“数”读农行年报：净利两位数增长，普惠贷款连续三年增超30%

3月30日，财报季迎来一个小高潮，包括农行、工行、建行、邮储在内的多家国有大行当日披露2021财报或召开业绩发布会。

农行财报显示，2021年该行资产规模突破29万亿元，净利润增速达11.8%，不良贷款率下降0.14个百分点至1.43%，资本质量的稳步提升与数字经营发展不无关系。此外，该行2021年普惠贷款和绿色信贷规模增速都超过30%，普惠贷款已是连续三年增超30%。

“业务经营迈上新台阶。”在业绩会上，农行行长张青松如此概括2021年的成绩。一同出席业绩会的还有五位副行长，张旭光、林立、崔勇、徐瀚和张毅。在约100分钟的发布会上，六位高管共回答了13个市场关切的问题，涉及资产质量、信贷投放、普惠金融、手机银行、资本充足率、绿色金融、乡村振兴服务、理财业务等方面。

资产规模突破29万亿，新增贷款投放创历史新高

农行2021年财报，再次彰显稳固的业绩底盘。

数据显示，2021年，农行经营效益稳中向好。全年实现营业收入7199亿元，增速9.4%；净利润2419亿元，增速11.8%。成本收入比30.46%，信贷成本1.05%。平均总资产回报率（ROAA）0.86%，加权平均净资产收益率（ROAE）11.57%。董事会建议年度股东大会审议每股派发现金股息0.2068元人民币（含税）。

张青松介绍称，该行盈利增长的驱动因素有三个，包括持续加大服务实体经济的力度、中间业务稳健增长、其他非息收入占比提高。

其中在持续加大服务实体经济的力度方面，该行资产规模增长较快。截至2021年末，总资产突破29万亿元，增速6.9%。贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高。客户存款余额21.9万亿元，比上年末增长1.5万亿元，其中个人客户存款增长超过1万亿元。

“2021年农行日均生息资产规模达到27.2万亿元，同比增长9.7%，以量补价带动了利息净收入的增长，全年实现利息净收入5780亿元，同比增长6%。”张青松称。

不良率下降0.14个百分点，积极推进数字化风控体系建设

新冠疫情暴发初期，市场上有不少担心银行资产质量恶化的声音，不过从近两年数据看，大型银行资产质量保持了整体稳定。

农行2021年财报显示，截至报告期末，该行不良贷款率为1.43%，比上年末下降0.14个百分点。关注类贷款占比1.48%，比上年末下降0.53个百分点；逾期贷款占比1.08%，比上年末下降0.21个百分点。逾期贷款与不良贷款之比75%，比上年末下降7.2个百分点。拨备覆盖率299.73%，比上年末上升33.53个百分点，拨贷比达4.3%。

农行采取了哪些举措稳定资产质量？该行在财报中称，包括完善信用风险管理机制，做实信贷主责任人制度，强化大额集团客户、房地产行业等重点领域风险管控，加大不良贷款处置力度等，此外还以提升数据真实性、模型准确性、系统有效性为重点，积极推进数字化风控体系建设。

“我们对农行资产质量前景保持充分的信心，对中国宏观经济大盘的稳定充满信心，对农行自身风险管控的能力及风险化解的能力充满信心。”张青松称。

此外，农行资本充足水平稳步提升。核心一级资本充足率11.44%，比上年末提升40个BP；一级资本充足率13.46%，比上年末提升54个BP；资本充足率17.13%，比上年末提升54个BP。

普惠金融贷款连续三年增超30%，目前还有很大发展空间

说到近年银行业的服务重点，普惠金融无疑是一大关键词。在疫情暴发前，政府工作报告就曾对国有大行设定普惠金融贷款增速年度目标，要求国有大行发挥“头雁作用”。疫情暴发后，金融对小微企业的支持力度进一步加大。据了解，农行普惠贷款余额在2020-2021两年间增了2倍多。

