所有用户都能自主调额，有网友表示：上次我没得选，这次我想做个年轻人。

值得一提的是，用户还可设置“消费闹钟”当设定的额度花超时，将以通知的方式提醒用户，避免出现不理性消费的情况发生。

查看方式：在花呗页面点击“健康消费守护助手上线”即可进入设置页面，然后选择额度管理即可。

同时，在借呗页面也上线了该功能，点击“你的健康借贷助手已上线”即可调整花呗额度和关闭借呗。

业内人士指出，这些调整和新功能对于消费者尤其是年轻消费者来说，会养成更加理性的消费观念，根据自己的收入水平所决定的消费能力来进行合理消费，养成自律的消费习惯，具有促进作用。

中国人民银行数据显示，截至2020年6月30日，中国全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元人民币，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半。

作为无需抵押的消费信贷产品，花呗已经成为部分年轻人最主要的消费方式，一方面增加了他们“买买买”的底气，另一面也遮蔽了消费痛感。尤其是很多用户没有足够的还款能力，过于依赖花呗又无法按时还款而导致逾期，从而影响个人征信。过度透支花呗，负债的年轻人越来越多，此次调整花呗额度有助于年轻人克制欲望、理想消费、量力而行。

据业内人士分析，调整花呗额度可能只是第一步，下一步支付宝也许将对花呗利率进行调整，以解决银保监指出的花呗分期手续费过高的问题。

（编辑：崔丽容）

花呗借呗额度被砍了怎么看？年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多

记者黄敏

最近，有不少网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，还有网友表示，由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此，该怎么看待?行业观察人士指出，花呗借呗中间利率大约在年化14%，这个渠道的贷款利率并不低，大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时，银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

支付宝“借呗”并不便宜

最高年化贷款利率21.9%

“按日计息，随借随还，同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等，日利率为万分之2~万分之6，具体以页面显示为准。此外，“借呗”还有“随借随还”的功能，比如，你的日利率为万分之4，贷款1万元，则每日利息为4元，如果你借款10天，则利息共40元。

但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看，日利率万分之4相当于年利率14.6%，万分之2~万分之6，相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品，针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右，可见“借呗”的利率并不优惠!

事实上，如果你的资信状况良好，又有小额消费贷款的需求，可以了解银行的相关产品，与“借呗”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低，同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。

多了解一点

银行信用贷款也很方便

那么，我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示，首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网，找到“个人金融”的贷款相关页面，就可以查看银行的主要贷款产品。

银行“贷款”页面上的产品较多，主要包括房贷、消费贷、经营贷，部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费类贷款指的是对消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各类专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等等根据担保方式的不同，还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。

许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款，最高贷款金额通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，可以进行全程的线上审批，而且审批速度最快仅需3~5分钟，当天即可放款，和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大，只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后，可自主提现，钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。

总之，银行消费类贷款：受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下，此类银行业务年化利率在5%～6%之间，利率比较低，一般为1～3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是，此类产品要求借款人工作稳定，对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年，无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。

另外，如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款，那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升，通常需要亲自到线下网点办理，以及提供抵押物或资产证明等。

举例而言，中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等，便是这类免担保、纯信用的网贷产品，贷款金额最高达30万元，贷款期限最长可达5年，其申请的速度非常快，可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”，无需往返银行网点、无需提供纸质资料，在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。

银行消费类贷款

其次，银行消费类贷款：此类产品为1类产品的补充，不仅仅接受缴纳有公积金的客户，可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求，征信负债严格。单笔额度最高50万，年化利率8%～15.4%还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群：满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。

消费金融公司和信保公司类产品非银行业务，与支付宝的花呗借呗相似，暂不做介绍，此类产品利率均比较高，不推荐。

还有一类值得一提，税金贷。此类产品只针对于名下有企业，且企业成立满两年，有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%～8%单笔金额一般不超过200万，可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群：满足纳税要求的企业法人客户。

申请需要什么条件

如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款，需要满足什么条件呢?

