河北返乡下乡创业个人可申请最高10万元创业担保贷款

新华社石家庄１１月９日电（记者郭雅茹）河北省近日印发的《河北省人民政府办公厅关于支持返乡下乡人员创业创新促进农村一二三产业融合发展的实施意见》中提出，对符合创业担保贷款条件的可给予个人最高１０万元、合伙创业最高４０万元的创业担保贷款额度，财政部门按照规定的贴息标准予以贴息。

为鼓励和支持农民工、中高等院校毕业生、退役士兵和科技人员等返乡下乡人员到农村创业创新，为建设美丽乡村贡献才智，意见提出，加快将现有财政政策措施向返乡下乡人员创业创新拓展，落实好对符合条件的返乡下乡人员创业创新项目相关强农惠农富农政策。

新型职业农民培育、农村一二三产业融合发展、农业生产全过程社会化服务、农产品加工、农村信息化建设及农业产业发展等各类财政支农项目和产业基金，将符合条件的返乡下乡人员纳入扶持范围，采取以奖代补、先建后补、政府购买服务等方式予以积极支持。结合支持战略性新兴产业发展、支持工业转型升级、支持中小企业发展等资金政策，对涉及返乡下乡创业人员的项目予以支持。

除加大财政支持力度外，意见还在强化信息技术支撑、简化市场准入、强化金融服务等方面，鼓励和支持返乡下乡人员创业创新。

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一、产品简介

惠农贷是中国农业银行专为广大农民量身打造的便捷高效线上贷款产品，一部手机实现在线申请、在线取款、在线还款，农民足不出户办理贷款。

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种植养殖：牛、羊、猪、鸡等养殖，水稻、玉米、小麦、茶叶、花卉、水果等。

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商贸流通：农家乐、农资店、小卖店、面条馆、理发店、家电维修店、物流配送中心等。

五、贷款条件

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提供真实、准确、有效的家庭资产、经营、收入等信息资料。

来源：来安农行

编辑：张荣蓉

审核：刘新宇

审签：陈沁园

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不良贷款责任认定、问责、核销相关流程思考（原创）

不良贷款要核销，问责是一件应当做的、情理之中的事。但在实际工作中落实不易。为何？这当中涉及到核销的流程、问责的流程、责任认定的流程，如果每个流程的每个环节都做实了，当然一切都顺畅。问题在于：世界上的事怕就怕认真二字，但是往往也就缺认真二字。本文就这三个事项的流程相关问题，做一些简要探讨。

一不良贷款核销流程的相关问题

不良贷款核销，要具备若干条件，其中最核心的无非两个：尽了力，问了责。

尽了力，是说清收、盘活贷款的动作要到位，真正收不动了，贷款起码看起来死账的概率很大了，才可以核销。这是对股东负责，也是对存款人负责，不良核销是重要事项，董事会、股东会要重点关注，就是这个道理。如果银行是国有的，财政机关、税务机关肯定也要关注，如处理欠当，恐怕会涉及国有资产流失的问题。这样看问题，一些核销条件、手续的设置就很好理解了。

问了责，就是要找见责任人，应该有人对不良贷款的损失负责。不能利益是个人的，损失是公家的。权责利应当一致。如果贷款损失了，要核销，又找不见责任人，甚至不做不良贷款形成原因的细致分析，那就有些违背天理。当然也有极端的情况，确实属于环境剧烈变化造成了不良，确实是非人力可为，大家都尽力了，无失职、失当行为，事态发展超出了一般人正常能力可判断决策的范围，也可以不问责。不需要问责，这一定是极特殊的小概率事件。

没尽了力，没问了责，二者一个做不到，核销动作本身的合理性就需要打个问号。对不良贷款的管理需要密切关注此点。

二问责流程的相关问题

问责不等于处罚。问责比处罚有更广泛的含义，核心是落实责任承担，事情没做成、没做好，或者出了差错，就要有人对此负责。如果有明显过错，违规、违纪了，或者没有尽职、尽责，当然要接受处罚；如果没有这些，也要以适当方式承担责任，而不能逍遥事外，毫无关系。

