月供不到3000就能借100万？房产抵押利率3.2%、3.55%，这么低？
最近大家刷到好多关于抵押贷利率大幅下降的消息，利率3.2%、3.55%、3.65%、3.7%的抵押层出不穷，一次又一次的创新低，这就是给中小企业和需要貸款的人放出信号：快来貸款啊，你看我利率又降了，抵押贷利率变低的本质就是国家加大扶持中小微企业的一个缩影，目前最热门的几款产品:
一：年化3.2%，月息2厘6
二：年化3.55%，月息2厘9
三：年化3.65%，月息3厘
四：二押年化3.7%，月息3厘
五：消费贷4.4%
六：别墅、公寓、内铺、天麓等可八成+
以前还能说好的贷款产品不能只看利率，要综合准入难度，还款方式，还款年限，利率等等来看，现在降低要求，征信、还有企业情况，可以适当让步。
在这里我给大家两个建议。第一是如果你需要备用金，可以申请随借随还的抵押贷款，只在用的时候付利息。第二，如果你之前的贷款利率过高，比如原来的按揭4.9%年化转到3.55%年化。500万一个月省了5650元利息，因为方案是10年期，省了678000元利息。最重要的是钱还到手了。抓住机会，用低利率的贷款置换掉高利率的贷款，降低利息成本
杂谈（二）：如何计算贷款的真实年化利率
我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。
贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。
日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。
一、如何计算房贷的真实年化利率
场景：购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。
下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:
按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：
可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。
说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。
二、如何计算车贷的真实年化利率场景：购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。
在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。
我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后使用XIRR计算真实年化利率：
计算得出的结果是：
计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。
三、如何计算信用贷的真实年化利率
场景：贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。
按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：
可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。
四、写在最后
只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。
在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。
每个月要确保有3000元利息拿来生活，需要在银行存多少钱才行？
在很多人为了追求更好的生活而努力的时候，也有越来越多的人开始过着低欲望的生活，因为低欲望的生活能让人活得不那么累，一个月能有个两三千便足以维持生活。如果银行卡的存款每月能有个两三千元的利息，上班都不用了，也算是实现了财务自由。那么，要在银行存多少钱，才能每月有3000元的利息呢？
在银行存多少钱每月能有3000元的利息？要回答这个问题，首先需要设定前提条件，毕竟银行与银行、存款与存款的利息是不一样的。
首先，就是要看把钱存在什么银行。如果是把钱存在国有银行，相对来说存取都比较方便，并且也更放心。不过，国有银行的存款利率也比较低，以定期存款为例，利率最低的仅1.25%，最高的也才2.65%。
若是按照1.25%的利率存钱，就需要在银行存288万元，每个月才能有3000元的利息。而以2.65%的利率存，只需存136万元就行了。
当然，国有银行的存款利率是比较低的，甚至可以说是银行中利息最低的。如果选择把钱存在其他银行，利息大概会更高一些。比如某民营银行，定期存款的最高利率达到了4%，只需存90万元，每月的利息就有3000元了。
可见，把钱存在不同的银行里，相差还是比较大的。
其次，就是看存什么存款。银行存款中，我们比较常见的就是定期和活期，不过除了这两种存款外，还有大额存单、通知存款、定活两便、结构性存款等等，基本每种不同的存款都有不同的利息。
其中，利息最低的毫无疑问是活期存款，平均利率仅0.3%左右，哪怕存个1000万，每月也没有3000元的利息，所以完全不用考虑。
而利息最高的就比较难说，理论上是结构性存款的利息最高，因为它的最高利息甚至能超过6%，比如某国有银行推出的一款结构性存款，最高利率能达到6.15%。若是按这个利率存，只需要存不到60万每月就有3000元的利息了。
不过，结构性存款的理论最高利息，实际中未必能实现。而如果要确保利息能实现的存款，那利息最高的就是大额存单，最高的利息可以达到4.05%。按照这个利率存，大概存个89万就能确保每月有3000元的利息。
再次，就是要看存什么期限的存款。除了活期存款外，其他类型的存款基本都有不同的期限，而不同期限的存款又有不同的利息。
存什么期限的存款，主要跟个人的意愿有关。如果是希望每个月都能有一笔利息到手，那么就只能存期限在1个月以内的存款，此时能选择的就只有1个月的大额存单、1个月以内的结构性存款、通知存款等少数几种。
若是存1个月期的大额存单，最高利率为1.9%左右，按照这个利率存，差不多需要存190万才能每月有3000元的利息。
而如果可以接受每5年取一次利息，那么所有期限的存款都可以存。当然，为了拿到最高的利息，还是存5年期的最好。5年期的定期存款和大额存单的最高利率都能超过4%，只需存90万左右，每5年就有18万以上的利息，刚好可以保证每月分到3000元的利息。
