数字经济提速增效 融360践行绿色、普惠、科技、可持续理念

日前，国家统计局发布4月经济运行情况。数据显示，数字经济相关领域发展优于传统行业，数字化、信息化、智能化转型后劲十足。据中国信通院预测，“十四五”期间，我国数字经济有望维持年均约9%增速，预计2025年规模超过60万亿元。

数字经济浪潮涌起，金融科技企业如何拥抱这一机遇，发挥引擎作用？融360以四个关键词——绿色、普惠、科技、可持续回答这一问题。

绿色先行提升经济韧性

数字经济为绿色发展提供了更深层的动力和更具有空间的环境。数字经济与绿色发展正在深度融合，为经济社会发展赋能。

金融科技作为绿色发展的重要支撑，在支持绿色发展中发挥关键性作用，极大提高服务实体经济的效率。

目前，金融科技推动绿色发展已经有一些成功的实践经验，在越来越多的行业领域得到应用。作为绿色金融的积极参与者，融360很早就意识到，实行绿色标准不仅是承担社会责任的要求，同时也有利于自身业务模式的转变、提升机构声誉和国际竞争力。因此，融360以其扎实的金融科技创新技术，成为国际三大金融组织世界银行集团在中国的首批合作伙伴，与美国运通、PP、富国银行、微众银行等世界各地知名的金融机构合作，更好地服务于我国的实体经济和绿色发展战略。

融360联合创始人、CEO叶大清表示：“融360为金融机构提供的数字化转型服务有助于解决金融机构在绿色发展过程中面临的‘风控难’问题。在传统风控模式下，金融机构很难对一些绿色项目和企业形成有效支持。融360通过算法、建模工具、数据管理工具等，结合风控科技，再辅以专业的风险决策，帮助金融机构设计风控大脑决策引擎。除此之外，我们也会对客户的专业人员提供数字化转型培训服务，共享我们积累的行业经验和绿色金融服务经验，共同促进绿色发展。”

普惠有我为金融服务加温

作为数字经济中的重要一部分，近年来数字普惠金融业务得到蓬勃发展。通过数字技术与普惠金融的结合，金融机构借助数字化、智能化的技术与平台，创新普惠金融产品，金融服务渗透率提升、金融服务覆盖范围扩大、金融服务网络进一步完善、金融服务风险和成本降低，同时，小微企业及新市民等群体的金融服务可获得性也得到了提高。

与此同时，我们也可以看到，相对于小微企业及新市民等群体，目前金融机构提供的金融产品和金融服务是远远不够的，他们的金融服务需求尚未得到充分满足。数字普惠金融业务依然有极大的发展空间。

为了打通普惠金融的最后一公里，提供“有温度”的金融服务，融360与2000多家金融机构合作，平台上汇集超过18万多款金融产品，服务覆盖全国350多个城市，为中小微企业和用户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务，以及投资者金融教育、行业报告等内容服务。

为满足普遍的小额、短期的周转需求，为小微企业提供便捷、灵活的信贷服务，融360在技术上下足了功夫。以某农商行采购融360的服务为例，该行推出了一个普惠类信贷产品项目，融360针对这一项目提供了个性化定制服务，搭建贷前、贷中、贷后模型，制订全流程风控策略，优化产品设计、风控流程、贷前决策审批流程和贷后预警流程。

科技智能引领为数字化转型加速

在数字经济时代，金融机构对于科技与智能的渴求比之前更强烈。除了持续加大对金融科技的投入，加速融合科技与业务之外，金融机构将全线业务数字化转型也列上了议事日程。以银行为例，安永发布的《中国上市银行2021年回顾及未来展望》指出，最近3年均披露了科技投入的15家上市银行，其科技投入占营业收入的比重逐年提高，从2019年的2.38%提高到2020年的3.01%，再进一步提高到2021年的3.13%。

