金融机构大战在线个贷蓝海 移动端贷款进入“读秒”

移动互联网对金融业务的重构正进入“加速赛”。近日，51信用卡推出纯线上操作、1小时放款的“小时贷”个人信贷产品，声称刷新信用贷款速度。而浦发银行将在杭州分行落地的“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需3至5分钟。招行已推的移动端“闪电贷”客户，不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在该行手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。

有过个人贷款经历的客户都知道，传统贷款流程，从提交申请、各种资料到贷前调查再到审批授信，繁琐的流程使得信贷审批周期的最短时限单位以“天”计算。而在“互联网+金融”，尤其是移动互联网金融时代，个贷流程被压缩到了以“分钟”计量，并很快进入“读秒”时代。

相比个人资金账户的查询、转账和支付等业务，移动端的贷款审批“互联网+速度”，比拼的是机构的数据搜集和贷款风险管理水平。通过对大量用户、海量数据和外部征信的模型计算，给出审批结果、个贷额度和利率水平。在这方面，互联网金融机构和银行则各有优势，人群区分也比较明显。

机构征战纯在线个贷蓝海

互联网金融公司挖财在今年年初就推出了纯线上个人信用贷款产品“快贷”，分为1000元到3000元以内的“极速借款”与最高20万的“大额借款”，前者3小时内到账。事实上，51信用卡早在去年4月就上线了一款“瞬时贷”产品，而最近升级版的“小时贷”速度更快，从审核、放款到资金到账控制在1小时之内。

更早前的京东“白条”和支付宝“花呗”应是纯线上个人消费贷款的鼻祖，显然，随着互联网金融机构纷纷推出在线个贷产品，银行也快速转身研发类似产品拼抢市场。

民生银行的“微贷”、招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，还有中信、广发、华夏银行等，均不需要线下配合，大大提升审批效率。

除了银行，保险公司也开始进军移动端个贷市场。太平洋寿险浙江分公司最近推出的保单质押“微贷款”，客户不再需要拿着保单到保险公司柜面，只需拿出自己的手机就可以随时随地办理保单贷款，贷款一个工作日到账。该公司相关人士透露，“微贷款”上线试运行2个月后，客户通过手机实现保单贷款2312件，总金额达1488.67万元，其中最大一笔6万元，平均6300元。此前，平安保险的“平安易贷”产品同样布局移动端个人消费贷款市场，“有保单指日可贷”，最快也能一天放款。

移动互联网时代，纯在线快速贷款产品天然适合个人贷款市场，如果说传统金融机构多少有点被迫转型，对互联网金融机构来说，则是主动进击新蓝海。杭州一家互联网金融机构负责人说，对中小型互联网金融公司来说，对公贷款的风险极难掌控，特别是现在坏账高发时期，一笔贷款出现风险，可能就是致命的。而针对个人或小微的贷款，总体质量依然较好。另一家杭州的互联网金融机构相关人士也透露，该公司今年1-2月份营收主要来源于在线个人信贷。

移动端贷款“读秒”

移动端个贷产品强调的客户体验，除了方便，更是比拼速度。

招行“闪电贷”客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。51信用卡的“小时贷”甚至承诺，如果放款时限超过1个小时，每分钟息费减免1元，直至全免。浦发银行“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟。

机构将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大大降低。据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，客户通过线上贷款的成本比线下更低。

现在，互联网金融公司和银行的在线个贷产品，基本上都有自主选择期限以及随借随还功能，最大限度减轻客户利息负担。不过在利率上，由于资信要求不同，各机构的差别较大。

银行的有抵押个人贷款，一般在基准上浮30%以内，也即年利率通常不超过7%。比如，建行的“快贷”产品，目前仅针对在该行有房贷业务的个人适用，相当于以房产作抵押，客户一般能申请到1000元-5万元的

