25万存银行3年期大额存单，利息能有多少？有什么方面需要注意？

如今房地产已经过了黄金期，一些刚需族也持观望架势，想要等房价再跌一段时间再入手。由于公共卫生事件，一些原本想要创业的人也暂时歇了创业的心思，将多年积蓄攒在手中，不敢轻易盘下店面，毕竟若刚开业便遭遇一个月封控，很难遭得住。股票和基金市场表现也不佳，让一些人有钱也不敢往里投。

在这样的大环境下，将钱存在银行是比较明智的选择。由于如今存款利率下行，一些人倾向于将钱存入长期的存款产品中，提早锁定高息。就有人想知道，如果有25万元存款，想存银行3年期大额存单，利息能有多少？都有什么方面需要注意？内行人说出答案。

算一算

事实上，如今若想存银行3年期大额存单，是不太好存的，因为想要提前锁定高息的人很多，而银行大额存单却是有一定额度的。如今很多银行的大额存单额度比较紧张，想买的话，甚至需要拼手气，凭运气才能买到。或者是看一看自己之前没有在其中存款的那些银行，有些银行对于新客有优待，有可能发行有新客专享的大额存单。

如今，工商银行的3年期大额存单中，新客专享的利率为3.1%，20万元起存，由于储户只有25万元，是无法存入其余起码30万元起存的大额存单的。若将钱存入其中，3年的总利息为250000*3.1%*3=23250元。

而在一些中小银行，比如齐商银行的官网显示，其3年期大额存单的利率为3.5%，25万元存3年的总利息为26250元。

哪些方面需要注意

想要存得更划算一些，建议存大额存单的时候，尽量注意以下这些方面。

其一，尽量选择可转让的大额存单。若大额存单是不可转让的，在持有期限，当储户需要动用里面的存款的时候，有两种可能性：其一，当大额存单支持部分提前支取，且储户存入其中的钱不是贴着存款门槛存的时候，比如一款产品是20万起存，储户存了25万元，那么急用钱时，可以提前支取其中5万元，剩余20万元依然可以继续存，减少利息损失。

其二，当不支持部分提前支取时，储户所有的资金均需要全部提前支取，全部以活期存款利率计息，并不划算。

因而，尽量选择可转让，也可提前支取，且20万元起存的大额存单产品。不过，当下大额存单额度不多，储户可能没有太多挑选的余地，如果一款产品不可转让，不支持部分提前支取，也起码25万元起存，那么从流动性角度，不建议储户存入其中，其实不妨在国有银行存一部分定存以确保安全，在中小银行也存一部分，冲击高息。

到手更多被动收入

如今存款利率水平整体比较低，若储户想要到手更多被动收入，也可以适当引入一些其余增值方式。就如若这25万元中，有一些资金不确定闲置时间，短期的可用余额宝打理，长期的可用储蓄国债打理，兼顾流动性和收益性。若想稳稳增值，也可以顺应大势，借助一些外贸经济平台的代销，25万元每月得2500元商品利润，周期仅30天，也颇为安全稳妥。

统而言之，如今若储户可以抢到3年期大额存单的话，25万元存3年可带来的总利息能有两万多元。储户在存的时候，一定要注意流动性问题，如果该产品流动性比较好，可以放心存入其中，若流动性不好，其实有时候还不如借助定存+增值方式的组合进行综合打理，有可能到手更多被动收入。

在银行存入25万元，3年大额存单利率3.35%，最后总收益2.5万

最近，随着的话题冲上热搜，不少人又开始关注银行的这存款产品利率情况，甚至有些储户想办理该业务。然而，许多银行已经明确今年不再发售大额存单产品了，在额度较为有限的情况下，客户是否能够买上，需要“碰运气”或“拼手气”，由此可见，今年以来客户对存款的热度极高，尤其大额存单更是如此。

究其原因，随着商业银行理财产品净值化转型以及存款产品整体利率走低，大额存单等期限相对较长、利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐。因此，现如今银行发售大额存单的规模已经达到了监管要求的上限。当然，在银行业内，部分商业银行大额存单仍存在一定额度，3年期实际执行年利率3.35%，储户存入20万元以上即可，如果客户有25万元的闲置资金，将其存入某些股份制商业银行，那么一年可以产生8370多元的利息，虽说在整个行业内算不上较高，但总体处于中规中矩的水平，毕竟在银行存款产品利率下调，大额存单额度告急的情况下，能够抢到已经算是幸运的。

