买房的贷款时间是不是越长越好？你怎么选择？

买房的贷款时间是否是越长越好？

这要结合贷款人的情况来看，房贷贷得越久利息就越多，理论上贷得越久就越不划算。但是贷款时间长可以减少贷款人的每月压力，虽然利息多了，但是能保证正常还贷对贷款人来说是很重要的。所以如果经济能力有限的话是贷得越久越好，如果收入比较可观应该尽量压缩贷款期限。

贷款期限长的第一大好处就是压力小。现阶段买房的一般都是年轻人，其中不少买房是为了结婚用，而现在的年轻人上班时间较短没有什么积蓄，再加上要还房贷压力可谓不小。在这种情况下贷款年限的选择就决定了他们日后生活是否要在高压中度过。

同样贷款100万，还10年、20年和30年，相同时期，每月月供额度是不同的。简单思考一下就知道，肯定是贷款年限越长，每月的月供越少了。

贷款时间越长越适合提前还贷。一般情况下偿还贷款都是先还利息再还本金的，因此贷款期限越久越适合提前还款。因为前期已经把利息都还的差不多了，日后有钱时可以选择提前一次性还清所有贷款，这样就可以节省下不少利息了。

但是购房者在选择贷款年限的时候要根据自己的经济情况确定，大家在挑选房屋的时候，一般销售人员也会向购房者展示贷款的计算方式，只要购房者选择的贷款年限计算出来的每月还款在自己的预算范围内就可以了。

怎么选择合适的贷款年限？

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：

1、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响，主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，投资收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

【公积金贷款最长贷款年限】

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心：70-夫妻双方年龄较大的一方

2)按房龄计算：

砖混(混合)：47-房龄钢混(混合)：57-房龄。

3)贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

【商业贷款最长贷款年限】

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

(1)按贷款人年龄计算

65(部分银行可放宽到70)—借款人年龄。

(2)按房龄计算

50(各银行政策有差异)—房龄。

(3)最长不超过30年

注：北京银行、招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定，借款人所购房屋为二套的，最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

【组合贷款最长贷款年限】

组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

房贷“越短越好”还是“越长越好”？银行员工：不少人都选错了

在我国，有房才有家的观念根深蒂固，以至于人们对买房的执念不断加深，没房的要买房，有房的也要买房，甚至结婚的人也需要先买房。房子是大多数家庭的刚需，但房价却一直居高不下，有增无减。对于没有房子的居民来说，房子的价格是决定他们买房意愿的决定性因素。过去20多年时间里，我国的房价上涨势头迅猛，很多人在紧张和恐慌的情况下，大量进入市场购买首套房，从而进一步推高了房价。

要知道在2000年左右，国内房价水平还处于“萌芽”状态，即使在北京每平方米也只有3000元左右。到2021年，国内平均房价已经进入“万元时代”，在北京、深圳等房价较高的地区，平均房价已超过每平方米6万元，即使在小县城每平方米也要七八千元左右。

但即使房价再高，很多人还是会去买，毕竟如今的房子与我们的结婚和生娃等挂钩。想过上幸福高质量的生活，就必须买一套属于自己的房子。当然在高房价面前，即使有买房的意愿，也是心有余而力不足。毕竟在当下一套房子动辄上百万甚至上千万的情况下，能一次性拿出这么多现金的人并不多。

在这种情况下，通过“银行贷款”可以很好地解决这个问题。而向银行贷款买房，自然是需要还贷的，这是无可避免的，所以在当下很多人每月的工资一到账，就会被银行划走一大半用于偿还房贷，生活压力可想而知。

众所周知，在银行存款期限越长，获得的利息就越多，而如果是向银行贷款，贷款期限越长，贷款人需要向银行支付的利息就越高。但很多人都说房贷期限是要选“越长越好”，真是这样吗？对此银行工作人员也给出回应，并表态：有不少人都选错了！贷款也是有窍门的，如果选择的方式不恰当，等于是在白白给银行送钱，造成自身的经济损失。

房贷期限越长越好，还是越短越好？

对于房贷的具体期限，一般有10年、20年和30年。而很多人都认为房贷期限越短越好，最好选择10年期的房贷。首先房贷的利息有很多，如果“拖”的时间太久，就需要更多的利息，所以房贷选短一点则能够省下不少钱。

但也有购房者提到，房贷选短期的固然好，可有些不切实际。因为房贷过短的话，自己每个月归还的本金及利息可能都要达到上万元，以很多人几千元的工资来看，想要每月按时还如此高额的房贷，显然不太靠谱。

而且，就算是有人能够勉强还得起高额房贷，如果家里突然需要用钱，那还款节奏就会受到很大的影响，很有可能会慢慢的供应不起，最后酿成难以想象的后果。所以现在也有不少保守人士认为，房贷还是长一些为好，最好选择30年期限的。

虽然这样会多花不少钱，但至少能够保证自己能够稳定地供应房贷，实乃明智之举。特别是通货膨胀长期存在，房贷越长也越划算。当贷款期限很长时，通货膨胀的影响是不可忽视的。如果买家选择30年期的贷款，在通货膨胀的影响下，买家的贷款压力只会越来越小。

比如20年前，1000元房贷很多人都无法接受，但现在1000元房贷基本没有压力。现在承受几千房贷的人可能觉得存在一定的压力，但是如果经过了一二十年之后，人们可能就会感觉房贷没有任何压力。

如果不考虑通货膨胀，长期房贷会产生更多的住房贷款利息，这肯定是划不来的，但如果考虑到通货膨胀，货币一直在贬值，所以最好选择较长期的住房贷款。除了期限，等额本息和等额本金这两种不同的还款方式也很重要，如果没有选对，会白白给银行送钱。