财报显示，截至2021年末，农行普惠金融小微企业贷款余额达到1.3万亿，较上年末增加38.8%，连续三年增速超过30%。

崔勇在业绩会上进一步介绍称，不只是普惠金融小微企业贷款规模明显增长，该行服务的相关信贷客户覆盖面也不断扩大，2021年末服务客户数达192万户，较上年末增加35万户；普惠型小微企业贷款利率为4.1%，较上一年稳中有降；普惠贷款不良率仅为0.73%，较上年末下降了0.22个百分点。

“未来普惠金融业务仍有很大发展空间。”崔勇表示，从去年末统计的数据看，全市场主体现有1.5亿户，90%都是小微企业。

他表示，农行将主动与政府部门对接，不断加大外部数据的引入力度，强化数据整合分析，不断提高小微企业金融服务的能力和风险控制水平。同时统筹发展和风险防范，以数字化发展为主线，深入推进科技赋能，精准识别有效客户，精准营销服务和精准风险防控，打造一流的数字化普惠金融体系。

绿色信贷增30.6%，将继续积极有序服务经济社会绿色低碳转型

随着我国“碳达峰”“碳中和”目标的确立，2021年被称为“双碳元年”，绿色金融也按下加速键。这一市场前景空间同样十分巨大，有机构测算，实现碳中和目标需要的投资规模在百万亿量级。

据张旭光介绍，截至2021年末，农行绿色信贷余额1.98万亿元，增速30.6%。该行还在同业中设立了首个“碳中和”工作委员会，以及战略规划与可持续发展委员会、绿色金融委员会等，并先后制定出台了风电、太阳能等多项新能源的信贷政策，特别突出农行的“三农”特色，加大对生态种植、生态养殖等绿色农业全产类的支持，创新推出了“生态修复贷”“美丽乡村贷”等多项特色产品。

农行还在金融同业中首批开展了碳中和债、可持续发展挂钩债等绿色债券的投资业务。数据显示，截至2021年末，农行绿色债券投资余额883亿元，增速35.0%。

张旭光表示，该行坚持风险可控，强化对环境和社会风险管理的全覆盖，分类管理和全程管控，对高耗能、高排放的客群实施行业的限额管理，加强预警监测，并加快推动绿色金融业务与国际接轨。

值得一提的是，在双碳目标提出后，2021年有些地方出现了对高耗能项目搞“一刀切”关停等行为，去煤化过快甚至导致部分地区拉闸限电。中共中央政治局会议、中央经济工作会议及今年的政府工作报告先后发声，纠正运动式“减碳”。

张旭光表示，2022年农行将坚定不移地走绿色低碳可持续发展道路，将双碳要求纳入经营管理的全过程和各领域，扩大资金供给，强化服务创新，推动绿色金融的可持续健康发展。

同时把握好降碳的节奏和力度，不搞“一刀切”，积极有序服务经济社会绿色低碳转型；推动绿色信贷规模提升和机构优化，确保绿色贷款的增速持续高于全行的各项贷款增速，特别要利用好人民银行碳减排支持工具，大力支持碳减排重点领域具有显著碳减排效应的项目。

文/程维妙编辑宋钰婷校对柳宝庆

农户贷款有难题？农行金融助理送“贷”上门服务

“我们村有一户村民种植了12亩甘蔗，规模小，有贷款资金需求，不知能不能在你们银行贷款。”近期，在英德市横石水镇横岭村，一名村干部联系到农行清远分行派驻横石水镇帮扶工作队的金融助理刘玉书。“我们银行面向‘三农’，服务城乡，符合我行贷款条件的都受理。”刘玉书立即上门为客户服务办理业务，最终为该村民放款8.6万。

刘玉书上门服务甘蔗种植户放款8.6万。

为有效破解农村地区贷款难、贷款贵、贷款繁问题，农行广东分行针对性出台差异化信贷政策，推出乡村振兴产业贷、乡村振兴建设贷、农村集体经济组织贷、农链贷、惠农贷等产品，进一步提高融资便利性，真正让广大农户享受便捷优质的普惠贷款服务。

