贷前、贷中、贷后注意事项

很多人认为银行放款就万事大吉了，但是真的是这样吗？答案肯定是否定的，这里首先讲一讲贷款工作的划分，这里我将贷款工作分为，贷前、贷中、贷后三个部分。其实一套完整的贷款流程中间每部分都是相互关联，并且每一步都至关重要。

贷前工作其实是相对而言比较简单的工作，这里简单讲讲贷前的注意事项。

1.首要还是征信逾期，征信又以个人征信和企业征信作为区分。一般个人抵押贷款很少上企业征信，主要的看重点也是以个人征信为主，接下来讲讲个人征信的看重点。首先是逾期，逾期主要是总逾期次数、逾期金额、逾期时间、逾期类型。总逾期次数大部分银行只关注两年内的逾期，但有一部分银行也会将五年内的征信作为参考。第二部分是逾期金额，一般逾期金额在500-1000元以下的金额银行可以忽略不计，例如有时候信用卡年费问题，偶尔卡内余额不够，这种情况还是可以容忍的。最后就是逾期时间和逾期类型，逾期一个月征信会显示一个1，连续两个月会显示一个2，但这里逾期是根据还款日来计算的，只要逾期一天就会显示一个1，如果过下一个月还款日就会显示2。大家口中常说的连三累六，就是连续三个月未还款且总逾期次数超过了六次。逾期类型主要是分为信用卡逾期和贷款逾期，信用卡逾期有一些很特殊的银行不看，但大部分银行都要看信用逾期和信贷逾期。所以一定要注意征信问题，由于这个原因导致拒贷的可能性是最大的。

2.其次是信贷负债和查询情况。信贷在市面上的还款方式主要是以等本本息的还款方式为主，部分银行系的产品的还款方式可以用到先息后本。但即使是先息后本的还款方式，绝大部分还款期限只有一年。到期归本问题就是一个大的隐患，等额本息还款压力有很大，所以信贷太多的结果就是每个月月还款高，到期归本金额大。也正是上述原因，所以大部分银行都会控制信贷笔数和信贷金额。另外一方面就是查询情况，查询情况主要是关注查询情况，一个人征信查询比较频繁说明客户在短期时间内资金需求较高，或者客户存在问题前面几家查询机构未对客户授信，越到后面的机构越不敢授信。另外一方面查询太多跟信用卡和信贷的关系比较大，可能客户的信贷负债也是很高的。所以保证大额融资，一定要合理控制信贷负债情况和征信查询情况。

3.流水和收入情况，作为大额的融资一定会看收入来源。例如你贷款500个W，但是你每个月收入只有2000元，利息都不能够覆盖，这种肯定是不行的。一般银行测算出来的收入都会要求能覆盖到期本金加利息的还款金额。测算方式有很多种，最常见的是通过流水来计算经营收入，通过行业大概例如和经营收入总和计算利润，利润就作为了还款实力的证明，所以平时的经营流水能够走起来的，还是尽量走起来看，自己能有的收入能力和还款实力一定要展示出来。

贷中工作个人理解为申请贷款到放款这一整个过程，也是市面上大多数中介所从事最多的流程。一般的银行流程：签申请→准备资料→报件→提流程→出审批→签合同→办抵押→放款。（部分银行的流程会有一定的差异）每个流程中又会有很多小的细节。整个流程中需要时间最多的应该是准备资料和报件这两个流程。这里面最需要注意的是资料的逻辑性和细节，例如你开了个小卖部，你要买500万的矿泉水，那这种肯定是不合理的。

最后一部分工作就是贷后工作，贷后工作是保证资金能够正常使用的基础。在现在保持货币信贷平稳适度增长的环境下，贷款的发放的门槛是降低了一些。银行要扩大贷款规模，但优质的借款主体较少，就只有降低审核门槛。但是前端降低审核要求，后端贷后要求并没有降低。银行机构一般也不会对发放的贷款主动进行很严格的贷后管理措施，一般的能过就过。但是面对监管机构、总行审计等等的压力，情况就完全不一样了。但贷后也不是所有的都会排查到，一方面是抽查的部分，另外一部分就是银行系统预警的客户。第一部分可以理解为运气不好，第二部分肯定是操作手法出了问题。所以有人就有疑问了，为什么别人跟我们一样的操作方法我成了抽贷的背锅侠，只是运气太好被当做了天选之子。其实贷后工作稍微花点心思准备充分一点，基本上不会造成这样的结局。

