农行构建一体化服务 助推苏州“小巨人”加速驶入“快车道”

编者按：

强化专精特新“小巨人”企业金融服务是贯彻落实国家创新驱动发展战略的重要抓手。农行苏州分行通过构建“贷、股、债、存、服”一体化新模式，强化投贷联动，优化信贷支持政策，加大股权投资力度，运用专属金融产品，创新服务模式，提供专业化、综合化、全周期金融服务，不断提升专精特新“小巨人”企业服务覆盖率和合作深度。

数据显示，截至2022年一季度末，农行苏州分行与180余家省级以上专精特新“小巨人”企业建立合作关系，提供信贷支持247亿元。其中，在农行苏州分行开户的专精特新“小巨人”企业超过160家，有118户“小巨人”企业获得信贷支持，贷款余额达85亿元，贷款年增速超过20%。

提供全生命周期金融策略与企业共成长

成立于1999年的金宏气体是一家专业从事气体研发、生产、销售和服务的环保集约型综合气体供应商。“自2007年合作以来，我们和企业也是共成长。”农行苏州分行客户经理说，在金宏气体从初创到上市，再到国家级专精特新“小巨人”企业的蝶变过程中，农行的服务也是不断适配调整。

在成长阶段，金宏气体为扩大市场，需要更多资金用于新产品的研发和生产，农行苏州分行则通过提高授信额度，加大支持力度。“合作以来，我们给企业的授信额度提高了近14倍。”上述农行客户经理介绍道，“考虑到金宏气体利润回报周期较长，我们还配置中期流动资金贷款，加大间接融资支持，帮助企业减轻短期还款压力。”

2020年，正值金宏气体冲击科创板，农行苏州分行随即前置账户对接服务，通过提供满足企业流动性和增值性需求的服务方案，让企业最终选择农行作为其募集资金账户的合作银行。

“在合作过程中，我们也积极支持其产业化、集群化发展的金融需求，通过股权投资方式联动农银金穗(苏州工业园区)投资管理有限公司、农银国际投资(苏州)有限公司等设立产业基金，产融结合助力以金宏气体为核心的科技创新生态圈发展。”农行苏州分行相关负责人介绍道，目前，农行苏州分行已为其全资子公司金宏物流、金华润泽等提供结算、代发工资、银企直连等一体化综合金融服务。

差异化信贷支持定制服务方案

为做好企业服务，农行科创企业金融服务(苏州)中心成立之初，就将省级以上专精特新“小巨人”纳入“重点支持科创企业”目标库，国富氢能正是在库的重点服务对象之一。

国富氢能是一家国家级专精特新“小巨人”企业，主要从事氢能装备国产化研发制造，通过多年研发，目前已成为国内唯一一家氢能装备全产业链装备整体解决方案供应商。

2020年，该企业氢能装备产业基地一期项目陆续投产，急需资金用于投产经营，农行科创企业金融服务(苏州)中心马上组建专项服务团队，利用“重点支持科创企业”的差异化信贷政策，为企业量身定制综合信贷服务方案，提供1.3亿元信用方式的中期流贷授信额度。

2021年，国富氢能启动装备产业基地二期项目，农行苏州分行建立审查审批绿色通道，上下联动，同步高效完成了项目评估、调查及审批工作，为企业发放5000万元贷款。

作为张家港氢能源重点拟上市企业，目前，江苏国富氢能技术装备股份有限公司正在IPO进程中。农行苏州分行相关负责人表示，他们将密切跟踪企业需求，通过延伸合作，全力支持企业做大做强。

运用专属创新产品降低企业融资成本

2021年末，农行苏州分行组建分行—网点两级联动专业团队，开展对辖内国家级、省级专精特新企业开展专项服务活动。在交流中，农行苏州分行客户经理获悉，悦利电气接到了某地铁运维的项目订单，急需资金购买原材料，扩大生产。

悦利电气是一家位于昆山的省级专精特新企业，专注于工业控制系统技术研发与产品制造。农行联动团队在调查中了解到，该企业具有研发投入高、轻资产等特点，于是，农行决定为企业提供“专精特新小巨人贷”产品，并为其申请政府小微创业融资基金风险补偿，从而让企业以优惠的利率、纯信用方式享受1000万元资金支持，成功降低了企业融资成本。

“目前，企业已完成A轮融资，预计2022年底着手准备A+轮融资。”农行苏州分行相关负责人表示，未来，该行将以投贷联动的方式，延伸服务内容，进一步支持企业高质量发展。