刘玉书（左）上门了解养殖户的资金需求。

据悉，2020年5月，农业银行将横石水镇全部行政村纳入乡村振兴惠农贷授信范围，农行英德支行和大镇网点联合刘玉书上下联动，多次组织现场宣传活动，把乡村振兴惠农贷款产品送“贷”上门。去年9月，横石水镇养殖户林先生刚建好鸡舍，入了2.5万只鸡苗，急需资金进行养殖设备更新。在了解他的经营情况后，刘玉书协助其准备好相关贷款资料，联系农行大镇支行上门办理，最终为其放款12.8万元惠农贷款，解决了其燃眉之急。“我一年养殖2至3批鸡，申请该贷款后，资金链得到了保障，而且这个贷款产品办理迅速，随借随还，资金回笼了可以马上还掉一部分，成本就更低了。”如今，林先生养着第三批鸡，下月底准备出栏。

如何让惠农贷款真正到达有需要的农户手里，“金融助理”这个角色发挥了重要作用。作为服务“三农”的国家队和主力军，农行广东分行主动对接驻镇帮镇扶村工作，组织“千人驻镇助力乡村振兴行动”，从省行及全省辖区内的22家二级分行择优选派一批专职、优秀的金融干部，为镇村地区乡村振兴提供“融资+融智”服务，推进“千镇万村”同建同治同美。2021年，刘玉书主动报名成为“千人驻镇助力乡村振兴行动”的一员，他认为利用银行产品优势，积极融入当地乡村振兴建设中，引入金融活水，用实际行动助推当地经济发展，是作为一名金融助理义不容辞的工作职责。

去年以来，农行清远分行全面贯彻落实上级部门关于服务乡村振兴的决策部署，积极做好驻镇帮镇扶村金融服务，开展“农行驻镇助力乡村振兴行动”，制定《2021-2023三年乡村振兴金融服务实施方案》。截至5月末，农行清远分行辖区内发放的涉农贷款171亿元，较年初增长22亿元，达到了3.39万户，辖内1087个行政村全覆盖。同期，刘玉书所在的驻横石水镇帮扶工作队协助农行清远英德支行完成了横石水镇7条行政村农户信息建档工作，实现全覆盖；惠农贷授信客户50户，授信额度688万元，用信545万元。

【记者】陈咏怀

【通讯员】张雯斐

【作者】陈咏怀

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

新开局新作为！农行2021年多项指标同业翘楚，县域贷款增量、增速、余额占比创近十年新高

3月最后一周，各家上市银行陆续发布2021年度经营业绩。经历了多重考验的中国经济在2021年持续稳定恢复，银行业尤其是国有大行业务运行稳中向好，竞争力进一步增强，业绩也录得近年来的新高。

3月30日，农业银行发布年报显示，2021年该行业绩表现亮眼，稳健增长势头不减，多项指标位居同业前茅。

从资产情况看，截至2021年末，农行总资产突破29万亿元，达290691.55亿元，增速6.9%。

从收入情况看，营业收入为7199亿元，增速9.4%，增速可比同业第一；净利润为2419亿元，增速11.8%。

从资产质量指标分析，农行资产质量持续改善，不良率逐季下降、拨备逐季提升，风险抵御能力不断加强。截至2021年末，不良贷款率1.43%，比上年末下降0.14个百分点。拨备覆盖率299.73%，比上年末上升33.53个百分点，拨贷比达4.3%，两项指标均为可比同业第一。

先行指标也持续向好，逾期贷款和关注类贷款均实现“双降”，逾期贷款占比1.08%，比上年末下降0.21个百分点；关注类贷款占比1.48%，比上年末下降0.53个百分点。逾期贷款与不良贷款之比75%，比上年末下降7.2个百分点。

