亳州市需要办理助学贷款的小伙伴，请你速来围观

助学贷款是帮助贫困学子圆大学梦的一种有效手段，因此需要办理助学贷款的小伙伴们既要用好国家这项惠民政策，同时也要珍惜这次机会——按时足额还款，同时要刻苦学习，建功新时代，以此来回报父母、回报社会、回报国家！下面就简单介绍一下首贷的流程：

一、首贷的小伙伴可以登录国家开发银行生源地助学贷款学生在线系统（）进行注册（7月20——9月20日），按照系统操作提示在各项信息填报完后导出申请表，再到镇民政办或村委会盖章即可。

二、到县区学生资助管理中心（谯城已下沉到乡镇中心校）进行现场确认办理。同时需要做好以下准备工作：

1、学生本人、父或母均要亲自到场。

2、携带双方身份证、盖章的申请表和大学录取通知书

学生本人和共同借款人均要当场签名确认。另外安徽省省内高校的新生也可前往药都银行办理大学助学贷款。

三、在工作人员帮你办理好手续后，你还需将打出的表格交到所就读高校的学生资助管理处即可，由该校工作人员在系统加以确认，学费会通过支付宝打到学校账户，如果贷的款多（本专科最高可贷8000元/生/年，研究生12000元/生/年）学费用不完，可以充当学生的住宿费或生活费。

如你还有任何疑问和建议欢迎在下方积极留言评论！

药都银行一季度总资产下降6.22% 不良贷款持续“双升”

2018年第一季度，药都银行总资产为434.9亿元，较上年末下降6.22％。虽然备受困扰的资本充足率已达标，但该行的不良贷款余额和不良贷款比率仍处于持续“双升”的态势。

10月9日，亳州药都农村商业银行股份有限公司（下称“药都银行”）在证监会更新首次公开发行股票招股说明书，募集资金扣除发行费用后将全部用于充实该行资本金。

根据其披露的最新数据，2018年第一季度，药都银行总资产为434.9亿元，较上年末下降6.22％。同时，虽然备受困扰的资本充足率已达标，但该行的不良贷款余额和不良贷款比率仍处于持续“双升”的态势。

资产规模增速放缓

药都银行上市筹备时间较早。据药都银行官网披露，该行于2012年顺利完成农商行组建后，2014年就启动主板上市的计划，并于2016年8月在当地证监局完成辅导备案登记，2017年末，该行上市申请获得当地银监局批复。

在预备上市的农商行中，药都银行的体量较小。招股说明书显示，截至2015年末、2016年末、2017年末，药都银行的总资产分别为349.89亿元、423.34亿元、463.78亿元，其中，2016年末较上年增速为20.99％，2017年末较上年的增速则为9.55％。

等到了2018年一季度，药都银行总资产增速继续放缓。截至2018年3月末，该行总资产为434.9亿元，总资产规模不仅没有增加，反而减少了28.88亿元，增速降为-6.22％。

《国际金融报》记者就总资产增速放缓的原因致电药都银行，对方回应称，询问领导后将给记者答复，但截至记者发稿，并未收到回复。

不过，药都银行在招股说明书中指出，报告期内，该行资产总额的变化主要系资产组合中发放贷款和垫款、证券投资的变化所致。2017年之前，在货币政策相对宽松的市场背景下，该行在风险可控的情况下，致力于业务的快速发展，资产总额持续快速增长；2018年以来，受宏观货币政策、市场利率导向和监管政策指引的影响，该行主动调整业务发展方向，资产规模增长速度相对放缓。

招股说明书显示，药都银行2015年度、2016年度、2017年度、2018年一季度实现利息净收入分别为9.19亿元、12.16亿元、14.43亿元、4.07亿元；对应的净利润分别为3.24亿元、4.29亿元、6.39亿元、2.14亿元。

“补血”后资本充足率达标

记者发现，虽然近年来药都农商行以增资扩股、利润留存以及发行资本债等方式在补充资本，但仍面临着一定资本压力，曾于2016年因资本充足率未达标被处罚过。

根据《商业银行资本管理办法（试行）》规定的过渡期内分年度资本充足率要求，非系统重要性银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率在2016年底应分别不得低于9.7％、7.7％、6.7％。而截至2016年末，药都农商行的上述三指标分别为9.08％、8.02％、8.02％，未满足2016年的资本充足率要求水平。

为此，亳州市银监局已对药都银行进行了处罚，该行表示已做出相应整改。

截至2018年3月31日，该行资本充足率为13.12％，一级资本充足率为10.07％，核心一级资本充足率为10.07％，已达到过渡期内监管要求。

记者注意到，近一年来，药都银行的资本充足率指标得到较快提升。截至2017年9月末，其资本充足率、一级资本充足率及核心一级资本充足率已分别提升至11.15％、8.21％、8.21％。

3个月后，截至2017年末，上述三个指标分别为11.68％、8.74％、8.74％。等到了2018年一季度，这三个指标较2017年9月末分别提升了1.97％、1.86％、1.86％。

这期间采取了哪些资本补充渠道？

招股说明书显示，为了满足监管要求，该行于2017年4月发行6亿元的二级资本债用于补充资本。此外，该行还制定了《亳州药都农村商业银行股份有限公司2017-2019年资本管理规划》，除了首次公开发行A股并上市补充核心一级资本外，该行拟在上市后通过发行优先股、可转换公司债券等方式进一步补充一级资本，同时在监管许可的范围内，考虑通过发行二级资本债券等方式补充二级资本，并合理选择其他创新融资方式对资本进行补充。