贷款额度。银行的纯信用在线贷款产品，通常也有相应条件支撑，比如代发工资客户的水流和POS流水记录等。

相比而言，互联网金融公司的个人信贷门槛最低，“小时贷”无需任何抵押担保，系统审批通过后，也能给予普通客户1000元至数万元贷款额度，不过利率一般在年化10%以上。快理财记者的支付宝账户的“芝麻信用分”为706分，显示“信用极好”，但只给予4000元信用额度，利率也较高，日息0.045%，折合年化超过16%。不过“花呗”类似信用卡，有41天的免息期。

“大数据”风控可行性很强

无论是传统金融机构还是互联网金融公司，谈到贷款风控时，无一例外的提及大数据模型和算法。对银行来说尤其如此，长期沉淀的流水、个人信贷、交易关系等金融数据是构建零售大数据库的基础，也是一座“沉睡的金山”。

浦发银行杭州分行相关负责人说，“网贷通”平台充分体现了互联网金融的大数据、平台化和自动化特点，利用信息平台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款人进行综合信用评价，由系统在线自动审批。

招行相关人士表示，该行“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。

51信用卡总裁李俊说，“小时贷”平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。此前，51信用卡的“瞬时贷”，全年放款超过8亿元，M1(1个月)以上不良率控制在1%以下，已证明了纯在线操作网络信贷的可行性。

不过，杭州一家互联网金融公司负责人也认为，目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加，这样的平台风控水平堪忧。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层次化学反应的平台寥寥无几。

备案“读秒”网贷行业众生相

继续自我出清的网贷行业，即将在2019年下半年开始启动备案试点。在网贷备案“读秒”的情况下，一些平台主动进行调整，转型发展别的业务模式；一些平台为了冲击监管设定的门槛加大资金力度完成增资实缴；还有一些未通过存管“白名单”的银行退出这波网贷备案浪潮，从野蛮生长到持续出清，再到巨头入场，网贷行业洗牌已进入深水区。

转型助贷、巨头入场、增资不断

北京商报记者此前从北京互联网金融行业协会相关负责人处了解到，“互联网金融行业已得到高度的认可，从细节来看，监管马上就应该有重点动作，6月应该会有一些平台进入备案程序”。

在备案节点将至的情况下，一些平台调转船头转型别的业务模式。6月17日，国内第二家成功登陆纽交所的互联网金融平台信而富公开发布消息称，已正式与香港奥嘉教育科技签署合作协议，共同成立新的运营公司，并以机构资金为放款主体的助贷平台，为机构投资者提供从短期贷款到分期贷款的完整系列的助贷服务。信而富透露，正在停止网络借贷信息中介业务活动，向新的助贷业务模式转型。

此外，由于此前流传的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》在实缴注册资本金方面要求区域性经营机构不低于5000万元，全国性经营机构要求不低于5亿元，平台的增资行动仍在继续。据零壹研究院数据显示，5月以来至少有9家平台增加了注册资本金，而目前已有至少32家平台的注册资本达到了5亿元。另有一些BATJ等互联网巨头入场投资网贷平台。

第一批试点备案名单可能正处于即将“出炉”的倒计时中。网贷备案进入冲刺期什么样的平台有望率先拿到“入场券”？苏宁金融研究院院长助理薛洪言在接受北京商报记者采访时表示，首批备案名单市场关注度高、潜在影响大，入选名单大概率是头部中的头部，既要在合规方面经得住市场的全面审查，又要在市场预料之中，不会引发市场对暂未入选平台的无端猜测。

银行“存管大户”退出行业进一步出清

作为昔日与网贷平台“并肩作伴”的老战友，网贷存管银行的心态也发生了不小变化。近日，未通过银行存管“白名单”的广东华兴银行发布公告称，为进一步加强账户管理，引导广大客户合理安排和使用账户资源，将于6月21日起对部分网贷资金存管账户进行批量清理。

