信贷业务全流程的22个环节

在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。

信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：

在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。

二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。

通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。

不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。

三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。

四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。

账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。

五、信息收集该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。

人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。

注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。

六、授信审批通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。

是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。

七、额度审批额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。

评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。

八、账户开户平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。

九、冻结/解冻在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。

解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。

该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。

十、借款提现该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。

1.借多少钱？确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。

2.借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。

各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%-0.04%-0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。

3.怎么还？通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。

4.借多久？用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。

5.还款计划？用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。

6.收款卡？机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。

7.贷款用途是什么？贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。

8.放款机构是谁？放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。

9.贷款合同签约？将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。

10.密码设置？该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。

十一、提现审批用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。

资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。

十二、机构放款所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。

十三、贷款计息贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。

十四、放款展示放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。

十五、征信上报放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。

征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。

十六、借款还款发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。

1.正常还款用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。

主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。

2.提前还款用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。

提前结清，用户主动将整笔借款结清。提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。

3.逾期还款借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。

十七、贷中监控用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。

十八、提额/降额用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。

降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。

十九、展期/缩期展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。

1.展期展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。

展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。

2.缩期展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。

但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。

二十、催收/委外用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Ph推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。

1.短信提醒在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。

2.IVR提醒主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。

3.Ph推送对于安装有平台APP的用户，通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。

4.征信上报在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。

5.豁免对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。

6.延期/展期对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。

7.第三方委外催收将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。

8.律师函催收通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。

9.网络仲裁网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。

10.民事诉讼对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。

11.支付令支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。

12.刑事诉讼追偿刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。

13.预催收主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。

此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。

该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。

14.早期催收主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。

由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。

15.中期催收是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。

在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。

16.晚期催收要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。

同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。

对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。

由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。

二十一、贷款核销按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。

核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销。

二十二、结清销户借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。

以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。

作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

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湖北一季度贷款新增额、累投额均创历史同期新高

4月27日下午，中国人民银行武汉分行召开新闻通气会，通报2022年一季度湖北省金融运行情况。

今年一季度，全省金融机构持续加大重点领域和薄弱环节金融支持力度，有力支持实体经济“开门红”。人民银行武汉分行副行长李斌介绍，一季度，全省贷款新增额、累计投放额均创历史同期新高。1-3月湖北金融机构累计投放贷款10331亿元，同比多增290亿元。截至3月末，全省金融机构本外币各项贷款新增2854亿元，比去年同期多增472亿元，增速12.3%，高于全国1.3个百分点。

“楚天贷款码”搭建银企对接线上通道贷款457亿元

为有力缓解中小微企业“融资难、融资贵”问题，人民银行武汉分行联合相关部门创设楚天贷款码，搭建银企对接线上通道。货币信贷管理处副处长吴莹介绍，“楚天贷款码”自2022年1月27日正式启动以来，线上扫码提交融资申请的市场主体持续增加。截至目前2万余笔融资申请的意向银行覆盖全省17个市州，24家接入银行均已办理“楚天贷款码”融资业务。

武汉弘宇瑞添信息工程有限公司是一家综合性3C服务商，正是借助“楚天贷款码”这个融资利器，解决了公司的燃眉之急。去年12月，该公司试着通过扫描“楚天贷款码”录入相关信息后，中国银行武汉市直支行精准对接，通过线上“301”纯信用贷款模式（即3分钟申贷、0人工干预、1秒钟放款）快速办理，全程不到3分钟，250万元贷款资金迅速到账。

中国银行湖北省分行自“楚天贷款码”试运行以来，就指定专人负责该项业务推动，能贷尽贷，优先运用线上融资产品予以对接，对于暂时不满足授信要求但无明显重大负面信息的企业，全部转入信用培植，持续提供融资帮扶。

首批湖北省信用培植工作为企业提供融资117.2亿元

2021年5月份，湖北省启动缓解中小微企业融资难、融资贵信用培植工程。针对各县（市、区）政府部门推荐的融资难度比较大的中小微企业，帮助其满足金融需求或通过信用培植达到融资条件。黄陂区在武汉四个新城区中率先启动缓解中小微企业融资难信用培植工程，成功为18家企业解决融资难题，贷款金额6733万元，超额完成省、市设定的2021年企业信用培植工作目标。2022年4月份，黄陂区首批三家线下首贷服务站正式挂牌成立，打通银企对接“最后一公里”。