在总利息方面，假如客户在银行存入25万元，办理3年大额存单利率为3.35%，那么最后产生的总收益为2.5万，比常见定期存款利率较高，总体处于合理区间内，尤其在存款利率多次下调的背景下，能够获取如此收益还是不错的。当然，此时相信会有人进行反驳，并称规模较小的商业银行，3年大额存单利率更高，在起购资金为25万元时，年利率能够达到3.50%左右，甚至有些区域性股份制银行存款利率更高，如果仅从理论上来说没错，但小银行在资金安全性方面可能不及大型商业银行，而且存在区域性限制等因素的制约，所以，许多人是不能或不方便办理的。

反之，在实际情况允许的提前下，客户可以挑选一家可靠的小型银行，资金安全有保障，这一点尤为重要，值得多次强调，为了保证自己存款的安全，客户可以关注银保监会发布的消息，在官方公布的法人名单中挑选银行，一般这样的银行更加靠谱，不会出现银行倒闭法人携款逃跑的事件。另外，可能很多人也知道，虽说不少小银行大额存单利率确实较高一点，但许多存款人顾虑较多，不是知根知底的情况下是不会轻易将大额资金存入的，更何况是20万或25万的闲置本金。

再者，虽然大额存单等利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐，但有些人不习惯于将全部资金存入同一家银行，如果25万元是所有的闲置资金，其实是不建议全部存在一起，俗话说，不要将鸡蛋放入一个篮子里，说的就是这个道理，要懂得平摊风险。所以，该分割资金时也需要进行有限的分割，可按照资金的具体闲置时间，将资金分成近期要用的、短期内备用的、中长期用于保值的、可用于增值的等部分，然后合理配置适合自己的理财产品。再说大额存单，尽管目前年收益率较往年有点偏低，但在银行存款利率多次下调的背景下，再参考国债3-5年票面利率，其实是处于正常水平，每个人按照自己实际情况办理即可。

综上所述，在部分商业银行存入25万元，3年大额存单利率3.35%，最后产生总收益2.5万，在行业内属于中规中矩，而且许多普通人羡慕不已，因为多家银行下调大额存单利率，加上额度以经济下行压力较大的背景下，不少人是没有大额存款的。

房贷提前还，这笔账你算对了吗？

经济导报记者王雅洁

“提前还款40万元后，月供少了2000多元。”日前，济南市民陈阳告诉经济导报记者，衡量再三后，他选择提前还一部分房贷减轻压力。经济导报记者观察到，今年以来，随着存贷款利率水平的下行，有不少像陈阳这样的买房一族以及存量房贷族纷纷将提前还款提上日程。

显而易见的是，节省利息是房贷族考虑的首要问题。但事实上，并非所有情况下的提前还款都划算。且每家银行的提前还贷政策不尽相同，同一银行不同楼盘的合同约定也有差异。那么，目前，银行机构对提前还房贷有何政策？提前还款应注意什么？选择怎样的还款方式更划算？对此，经济导报记者进行了调查走访。

“房贷利率5.8%，提前还贷等于理财”

随着今年以来房贷利率的“重新定价”，提前还贷成为房贷族的年度热词。不少城市的银行还出现了排队预约还款的现象。那么山东情况如何呢？

“都说贷款利率近期降了不少，我就仔细看了看自己几年前申请的房贷利率，不看不知道，一看吓一跳，竟然高达5.8%。”德州退休职工王建华日前与经济导报记者交流时讲述了自己的还贷经历。他坦言，“这一利率水平与现在4%上下的房贷利率差别有点大。”

“最近不管是存款还是理财利率都降了，股票基金又一塌糊涂。”王建华算了算账，“我每月还款4000元左右，等额本息已还款接近4年。提前还款可以节省利息，相当于理财了。”他随即向申请房贷的德州银行提出还款申请，“咨询了银行，提前还房贷需提前提交还贷申请。实际办理速度还挺快，几个工作日就解决了。”

“前几年买房的，房贷利率基本都在5%-6%。虽然LPR贷款利率在降，但前几年申请的存量房贷几乎都需要上浮加点，所以要比当下房贷利率高不少。”山东中住地产房产经纪人崔丽丽告诉经济导报记者，选择提前还房贷的这部分人的房贷利率是相当高的。

对于王建华的提前还贷选择，有不少银行业内人士也表示支持。“接近6%的贷款利率确实不低。如果没有别的投资渠道挣大钱，提前还贷就是赚钱了。”一家山东城商行地方分行负责人杜海川向经济导报记者直言，“当然，提前还贷也是有一定准备的，手上要有一年的生活费为前提，且要考虑家庭实际情况预留部分资金以备应急。”

