礼品卡变相放贷、收取砍头息，同程旅行遭诟病

这不是同程旅行第一次因为消费金融服务被众多用户投诉了。

此前，有媒体报道，同程旅行平台上的“提钱游”会员费等费用被投诉涉嫌砍头息，以及分期商城“提钱购”通过购物卡变相放款，借贷本金与实际到账金额不符，且实际利率远高于宣传利率。

在“黑猫投诉”平台上，以同程金服为关键词进行搜索，相关投诉量高达17300多条，主要涉及的投诉内容包括提钱游会员费不合理，通过出售回收购物卡变相提现，涉嫌收取砍头息，暴力催收等。

据悉，作为互联网旅游服务平台，同程旅行依靠天然的金融消费场景，在APP主页上提供借钱理财入口，分别向用户展示了提钱游、同程金融等消费贷服务，程程白条、提钱购等分期消费服务以及大额借、智信借等小贷导流服务。

不过究竟是消费行为还是消费贷，同程旅行在这当中提供的相关服务存疑。

在同程旅行的提钱购分期商城中，用户可购买价值1500元、2000元、2400元的“黑马客”权益套餐提货卡。上述三种提货卡分别内含1100元、1500元、1800元的礼品卡以及多项网络会员服务权益，均标示“先用后付”。

与此同时，同程旅行又向用户提供回收卡商渠道，以供用户出售礼品卡进行变现。实际上，同程旅行提供的卡商回收渠道仅以9.4折的价格向用户发放金额，捆绑销售的网络服务权益则无法出售提现。

例如用户在同程旅行的提钱购上使用先用后付的方式购买了价值2400元的“黑马客”权益套餐提货卡，其中包含3张面额分别为1000元、500元、300元的礼品卡以及12项网络会员服务权益。

每次向回收卡商出售礼品卡，实际到账金额仅为1692元，而在次月还款时则需偿还本金2400元以及综合服务费用45.24元。根据IRR计算，该笔借贷的利率高达44.52%，已明显高于监管要求的24%以内。

借贷本金与实际到账金额不符，也涉嫌变相收取砍头息。此外，许多网友投诉，提钱游借款需开通每月219元的会员，多人反映其不缴纳会员费即不下款，会员费就是变相砍头息。

对此，同程旅行的回复称，用户购买“黑马客”提货卡实则是在公司提钱购分期商城的消费行为，与贷款没有直接关系，更不存在收取砍头息事宜。信用额度资金提供方均是持牌合法贷款资质的机构，综合年化利率均符合监管要求，支付页面均有明确披露综合年化利率信息。

对于会员费的投诉，同程金服方面曾对外回应称，钻石会员提供生活服务等权益，为会员用户准备额外的专享资金池来尽量满足会员的下款体验；若遇非会员资金池额度不足时，会出现借款失败的情况。

据了解，同程金融A的开发者为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司，也是同程旅行提供的回收卡商渠道。据该公司官网介绍，其是同程旅行子公司，是一家注册资本为6亿元的互联网小贷公司。也就是说，提钱购分期商城消费行为及信用额度资金提供方其实都来自同程旅行。

根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》相关规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

根据《民法典》相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

通过出售、回收礼品卡进行放贷的形式并不合规。网络会员服务权益的获得存在滞后性，对于消费者来说，与砍头息并无区别。目前仍有大量衍生的金融业务游离在监管之外，对于消费者来说，要规避这类行为还需要提升自我金融素养。

“提钱购”商城礼包可变相提现，正常借款也要开会员

7月18日消息，近日，有媒体报道，“提钱游”会员费等费用被投诉涉嫌砍头息，以及分期商城“提钱购”礼包可被变相提现，年化利率超过400%。

在“黑猫投诉”平台上，许多网友投诉，提钱游借款需开通每月219元的会员，多人反映其不缴纳会员费即不下款，会员费就是变相“砍头息”。有投诉者晒出截图表示，自2020年8月以来，自己已10次充值“钻石会员”，声称已为13次借款缴纳会员费2825元。

目前，“钻石会员”页面显示，开通单月费用为219元，包年分期付则为每月60元，会员权益涉及金融、旅游、餐饮、视频网站会员等服务，金融服务包括借款减息券和资金专享通道。

对于会员费的投诉，同程金服认证客服在黑猫投诉回复，公司产品确保在法律法规及协议允许的范围内收费，平台相关业务均符合相关规定。同程金服方面曾对外回应称，钻石会员提供生活服务等权益，为会员用户准备额外的专享资金池来尽量满足会员的下款体验；若遇非会员资金池额度不足时，会出现借款失败的情况。

此外，还有网友反馈，同程金融A通过购物卡变相放款。投诉者通过“提钱购”额度借款2400元购买“黑马客”礼包，其中包含1800元的礼品卡以及其他价值600元的优惠券、会员权益。同时，同程金融A提供收卡商渠道，商家9.4折回收礼品卡。也就是说，消费者借款2400元，最终到手仅有1692元，而次月需还款2445元，年化利率超过400%。