武汉市合众电气设备制造有限公司是位于武汉盘龙城开发区的一家高新技术企业，2020年，由于受疫情影响，公司的融资需求十分紧迫。正当愁眉不展之时，黄陂区组织了一场银企对接会，金融办和人民银行黄陂支行在调查核实后，将该公司纳入黄陂区信用培植企业名单，并指定建设银行黄陂支行进行一对一融资培植。在不到两周的时间内，银行仅依据公司和政府签订的购销合同，就将345万元贷款发放到位。

下一步湖北省金融部门将认真落实人民银行、外汇局《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》的23条举措，持续加大对省内广大中小微企业、个体工商户和受疫情影响的重点行业、企业的贷款投放力度，助力经济主体渡过难关、纾困发展。

湖北台记者：匡伟

审核：瞿文勇万敏

通讯员：丁逸宁王岗潘晶

趣店罗敏通过预制菜制造贷款需求

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罗敏对批评趣分期对大学生负面影响的报道感到委屈，他在永远「二次创业」的路上放飞着自我，塑造出大慈大悲的创业者人设，又一次次打破它。这次罗敏重操老本行，通过预制菜加盟创造贷款需求。

作者樊博

邮箱f@iji.

编辑徐爱之

邮箱zx@iji.

2014年，罗敏推出校园贷项目趣分期，受到了舆论广泛的批评。

8年过去了，罗敏没有丝毫愧疚，还很委屈。在一篇题为《趣店罗老板回应一切》的采访中说：「很多媒体根本不了解我，但要写出一些创造性角度，就拿校园贷去说，但那一年几百家公司都在做，对不对？但是很多人为了蹭热点，就把我们写进去。但没有办法，因为你在这个行业里面是头部，他不会去讲的一些已经死掉的公司。比如今天大家会去讲蔚来、理想，但还记得有一家公司叫游侠汽车吗？记得PPT造车吗？没有任何人会去讲他。」

比烂，罗老板也是一把好手。

互联网没有记忆吗？

这一次，罗敏以预制菜加盟的形式回归大众视线。上亿的抖音流量费，售价一分钱的预制菜，微博抽奖送500台iPh13，疯狂烧钱的趣店罗老板，可能盯上了过去收割过的、最熟悉的那批人。

7月17日晚直播，「趣店罗老板」以1分钱售卖预制菜、微博抽奖送500台iPh13，直播19小时，销售额突破2.5亿登上热搜；7月18日晚，在东方甄选的直播间刷嘉年华礼物而被主播小哥拉黑，再次登上热搜。事后董宇辉的解释意味深长：导演小哥刚大学毕业、跟罗老板有点私人恩怨。

7月17日晚间贾乃亮帮趣店罗敏直播间带货图/罗敏直播截图

7月26日，与罗老板直播搭档过的傅首尔、贾乃亮分别道歉。傅说「五个小时的助播工作，其中三小时是和产品研发部门的负责人，讲解产品分量和口味。我是个吃货，听说是去尝尝菜卖卖菜，以为很适合。对品牌前身确实缺乏了解，没有做好企业及市场背调」。

贾表示：「没有背调清楚品牌前身的经历，是我们疏忽大意了。发现问题后，第一时间双方已经解约，也没有后续的任何合作。」

昨日傅首尔与贾乃亮对参与趣店罗老板的直播分别道歉。有网友在贾乃亮的道歉声明下回复：「我不相信你不知道他是怎么起家的，只是你以为网友不知道」。图/微博

校园贷的余孽，互联网是有记忆的。禁不住让人想问问当事人罗老板：「是不是跑得足够快，谎言就追不上我？」

如果你要这么想，罗敏可不干了。他讨厌被冠以「机会主义者」的标签。跟他搭档直播的贾乃亮说：「所有的美好是从信任开始的，真心换真心，一分钱能坑大家啥？」贾乃亮真是不懂罗老板，罗老板缺的是这一分钱吗？

罗老板缺钱吗？人此前就说过了：「我早就财务自由了，为什么还做（预制菜）？因为社会价值特别大，它能帮大家省下时间陪家人，这是善莫大焉。」在趣店发布会上，罗敏说自己「哪怕净资产还有1000多亿，放在银行存利息，什么都不干，养活自己特别容易」。