下面讲讲贷后的一些注意事项，可供参考。

1.放款的资金流向问题一定要注意

2.征信不要逾期，有些信贷并发、0账单套现行为一定要注意。高风险操作一旦崩盘将万劫不复。

3.经营主体保持良好的记录，税务申报、经营地址真实、工商信息维护等等

4.经营逻辑的延续性，因经营发放的贷款，结果发现没有一点经营痕迹，有些一些更严重的甚至主体注销了，一定是不可取的。

5.经营贷和按揭共存问题，大部分银行为了杜绝经营贷流水地产的行为，会要求经营贷发放的半年以内无新增按揭贷款。

6.合理避险原则，有一些确实贷前规划不是很好，经营贷使用三方贷的情况。条件允许的情况下一定要自己规划经营路径，如果三方经营出现问题，杠杆A必须换成杠杆B的情况。

7.对于短年限的产品，或者每年需要审核的产品。经营收入流水、经营票据、水电气发票一定要保存好，以备不时之需。

8.最后一方面就是合理杠杆，不要动不动十成梭哈、八成梭哈。一旦信贷政策收紧，到期能够承接的下家机构会是什么样子，潮水退去比的是谁的杠杆更加合理。

9.曾经实控在他人名下，才变更回来的主体。这部分主体经营本人经营的延续性不强，所以一定要留好合理的经营佐证。

征信中的贷后管理对征信影响大不大

个人征信中的贷后管理是信贷业务发生机构在进行业务后期监控管理的一种征信查询方式，对征信的好坏判断并没有太大影响。

很多人查询自己征信报告的时候，会发现征信上有很多的贷后管理，就会担心影响接下来的房贷、车贷。其实贷后管理就是银行信贷机构为了做好贷后的风控管理。贷后管理和征信查询是有很大区别的。银行信贷机构贷后管理的目的有两个:

一个是看个人征信数据的动态变化，是否有不良记录产生，是否有新的信贷业务发生。

二就是为了对信贷办理人进行一个风险评估，已被做好风控调整。比如，如果银行检测到你个人征信出现了不良逾期记录，甚至是严重的不良逾期记录，那么很有可能就会采取降额封卡的措施。以此来达到及时止损的目的。

如果个人征信上的贷后管理太多，说明个人信贷业务发生的次数较多，也能反映一个人的负债，同时还能体现出来一个人存在的征信风险，这个就比较好理解了。你申请了十张信用卡，每个月都有八条贷后管理，就说明银行比较关注你了。但是贷后管理的影响程度要远比自己查询征信核心的机构查询大很多。

所以从某方面来讲，我们无法控制银行信贷机构贷后管理自己的征信，但是我们能控制不去申请新的信用卡和贷款，这样来说对征信的影响就会降低很多。所以奉劝大家不要频繁申请信用卡和贷款，否则征信很容易会化。

贷款到手后还会被抽贷？这几点一定注意

大家好，我是老詹。

最近有不少人来咨询关于贷后管理的问题。

关于贷后管理的要点，

老詹在文章十大雷区，踩一个，贷款全部收回！中详细的解读了。

小伙伴们可以再去回顾一遍。

而今天老詹要说的，是大家比较关心的抽贷问题。

为什么会被银行抽贷？

这要为银行说句公道话，一般情况下银行是不会随便抽贷的，毕竟贷款利差是他们的主要收入。

抽贷的情况分为两种：

一种是贷后还款能力出现了问题，比如贷款人流水收入减少，出现多次连续逾期等。

第二种是监管部门施压。在放水期间，银行为了完成业绩并配合上面的指标，会降低办理门槛。在后期如果监管部门施压管理资金，为了保证更多的存量客户，银行会牺牲一些资质较差又不做贷后维护的客户，已完成抽贷“指标”。

第一种类情况常见于房贷和信贷，第二种情况常见于抵押经营贷。

为了避免出现抽贷的情况，以下几个要点请记住：

要点一：维护好流水。

不论是信贷还是经营贷，一定要保持账上有健康的流水。像公司，需要有真实经营痕迹，开票、税务，哪怕你每个月走得账比较少，最起码也能证明你的收入正常。只要能给银行提供你正常的经营（工作）情况，银行就不会抽贷。

要点二：保持良好征信

除了本笔贷款之外，其他的信贷、小贷、哪怕是信用卡都不能出现逾期现象，更别说连续逾期。这里有一个要点，如果你只是短期经营贷比如一年期，并不是说在这一年之后你就可以不在乎征信。这种经营贷往往是连续授信，如果之后你再需要用款，很可能会被拒贷的。

要点三：若不方便长期持股，一定要让家人代持

部分客户由于工作单位或者职位的情况不方便长期持股，那么这个时候可以让家人代持股，一定要直系亲属，最好是配偶，因为这样银行在审查的时候你可以有足够的证据证明企业在经营。但是你要是直接注销的话，很容易被银行直接抽贷。

要点四：切忌，不要一下款就注销公司

很多客户在办理抵押贷款之前刚刚过户一个公司，在办理抵押后，钱到账了，迫不及待的去把公司注销掉，为了就是节约那点代理记账的费用。其实这种经营性抵押贷款是资金用途是用于企业经营的，你公司都注销了，还经营啥，被抽贷是很正常的。千万别因小失大！

要点五：给银行个台阶，给彼此个空间！

记住，不到特殊情况，银行是不会随便抽你贷的。银行上面有银保监看着，如果你给银行添了麻烦，违规使用资金或者不还款。后果就是银行被上面罚款，而你被银行抽贷。有时候，需要的只是你做好一份贷后规划，少给银行添乱子，银行自然不会找麻烦。