年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。

只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。

去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗？

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。

根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？

根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。

360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

02

千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

03

霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

太心酸了！我6年商业保险缴费180000元，退保只拿回可怜的30000元

文/超哥

还在考虑要不要做保险的，一定要看完超哥的亲身经历，都是超哥的肺腑之言。商业保险，归根到底，是一种看不见的消费，投资保障的功能，是远远被从业者夸大了的。

我和家人每年在商业保险上缴费超过3万元，自2016年投保以来，已经缴费18万多。但是，今天退保后，只能领回来可怜的3万多。

18万是实实在在的金钱付出，6年后，在某安保险的现金价值里，只值3万元，这钱跌得让人心疼。

18万存款到银行吃利息，6年也不止3万这个数，除了利息收入外，本金还有保障。

一、我为什么要买保险？

在2016年的时候，我上了一堂财商课，其中老师讲到买商业保险的意义，除了寿险和医疗保障外，更重要的是后期保单融资的优势。

毕竟那个时候总是认为生意会越干越好，钱会越挣越多，贷款的条件需要提前布局。于是，一家人买了30年的某安福，每年缴3万多，要缴够30年才能保终身。

年轻有能力的时候，就要买份保险，为将来寿险医疗做打算，这是一句最毒的鸡汤。殊不知，30年的投保缴费期限，正在成为投保人生存的巨额成本，时间越长，压力越大。

我们缴的保险费，除了养活保险公司外，自己却不能在经济困境中抽身而出，这是一件很悲哀的事情，也太具有讽刺意味了。

三年新冠病毒叫醒了很多人，人生哪有一帆风顺，我们的人生，越往后，走的每一步都是逆境。

保险在我们逆境之时，它能保我们什么？

面对困境，能够帮助我们的，恐怕只有我们自己。

二、我为什么又要退保？

2021年，在缴费第5年的时候，新冠病毒经历了第二年。其实，所有人都认为疫情反复后，很快会恢复正常生活了。

包括我也这么想，不管再困难，还是坚持缴了保费。

殊不知，2022年，疫情反反复复又开始了。

它带给人们的不只是对病毒的恐慌，更重要的是大大地挫伤了人们的消费积极性，毁灭的是每个人的赚钱能力，叫醒了人们要活在当下，而不是未来。

商业保险别说30年，就是3年也太久了！

前段时间，华为任正非在开内部会议的时候，就号召公司活下来，未来要过三年紧日子，保住现金流，不盲目扩张规模。

可见经济形势有多么严峻。

投保的这几年里，我见证过某安保险是怎么把投保人一点点消耗殆尽的，他们不是保险，他们是附在投保人身上的吸血鬼，要榨干你身上最后一点点钱财。

1.先聊聊某安的信用贷记卡。

我那个时候办了一张车主卡，下卡后，提高消费额度是最快的，分期的手续费也是最贵的，当然，降低额度也是最绝情的。后来我一气之下还清销卡！

2.再聊聊某安的寿险保单贷。

我们买着他的保险，按照说，我们是优质客户才对，贷款利息要足够低。其实不然，某安就是赚这个钱，而且是暴利地赚。

做过保单贷的朋友应该深有体会。拿我自己亲身经历来说，当时保单贷款12万，分36期还款，除了利息之外，还有担保费、服务费等其他费用。