选择缩短年限？还是减少月供？

不仅是存量房贷族考虑提前还贷，趁利率水平较低购房的新房贷一族也有提前还贷的计划。“我算是济南‘新市民’，购房时被认定为首套三成首付，按贷款七成办理的。”陈阳向经济导报记者介绍，他的房贷在9月刚刚放款，贷款总额290万元，贷款年限25年，贷款利率4.1%。

10月15日是第一个还款日，陈阳还完了首月月供的感受是压力比较大，“我是等额本息，首月还款1.6万元，1万多的利息是大头，本金首月才还了不到5000元。虽然贷款利率较低，但目前存款以及收益较稳定的理财产品年化利率超过4%的也不多。”

陈阳与家人商量，拿出部分存款40万元申请提前还款。经济导报记者看到陈阳提供的手机截图，10月20日上午向招商银行手机银行提出还款申请，虽然显示审批需要15个工作日，但当日下午便收到银行审批成功的短信。当日晚间，陈阳完成了还款确认，并补还了提前还款部分的利息约228元。

“手机银行还贷进度显示，下个月月供就降到1.3万元左右了。”陈阳表示，在操作房贷提前还款的过程中，家人在“缩短年限”和“减少月供”两个选项上意见不一，“为减小每月还款压力，我选择了降低月供。”

“一般来说，房贷选择提前还贷有2个选项：月供减少，期数不变；月供不变，期数减少。无论是哪种选择，都需要考虑通胀以及自身财务情况等来做综合判断。最近几年法拍房多了起来，不少就是因为断供所致。”从事房屋中介业务多年的崔丽丽解释，提前部分还款是缩短年限还是减少月供要看具体情况。如果缩短年限，那么每月的还款额将保持不变，这样就能更早还完房贷，利息相对要节省一部分；如果选择月供减少，贷款期数不变，那么每月还款压力要小一些。

“提前还贷还需注意时间节点。如果是等额本息，已还年限小于等于总年限的三分之一，提前还款是比较划算的，因为等额本息前几年主要还的是利息。等到贷款年限后半段主要还本金的时候，再提前还款就意义不大。”曾经做过个贷中心负责人的杜海川分析，“等额本金情况下，已还年限小于等于总年限的四分之一，是选择提前还款的较好时间。”

银行贷后服务各不相同

杜海川提醒有提前还贷计划的房贷一族，提前还贷需问清有无还款年限、还款额度、还款次数、违约金以及还款方式等。就此，经济导报记者走访了济南部分国有银行、股份行以及城商行，各银行目前对房贷提前还贷政策各有不同。

“我行商业房贷只要完成首月月供还款后，即可在手机银行上申请提前还款，操作非常简便。无违约金，无次数限制，剩余贷款还款方式有两种供选择：月供减少或期数减少。”招商银行济南贷后服务中心工作人员回复经济导报记者咨询时表示，“还贷申请提交后一般预计15个工作日完成审批。”

“我行可在电子渠道的手机银行或者PC端用个人网银U盾来申请提前还款，只要把钱存到贷款卡里进行自主操作就可以。没有次数限制，也没有违约金。可选择部分或全部提前还款，部分还款最低额度是1万元，且是1万元的整数倍。不过，电子渠道提前还款只是减少月供，不能缩短年限。”青岛银行工作人员告诉经济导报记者，线下办理该业务需提前联系一下贷款经办行确认如何办理。德州银行客服则表示，提前还贷业务需要具体咨询贷款时的客户经理，具体以合同约定为准。

经济导报记者注意到，相对而言，国有银行的房贷提前还款手续要复杂一些，个别银行的提前还款只能在线下办理。一家国有银行工作人员回复经济导报记者，“用我行储蓄卡申请的一手住房商贷，需要到线下贷款支行网点进行申请。借款本人应携带身份证、银行卡及贷款合同等资料，需至少提前30天向贷款行提出申请，具体以审批结果为准，审批通过后会收到贷款行的办理通知。每年还款次数没有限制，违约金以合同约定为准。线上手机银行暂无法办理。”

据悉，还有个别银行对提前还款的次数或期限加以限制。“商贷可以通过线上或者线下预约，一般是可以预约一个月以后的时间提交还贷申请，具体预约时间长短也说不准。济南办理的商贷在提前还款扣款后180天才能再次申请还款。”另一家国有银行工作人员告诉经济导报记者。

“一个新楼盘或者一套二手房交易，实际上有多家银行可提供信贷服务。购房者往往注重贷款利率、还款年限等，忽略了贷后服务。”在崔丽丽看来，不同银行贷后服务差异较大，购房者应根据自身条件，选择相匹配的银行贷后服务。同时，在购房办理贷款时，应仔细阅读借款合同，重点关注重定价日、提前还款等条款。

（应受访者要求，文中崔丽丽为化名）