“2021年，农业银行认真贯彻党中央国务院决策部署，着力强化‘三农’和实体经济金融服务，持续深化体制机制改革，沉着应对各类风险挑战，业务经营迈上一个新的台阶。”农业银行行长张青松在业绩发布会上总结道。迈向高质量发展

规模质量效益同步提升

开局之年开新局，新征程上新作为。

2021年是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一年，也是“十四五”规划开局之年。农业银行坚持以高质量发展为主题，突出“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”定位，加快重点领域改革和数字化转型，各项工作实现良好开局，业务经营规模、质量、效益同步提升。

财报显示，2021年农业银行实现营业收入7,199亿元，增速9.4%；归属于母公司股东净利润约2,412亿元，比2020年增加约253亿元，增速11.7%。

除了上年基数偏低的行业性因素外，2021年农行盈利增长的驱动因素主要有三个方面：一是持续加大服务实体经济力度，资产规模增长较快。2021年，日均生息资产规模27.2万亿，同比增长9.7%，以量补价带动利息净收入稳健增长。全年实现利息净收入5,780亿元，同比增长6.0%。

二是认真落实国家减费让利部署，中间业务稳健增长。2021年全年，农行实现手续费及佣金净收入803亿元，同比增长7.8%，主要是国家倡导支持的消费金融、网络金融等领域业务增长较快。

三是由于2021年市场利率下行等因素影响，市场波动正向收益大幅提高，其他非息收入快速增长。

作为一家全球性系统重要性银行，2021年，农行银行持续健全完善资本管理长效机制。得益于资本节约措施的有效实施和内外源资本补充能力的持续提高，农行资本充足率提升较快。年报显示，截至2021年末，农业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为17.13%、13.46%和11.44%，分别较上年末提升0.54、0.54和0.40个百分点，可持续发展能力进一步提升。

农行行长张青松在业绩发布会上介绍，农行制定了2022-2024年资本规划，拟将资本规划目标较上期提高0.5个百分点，即核心一级、一级和资本充足率分别不低于10%、11%、13%。

乡村振兴再上新台阶

创新产品服务促进共同富裕

振兴乡村，富裕亿万农民。

乡村振兴，是实现共同富裕的必经之路，也是促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足的重要途径。

作为一家有“三农”印记和显著优势的国有大行，农业银行把服务乡村振兴促进共同富裕作为工作的重中之重。2021年，农行持续加大乡村振兴金融服务力度，其“服务乡村振兴领军银行”的名头也愈加响亮，三农“县域”业务优势进一步凸显。

来源：图虫

作为服务乡村振兴的领军银行，农行在县域金融服务的业绩表现备受市场关注。投入多少、成效如何，数据说话。第一，看贷款投入数据，这是评判金融机构竞争力的首要标准。

截至2021年末，农行县域贷款余额6.2万亿元，新增9,130亿元，增速17.2%，余额占全行贷款比例达36%，增量、增速、余额占比均创近十年来新高。其中，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款余额分别为1,378亿元、11,392亿元和12,803亿元，增速分别为17.0%、20.6%和14.8%，较全行贷款平均增速分别高出3.8个、7.4个和1.6个百分点，金融服务成效显著。

第二，看金融科技和服务手段，这是商业银行竞争力的内核。

从服务手段来看，农行“三农”金融产品与服务模式创新不断丰富，推广银政合作共建乡村振兴金融创新示范区，2021年，先后推出富民贷、农业生产托管贷等“三农”特色产品55个，形成了比较齐备的乡村金融产品体系。目前，农行千亿级拳头产品10个、百亿级精品产品13个。

从金融科技的应用来看，农业银行数字乡村金融服务能力也提升明显。该行线上化农户贷款—“惠农贷”余额5,447亿元，增速54%，服务368万农户；创新推出农村集体“三资”（资金、资源、资产）管理平台，已在全国908个县上线应用，覆盖12.3万个行政村。推广智慧农业、智慧政务等场景金融服务，县域特色金融场景达1.2万个，比上年末增加7,537个。