作为知名移动金融智选平台，科技与智能是融360基因的一部分，融360旗下专业数字金融服务平台——占融数科正在为金融机构提供专业、高效、智能的数字化解决方案。以其向某保险公司交付的“自动化特征工程处理及效果监控”解决方案为例，该产品主要针对该保险公司的技术团队，串联特征工程-模到研发-业务应用-效果监控，形成标准的、线上化的分析挖掘工作流程，提升模型的开发效率与复用水平，指导模型项目实施落地应用，帮助客户技术部门进一步提升生产力、提高工作效率、加强业务反馈效率。针对客户需求，融360占融数科提供的产品保证了模型的稳定性。产品中增加的监控报警功能可帮助技术人员及时发现问题，提升整体技术服务水平。产品中有很多部分都可以重复利用，极大地解放了客户的生产力，提升了开发效率。此外，产品UI设计人性化，具有丰富的元素组合，图文并茂，非常直观，操作也十分简易。作为金融机构数字化转型的主要合作伙伴，融360基于其智能营销解决方案、智能信贷业务系统、智能风控决策平台、智能贷后管理、定制化服务方面的能力和经验，助力银行数字零售信贷业务高效、快速、高质量的开展，参与超过亿次信贷决策，为千亿资金的安全提供有力保障。

可持续发展释放经济潜能

当前，全球经济受疫情影响下行压力加大，数字经济在经济发展中的作用日益凸显，保障数字经济的健康发展成为经济可持续发展的关键。2020年，全球47个国家的数字经济增加值规模达到32.6万亿美元，占GDP的比重达到43.7%。据互联网数据中心（IDC）预测，全球将于2023年进入数字经济时代，数字经济产值将占全球GDP的62%。各个经济体都加快了数字经济的发展步伐，作为世界数字经济的主要参与者，2020年我国数字经济规模已经达到39.2万亿元，稳居世界第二位。

要充分发挥数字技术的经济效能，充分挖掘数字经济潜能，需要提升整个产业链的效率，做好产业数字化。

作为业内知名的专家型数字化转型服务科技公司，融360期待以自己的技术硬实力，助力金融机构数字化转型，提升金融服务效率，为金融机构可持续发展提供动能。在十年的业务发展过程中，融360深耕信贷领域，通过科技赋能金融机构打造其需要的信贷产品，金融机构则通过这些产品服务用户。融360以通过数字营销类产品帮助银行高效获取用户为起点，进而通过算法、建模工具、数据管理工具等，结合风控科技，辅以专业的风险决策，帮助银行设计风控大脑决策引擎，目前已推出领先行业的产品设计、风控决策、模型定制、运营管理等全周期服务。

数字经济时代正在到来，以融360为代表的金融科技机构正在不断地释放数字化生产方式带来的产能和效率，与绿色、普惠、科技、可持续的发展理念形成合力，谱写数字经济新乐章！

文/金仁甫

与金融机构合力推进乡村振兴融360等企业聚焦数字服务三农

2021年4月6日，中国银保监会下发《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》（以下简称《通知》）。

聚焦农业农村重点领域，提出“稳步加大信贷资金投入，提升保险保障水平，强化农村金融环境建设，不断提高金融服务质效”的目标，并提出了九大具体要求。2020年是脱贫攻坚收官之年，2021年是实现乡村振兴和开展“十四五”规划的开局之年，也是扎实促进共同富裕，做好金融稳定发展的重要一年。金融机构与金融科技公司，在面向乡村振兴，共同富裕道路上探索出不同的路径。

乡村振兴的发展是整个三农经济发展的重要延伸，也是2022年银保监提出“新市民”服务的基石。此前，“靠天吃饭”的三农经济，并不受到金融机构的“照顾”。如今，金融机构在服务三农的同时，也积极利用金融科技，让田间地头结出科技的果实。那么，未来在金融服务全面推进乡村振兴的大背景下，金融科技能够迸发出怎样的活力？

一、三农经济呈现出新发展点，金融科技将成为供应链金融重要组成部分

三农经济的发展是乡村振兴的基础。《通知》要求重点服务的领域中，大部分是服务于三农产业。三农经济主要是指：农村、农业和农民。研究三农问题，目的是解决农民增收、农业发展和农村稳定。实际上，这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题，但三者侧重点不一，必须一体化地考虑以上三个问题。

三农经济的主体可以归类为一个主体，那就是农业。我国经济体三大产业依旧是农业经济、工业经济（工业、制造业）、产业经济。显然，农业经济依然排在首位。我国是一个农业大国，粮食生产和安全是重中之重。