真.大慈大悲罗老板。

趣店罗老板这次示现的是充满激情的连续创业（失败）者的形象。他在抖音连续直播超过17个小时。7月17日晚，这场直播累计观看人数超过了9587万人，直播账号涨粉近400万，售出了超956万份预制菜。

这很难不让人联想起罗永浩，2020年他在抖音的首次直播带货也曾掀起一股热潮。

两位罗老板虽经历迥异，但开播时的处境却有些相似。罗永浩直播带货是为了还债。而罗敏虽是纽交所上市公司趣店的老板，但趣店的主营业务是消费贷和小额现金贷，随着监管变严，营收不断下降，亟需拓展能盈利的新业务。

这场直播预热时间超过半个月。两个月前罗敏就开始自己直播。他觉得自己「像俞敏洪一样，在做转型」，这让以校园贷起家的罗老板在直播间卖预制菜的举动，平添一份悲壮。「你也配得上跟俞敏洪相提并论」，网友反对：「你和俞敏洪没有可比性。学生们去新东方学英语交学费就行，可没有利息。」

这的确是真的，罗敏无法摆脱校园贷所带来的原罪。2014年，创业十年的罗敏创立了大学生分期购物平台「趣分期」，通过地推这个校园贷款平台成功地在2017年以「趣店集团」为名，登陆纽交所，总市值超过100亿美元。

罗敏在趣店发布会当天的媒体群访中透露出的信息，是目前在做的事不需要短期盈利。他认为自己目前做的事情，是跟亚马逊一样的伟大。

他呼吁宝妈们开店，但是「我们不叫加盟，我们叫支持，支持我们的用户和粉丝去创业。本质区别是你没有任何的义务给我交一分钱。好比你开了一个便利店，不卖雪糕等其他东西而是卖预制菜。我们的商品都是标准的，然后我们会在商业上帮店主去做一些判断，他的选址、人流等我们会有一个模型，保证他去成功，不赚钱我们也会帮助他找原因。」

「一分钱抢酸菜鱼」、「转发免费抽iPh」、「支持粉丝去创业」、「不赚钱帮他们找原因」这些噱头，让人怀疑这一切像多年前，他在大学校园里推广趣分期贷款一样，「不割肾也能买iPh」这种事儿，总让人觉得哪里埋着陷阱。

三天保质期？

罗敏的动机从趣店预制菜的商业模式就可见端倪。

趣店预制菜的产品就是各类预制菜。YOUNG财经在「趣店罗老板」直播间购买到了两份趣店预制菜，一份是8.9元的酸菜鱼，一份3.9元的粉蒸肉，购买时间是7月17日晚上11点。

下单后，趣店称将在7月31日前发货，事实上7月18日下午已经发货，并在7月19日上午送到了目的地（的确很快）。发货地是北京大兴，这表明趣店预制菜在京有加工厂。

快递中除两袋预制菜外，还有六包冰袋进行冷藏。

YOUNG财经购买到的趣店预制菜图/樊博

其中，酸菜鱼预制菜分为酸菜包，免浆黑鱼片，蒜末和金汤酸菜鱼调料，其中酸菜包由广元吉香居生产，保质期为12个月。

免浆黑鱼片由肇庆恒兴水产生产，保质期为12个月，生产日期为6月20日。

金汤酸菜鱼调料由成都艾家生产，保质期为12个月。

只有蒜末，保质期为4天，由北京裕农生产。

综合来看，除蒜末保质期4天，其它食材保质期都长达12个月。这与罗敏在趣店发布会上所说基本一致。

发布会上面对媒体的质疑，罗敏承认保质期3天只是一个虚指：「我们菜分为肉包、调料包、菜包三个包，肉包和调料包的保质期是能到6~18个月，就跟我们自己去菜市场买个肉，你放在冰箱里面冻，你放一个月两个月也能吃，我们吃的香肠也吃，但是那个菜包保质期三天，我们是为了让用户统一搭配。」

趣店金汤酸菜鱼预制菜包图/樊博

粉蒸肉预制菜，由粉蒸肉酱、带皮五花肉片、红薯块和辣椒油组成，其中粉蒸肉酱由成都艾家生产，保质期9个月；带皮五花肉片由山东得利斯生产，保质期12个月，生产日期为6月12日；辣椒油由成都艾家生产；红薯块由北京嘉禾一品生产，保质期4天。