问责的前提是责任认定。问责是个大流程，责任认定是个小流程。就责任认定流程而言，又要细分若干种需要问责的情形。比如，基于人的维度，一个人要离职，可能需要做个责任认定，人力资源部门就得牵这个头。一个重要岗位、要害岗位的人，需要强制休假或轮岗，或者时间久了，或者需要报任职资格核准，就要做一个经济责任审计，或者针对经济责任的检查评估，这样的责任认定，审计或检查部门就要牵头。再比如，基于事的维度，外部审计、监管检查，内部审计、内部一二三道防线的各类现场检查或非现场监测，一旦发现问题，就要顺藤摸瓜找见责任人，不能见事不见人，半途而废、草草收兵。这种情形下的责任认定，当然是谁检查、审计，谁牵头。涉及外部的，也是谁对接、谁牵头，不能无人负责。还有，投诉、信访、举报，都可能涉及问题、涉及需问责的人，责任认定工作，应当是谁受理、谁牵头。再就是不良贷款问题，一旦形成不良，资产监控部门就会发现，从这个时候起，就应当发起责任认定，责任认定的牵头部门，当然就是资产监控部了。

问责的逻辑，至少分几个层次：一是有违规违纪或不尽职不尽责情形，应予以处罚。具体处罚的种类，各家银行会有自己的规定，但监管也有自己的一套标准。凡警告以上，是要录入监管问责信息库的，这样就相当于有了不良记录，你走到哪儿会带到哪儿。从银行内部来说，最好防微杜渐，从“严管+厚爱”出发，多给通报批评、书面批评、口头批评等较轻的内部处分，尽量不要把需要处罚的情形恶化到警告以上。二是没有需要处罚的情形，但仍需要问责。比如职务上的处理，如免职、调离原岗位，这不叫处罚，但属于问责。银行一个可用的手段是扣发延期支付薪酬，或者追索、扣回。必要情况下，赔偿也是一个可用的手段。三是很尽力、很尽责、无违规、无违纪，但也确实造成了风险、损失，不过这个风险、损失是在正常容忍度指标之内的。这种情形下不应当纳入问责范围。

我们经常讲，尽职免责。尽职，是讲该做的都做到了，这个好理解，但免责，免的是什么责？我理解，应当是免于受处分、受处罚职责，而不是必要的责任承担之责。也就是说，贷款形成不良了，可以不做处分、处罚，但延期支付该扣还是要扣的。因为薪酬延期支付本来就是为风险滞后暴露而生的，现在风险来了，相应扣薪酬的动作当然要跟上。

三不良贷款责任认定流程的相关问题

如果基础工作扎实有效，如果严肃认真的企业文化氛围真实存在，对不良贷款做责任认定就丝毫不是难事。就增量业务来说，不良责任认定的流程大体应把握以下要点：

第一，资产监控部门发现不良发生后，向经营主体部门发起问责。零售类的业务一般主体在分支行，公司业务一般在总行的信贷统筹部门。具体依一家银行一定发展阶段的业务管理体制而定。

第二，经营主体部门做两个基础动作：一是对不良贷款形成的原因做具体分析，逐笔形成分析报告；二是对该笔贷款各经营节点的责任人一一列出，包括经营中间因人员离职、分工调整、业务调整等发生了业务移交的情形。

第三，经营主体调阅内外部检查的问题库、问责库，看是否已有过针对该笔业务的检查发现和责任处理。在此基础上，进行责任评估分析，看是否需要以检查业务档案、对内外部做访谈等方式进行全面检查或抽查，并组织进行。如自身资源和力量不足，应提请上司协调支援。