但是过去，金融机构对于三农的扶持力度并不高，主要有以下几个问题。

首先依旧是风险控制问题。以农业贷款为例，该业务的风险较难把控。

尤其是在2015年之前，很少有机构认真去做三农贷款业务。种植业、养殖业被认定存在较高风险。这是一个看天吃饭的行业，不确定性较大，因此而来的风险可以说是“毁灭性”的风险。如果给予资金支持，在后续的风险得不到有利的管控下，反而会适得其反。以家禽养殖行业为例，每年到了春季，为“禽流感”的高发季，如果不采取相应的行动和防止手段，会让养殖户遭受巨大的损失。

在《通知》中多次强调“风险可控”、“防范风险”。具体主要是讲，三农经济中涉及到农业部分所带来的“不可抗力因素”。金融科技利用自身的科技技术，减少了“看天吃饭”的风险。在这一方面，以融360为代表的金融科技企业能够通过数据管理工具，精细化运作，客群分类，以及相关行业周期排比等一系列手段，结合自身风控科技，辅以涉及三农行业的风险决策，助力金融机构设计风控大脑决策引擎。为银行等金融机构涉及三农业务做好风控工作赋能。

另外，近几年三农经济的发展已经相对成熟化，出台了相关的配套金融产品，如种涉及到三农种养殖的保险产品，防止出现的“不可抗力”因素，从而导致农户“颗粒无收”。信用保证保险业务已经全覆盖三农经济，但却又面临着地域性问题。

地域性的产业，和地理环境同样也从一定程度上阻碍了金融服务于三农。

以川陕地区为例：黄土高原上的环境让村落之间相距遥远，与乡镇之间的联系也较为疏远。进村的道路崎岖，山地起伏不定，沟壑纵横，十几年前修筑的公路现在依然使用。然而，这依然是乡亲们对外主要的“连接途径”。

这就造成偏远乡村无法得到有效的金融服务，金融机构的物理网点无法进行完全覆盖。在乡村地区，银行网点辐射直线半径为25公里，但实际路途要超过50公里以上。从金融机构的角度出发，跑几十公里山路才放几十万的贷款，时间成本较高，风险较大，所以在此之前，尤其是对偏远地区的村落，金融覆盖较小，效率较低。

所以，当下金融机构与金融科技联合的数字化转型能够解决这一问题。融360创始人兼董事长叶大清表示：如何“运用数字技术，向自然村延伸拓展基础金融服务”，“开展面向涉农主体的金融服务，切实提升涉农主体融资便利度”等，成为了我们金融科技企业开展相关服务的题中之义。

最终的目的是为了顺应三农经济和乡村振兴的新发展。

当下的三农经济不可完全独立，要把农户种植养殖、农业产业以及农村联合起来进行全盘扶持。大部分的金融机构只做点状不做线状。贷款给到农户并不等于完成了对三农的扶持。整个三农的扶持更应该考虑的是农业从种植到生产、加工、运输、销售的所有环节，农业发展已经从过去原始的种养殖模式已经开始转向为三农的供应链模式。随着乡村振兴的发展，如何打通三农供应链，金融机构和金融科技公司从中起到什么样的环节至关重要。

不仅如此，从乡村振兴到“新市民业务”，也是从微观到宏观的有效量变。三农经济的发展最为夯实乡村振兴的基础，新市民业务是对那些进城务工的人群提供金融服务。二者之间的因果关系相辅相成。

二、有效衔接新市民业务，金融科技应做哪些工作

《通知》中提到：在新型城镇化持续推进背景下，银行保险机构要重视做好进城农民等新市民金融服务，重点聚焦吸纳进城农民较多的区域和行业，围绕进城农民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求，加大信贷投放力度和保险保障力度。各银保监局要因地制宜开展进城农民金融服务专项调查，梳理产品服务模式，优化“三农”金融服务认定标准。有条件的地区可将强化进城农民金融服务，作为建设金融服务乡村振兴创新示范区的重点内容，争取形成一批可推广的做法和经验。

