禁止诱导借款人过度负债！网络小额贷款将迎重磅新规

网络小额贷款将迎来重磅新规。

11月2日晚间，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。网络小额贷款行业将迎来洗牌。

人民币整齐摆放，等待装箱送往金库。(资料图)艾庆龙摄

不得跨省开展网络小额贷款业务

根据征求意见稿，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

在存量跨区业务整改方面，征求意见稿提出，3年过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

经营许可证有效期为3年

征求意见稿明确，监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构对批准经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，依法颁发网络小额贷款业务经营许可证，并予以公告。

其中，网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起，有效期为3年。小额贷款公司拟于网络小额贷款业务经营许可证期满后继续从事该业务的，应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请。发证部门准予续展的，每次续展的有效期为3年。

银行工作人员清点工作实况图。(资料图)艾庆龙摄

个人网络小额贷款不得超30万元

按照征求意见稿，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。

对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

网络小额贷款不得用于炒股买房

对于用户来说，拿到网络小额贷款后，也不是想要干嘛就能干嘛，用途也有限制。

征求意见稿提出，网络小额贷款不得用于以下用途：(一)从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；(二)购房及偿还住房抵押贷款；(三)法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止的其他用途。

资料图：购房者在北京亦庄某楼盘进行买房或咨询。

单笔联合贷款最低出资比例不得低于30%

征求意见稿提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

禁止诱导借款人过度负债

按照征求意见稿，业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。

禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。

资金必须进入唯一放贷专户方可放贷

按照征求意见稿，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当强化资金管理，对放贷资金(含自有资金及外部融入资金)实施专户管理，所有资金必须进入唯一放贷专户方可放贷。

而且，放贷专户需具备支撑网络小额贷款业务的出入金能力。小额贷款公司应当向监督管理部门报备放贷专户，并按其要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。(记者李金磊)

我负债的日子自述二：小额贷款篇

前面说到，我工作了5-6年，负资产，心里非常焦虑，过的很彷徨，虽然换了工作，但是总感觉很缺钱。偶尔和同学聚会，对比其他同学，挫败感越来越强，差距越来越大，我这是怎么了，怎么走上这样一条道路，我经常抽自己嘴巴。

我经过很多次的思考，我要赚钱还债，我要出人头地，我要响应总理说的大众创业，万众创新。自己想着跑了这么年业务，手上有些资源，包括客户资源，采购渠道，业务员资源等。经过两三个月的策划，我在深圳福永注册了一家贸易公司，做机电自动化产品经销，当然是和一个同行的朋友合伙。

我当时不敢告诉家里人我其实是负债，负资产，说现在要创业，手上的钱不够，向家里借钱。当时我妈妈蛮开心，觉得我有出息，要开公司了，到处给我凑钱，总共有22万。这个算我人生第二笔负债。我当时心里不是滋味，给自己说一定要努力赚钱。

公司开始的一年发展比较顺利，因为有之前的资源，只需要把业务渠道转过来给，也发展了些新业务。公司主要业绩是靠之前的老客户，这些老客户倚老卖老，应收账款特别难收，钱付的少，每次付款没有现金都是付承兑汇票，每次订单额又大，占用了公司大部分资金，基本没资金去发展其他新业务，公司的现金流越来紧张，还要经常拿承兑去贴息换现金，又增加经营成本！这个公司其实处于危机的阶段…中国新公司的平均寿命2.5年说的没有错，这个时候陷入僵局了！

公司回款越来越难，客户又要订货，供应商也有应付账款，供应商要付款才能发货…没钱了怎么办？当时和合伙人商量再每人注资20万，先解决燃眉之急！我没钱了呀，哪里搞钱去？贷款…

所以我人生第三笔负债就这样开始了，我用平安保险单申请保单小额贷。为了贷到20万，我同时在线下门店申请6家小额贷款家公司，最后有4家通过了，分别是恒昌、证大、联金所（现在好像改名了）、阳光保险，每家50000到手，刚刚好20万小额贷款，4家小贷都是分36期，每个月固定还款一共：10500左右，如果3年还钱，我总共要还近40万，当时就想借钱，多少利息都没有考虑。加上信用卡的负债，加上我和家里借的钱，此时我已经负债70多万了。

钱接到了，拿着这些给公司供应商货款，暂时维持了一段时间公司运作，但是危机已经慢慢在蔓延，我也同时增加了负债，公司赚到了就是应收账款的数字，钱没有到自己手上的都不是自己钱。

这就是我的小贷的负债开始~~~

我的错误思维，在没有确认多久能回报的情况，不应该去借高额利息的贷款去经营业务。

网贷为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人？资本为恶，还是善？

事实上，借贷的历史可以追溯到数千年前，但不过是以前还是现在，人们对于借贷这件事本身，负面看法就要多过正面看法。

提到借贷和年轻人，我们总是能够想到消费主义、想到享乐主义，想到那些每月月光族被小额贷款和信用卡所绑架的上班族们。

但我们知道，有需求，就会产生供给；有借钱的需求，就会催生出放贷的公司或个体。而在过去，放贷行为一度是非法的，是非常严重的一种刑事犯罪。

经济学家张五常曾经说过，我们应该鼓励那些见不得光的生意走到台前来，要给他们戴上合法的帽子，这样可以更大程度上促进经济的发展，促进社会的流通。

当然，张五常的这番话是针对摊贩所说的。

但在今天，金融放贷的正面意义，肯定是要大过负面意义的。

陈志武写金融史时曾经对比过一个非常有趣的数据，那就是历史上凡是现金很多的国家，一般都是国富民弱整体实力并不强，清朝国库里装满了白银铜钱，可到头来还是被借贷负债最多的国家之一当时的英国击败。