广东华兴银行公告显示，存管账户余额为零，未在2018年4月30日前完成升级，且与该行已终止合作的网络借贷平台部分网贷资金存管账户，将被实施清理。同时，实施清理操作后的网贷资金存管账户，将无法办理任何业务。

北京商报记者了解到，广东华兴银行曾一度成为对接网贷平台的“存管大户”，对接的平台规模大小不一，背景资质不同，地域分布范围较广。2018年3月，华兴银行已经与92家银行对接存管业务。2018年5月底，广东华兴银行对接并上线的资金存管平台下降至80家，但依旧是“超级存管王”。不过，到了2019年2月底，广东华兴银行对接平台仅剩35家。

除了广州华兴银行外，此前，贵州银行、徽商银行、上饶银行、江西银行等银行均在网贷存管业务方面做出了调整。据中国互联网金融协会登记披露一栏信息显示，目前已通过“存管银行白名单”的商业银行仅有34家，这也就意味着，未拿到“存管白名单”入场券的网贷平台极有可能不会进入备案程序。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出，未来业务合规、股东背景强的平台将会优先考虑备案，主要包括借款人限额、三级等保、银行存管、信息披露等几个方面，股东背景方面则优先考虑国资系、上市系。虽然银行退出P2P网贷资金存管业务对行业影响较小，但对于网贷平台而言，当务之急是赶紧与有资格的银行合作，上线银行存管业务。

除了银行“存管大户”退出这波浪潮外，网贷行业也在加速出清，目前山东省、四川省、云南省、上海市、深圳市等地已先后通报了清退名单，涉及平台数量超过百家。

资深互金评论员毕研广在接受北京商报记者采访时表示，目前来看，受制于环境、发展方向以及监管政策的影响，未来能够留下的P2P平台应不足百家。备案的清退，有两个层面的意思。第一个层面是完全不合规的P2P关闭、清退，主体完全退出这个市场。第二个层面是，让P2P转型网络小贷和助贷。

网贷备案难点在哪儿

P2P网贷备案之前要求的时间节点是今年6月底必须全部完成，但是从目前整体的进度来看，有不少业内人士认为完成的可能性非常低。

在毕研广看来，备案需要花费的资金不少，成本较高。就算备案成功了，未来能否产生盈利、能否正常运营、未来整个网贷市场的价值有多大还未可知。从平台本身来讲，资金池的消化是一个难题。2016年至今，网贷平台不断压降规模，不断消化存量。但是，在之前的野蛮生长时期，九成以上平台都存在期限错配和资金池的问题。

“此外，网贷行业的从业人员金融素质、专业程度并不高。未来平台合规备案成功，如何去寻找相关的专业人士，如何完善管理制度、运营平台，也是一个难题。金融的核心在于风险把控，风险把控现阶段还是依靠人来做，专业的人很难找。”毕研广说道。

王诗强也提出，P2P网贷备案由地方金融办主导，而各地金融办实力参差不齐，对网贷业务了解有限。再加上当前正常运营的平台较多，良莠不齐、鱼龙混杂，一些平台表面上业务合规，但是实际业务复杂，风险没有完全出清。此外，即使业务完全合规，但是大量网贷平台在借款风险控制方面能力一般，一旦启动备案，会导致一些平台迅速做大规模，后果不堪设想。

本文源自北京商报

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新手网贷教程~脱坑必备

无论是个人、还是中介操作网贷，都要本着优先办卡的原则，不仅仅是因为利息低，特别是针对无卡纯白客户，只要能成功下卡，后期无论是申卡还是做网贷，成功率都会高很多，况且现在部分网贷是必须要求信用卡的，切莫一开始就各种网贷一顿乱撸，下款额度低不说，花了征信就得不偿失了，要学会放长线钓大鱼！！