值得一提的是，有网友表示，上述价值600元的权益并不划算。权益中包括爱奇艺7折月卡券12张，折后价格高于爱奇艺官方连续包月价格，网友表示不会使用该折扣券。

同程金融A的开发者为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（下称“萤火虫小贷”）。萤火虫小贷成立于2016年4月27日，注册资本6亿人民币，法定代表人叶南星，唯一股东为广州旅金科技有限公司（同程数科运营主体）。

而广州旅金科技有限公司股东包括苏州同程旅金科技有限公司、青岛海控集团金融控股有限公司。（文《财经天下》周刊郑浩钧）

同程艺龙金融套路：捆绑销售“旅游权益卡” 借款可提额

同程艺龙金融套路深：借款捆绑销售“旅游权益卡”提额神器利率高达242%。

公开信息显示，其提供的提额神器相关年化利率高达242.2%。

有着上市梦的同程旅游，终于在与艺龙网合并后如愿上市。11月26日，同程艺龙正式在港交所挂牌交易，股票代码为0780。

据了解，同程艺龙此次共发行1.43亿股，发行价为9.8港元，完成全球发售后总市值约为201亿港元。截至26日收盘之时，同程艺龙报12.4港元，较发行价上涨26.53%，总市值近255亿港元。

公开信息显示，据了解，同程艺龙的前身是成立于2004年的同程旅游和1999年的艺龙网。2017年底，同程旅游集团旗下的同程网络（也称“同程旅游”）与艺龙旅行网宣布合并为一家新公司“同程艺龙”。2018年3月，二者完成合并。

同程艺龙此前披露的招股书显示，2017年3月20日，同程网络与同程控股签订了“同程分立协议”，分立完成后，同程网络与同程控股的股权架构不变，但同程线上的业务资产、负债与权益均由同程网络保留，旧同程网络的其他资产、负债与权益分配至同程控股。

同时，同程控股也经营少量金融业务。换言之，同程旅游除了销售旅游打包产品及景点门票外，还通过关联公司同程控股提供金融服务。公开信息显示，其提供的提额神器产品年化利率高达242.2%。

辗转港交所分拆同程艺龙上市

互联网金融新闻中心了解到，两家公司作为在线旅游平台，主营业务均为围绕旅游业务展开。其中，同程旅游主营交通购票，艺龙网则主营住宿预订。根据艾瑞咨询的数据，以交易额计算，合并后的同程艺龙在中国在线旅游市场中排名第三。

而同程旅游和艺龙网都与“上市”颇具渊源。2004年，艺龙网在纳斯达克敲钟上市之时，同程旅游才刚刚成立。而在合并前，同程旅游的上市之旅几经辗转，始终未能成行。

2012年5月，同程旅游被传拿到腾讯数千万元投资，将在创业板上市的消息也同步传出。同程旅游相关负责人曾表示，“创业板上市的时间还未确定，但确实已经在走流程了”。

创业板IPO被叫停后，2015年6月，同程旅游CEO吴志祥正式对外宣布，将于年内启动A股IPO计划。

值得注意的是，2014年，OTA们掀起一轮又一轮的烧钱大战，同程旅游也陷入了亏损的泥潭。根据我国《证券法》要求，新发行公司需保持近年连续盈利3年。此时的同程旅游利润指标并不符合A股上市的标准。

对此，吴志祥表示，律师们已经提前做好准备工作，在等《证券法》修订。预计11月份修订以后，新规应该会在年内推出，同程旅游希望今年或者明年上半年进入资本市场。

2016年6月，没有等来新规的同程旅游宣布将进行架构调整：将同程旅游分拆为以休闲度假游及景区目的地为核心的同程旅行社（集团），以及以机票、酒店、火车票等标品为主要业务的同程网络。

此次业务分拆也是同程旅游为迎合资本市场做出的调整动作。吴志祥表示，同程旅游将适时推动这两大板块独立IPO，分别在适当时机进入资本市场。同时，同程网络不排除通过借壳等方法更快地进入中国的资本市场。

几乎是同一时间，艺龙网宣布完成私有化，从纳斯达克退市，结束了12年的中概股历程。曾在2015年表示，有意向与途牛合并但认为当时时机不合适的同程旅游，在2017年年底“牵手”艺龙网。最终，由两者分拆而生的同程艺龙成功登陆港交所。

金融业务急速扩张理财、保险、借钱……

根据同程艺龙招股书，在重组前，旗下设立了信义保险经纪（北京）有限公司、天津艺龙互联投资管理有限公司与广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（下称“萤火虫小贷”）等主体开展金融业务。重组完成后，属于同程旅游的金融业务被剥离，归属同程控股。

事实上，通过小贷牌照，同程旅游进一步完善了其在金融版图的刻画。2015年11月，同程旅游推出旗下专注旅游行业金融服务公司——同程金服，正式涉足互联网金融领域。公开信息显示，同程金服主体运营公司为上海旅金科技有限公司，后者是同程控股旗下全资子公司。

不仅如此，同程旅游方面表示，计划投资15亿元着眼于优化同程旅游上下游产业链以及同程金融生态圈打造，从而构建出供应链金融、小微金融、消费金融、财富金融、跨境金融等五大服务体系。