第三，看风控水平，这是必须要守牢的底线。

农行在这方面表现同样优异，2021年县域不良率1.42%，较年初下降0.1个百分点，创近5年新低。县域拨备覆盖率332.1%，较年初提升19.05个百分点，风险抵补能力不断增强。

总体看来，2021年，农行在金融服务乡村振兴领域的资金、产品、科技等优势全面凸显，乡村振兴金融服务再上新台阶。

中央全面推进乡村振兴战略，也为农行服务“三农”带来新的机遇和业务增长点。农行行长张青松在业绩发布上表示：今年，农行将坚决贯彻落实中央全面推进乡村振兴战略部署，坚持把服务乡村振兴促进共同富裕作为工作重中之重，全力打造服务乡村振兴领军银行，更好发挥金融服务“三农”国家队、主力军作用。

助稳宏观经济大盘

尽显金融大局观

心怀国之大者，尽显大局意识。

受新冠肺炎疫情等多重因素影响，尽管2021年中国经济实现了较高增速，但边际下行压力逐步显现，为此加大对实体经济尤其是国家重大战略、制造业、民营企业、小微企业等关乎国计民生领域的金融支持，助力宏观经济稳定发展，是国有大行应有的担当和责任。

2021年，农业银行不断健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的金融服务体系，截至2021年末，农行贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高，信贷支持新发展格局和实体经济力度持续增强。

财报显示，2021年农业银行持续加大实体经济融资支持，强化重点领域精准滴灌，普惠小微、制造业、科技创新等重点领域贷款持续扩面上量。

一是着力增强重大项目融资支持，服务国家“稳增长、稳投资”战略布局。截至2021年末，农业银行着力强化重点区域、重大项目综合融资支持，新增重大项目贷款6,738亿元，新增地方债投资5,160亿元，重点成绩包括制定专项金融服务方案，出台差异支持政策，全面服务京津冀、长三角、粤港澳、成渝等重大区域发展战略；支持东北振兴、中部地区高质量发展和西部大开发，促进区域协调发展等。

二是继续推动普惠贷款增量、扩面、降本，大力支持小微民营企业发展。截至2021年末，农业银行普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增速38.8%，连续三年超过30%，连续12年完成监管要求，超出政府工作报告要求目标，找到了一套发展普惠金融的方法论；信贷客户191.6万户，较上年末增加34.8万户，服务覆盖面进一步扩大。从定价来看，农行2021年新发放普惠型小微企业贷款利率4.10%，较上年稳中略有下降，综合融资成本进一步降低。

三是服务强基固链，强化制造业和科技创新服务，截至2021年末，农业银行制造业贷款余额1.7万亿元，增速18.5%，增速可比同业第一；完善科创金融服务体系，加大专精特新“小巨人”等科技企业差异化支持力度，“小巨人”企业服务覆盖率达60%。

“在当前宏观经济面临三重压力之下，部分企业尤其是中小微企业和个体工商户业务经营面临一定的困难，农行是国有银行，有责任也有能力施以援手，这是互利共赢的必然选择。我们有信心在有效服务实体经济、严格落实国家减费让利基础之上，实现自身的商业可持续发展。”张青松表示。

来源：图虫

农行董事长谷澍在农行年报致辞中提到农行对“金融工作政治性、人民性的理解”。在笔者来看，农行在服务乡村振兴和实体经济方面的决心、投入和深耕即是其服务大局、服务人民，扛起国有大行使命担当的有力诠释。2021年，农行业绩稳中向好、势头良好、前景广阔，各项工作实现“十四五”良好开局。

谷澍表示，2022年，农业银行将立足新发展阶段，持续强化乡村振兴和实体经济金融服务，保持信贷投放稳定增长和结构持续优化，在巩固脱贫攻坚成果、稳定宏观经济大盘中作出更大贡献，在服务构建新发展格局和实现高质量发展中展现更大作为，推动国际一流商业银行集团建设取得新的突破。