农行江苏苏州示范区分行“党建+”助力涉农企业发展

今年以来，农行江苏苏州示范区分行积极响应金融支持乡村振兴的战略要求，以构建“党建+”模式为重要抓手，积极优化农村金融服务方式和渠道，在助力农户生产经营、保障粮食安全、做强“三农”供应链等方面提供综合化金融服务。

为充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用，该行24家基层党支部精选政治觉悟高、思想作风正、业务能力强的百名党员和百名入党积极分子组建“百加百”党员突击队，广泛开展政银、银企、银校等党建共建活动，形成了党建工作与业务发展、当地经济社会发展相融合、共促进的鲜明特色。

“党建+”赋能蛋品龙头企业，供应链实现“共赢链”

苏州欧福蛋业股份有限公司是苏州市重点食品生产企业，也是该行金家坝支行党支部的结对共建单位，双方自党建共建协议签订以来，共同开展了支部书记上党课、银企座谈会等系列党建交流活动，在党建引领下，欧福蛋业成为该行优质代发工资客户，该行也成为企业贷款合作的主力银行。

双方长期保持的良好共建关系也在此次疫情“大考”中得到进一步深化。作为稳产保供企业，欧福蛋业在疫情期间加大生产力度，平均每日出产10多吨非笼养鸡蛋供应疫区居民蛋品需求，激增的订单量和上涨的运输成本对企业采购资金造成较大压力。金家坝支行在共建活动中得知企业面临的困难，充分理解企业作为供应链核心企业所承担的经营压力，在管控期间克服种种困难，依托线上办公、远程视频等手段，加快新增企业准入和存量企业贷款周转工作，加速优惠利率审批，累计为该企业及其上下游企业发放低利率贷款24笔，金额2315万元，切实保障蛋品供应链稳定发展。

“党建+”助力粮油加工企业，金融“粮”策提产量

“仓廪实，天下安”，粮食安全是国之大者，该行作为服务“三农”主力军，抢抓夏粮收购时间节点，加快开展“百加百”党员突击队进村入户大走访活动，全面排摸各类粮食生产经营主体的资金需求，扎实做好夏粮生产、加工和流通全产业链金融服务。

在吴江市北厍粮油有限公司车间，轰隆隆的机器作业声不绝于耳，金黄的稻谷在机器中不停翻转，经过多道工序后，一粒粒雪白饱满的稻米被真空装袋。据悉，企业平均一天的稻米加工量为38吨，一天的生产量可满足近13万人口一天的吃饭需求。

“今年受疫情影响，粮食需求直线上升，我们成品大米的订单量较往年扩大了两成，原本计划扩大稻谷收购规模，但几家合作的下游企业回款变慢，资金周转跟不上计划”。面对生产和收购的双重资金需求压力，企业负责人过粮向上门问需的党员透露道。在了解企业融资意向后，“百加百”党员突击队实地查看企业粮食收购、仓储和生产情况，加快资料收集、审查审批等业务办理效率，在收购旺季来临前为企业发放750万元“小微贷”资金，有效帮助企业解决大额资金周转难题。

近年来，农行江苏苏州示范区分行不断深化“党建+金融”机制，大力支持家庭农场、种养大户、农民专业合作社等新型农业经营主体延伸产业链条，为其提供信贷支持、支付结算、代发工资等综合性金融服务，至5月末，该行普惠贷款余额49.78亿元，较去年同期多增7.8亿元，增幅达24.95%，其中供应链贷款增幅达920%。（王宇静倪亚惟）

资料来源：中国经济信息社江苏中心

小编：贾慧

苏州四大行发新规：8月起 不满5年提前还房贷将收违约金

来源:央广网

据中国之声《新闻纵横》报道，从昨天（8月1日）开始，位于江苏苏州的中、农、工、建四大银行的分支机构一致出台新的房产贷款规定：客户若在5年内提前还款，将被收取违约金。

违约金=提前还款金额×月利率×6。举例来说，如果提前还10万元，违约金2940元；提前还100万元，违约金29400元。那么，提前还款将收取违约金的行为是否合理呢？

记者第一时间致电苏州中行、农行、工行和建行，四大行均回复：消息属实，“违约金”新规从8月1日执行。建设银行苏州分行客服人员说，在贷款发放后的60个月内，申请提前还款，会收违约金。所收违约金额是提前还款金额×贷款执行月利率×6。