同年12月18日，同程金服推出的活期理财产品“同同宝”上线，完成了其金融板块的第一步。随后，同程金服陆续推出了“同程保险”、“提钱游”、“程程白条”等系列产品。其中，“提钱游”为现金贷业务，用户可以直接通过信用审批，提现至个人银行卡，对于同程供应商提供“企业理财”、“企业融资”等业务。

早前资料显示，“程程白条”是同程金服旗下业务，拥有独立的APP，但目前已经在各大应用商店下架，仅能在同程旅游APP中使用。数据显示，截至2016年12月，同程金服理财类业务累计投资用户达65万人，累计投资金额超过60亿元；交易信贷类业务授信用户近150万，累计放贷金额逾5亿元。

此前，互联网金融新闻中心报道称，“同同宝”下设“同程定期理财系列”、“同程定期程程涨系列”。同程金服宣称，定期理财系列自成立以来从未违约，历史本息兑付率100%。程程涨系列更是给出了“100%本息全额保障”的宣传语。

根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（下称《资管意见》），金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。《资管意见》明确，金融管理部门对刚性兑付行为采取相应的处罚措施。

根据《私募投资基金监督管理暂行办法》第十五条，私募基金管理人、私募基金销售机构不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益；《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也明令禁止网贷机构向出借人提供担保或者承诺保本保息。

目前，同程旅游已下线该理财产品，但其在金融领域的布局也铺开，并将理财与借贷相关入口放到其APP首页。其中，同程艺龙也选择入局。根据同程旅游APP，“提钱游”为同程艺龙旗下消费信贷品牌。

据了解，“提钱游”实为一款现金贷产品。同程金服表示，“提钱游”的出资方为持牌消金融机构，具体为南京银行、上海银行与萤火虫小贷。其中，萤火虫小贷为同程金服旗下。

“提钱游”归属存疑捆绑销售“旅游卡”

值得关注的是，“提钱游”的相关介绍中却出现了不同的解释说明。根据介绍，“提钱游”为同程旅游旗下，并由同程金服提供服务。

而在同程艺龙的招股书中，其称旗下并不经营金融业务，与实际经营业务不符。对此，互联网金融新闻中心向同程艺龙方面求证归属问题，截至发稿前，同程艺龙方面并未回应。

此外，“提钱游”等宣称，其日利息低至0.02%。不过，不少用户反映，在同程金服使用“提钱游”或“程程白条”在被拒后，可通过购买同程旅游相关产品来实现增信。

“同程3千额度刚开始不用买卡的，最近几月都要买卡50到70元，说是评分较低。”一用户反映称。

据了解，这样的现场并未个例，不少用户需要购买“玩转中国权益卡”或“景区语音讲解卡”用以增信，方可申请借款。

同程方面宣称，购买权益卡后将为用户优先放款，如借款失败可联系客服退款。据了解，相关权益卡售价在50元至199元不等。购买权益卡后，相关页面显示“购卡增信成功，借款率提升。”

悄然提供“提额神器”利率高达248.2%

在同程金服的信贷头条中发现，同程金服表示，因监管政策，“提额神器”从9月11日开始费率暂时调整为千68，即0.68%。

而“提额神器”对应的产品为一款信用卡提额软件。同程金服客服表示，该调整只对购买过提额神器产品的用户有效，不过，目前该产品已经下线。

互联网金融新闻中心了解到，今年7月，广东警方破获了一起信用卡“提额神器”案件，在境内外同步抓获犯罪嫌疑人40余名，涉案金额超10亿元人民币。

该产品以信用卡提额为名，用“境外机”APP秘密大批量窃取银行卡磁条信息和密码，在境外制作成伪卡并盗刷的案件。警方提示，凡使用过所谓提额神器“境外机”的持卡人，应当尽快更改支付密码并更换卡片。

根据客服介绍，同程金服所提供的提额神器与前述警方通报产品高度相似。经过计算，在调整后，该产品借贷费率上涨至日利息0.68%，折合年化利率为248.2%，远超最高人民法院所规定的借款利率上限。

据了解，除了“提钱游”、同程金服还设立了贷款超市，为万达普惠、闪贷、微钱包等平台提供导流服务，多个现金贷平台并无任何借款资质。同程金服页面显示，“同时申请多个产品，可大幅提高成功率”，涉嫌诱导用户多头借贷。

在理财方面，在同程旅游APP页面理财业务中，除原有的同同宝和货币基金理财项目外，还出现了名为“同程百达”的网贷项目。

根据页面信息，同程百达项目合作机构为网贷平台百达金融，其准入由同程金服严格控制，并由易安保险提供全额保单和本息保障。而同程百达项目的第一笔交易最早发生在11月23日。

对此，互联网金融新闻中心致电百达金融询问情况。其工作人员表示，同程百达项目是百达金融自有标的，同程金服仅作为渠道展示。产品回款至用户网贷账户，但相关记录在同程旅游出借页面也可以查询。

本文源自互联网金融新闻中心

更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jj..)