最低3.65%！大行消费贷款利率又降了
9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。
业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。
大行消费贷款年化利率最低降至3.65%
8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。
农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。
8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。
个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。
北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。
工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。
显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。
银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩
北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。
比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。
中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。
招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
最低利率只针对少数优质客户并非人人可享
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。
某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。
此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”
消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。
不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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调查 | 利率低至3.78% 这些银行为啥猛推个人信用消费贷款？
月下旬，工行客户张女士收到一条工行发来的短信“融借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”4月下旬工行也给她发过同样内容的短信，不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间，利率下调这么多，本来不想贷款的张女士都有些动心了。北京青年报记者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力，他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。
现象
多家银行近期推出个人信用贷款优惠利率向优质客户定向邀请
“融借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后，工行多家分行都对外发布消息，“融借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，各地分行会根据实际情况甄别客户。
有深圳银行业内人士表示，中行今年一季度也下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，利率多在4.2%-4.8%，但也是实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。
招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者今日在招行APP上看到，招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日-6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。同时，最近申请闪电贷额度的客户还可以参加抽奖，100%有礼，最大奖品是微软笔记本电脑。
据了解，招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期，每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。
更早之前，招行还推出了“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。
追访
银行信用贷款利率低但门槛高
不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%，相比其他渠道的个人信用消费贷款，这样的利率确实很有吸引力。
张女士打开自己的支付宝，发现自己的“借呗”额度为10万元，利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元，日利率和“借呗”一样，都是万分之2.5，大致相当于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元，日利率为万分之3，相当于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。
即使工行融借没有下调之前的利率5.6%，或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%，都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。
融360大数据研究院分析师李万赋今日接受北京青年报记者采访时指出，与互联网消费信贷比，银行个人信贷额度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申请下来确实更有优势，但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高，并不是所有人都能申请下来，即使能，也不一定能拿到最低利率水平。
从最近的促销活动来看，银行确实不是对所有客户都“一视同仁”，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送。而且，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。
有业内人士分析指出，从营销角度，可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。
分析
银行发力个人信用贷款既为拉动消费也为战略转型
今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月新增2381亿元，比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。
短期贷款稳中有升，反映了居民消费的逐渐恢复。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。
融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者，根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。部分银行现在大力推广这一业务，一方面是响应国家号召拉动消费，另一方面，转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。
中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。
关注
个人信用贷款风险可控吗？
无需抵押，极速审批，按日计息，随时可借可还......银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利，但是会不会给银行埋下风险隐患呢？
李万赋认为，最近个人消费贷款回升，主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响，可能有部分用户现金流暂时比较紧张，个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升，但目前复工复产正逐步回归到疫情前，不良率仍然可控。
不过，也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。
6月9日，央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算，今年前三个月，信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元，坏账率上升了0.29个百分点。
光大证券首席银行业分析师王一峰分析称，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为，零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。
文/北京青年报记者程婕
消费贷、信用贷利率进一步下调 多家银行降至“3”字头
记者昨日从多家银行了解到，部分银行的消费贷、信用贷利率近期进一步下调，多家银行此类贷款最低年化利率已跌破4%，部分还有打折优惠活动，有的跌至3.65%。
年初以来，随着LPR（贷款市场报价利率）三次下降，消费贷利率逐步下调。加上银行存款迅速增加、放贷压力增大等因素，金融机构纷纷加入降低消费贷、信用贷利率的“大军”。
“以前，消费贷、信用贷（年化）利率多在5%至6%之间，年初以来多家银行下调至4%左右，甚至跌破4%。”多家在榕国有银行个贷经理告诉记者。今年4月初，有银行将消费贷年化利率下调至4%以下，而近段时间以来，跌破4%的银行越来越多。例如，四大行中，一家已经将信用贷年化利率降低到3.8%的银行，近期年化利率再度调整至3.7%；另一家国有大行则从前两月的3.95%降到3.85%。此外，不少银行的消费贷年化利率也下调至3.65%到3.85%之间。
除了利率下调，银行还推出各种优惠活动以吸引消费者，如限时优惠券、组团优惠、指定商户消费打折等。
尽管银行降低了贷款利率，还加大了“推销”力度，但要拿到最优惠的利率，还是有一定要求。
“我们的信用贷利率和额度是根据个人情况浮动的，要看征信情况、工作单位等，如果我行是代发工资行，申请起来会比较容易。”多家国有银行个贷经理告诉记者，如果是白名单优质单位客户、优质VIP客户，都可以拿到最优惠的利率，普通客户的利率可能要高一些，大概4%。因银行消费贷、信用贷产品基本采用系统线上审批方式，因此存在部分用户信息滞后更新的情况，导致有些符合条件的用户，无法申请到优惠利率。有需求的市民，可通过线上授权信用贷款查询并更新工作单位、公积金等个人信息。在额度方面，多数银行的额度上限为30万元，具体能贷多少，银行也有自己的一套计算公式。
记者江海