客服告诉记者，这一规定按照“老人老办法，新人新办法”实施，8月1日新受理的贷款，都会在贷款合同上注明该条款。在此之前办理的贷款不受此条款影响。

那么，违约金新规对于苏州的买房、卖房人群，有何影响呢？

在苏州二手房市场，贷款未满5年、提前还款的现象十分常见：房东通常需要把手上的房屋贷款结清了，才能够做产权过户。我爱我家苏州市场部总监周泽宇认为，这个新规更大影响的是8月1日以后的买房群体，特别急于出手房屋套现的投资属性的购房人群；也会影响到部分短期内换房改善需求的人群，因为房屋的转手周期将会被拉长。

在楼市评论员尹霄飞看来，新规的执行在全省层面也有借鉴意义，不过，“羊毛出在羊身上”，房主也很可能将这部分违约成本转嫁到买房人头上。“如果是一个好地段或者学区房，他（房主）可能会很轻松地将成本增加到了购房者的身上，当然也会影响到交易的时效问题。”

周泽宇认为，违约金新规一定程度上已经体现类似于限售的意图，对今后的短线贷款投资购房行为，预计会起到一定的影响。

房贷不满5年，提前还款将收取违约金，是否合法合理？从合法性角度而言，北京市房地产法学会副会长赵秀池给出的答案是：合法，没问题，而且也有一定合理性。

她说，提前还款是否需要支付违约金是一个商业行为。因为借贷本身是市场行为，借款人与银行签合同时，合同中对提前还款是否收违约金一般有相应的约定，是否收违约金主要是看合同约定。收违约金是银行的习惯做法，从银行稳定收益的角度看，签订合同后，银行会对资金的用途做规划，“款贷给你了，要是提前还，等于打乱了它的计划，它就要再重新做规划、安排，所以收违约金也有一定的道理。”

专家的意思很明确，双方有合同在先。昨天中午开始，一张《个人住房贷款业务提前还款客户须知》的图片，在苏州购房者的朋友圈流传，须知明确规定，“您在我行办理的个人住房贷款业务，在申请部分提前归还本金或提前结清贷款时，我行将根据合同约定收取一定比例的提前还款违约金”，并规定，“部分提前还款的，每次还款金额不少于1万元，而且需为1万元的整数倍”。

须知最后，要求借款人对须知内容无异议请签名。也就是说，签名了就等于同意这样的条款；但如果购房人不签名，银行还会放贷吗？虽然一纸合约规避了合法性的问题，但在银行面前，购房者的选择空间并不大。恐怕很多人担心银行不放款或者慢放款，而只有签字。

那么，这样的做法是否合理呢？其他地方银行怎么做的？易居研究院智库中心研究总监严跃进说，“提前还款就是要收取违约金的，这个规定在全国其他城市的商业银行也是执行的。”但是，其他地方规定的年限是多长呢？

根据公开资料，部分银行规定贷款不满1年就提前还款的，会收取最高不超过6个月贷款的利息的违约金。超过1年提前还款的，将不收取违约金。

一位刚刚在深圳办完房贷业务的购房者告诉媒体，银行规定，1年内还款罚息3个月，2年内罚息2个月，3年内罚息1个月，3年之后就不罚息。北京部分银行也是采取类似的条款。

苏州四大银行规定，超过5年时间提前还款才不收违约金。这个时间是不是太长了？银行为什么要这么做？是不是楼市调控政策的一部分？中原地产首席分析师张大伟表示，苏州四大银行这样的规定就是为了追求更高的利润，是银行的自主行为，跟楼市调控没关系。他说，这个规定不是当地出台的政策，它是窗口指导意见，可能很多人误认为是楼市调控政策。从规定本身而言，“5年”这个时间期限相对比较长，很多城市之前有过类似的条款，但基本都是3年左右。

新规出台会影响哪些人？投机需求的人，可以通过其他银行贷款，当然也可以全款；而且，经过一系列的楼市调控政策的实施，真正投机需求的群体已经很少。有分析认为，新规出台，恐怕更多会影响刚需，也就是那些房贷压力大，过了两三年之后，手头稍微宽裕、想提前换一部分款项的人。

个贷已经是银行的优质资产了，5年的期限设定，当然能更好地保障银行的利益，规定的合法性无可厚非，但在楼市相对火热的当下，购房者在房贷问题上的话语权有限，这样做真的合理吗？其他城市的银行是否会效仿等都要打一个大大的问号。（记者姚东明江苏台记者钱一鸣）