学生党想买iPhone但钱不够，可以分期或借钱网贷买手机吗？

最近有在校学生粉丝私信问我，学生党想买iPh但钱不够，可不可以分期或借钱网贷买手机呢？

我的回答是，最好不要！其实你现在可以先考虑下二手iPh或者安卓手机。

他又继续追问道，为什么呢？搞个24期免息，每个月才几百块，生活费里扣点出来不就好了吗？

我回答说，你现在还没有稳定的收入，就不要去碰这些东西。你以为每个月没多少钱，自己能够承受，但千万不要低估了自己的欲望！

当你开始分期后，每个月的可支配金额就减少了，而消费没有降低的话，分分钟掉入分期的陷阱里。严重的话，信用还会受到影响。

借钱网贷这些就更不要想了，你以为借钱平台是做慈善的吗？教育部明确要求取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校学生发放贷款，你自己想想你到底在和谁做交易？

而且网贷这玩意就是个无底洞，真出了事，不是你自己能承受得了的，最终还得靠你的父母才能收手。我身边就有一些真实例子，网贷真的害人不浅，能不碰千万别碰！

所以还是建议先买个两三千左右的安卓性价比手机，比如红米、iQOO、手机，不管是玩游戏还是日常使用都能满足需求。

如果实在是喜欢苹果的iPh手机，可以考虑先买个价格便宜的二手iPh，等以后自己赚钱了，有这个经济基础了再随便买。

最后，这名童鞋还有些不甘心地说，可周围的同学都在用iPh呀~

对此我只能奉劝一句，为了满足自己的虚荣心非要和别人攀比并不可取！

好了，如果你也是学生党，或者你身边有这种想法的学生党，赶紧收藏或转发给他们，能帮一个是一个！

苹果版“花呗”，放国内只有不堪一击

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC2022上，苹果在发布全新的iOS16时还公布了一项全新的服务——APL，这也是继AC、ACh之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC2022截图

简单地说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPh和M用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用AP购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（AFiiLLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项APL并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过AP直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为APL能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司CiK，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于Shi等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CC。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，APL的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的APL无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持AP，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣APL之后，Affi（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affi的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

雷科技自制图，禁止侵权

小米的这一流程与ALP几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前APL服务只对美国地区的iPh用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为APL想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放AP，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的APL则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，APL存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前APL的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MBk，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为viv这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是APL也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。

苹果推出“先买后付”类贷款服务，美国最高监管机构向其提出警告

IT之家7月27日消息，在苹果决定推出自己的BNPL服务后，美国消费者金融保护局局长（CFPB）局罗希特・乔普拉(RhiCh)向硅谷发出警告，他表示“必须非常仔细研究大型科技公司进入这一领域的影响”，该局将仔细研究大型科技公司进军“先买后付”领域的影响。

罗希特・乔普拉向硅谷发出警告称，大型科技公司进入“先买后付”（w,）贷款业务会破坏这一新兴行业的竞争，并引发关于使用客户数据的质疑。

IT之家了解到，早去年7月，彭博社就爆料称苹果意图进军「先买后付」的市场，并合伙高盛在美国地区试行名为APL的分期付款方案。在今年的WWDC大会上，苹果宣布在iOS16的基础上为大家带来了这项服务。

简单来说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也可以说是支付方式，类似大家常见的花呗。海外用户只需通过“钱包”应用付款时选择该选项即可。

借助这一服务，您可以将一次购物行为分成四次等额的款项进行延期支付，最长可获六周免息。具体条款可以通过苹果钱包来查看。

乔普拉在接受采访时表示，该机构将考虑的问题之一是“它是否真的会减少市场上的竞争和创新”。

在回答有关苹果推出服务的问题时，乔普拉表示，大型科技公司进入短期贷款领域“引发了一系列问题”，包括企业将如何使用客户数据。“它是否与浏览历史、地理位置历史、健康数据和其他应用程序相结合?”

业界认为，这款名为“APL”的服务代表着苹果继AC之后又一次进军金融服务领域。但与之前与银行合作伙伴共同提供的贷款服务不同，苹果将承销和资助这些短期贷款。

对此，苹果公司拒绝置评。

乔普拉表示，他对中国已经形成的支付格局持谨慎态度。消费者金融保护局还要求亚马逊、苹果、Fk、谷歌、P和S提供其支付系统的信息，包括这些公司如何收集和使用客户数据。

乔普拉说：“任何对移动操作系统有极高控制权的科技巨头，对于在更广泛地利用数据和电子商务方面拥有独特的优势。”

他预测，这些公司将支付网络整合到移动操作系统或通过预装应用可以进一步体现出优势，他们可以更容易地了解用户喜好，也将继续进军金融服务领域，也就是网友经常调控的那句“互联网的尽头是借贷”。

对于各大企业和政客的说辞，消费者金融保护局的发言人在一份声明中说:“大型科技公司和华尔街的游说者精心策划的恐吓战术不会阻止消费者金融保护局的执法工作。”