从这一点上可以看出，针对“新市民”的金融服务是来源于对三农的金融服务。对于三农群体在创业、就业、住房等领域的金融需求，提供相应的服务。那么在这个过程中，是三农服务的一种延续，也是对三农金融服务的一种优化。

从金融产品属性上来看，“征信问题”是新市民业务的关键所在。

大部分的新市民群体，征信可能会出现三种可能。

第一较为空白的记录。此前没有接触过任何金融产品和服务。

第二征信记录较为单一，原有的征信记录仅限于“三农贷款”。

第三可能会出现“不良征信记录”。征信上有一定的记录，但这个记录未必是良性，可能会出现逾期，关联担保等问题。

所以，对于新市民的获客、风控要进行差异化分类。最为重要的是要对此进行精细化的运作。

融360在这方面也进行了深入而卓有成效的探索。十年来，融360深耕信贷领域，以数字营销类产品帮助银行提升获客效率。相应地，农户和进城农民也更便利更快捷地获得金融服务。在分类和筛选上，金融科技公司确实能够利用自身技术进行分类整理，精细化运作。这正好能够与金融机构进行有效的衔接整合。

从乡村振兴到新市民服务，在扎根三农金融，助力乡村振兴的同时，对于金融机构来讲同样也是“数字化转型”的契机。涉农的金融服务，已经并不再是只满足“贷款需求”，从微观上来讲，服务到田间地头，打通三农与乡村的供应链，让农业数字化将成为未来的远景目标。从宏观上分析，三农经济、乡村振兴的健康发展，同样助力新市民业务的可持续发展。金融服务全面推进乡村振兴，金融机构起到“掌舵人”的角色，而金融科技则是这艘航船上的“指明灯”。

融360：为共建数字经济社会添砖加瓦

随着数字经济时代渐行渐近，数据作为第五大生产要素的重要性也日益显现。5月17日，全国政协召开的“推动数字经济持续健康发展”专题协商会，再次强调了数字经济对我国转向高质量发展的推动作用，支持平台经济、民营经济发展的明确信号也再次释放。在这一主基调下，金融科技企业应如何把握与时代共振的脉搏，如何抓住产业数字化的机遇实现“第二曲线”？如何在实现转型升级的同时，亦为推动数字经济发展添砖加瓦？

头部金融科技平台融360，正在用行动给出答案。

如果说，金融科技的上一个十年，是以消费信贷为主战场的高速发展期；那么，下一个十年，这是以TB科技服务输出的为新战场的产业数字化转型期。

穿越不同周期，不断变化的，是与时俱进的步伐；不变的，是助力实体经济发展、共建美好社会的初心。

保持与时代共振的步伐

实际上，“数字经济”发展的重要性，早已经被多次提及。

早在2021年政府工作报告就提出要加快数字化发展，也是“数字经济”第四次被写入政府工作报告，强调打造数字经济新优势，协同推进产业数字化和数字产业化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平。

去年3月，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《规划》）公布时，数字经济成为其中浓墨重彩的一笔，不仅强调要用好数字经济，发挥数字技术优势，也明确产业数字进步才是金融科技未来发展的“康庄大道”。

《规划》提到，要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，实施“上云用数赋智”行动。而金融科技以人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术为代表，依托于此的金融业正是数字经济的典型体现，金融科技行业完全有能力、有基础作为表率，将数字技术全面应用于金融产业，赋能包括金融机构在内的实体实现数字化转型。

在新的政策背景驱动下，金融科技近几年的转型发展也在提速。作为“平台经济”的代表之一，金融科技企业在消费信贷这一“老战场”之外，也在探索更多“第二曲线”的可能，比如产业数字化输出与服务。

作为国内起步较早的金融产品智选平台，早期也主要是在信用卡、消费信贷等传统业务发力，而到2019年二季度，融360联合创始人、CEO叶大清就在酝酿转型方向，思考产业数字化布局，并在2020年初开始涉足电商科技、保险科技、贷后科技等数字业务领域。

“我们定位始终没变，那就是链接用户与金融机构，服务消费者和小微企业。但以前更多是从借贷端发力，现在是发挥技术优势，从风控到运营，从数字营销到信用风险管理，再到智能资产管理，我们在数字化赋能领域持续发力。”带领融360穿越金融科技高速发展期和深度调整期的叶大清，深知保持前瞻性行业触觉的重要性，也提早做出预判。