一位银行业内人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，对于没有上市的中小银行来说，资本补充工具十分有限，为维持资本充足率达到监管标准，通过增资扩股进行资本补充成为重要渠道。“但补充资本的渠道还是相对较窄，所以对中小银行来说，依然很希望通过IPO这个途径来拓宽资本补充渠道。”该人士表示。

不良贷款持续“双升”

除了刚刚解决的资本充足问题之外，在发审委重点关注的不良贷款方面，药都银行的表现也不尽如人意。

招股说明书显示，截至2018年3月31日，药都银行的不良贷款余额为3.36亿元，不良贷款比率为1.36％。虽然远优于全国农商行同期3.26％的平均不良贷款率，也比已上市农商行1.62％的平均水平要好。然而，纵向来看，截至2017年末、2016年末、2015年末，药都银行的不良贷款余额分别为2.98亿元、2.43亿元、1.12亿元，不良贷款比率分别为1.22％、1.16％、0.79％，均呈持续上升的趋势。

对此，药都银行在招股说明书中解释称，2015年至2016年度，该行的不良贷款率变动与同行业上市农商行变动趋势基本一致，均为上升态势；2016年至2017年度，上市农商行不良贷款率略有下降，而该行不良贷款率略有上升，主要系该行个人抵押不良贷款金额增加所致。2016年至2017年度，本行不良贷款余额增加0.55亿元，而同期个人抵押不良贷款金额增加0.67亿元，增幅为不良贷款增幅的1.21倍；截至2017年末，该行个人抵押不良贷款余额为2.09亿元，占不良贷款比例为70％。

药都银行进一步指出，个人抵押不良贷款增加系亳州本地“两证合一”政策、抵押物处置缓慢等因素共同所致，2016年以来，该行严控个人抵押贷款规模，并与政府积极协商解决因“两证合一”等因素导致的不良贷款增加问题，加强抵押物处置，控制不良贷款增长。

据记者了解，药都银行股权结构分散，无控股股东和实际控制人，持有该行5％以上股份的股东为建安投资控股集团有限公司、安徽古井集团有限责任公司、亳州市金地房地产开发有限公司。除古井集团外，其余股东均为安徽当地的房地产、食品和化工等企业。

本文源自国际金融报

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评级观察 │ 亳州药都农商银行获“AA”主体评级 贷款行业集中度维持较高水平

7月26日，东方金诚发布亳州药都农商银行2021年跟踪评级报告。报告显示，东方金诚确定维持亳州药都农商银行主体长期信用等级为AA，评级展望为稳定。

基于较高的客户粘性以及产品创新力度的持续加强，药都农商行存贷款规模实现较快增长，市场份额维持区域前列，区域竞争力很强。

药都农商行存款以储蓄存款为主，对公存款为辅，储蓄存款较稳定。截至2020年末，该行储蓄存款余额为283.99亿元，较年初增长14.12%，其中定期储蓄存款占比59.79%，较年初上升3.96个百分点，存款的稳定性稳步上升。而对公存款在2020年末较年初下降4.28%。

药都农商行充分利用当地中药材产业优势，积极推广中药材供应链金融业务，模式将逐步向综合超市、冷链物流、汽车等行业推广。截至2020年末，该行贷款余额为393.38亿元，较年初增长19.36%。其中对公贷款占比23.07%，个人贷款占比76.93%，该行的贷款结构以个人贷款为主，贷款相对分散。

依托区域内中药材等特色产业，药都农商行贷款主要投向当地中药材种植及相关批发零售业，行业集中度维持较高水平。

跟踪期内，药都农商行持续加强对中药材生产加工产业链相关批发零售业和以中药材种植为主的农林牧渔业的信贷支持。截至2020年末，上述两者贷款余额占药都农商行经营性贷款总额的比重分别为35.98%和30.86%，行业集中度处于较高水平。

值得一提的是，2020年，受新冠疫情对亳州市餐饮行业以及商品流通的负面影响，药都农商行的部分贷款客户出现复工困难或者应收账款难以收回的情况。此外，新药典的颁布实施对药品的生产和研发上市作出了更高的要求，亳州市内的部分小微型药企面临行业监管政策收紧的困境。截至2020末，药都农商行的不良贷款率受上述两大因素的影响而上升0.52个百分点至1.52%。

截至2020年末，药都农商行前十大不良贷款余额合计1.29亿元，占全行不良贷款余额的比重为21.69%，涉及房地产、中药饮片加工制造、医药制造、电力电子元器件制造等公司贷款和部分个人贷款。上述不良贷款客户中6户为抵押贷款，2户为信用贷款，其余2户为保证贷款（担保人为当地合作担保公司）。目前，上述贷款均已处于诉讼或者准备诉讼阶段，但由于处置周期较长，预计将产生一定损失。

药都农商行将展期贷款和部分逾期90天以内的贷款划分到关注。2020年，该行的部分关注类贷款下迁到不良，年末的关注类贷款占比较年初小幅下行0.08个百分点至0.92%。截至2020年末，该行的逾期贷款占比为2.33%。

东方金诚认为，新药典的颁布意味着药品监管政策的进一步收紧，部分从事药品制造生产的个体工商户经营压力在短期内难以快速化解，预计药都农商行的资产质量存在一定的下迁压力。