贷款利息赚一笔，保险费赚一笔，服务费再赚一笔，一笔贷款赚三种钱。

三年下来，本金加各种费用一起，等额本金还款，合计高达17万多，年化30%左右，妥妥地高利贷。

尽管这两年有所改变，但依然在年化18%左右。

第一年不能提前结清，结清要收违约金。今天我在办理退保业务的时候，有一位投保人有保单贷款，他必须要提前结清保单贷款，才能办理退保业务。

某安的保单贷款，利息是出了名的高。

三年前我曾做过车抵贷，贷21万，所有的费用需要你自己出，利息年化18%不说，还要单独买一份某安的意外身故保险，这样算下来，年化高达24%。

还有某安普惠的抵押贷，拿着房子去办贷款，一样让你的综合利息高达10%以上，委屈就不必多说了。

我踏过某安普惠房子抵押贷的坑，踩过某安车抵贷的坑，躺过某安保单贷的坑，踏过某安普惠O2O的坑。

某安什么都好，就是贷款利息高，高到让你怀疑人生，高到让你再也没有资格，从其它银行融到低成本资金的机会。

当你怀疑利息高的时候，他们会安慰你，先临时用一用，周转过来后提前还就可以了。可是上船容易，下船难。除了你无力还清本金外，你就是想提前结清，还要损失一笔违约金，或者最少要还够一年左右。

他们把赚钱的模式都给你算好了！

自从买保险的这六年时间，寿险、贷款利息、车险等等，杂七杂八，给某安集团贡献的利润应该有近100万了。

3.最后说说医疗保障。

我记得有一次孩子生病住院，报销是走完社保医疗保障后，剩下的才是商业医疗保险报销。

虽然是全报，但是实际上，小额的报销比较顺利，涉及到巨额医疗报销的时候，完全是另一番情景。

比起每年缴的保费，保险返给我们的，只是保费中的九牛一毛。其实，都是自己的钱。

太心酸了！和某安合作的这几年，我每年拼命地缴着保费，付着最贵的贷款利息，让自己一步步陷入巨大的债务泥潭，这是最可悲的。

三、给朋友们一些建议

超哥觉得及时止损，是面对一切问题应该有的态度和方法。

某安福是否要投保，还是要结合自己的实际，如果你的钱多多，我的建议就是一个屁，不值得提。像超哥这样，公司不大，每天面对各种成本和压力的人来说，省下来的每一分，都值得珍惜。

1.回到投保的初衷，我当时为了后期融资。

但是保单贷款的经历告诉我，高利息的贷款不能碰。做了某安的贷款，你可能会和别的低利息贷款无缘，在别人眼里，你连高利贷都碰，可见你的条件有多差。

尤其是某安的贷款一定要慎重，实体生意，我们都做不到年化18%的收益，你凭什么可以通过其他的方式还清贷款？

融资有很多种方法，个人可以多办几张卡；开办企业的，把企业经营好，珍惜数据，通过企业来融资。新冠以来，线下实体银行已经对企业贷款很宽容了，只要你条件满足，从实体银行融资是个不错的选择，好过你踩高利贷的坑。

2.回到投保的初衷，为了医保报销。

超哥相信，随着社保体系的不断完善，全民医保一定会实现。到那个时候，很多特效药都会纳入医保范围。

普通人，社保就能解决我们所有看病报销的问题，买那么贵的商保，有何意义？

时间越久，商业保险存在的意义就会越弱，毕竟，穷人还是大多数。所以，我们的职工医疗一定要缴到退休的那一天，只有社保体系才能救我们的命。

商业保险终究是一家企业，它是要赚钱的，骨子里带着吸血的本性。

从现在开始，我们要坚持锻炼身体，坚持跑步。自己给自己的身体上一道保险，何须商保。

超哥跑步一年多了，这一年以来，健康在不断地回报给我。就在去年年底，一家人先后感冒发烧，只有我躲过了一劫。

这就是坚持锻炼给到的回报。

原以为缴费30年商业保险，和某安会捆绑一辈子，看来是我太实在了！社保缴够30年，养老医疗也够用了。

只要是企业，都会以追求利润为核心，你跟得越久，损失就会越大，好在我已经看清了现实，逐步脱离了某安的苦海。

今天，经济复苏仍然需要时间，抗击病毒任重道远。只有我们开源节流，勒紧裤腰带，保住现金流，活在当下，才能让未来的日子有盼头！

2022年9月9日星期五阴

我是业余爱写作的超哥，百美光电创办人，专注工业照明。每天日更1500字+，已经日更第124天，已完成20万字，计划用一年的时间完成50万字，写第一本书。