趣店预制菜包「粉蒸肉」包中的食材组成图/樊博

罗敏在7月17日晚间抖音直播中，劝消费者收到货后，要尽快烹饪，因为保质期只有三天。这种表述令人眼前一亮，仿佛趣店预制菜突破了常规预制菜的短板，容易让人产生误解：看保质期只有三天！趣店预制菜非常新鲜！

实际情况是：趣店五花肉和鱼片（零下18度）保质期为12个月。冷链情况下（0-4摄氏度），保质期为72小时。

趣店的生产方式以及销售方式，都可以从YOUNG财经购买到的预制菜产品看出。

趣店没有工厂，不涉及到生产环节，菜品所需材料的生产任务都委托给了全国各地的代工厂。其中肉禽海鲜冻品+调味品由分布在全国各地的代工厂生产，配菜则由消费者所在城市或临近城市的代工厂生产。

趣店的销售方式，是将肉禽海鲜冻品+调味品+配菜进行排列组合，拼装成不同的菜品。

在线上渠道售出后，趣店靠近消费者所在城市的仓库，会将肉禽海鲜等冻品解冻，同时采购附近代工厂生产的配菜，与调味品拼装在一起，通过快递发出。

这种生产销售方式与陆正耀的舌尖英雄几乎一致，甚至在酸菜鱼产品中，为两家公司代工鱼片的，都是同一家：肇庆恒兴水产。

罗敏几乎原样复制了陆正耀的轻资产模式，却又比陆正耀更加前进一步。至少舌尖英雄的配菜，是由门店当场制作，而趣店则不涉及任何菜品的生产环节。

这也导致，宣称三天保质期的趣店预制菜，新鲜度实际上比不上舌尖英雄。不仅如此，趣店预制菜的品控也让人担忧。在黑猫投诉上，YOUNG财经发现有顾客反映预制菜的包装内有苍蝇。

顾客投诉趣店预制菜包里有苍蝇，图中小黑点图/黑猫投诉APP

罗敏的疯狂营销

趣店预制菜能引起热议，除罗敏本人的历史过往，还在于他不遗余力地烧钱宣传营销。

7月16日，罗敏发布微博，称其将于翌日在抖音与贾乃亮、傅首尔一起直播带货，欢迎大家一分钱抢酸菜鱼预制菜，同时宣布转发该微博的用户可以免费抽500台iPh13.

7月17日早晨六点半，罗敏开始直播。他在抖音、微博投放开屏广告「趣店罗老板1分钱请吃酸菜鱼」，同时购买「趣店罗老板豪送iPh」、「罗老板有多大气」两条微博高位热搜。

在抖音直播间，罗敏方面不断购买千川流量，吸引人进入直播间。不断用售价一分钱的酸菜鱼吸引人下单，每5分钟就通过「福袋」抽取iPh13，共抽出了1000台，福袋需要用户购买一定的商品达到「1级会员」才能抽取。

事实上，一分钱酸菜鱼预制菜以及抽iPh仍不足以让罗敏吸引接近一亿人次的观看。直播当天，有两张关于罗敏烧了多少钱的截图，引起了人们的关注。人们对于罗敏烧钱这个动作的关注，甚至超过预制菜本身。

罗敏烧了多少钱呢？YOUNG财经粗略估算：

在罗敏的微博与抖音直播间，共送出1500台iPh13，按最低配置来算，约800万元；抖音直播间每15秒刷一个嘉年华，费用为数百万；贾乃亮与傅首尔的出场费，即使是友情价（贾乃亮曾在趣店的另一项目万里目奢侈品有过合作）也是数百万元；据媒体消息，抖音千川流量的购买量超一亿元；此外微博热搜、开屏广告和抖音开屏广告也要数百万元。以百万份计的一分钱酸菜鱼，即使按照顺丰同城快递发货，花费也超1千万元甚至可能达到数千万元。