虽然申请流程相对比较简便，但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷，申请需要满足以下几个条件：

(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间

(2)具有中华人民共和国国籍

(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录

(4)不得为借款行关系人

(5)借款行要求的其他条件。

在实际申请的过程中，申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程，紧急联系人不能填写本人，手机号也不能与申请人一致。填写后，银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上，告知对方“正在办理贷款申请业务”，需要紧急联系人将短信验证码告知申请者，才可继续完成申请。

再来看建行的“快贷”，产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等)，都可能获得额度，且办理业务越多，额度越高。”

实际申请时，如果申请人在建行存款或办理的业务较少，会显示“暂无额度”，如果要获得额度，可以通过3个方法：

(1)成为建行的住房贷款客户

(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款服务

(3)在建行办理更多存款，理财业务。

总结来看，如果要申请银行小额消费贷款，首先必须保证自己的资信情况良好，个人信用没有不良记录，其次，还要选择有存款和业务往来的银行，比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功，还更可能拿到较高额度，或是更优惠的利率。

贷款的成本有多少

在贷款利率方面，银行一般不会公布各产品的利率，不过，通过关注银行微信公众号、网站等官方平台，可以了解近期的利率优惠活动。

优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁，通常资信条件越好的客户，利率也越低。对于信用记录中有污点，或是收入来源不稳定的客户，银行会提升利率，或者降低贷款额度。

此外，与贷款成本有关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同，提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。

一种是许多网贷产品采用的“随借随还”，贷款利息按实际使用天数计息。计息公式：使用金额×使用实际天数×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短，这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。

另一种是等额本金、等额本息方式还款，计息规则同商业住房贷款，每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款，一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。

此外，还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式，可分次支用，按实际使用天数计息，每月还款日系统自动扣划当月应还利息，到期还本付息。由于每月只需支付利息，这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。

年底或有惊喜

银行消费贷利率走低

记者观察到，随着年底各类商场线上线下促销不断，各大银行抓住消费者需求，顺势推出各种低利率的消费贷款，助力清空购物车。

今年由于疫情的影响，居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率，为居民解决资金周转的压力。目前，消费贷利率优惠还在延续，甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。

据了解，招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日，即日起至明年1月8日，首次成功建额客户，即可在2021年1月18日—22日期间，享年利率低至7折优惠，东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用，无抵押的消费贷款，额度最高20万，快至60秒放款。

近日，小周新房装修得差不多了，到了购买家私家电的阶段，但手头资金紧张，于是尝试借消费贷。通过了解，他决定在建行手机银行借快贷，由于他是公务员，又在建行发的工资，快贷年利率优惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到，中行“中银贷”年利率4%，但每月还息，一年到期还本，实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。

不过，值得注意的是，岁末年初是网络贷款诈骗高发期，骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会，通过手机短信、QQ群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息，广泛猎取侵害对象。因此，普通消费者在需要资金周转需求时，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的，一定要谨慎，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。

支付宝能开 3 个花呗了，额度会翻倍吗？

「花呗什么时候给我提额？」越临近双11，这样的诉求越多，如果你没有被双11临时额度砸中，现在还有另一种方式可以曲线提额，因为，支付宝支持开多个花呗了。

准确来说，应该是支付宝取消了同一身份证号只能开一个花呗的限制，允许同一身份证号绑定的多个支付宝账号分别开通花呗，最多可开3个。听起来跟在同一家银行办理多张信用卡差不多，但重点在于，这些花呗的额度是独立的，比如A账户是5000，B、C账户各500，那么总共可用的花呗额度为6000，是不是等于变相提额？

怎么操作？很简单，注册新的支付宝账号即可，不过别想着薅支付宝新户羊毛，同一身份证的新账号等同于老用户。在新账号中打开花呗，点击开通，完成人脸识别认证即可。

▲新旧账户的额度差距，我差的是这500块吗！？

然而，如果你指望通过账户多开给花呗大幅提额，我劝你不要抱太大希望，因为实测下来新账户的花呗额度通常只有500左右，卡圈戏称额度500的信用卡为「买菜卡」，500额度的花呗也可以说是「买菜额度」了，别笑，现在猪肉很贵的，500块真买不了多少。

几个注意事项：

不同账户的花呗账单需单独还款，暂不支持账单合并，或跨账户还款；花呗账户出现逾期欠款，将影响本人名下其他花呗的使用；今后可能支持不同花呗账户之间的额度分配与回收。

最后说一个关于花呗账期的技巧。我们知道，在天猫、淘宝、飞猪上使用花呗付款时，是买家收货后才入账的，双11期间飞猪很多酒店房券、度假产品等需要提前预约或二次确认的商品，用花呗付款就非常合适，比如半年、一年内可用的旅游套餐，卖家是在你预约使用后才会发货，那么你完全可以用花呗先囤下来，出去浪完了才还款，用不掉就无条件退款，在我看来这是花呗强于信用卡的最大优点了，比什么花呗月卡、电影月票之类的小恩小惠强多了。不过可能也是因为花呗这个特点，有些旅游产品并不支持花呗。

但说一千道一万，账单还款还是逃不掉。

题图来自：京报网