蓄能“谋变”产业数字化

数字经济带来天时地利人和，融360的转型初显成效。除了传统的消费信贷、信用卡等核心智选业务之外，其助力金融机构数字化转型的产业数字相关新业务也已崭露头角。

众所周知，近年来金融机构的数字化转型需求明显提速。自2019年以来，“数字化转型”、“金融科技”、“大数据”、“云服务”、“区块链”等与关键词，开始开始频繁出现在主流商业银行的年报之中。

一方面，是商业银行对金融科技布局的战略级重视；另一方面，是金融科技企业为产业数字化输出提速“蓄能”。更是银行们为数字化产业进步“蓄能”的重要信号。

众所周知，国内中小型银行、保险等金融机构的数字化能力不足已是常态，而与大型金融机构相比，中小型金融机构的数字化转型之路通常面临着人才不足、资源不足、技术不足等多重挑战。

而这，对于金融科技企业而言，毫无疑问是开展B端产业数字服务的历史性机遇。相比大型金融机构，中小型机构的数字化虽有各种短板，但也胜在历史包袱轻，组织架构也相对更容易走通，对金融科技企业数字、技术服务输出的接受程度更高。

以金融科技平台融360为例，从近两年的转型升级布局看，其业务结构和产品结构相较此前已有明显变化，TB业务比重持续加大，数字及技术输出产品种类增加，颗粒度也在不断细化。

比如，通过全渠道策略(特别是基于社交裂变、私域流量的全渠道协同管理平台)，为更多的中小金融机构提供包括产品设计、用户获取、营销、风险管理和用户服务的一体化解决方案，可在短时间内帮助中小金融机构完成数字化转型，提升营销、获客、风控等业务能力水平，有效降低其数字化转型的时间成本和财务成本。

据悉，融360的业务范围已覆盖金融和非金融行业的数智化转型、移动金融智选平台、智能AI信贷科技、贷后科技、电商科技、保险科技、信用卡科技、数字科技研究院、绿色金融、农村金融与乡村振兴等。

截至目前，融360全球合作的金融和电商等机构2000多家，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、保险、信托、消费金融公司及其他持牌金融机构以及非金融领域的头部企业。

共建数字经济美好社会

近十年来，金融科技平台对国内金融机构数字化转型的推动作用有目共睹。无论是助推消费信贷的便利化、可获性程度提高，还是助力中小金融机构数字化转型，金融科技企业发展改进的过程，也是为共建数字经济社会添砖加瓦的心路历程。

据《“十四五”数字经济发展规划》，数字经济核心产业增加值占我国GDP比重将从2020年的7.8%目标上升至2025年的10%，明确信息网络基础建设优化升级、数据质量提升、数据要素市场培育试点、重点行业数字化转型提升等十一个专项工程。到2035年，力争形成统一公平、竞争有序、成熟完备的数字经济现代市场体系，数字经济发展水平位居世界前列。

支持平台经济、民营经济发展，既对提高商业运作效率、推动数字产业化和产业数字化方面发挥重要作用，也是共建数字经济社会的重要部分。

具体到金融科技行业而言，平台们的产品、服务方式虽在不断迭代，但通过数字及技术助力实体经济发展、为普惠金融“降本提效”的初衷并未改变。

来自普华永道的多份金融科技行业相关调研也显示，金融科技平台在银行对公业务的赋能集中体现在推出特色的小微企业服务，如构建开放式全场景的企业及政府服务平台，提高对公业务办理的数字化程度。而零售业务方面，金融科技的助力则主要体现在构建开放银行、智慧网点，推进场景生态互联，帮助零售业务实现基于大数据的精准客户画像与洞察、智能化风险管理等。

这类产业数字化服务，一段连接着C端市场和应用，一段连接着机构服务，金融科技平台可以说是提升B端服务效率与C端服务质量的重要推手。

下一个十年，在数字经济时代大背景之下，金融科技行业的产业数字化机遇才刚开始，以数字技术服务助力实体经济发展，共建美好社会的使命也才刚开始书写。