所以，罗敏为了这次直播，最少烧了一亿两千万，也是下了血本。

罗敏通过预制菜创造贷款需求

花费上亿的宣传费，是为了让目标客户看到趣店预制菜。

趣店的目标用户是谁呢？不是屏幕前的消费者。

罗敏接受媒体采访时称，如果酸菜鱼放在门店里卖，没有履约成本（快递成本），他认为是能够赚几块钱的。但如果加上一单十几块钱的快递支出，这门生意实际上就出于亏损状态。

这段对话表明，罗敏此次宣传的目标，不是抢购一分钱酸菜鱼的消费者，因为即使按照19.9元的原售价卖，这笔生意也是亏损的。

罗敏不是慈善家，没有理由这样做。

那么罗敏的目标是谁呢？又是为什么？

YOUNG财经发现罗敏直播时，喊话宝妈加盟，称宝妈们只要在小区几百米的附近开一家预制菜门店，每天只需卖出50份菜，每月即可轻松赚大几千的收入。

在这场花费上亿的直播第二天，罗敏在厦门召开了趣店预制菜发布会。会上，罗敏介绍了趣店未来的蓝图。趣店预制菜预计在2022年开设1万家门店，2023年门店将达到5万家，2024年又20万家门店。罗敏说，未来三年将支持10万用户线下开店。

在接受媒体采访时，罗敏进一步解释了趣店预制菜的商业模式：以不收取任何费用的形式向用户授权品牌以售卖趣店预制菜产品，公司也将在供应链端等方面提供支持；对于资金方面有困难的用户，公司还将向其提供一年的免息贷款。

这意味着：趣店预制菜准备在三年内找到20万加盟商，对于资金困难者，还会提供贷款。单从这段话来看，罗敏真是一位利他型的企业家。但事实真是这样吗？这意味着未来三年，罗敏可能会向近20万加盟商放贷。

在本次直播带货中，趣店的作用是将不同厂家生产的菜品组合成一道菜，然后通过网络销售出去。所承担的角色，是销售端。若是由加盟商开线下店，趣店预制菜则成为中间商，不负责生产，也不负责销售。

趣店的线下店好做吗？罗敏的回答是不好做。

罗敏曾对媒体透露，最初曾在厦门试水过10家趣店预制菜线下门店，效果并不是很好。这番表述令人感到困惑：在厦门试水线下店效果不好，转头打广告邀请大家一起加盟图个啥？

再来看趣店预制菜的加工端。目前趣店集团先后在厦门、武汉、深圳等15个城市建立了15家预制菜生产加工厂，未来还将设立30个生产加工厂，覆盖全国市场。

所谓加工厂，从YOUNG财经收到的趣店预制菜产品来看，不过是冷库加包装厂。

在这段加盟关系中，趣店预制菜仅负责解冻，包装、运输以及收钱。

据《新腕儿》的推算，根据预制菜头部企业味知香的成本估计，每家趣店所需的成本是26.3万元，如此看来，20万家趣店加盟店，能支撑的供应链金融规模将达到526亿元（26.3万*20万）；再按当前平均贷款利率5%来算，这些加盟商贷款产生的利息就有26亿元，超过了趣店2021年全年的收入。

如果观察过罗敏的创业史，趣店预制菜本次大张旗鼓地直播带货，正是典型的罗敏式创业。

罗敏自称这是他第二次创业，但据《财经天下》周刊统计，本次预制菜至少是罗敏的第15次创业。几乎每次「第二次创业」，罗敏都会重金投入，高调入局，快速吸引流量关注。

贾乃亮曾为万里目代言图/水印

2017年底，趣店推出大白汽车，80天内在全国铺开175家门店；2020年3月，趣店高调上线全球跨境奢侈品电商平台「万里目」，请来黄晓明、贾乃亮等一众明星站台，并以至多1亿美元的价格认购寺库股票；2021年1月，趣店在厦门启动「万里目少儿成长中心」后，罗敏直接喊出了超过80家实体校区的筹划计划。

除宣传方法大同小异外，罗敏的目标群体似乎总是同一批人。

2014年，罗敏推出校园贷趣分期。诱惑学生借贷购买3C产品，这些贷款的真实利率通常很高，趣店招股书披露：2016年，趣店59.5%的借贷业务年利率超36%。2016年，银监会以及各地金融办加紧了对校园贷的监管，趣店正式退出校园贷业务。但仍被媒体发现，学生可通过学生证在趣分期借到贷款。

此后的多次创业，罗敏总是难以离开贷款，也总是离不开这批人。

这批人从学生时代开始使用校园贷趣分期贷款购买3C产品，毕业之后，通过大白汽车贷款购买汽车；受到诱惑，在万里目贷款购买奢侈品。如今到了三十岁左右，在职场受挫，罗敏又亲自为这些人递上了创业项目，并提供了贷款。

不知道这一次，还有没有人买罗敏的账。