新手纯白办卡：首先看自己有什么？和哪个银行有关系？比如在建行有存款、房贷、车贷、或者代发工资，当然就选择在建行办卡了，通过率高，而且额度也会比较大，有车的话推荐车主卡，下卡率也会很高，经常用淘宝、京东的话就优先淘宝联名卡、京东联名卡，总之与哪些银行、哪些卡种有关系，就优先申请哪个；银行推荐：交通、招商、平安、工商，如果与其他银行无关系，这些银行白户下卡率相对高一点！仅做参考！！如果有条件的，还是优先四大行，中农工建，后期以卡办卡会比较方便，四大行里面推荐工商、农行，工商提额幅度大、农行提额相对稳定，其他两个想要提额就难了

卡种推荐：整体来说卡种优先银行主推卡种，也就是进去官网或是，首页推荐的卡种！还有就是联名卡下卡几率也会高一点，毕竟这类卡客户资质评分会多维度考虑，不仅仅是完全参照银行内部单一数据，最后，一定不要放过新卡种，每次银行开放新卡种，往往会有一波小放水银行主推卡种，易下卡种、中介经常炒作卡种（卡种并不固定，可以参考）：

1、招商银行：卡、王者荣耀联名卡

2、工商银行信用卡：奋斗卡、星座卡、生肖卡

3、广发银行信用卡：京东小白卡

4、中信银行信用卡：正义联盟卡

5、平安银行信用卡：车主卡、由你卡

6、民生银行：i卡，zi定义卡

7、兴业银行：爱奇艺卡、淘宝联名卡

8、光大银行：福卡、阳光信用卡

9、浦发银行信用卡：王者荣耀卡、女人卡

10、农业银行：漂亮妈妈、新出的电信白金卡......

特殊人群专享卡种：女性卡：广发真情卡、浦发美丽女人卡、民生女人花卡、兴业都市丽人卡、中信魔力信用卡、学生卡：浦发青春校园卡、招商卡（校园版）、广发大学生摆范儿卡、建行大学生卡、交行Y-Pw校园卡、车主卡、公务卡、各种联名卡......三无人员（没房、没车、没工作）办卡，主要涉及包装的问题，视频板块有相关教程，卡种同样是参考上面流程；

有卡客户，要先紧着银行或者信用背后的贷款撸，

比如信用卡背后贷款：高标签]工行-融借

建行-快贷

农行-网捷贷

交通-好享贷、天使贷、好现贷

邮政-中邮钱包

中信-圆梦金、新快现

光大-随心贷

招商-招贷、闪电贷

平安-i贷、备用金、氧气贷

广发-财智金

浦发-小浦红贷、青春贷、点贷、梦享金

华夏-易达金中行-中银贷

同时不要忘记支付宝蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东白条，这个步骤千万要记得，这些如果是在银行的白名单内，大部分都是免回访秒到的，而且利息相对较低，周期长！其实很多中介朋友们就是这么捡漏的，而且经常会有意想不到的惊喜！！这些过滤一遍之后，还是优先大平台，像万达、百度、360等，这些虽然上征信，但是额度高、利息低，周期长，不建议为了怕上征信，直接去撸那些不上征信的高息小口子！！然后根据用户自身条件，做对应口子，和刚开始办卡差不多，充分了解用户自身情况，做有一定关系的口子，常见的几种类型有：按揭房、按揭车、社保、公积金、企业法人、保单、按揭房口子汇总：企业法人、营业执照、商户：工商银行-经营快贷、网商贷、紫金普惠、51商户贷、惠小微、兜信-商户钱包、纵横-商户钱包、读秒企业版、保单：各平台的保单贷，氧气贷、太平洋保单贷、新华保单贷、人寿保单贷、太享贷、你我贷嘉保贷公积金：51公积金管家里面的产品，高标签]以上是针对新人的操作流程，不要一看到论坛上口子，就两眼放光急着下载操作，那样黑了资质不说，利滚利只会让你下水更深！！已下水的老哥根据自身资质申请，祝早日上岸！

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