我们过多关注借贷所带来的消费主义，却忽略了借贷所撬动的经济杠杆，这显然是对借贷的一种不公正的看法。

对年轻人来说，既没有很强的偿还能力，又没有很稳定的经济来源，网贷为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人呢？

资本到底为恶，还是善？

今天的网贷之所以跟借给年轻人甚至没有任何门槛，首先得益于大数据技术的进步。

在所有的网贷类型中，知名度最大的可能要数借呗了，借呗背后依托最大的电商平台，而支付宝的出现，又让用户的数据“一览无遗”，在很大程度上，这为借呗提供了很强的信息渠道。

大数据知道你的消费习惯，知道你每月的消费、收入情况，我们把工资存入余额宝，在余额宝进行消费、支出、理财，当有了这些数据后，网贷便可以跟你的消费、收入、以及购物频次，来为你量身打造属于你自己的借贷额度。

最开始出现的网贷，应该是以借呗为主的大平台网贷，依托于大数据建立的模型，能够很好地规避逾期的可能性，把坏账率控制在一个很好的范围之内，让盈利进一步扩大化。

贷款这件事本质上就是提前透支未来，我们把未来的收入拿来做今天的事情，有的人贷款创业、贷款现金周转，而年轻人更多的则是选择贷款消费。

用未来的收入，提前享受今天的商品，这是很多年轻人贷款的主要原因。

而网贷之所以敢借钱给这些年轻人，除了得益于大数据的进步之外，最根本的原因还在于，网贷几乎是一门确定性的生意。

只要你的数据足够精准，你的客户足够多，你赚钱几乎是一定的事情，唯一的不同的，只是赚多赚少而已。

就目前市面上的网贷利息一般来说都是在万五左右，这意味着你借一万块钱，一个月的利息就是一百五十元。

一千万，一个月的利息就是十五万，这还不包括因为逾期产生的高额罚息，这一点也是很多贷款公司盈利的源泉之一。

消费主义能够促进经济的增长，但盲目的消费主义，以过度透支未来所带来的消费主义，巨额的债务，会给整个社会无形之中带来巨大的代价。

在经济快速增长的年代，网贷所带来的负债，在很大程度上可以被经济增长带来的收入增长所抵消。

但经济增长一旦放缓，网贷的负面效果便开始显现，庞大的债务压力会让越来越多的人陷入到无序的焦虑之中。

这也是为什么，我们看到2019年关于网贷的风口突然之间的转变，这和经济增长的放缓密不可分。

网贷的高额利润，让很多公司包括一些大厂也愿意参与进来分一杯羹。

而信用体系的建立，让很多年轻人不得不考虑不还网贷的后果，尤其是在连环的电话轰炸之下，在一系列的“暴力催收”之下，坏账率其实是非常低的。

网贷，一直以来都被视为资本为恶消费主义的铁证。

但回顾历史我们其实可以发现，贷款最早的目的是为了“救急”，而非是救穷。

做生意亏本了，父母生病了，孩子需要上学了，家里没粮了，这些行为，我们会不得已去贷款，接受一定的高利贷。

为什么会出现借贷的需求？

因为人不是万能的，人不是全能的，我们会有亏损，会有意外，还有不测，基于此，我们借贷，需要用未来的收入，来帮助我们抵御目前的困难。

换句话说，什么是资本？资本是人类创造物质和精神财富的各种社会经济资源的总称，包含一切投入再生产过程的有形资本、无形资本、金融资本和人力资本。

资本就是资本，资本只是客观存在的东西，它就在那里，不好不坏，就像一把手枪一样，它既可以捍卫和平，也可以制造战争。

资本是善，还是恶呢？这个问题，更大程度上取决于使用资本的人，把资本用在什么地方。

很多人说资本趋利避害，我要说的不是资本趋利避害，是人趋利避害，趋利避害是人的天性，而不是资本的天性。

当我们在说资本趋利避害的时候，当我们在说资本邪恶的时候，我们其实说的是人类的本性，说的是我们自己。

人是趋利避害的动物，人是追逐利益规避风险的动物，资本当然也会这么做，这是人的天性，也是人的优点。

如果我们不选择趋利避害，我们如何在类人猿中竞争存活下来发展到今天统治地球？

很多人认为资本应该为大众服务，应该考虑到社会道德的尺度和标杆，可法学思维上说法无禁止即可为，资本可以是私有资本，也可以是公私合营，而对民营企业来说，显然趋利避害才符合他们的利益。

更重要的是，借贷其实是双向的选择，诱导也好，消费主义也罢，本质上是没有人强迫你的，而是自愿的选择。

如果我们能够摒弃家长思维，能够承担自我选择，让公有决策和自我决策之间的边界分清，那么便不会有资本好坏的必要定义。

借贷是这样，游戏是这样，短视频还是这样。

至于996、至于加班等问题，则不是资本的问题了，而是劳动法的执行和处罚范畴。

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作者：罗i，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。