假如将400万存进银行，光靠“利息”度日，可以过上什么样的生活

有人说，要是自己能中500万的大奖该多好，交了税之后还能剩下400万，全存银行，到时候光靠“利息”度日，估计都能一辈子吃喝不愁，过得美滋滋。

关于这个中奖的概率如何先不说，假设这个前提成立，真中了500万大奖，将400万全存银行，靠“利息”能过上什么样的生活呢？真能一辈子吃喝不愁吗？不妨分析分析。

存活期存款

将钱存在银行中，其实有多种存法，不只有整存整取定期存款一种。就比如将钱直接存到银行卡中，不做进一步处理，这时这些钱是活期存款的状态。或者是存了定期存款或大额存单之后，没有持有到期，也是要按活期利率计息的。

目前，活期存款利率相当低，大抵在0.25%左右，即使存入400万元，年利息也才10000元。仅靠10000元存款，哪怕是在一些农村地区，也不太容易覆盖全年开销，所以，是难以一辈子吃喝不愁的。

存长期存款

而存入长期存款中，并持有到期，可以享受较高的存款利率。就比如目前，3.7%利率的长期存款还存在，如果存入其中，年利息为148000元，平均到每个月都一万多的利息了。

有这么多存款，只要一个人不花天酒地，胡吃海塞，动辄飞机、旅游，或者是有什么大病、怪病等，寻常状态下是可以吃喝不愁的，而且一年光靠利息都可能花不完。这些花不完的利息可以存起来，增加本金数额。之后哪怕存款利率下行，也不至于骤降，还是有很大希望可以一辈子吃喝不愁的。

不过这些只是一个人时的推测，当一个人上有老下有小的时候，或许短期内可以靠148000元的年利息覆盖家庭支出。可长期来看，老人需要养老，子女需要上学，买房，成婚，桩桩件件都等着用钱。这时基本不要想着靠这些利息一直躺平了。

存短期存款

如果无法闲置三年或者五年这么久，资金只能闲置一段时间的话，可以存短期的银行存款。目前1年期及以下的短期定期存款利率很难超过2.25%，也即年利息难以超过90000元。同理，单单供应一个人的余生，或许还凑合，可如果想供应老人儿女，显得比较捉襟见肘。

挺高被动收入

上述是在银行存400万存款时的结果，但对于多数人来说，手中可以用来存银行吃利息的本金甚至连40万元都不到，则更不要轻言就此躺平了。不过不可否认的是，在公共卫生事件此起彼伏的时候，在银行有一定的存款源源不断产生利息补贴开销，是一件很让人增加安全感和抗风险能力的事情。

因而，不管一个人有多少存款，都要好好打理，注重被动收入的提升。当下存款利率比较低，但存款比较安全，为兼顾安全性和收益性，可将多数资金存在银行存款中保本，对少数自己适当选择一些方式增值。就如储蓄国债、余额宝、纯债基金等，均可以选择。也可以借助一些外贸经济平台的代销，40万元每月得4000元利润，安全稳妥。

总之，将400万存进银行，靠利息度日，可以过什么样的生活，要看储户选择的是什么方式，是否持有到期等。如果存的是活期存款，很难靠年利息覆盖生活开销。如果存的是定期存款，可以让一个人活得很滋润，但难以一直覆盖一大家子人的生活开销。

鹏华智投丨名义利率&实际利率，你知道多少？

利率在我们的生活中很常见，不论是新闻的加息降息，还是存钱贷款，利率总是如影随形。但大家是否分得清，生活中常见到的利率呢？

名义利率名义利率，是央行或其它提供资金借贷的机构所公布的未调整通货膨胀因素的利率，即利息（报酬）的货币额与本金的货币额的比率。比如1W存银行一年后利息400，利率为400/10000，也就是4%的名义利率。

实际利率实际利率，名义利率并不是投资者能够获得的真实收益，真实收益还与货币的购买力有关。若发生通货膨胀，投资者所得的货币购买力会贬值。所以，实际利率是指剔除通货膨胀之后储户或者投资者得到利息回报的真实利率。具体的计算公式，可以简化为“实际利率=名义利率-通胀率（可使用CPI，即居民消费价格指数进行代替）”。也就是说，在名义利率4%，CPI为2%的情况下，2%才是实际利率。

当然也有负利率的情况，此时央行一般会通过加息来抑制通胀，提高实际利率，资金逐步回流到储蓄。同时，国际热钱也对实际利率很敏感，哪一国实际利率更高，热钱的流向机会也就更高。比如美联储加息的预期正在继续，那么国际热钱流向美国的趋势比较明显。投资的方式有很多，比如债券、股票、外汇等等。

这样看来，我们在投资时，大家更应该关注的是实际利率，用它去衡量你的实际收益更为真实！

基金投资有风险。在进行投资前请参阅相关基金的《基金合同》、《招募说明书》等法律文件。了解基金的风险收益特征，并判断基金是否与投资人的风险承受能力相适应。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金投资需谨慎。

四大行利率下调，对我们有何影响？

9月15日，工农中建四大行存款利率下调。这是继2022年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。

不同期限存款利率均有下调

3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款利率分别为1.2%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年定期存款利率为2.60%，下调15个基点。

市场人士认为，考虑到1年期LPR近期已下调5个基点以及10年期国债收益率也有一定程度下行，各期限定期存款及大额存单利率下调有必要也有空间。

2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。人民银行明确，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。对存款利率市场化调整及时高效的金融机构，人民银行给予适当激励。

我们曾以为银行是茁壮成长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行储蓄来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事情。

近二十年来，我国利率一路走低趋势明显，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.5%，从2015年初为2,75%，2015年10月至今，已降为1.5%并保持不变。期间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。

个人普遍感受也确实如此。以前家人几乎将所有家庭积蓄存在银行，虽然不是太多，但是存款利息能帮助支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，相信普通家庭已经很少把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了。银行利息作为一项家庭收入补充，可能仅仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。

低利率也就是说存款利率越来越低了，那么低利率时代，对我们有什么影响呢？

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%。或许不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0、负利率！

低利率对普通人有什么影响

低利率时代意味着什么？利率下行后，对普通人来说，想要财富保值增值会变得非常困难。

长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好未来十年后收益非常低的准备。

换句话说，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

举个例子：

退休后，你想每个月多领1万，补充社保养老金，一年就是12万，利率和本金关系是这样：

利率4%，要存本金：12万/4%=300万；

利率3%，要存本金：12万/3%=400万；

利率1.5%，要存本金：12万/1.5%=800万；

利率1%，要存本金：12万/1%=1200万。

这就是说，利率下降3个点，想要保证每个月能领到1万块，本金要增加900万，相信很少有人挣钱的速度，能赶上利率下降的速度。比赚取本金更重要的是锁定利率。

在低利率频繁袭来的今天，合理使用工具进行个人的利率锁定，刻不容缓！