第四，将不良损失的责任承担在各个责任人之间进行分解。具体有几个思路：一是赔偿的逻辑。就是按各个责任节点的过错大小、重要性、对不良形成的相关性，在责任人之间进行分摊，对损失额或损失额的一定金额进行赔偿。二是责任承担的思路。不与损失额挂钩，而是与此笔业务创造价值带来的绩效薪酬分配挂钩。各个责任人都有延期支付薪酬，与这个延期支付部分挂钩。这样符合责权利一致原则，谁从这一笔业务挣了钱，就应当承担相应的滞后风险暴露责任。三是处罚的思路。有过错，就应当处分、处罚。延期支付薪酬部分可以作为经济处罚的一个来源，交现金也可以。不能把扣延期支付等同于处罚本身。

第五，出具责任认定结论，提交问责部门。问责的牵头一般是监察部门。应当全行一盘棋，不可乱了。比如不良贷款问责办法，也应当是监察部门牵头，而不是资产监控部门。因为问责是个很严肃的事，应集中，不应分散。不应把问责牵头部门和责任认定牵头部门混为一谈。这两个流程是一大一小的包含关系，不是并行，也不是等同。

就存量业务而言，因为是历史问题，可能比较复杂，时间久了，有些事不易搞明白了，存在诸多难点。这就需要快麻斩乱麻，宜粗不宜细。不能拖，防止越积越多，更加成为一团乱麻。把方向弄对，粗一点不怕，不应拘泥于细枝末节。在这个问题上，谨防各种形形色色的新官不理旧帐，得罪人的事谁也不想干，最终污染了空气，文化越来越差，那样就会动摇了根本，后果不堪设想。

四几个相关问题讨论

在不良责任认定的过程中，有几个小疑问尝尝会被提到，在此简要列出：

1.倒贷、续贷的情形下，是否应当一直向前追，直到首次贷款的责任人？不应当。因为倒贷、续贷，意味着原来的生命周期结束了，一个新的生命周期开始了。这个与展期有质的差别展期并没有结束原来的生命周期。而且，某个客户的第一次贷款期间，和之后多次的贷款期间，可能会面临不同的宏观周期和不同的自身发展阶段，从理论上讲其风险情况是不同的。

有人说，如果不追，这样的话就相当于倒贷把责任倒没了？这个观点似是而非。一则，每一次贷款都要由当次调查的调查人负主要责任，而不是上次。二则，每一次倒贷都应当符合条件才可以办，如果不符合，就应当让其暴露风险，而不是藏着掖着。三则，如果倒贷是有组织的、不符合条件的非正常倒贷，那问题就大了。这样的倒贷意味着掩盖不良、虚假利润、做假账。追究倒贷责任更重要，与之相比较，不良本身的责任甚至可以忽略不计了。

2.贷款尽职免责，如果尽职了，免的是什么责？应当是免于受处罚之责，而非责任承担之责。延期支付薪酬还是应当按规则扣。此点前文已有讲到。实际工作中不同的人理解有分歧。

3.在风险容忍度之内的不良，是否应当免于问责？是。对一个团队，对一个人，都应当这样计算。办了一万笔，有一笔不良，应该是很优秀了。银行是经营风险的，强调零风险是谬误。每类业务应当设不同的风险容忍度，比如小微贷款，相对的容忍度就应该高一些，监管也一直是这样要求的。

4.扣延期支付是要全扣吗？显然不是。这当中应当有几条界限：一是风险容忍度，在这个之内的，不扣。二是风险正常暴露，应当按比例扣，即从该笔业务所得绩效薪酬数占总绩效薪酬数的比例。也就是说，从这笔业务挣了多少，就扣多少（绩效管理最好能精细化到这个程度）。三是风险超常暴露。可以适当多扣一些。对此，监管指引也是有要求的。四是风险严重暴露。可以全扣。甚至可以追索已支付的部分。

5.管理责任追不追？追。带团队的经营管理责任和相关做风控管理的职能管理责任都应当追。管理责任与直接责任孰轻孰重？当然是直接责任重。但在特殊情形下，如果直接责任追不动，说明管理的欠账太多，严肃追管理责任也是必要的。