等额本金和等额本息

当人们贷款买房时，银行通常会提供两种贷款选择，一种是等额本息，另一种是等额本金。从字面上看，两者之间似乎只有一个字的区别，但两种还款模式的最终结果却相差甚远。等额本金即先将贷款本金平均到每一期，先行偿还本金的还款方式；等额本息是将每一还款期限的本金和利息平均到每一期进行偿还的方式，这两种还款方式是不同的。

等额本金提前还款压力大，而越到后期，还款压力越小。等额本息则是指每一期的还款金额相同，每一期的还款压力相同。最重要的一点是，等额本金还款方式下的本息总和要小于等额本息法。也就是说，当只考虑贷款的总成本时，等额本金法绝对优于等额本息。

例如向银行申请了100万的房贷，贷款利率为4.65%。如贷款期限为10年，则等额本息法产生的利息为266928元，等额本金法产生的利息为247041元。贷款期限为20年，等额本息的利息总额为570665元，等额本金的利息总额为492041元。

贷款期限为30年，等额本息的利息总额为856292元，等额本金的利息总额为699437元。从以上数据可以看出，10年期贷款，等额本息贷款成本比等额本金高19887元，20年期贷款高78624元，30年期贷款高156855元。因此在追求总成本时，等额本金绝对要优于等额本息的方法。

结语

总的来说，对于大多数经济条件一般、收入稳定的人来说，等额本息和长期贷款的方式会更适合一些。但随着现代人生活和经济压力的逐渐增加，在做买房的决定时应该谨慎。在房贷方式与期限的选择上，没有绝对的对或错，选择适合自己的才是最重要的。那么对于房贷，你会怎么选择呢？

当下不买增额终身寿险，就像20年前不买房

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

在当今的这个时代背景下，会理财是一个非常重要的事情。

但是如果过分追求收益，那可能就会掉到另一个陷阱中。

闭着眼睛都赚钱的那个年代已经过去了，未来就算是我们睁大眼睛，这都有可能把钱赔掉。

时代不一样了。

01、什么叫资产配置？

什么是资产配置？

有一句话，大家可能已经听的磨破耳朵了。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，那我就把鸡蛋放在不同的篮子里。

这里面有两个关键词，一个是资产，另一个是配置也可以叫“安排”。

资产就是我们的房子、车子、股票、基金等。

配置就是怎么把这些资产安排，在控制风险的前提下获得预期的收益，实现自己的理财目标。

为什么要做资产配置？

配置的目的就是不要让你的财富打了水漂。

我们观察中国经济发展的历史轨迹，红利时代已经是昨天，前天或者是上个月。

总之，它变成了过去。

02、股票时代过去了

闭着眼睛最赚钱的那个时代，比如股票时代。

我们都没有赶上趟。

但在那个时候，我们的父母辈还没有这样的认知，没有察觉股票30年以后会是什么样子。

股票是在90年代那个阶段很火，它为什么在90年代初那个时候会火？

因为邓爷爷主张，“让一部分人先富起来，先富带动后富”。

他先在南海边画了一个圈，后来中国慢慢发生了翻天覆地的变化。

国有企业进行公司制和股份制改革的时候，那时候股票都是催着你买。

国家逼着你发家致富，但是逼了半天，还依然有人不买。

当你我们遇到看不见的东西或者是看不清的东西，对于我们来讲有可能就是一个机会。

时间和机会从不等你看明白和想明白，才会向你走来。

我们错过了那个时代，那个时代一去不复返了。

随着中国经济的发展，股票时代成为过去。但是房地产时代，它悄悄的来临了。

03、房地产时代过去了

随着城市化的进程，越来越多人，从农村来到城市。

老百姓想买房没有钱怎么办。

那可以先付首付，向银行贷款20年或30年。

房地产不断的涨，在涨的过程当中，买了房的老百姓赚到钱了。

这就是房产投资。

以前，老百姓的钱喜欢买房子，买了房以后就没有储蓄了，都变成了贷款。

存款变贷款了。这叫资产负债表的改变。

但是现在，在“房子是住的”这一政策下，房地产过了最佳投资时期。

但这个阶段，很多人也没有赶上了。

04、保险时代来了

现在保险时代，它来了。为什么这个时代是保险时代？

在这个经济周期，国家领导人或老百姓不管他们喜不喜欢保险这个工具，这都没有关系。

因为在当下只有这个工具才能够完成这个阶段经济发展的任务。这个才是最关键的。

我们从穷国通过不断的发展，到现在我们变成了富国，我们变得相对强大了。

但是一些发达的国家也开始把中国当作一个眼中钉肉中刺了，所以出现了中美贸易战等等一系列的问题。

中美贸易战打的是什么？它打的是高科技。

高科技的研发需要长期资金支持，那长期资金是银行可以解决的吗？

还是股票可以解决的？除了保险，还有更好的工具吗？

保险在这个阶段是最好的工具。这也是我们最应该珍惜的工具。

虽然3.5%的利率，有很多人还看不到眼里。

这就像30年以后的你，看30年以前的股票是一样一样的。

05、要把握时代的红利

回到30年，茅台100块钱一瓶的时代，你会不会买？你一定会买。

如果让你回到30年以前，那个时候存款利率达到10%，要让你买一个长期账户，我相信你一定会借钱去买的。

30年以后的今天有这么一个账户，依然有人不珍惜？

所以等到我们30年以后再去看这3.5%的时候，你又没有机会了。

我们第一波错过了，第二波错过了。那接下来我们要做什么？

增额终身寿就是这个时代最大的机会。

风雨人生路，有条件最好提前规划！

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！

声明：以上内容未做全面分析，仅供参考，具体请结合自身需求及合同条款谨慎抉择、合理取舍！