负债40万成功上岸的方法和秘诀

光阴如影，转瞬即逝，过去的一幕幕又仿佛在上一刻，清晰地浮现在自己的眼前，笔者没有像有些大富豪一样，负债几个亿，但是也能自豪的说，我是欠过四五十万的人，而且通过三年时间把债务还清的人，同样的，在近几年疫情的冲击下，和我一样负债40万左右的应该是一大把抓的，我了解的发生在我身边的都有几十上百人。很多人都问我：“你这么多债务是怎么还清的呢？”所以我才想到在这里给大家做一个分享，希望能够对看到我这篇文章的人，有所启发，有所帮助。

本人出生在农村家庭，家境十分贫寒的，正是因为家庭贫寒，吃多了苦，不想再过苦日子，所以大学一毕业就想着要尽快让家庭过上好日子，所以一直都在折腾的路上，在12年开始的第一笔投资，当时并没有什么钱，几乎都是从亲戚朋友家借来的，再加上父母的支持，我也拿走了家里仅有的3万元去做了投资，被朋友带进去的，具体什么投资就不说了，反正是亏得连内裤都不剩。13万，对于很多家庭来说确实不算啥，但是对于一个出生农村的我确实是很大一笔支出了，几乎用尽了所有力气。一度亏损，还不敢让父母知道，一年之后果断撤出来了，重新找了一个工作，从最基础的市场开始做起，最后做到了一个万人公司的片区总监。自己也在奋斗的过程中还清了十来万的外债，有了一点小积蓄，于是心里又萌生了创业的念头。自己开了公司，投资了二十多万。

因为没有做好市场调研，所以又一次亏得血本无归，还倒欠了20多万，又开始的负债生涯，那个时候是17年，正当网贷兴起的时间，因为不想找朋友借钱，于是开始了以贷养贷的生活，每借一笔都会产生很多的利息，慢慢越借越多越还越多.....在18年的时候就已经达到了40多万，记得在18年8月份我一个月的还款金额就达到了5万多。好几次都快还不起了，但是又神奇般的还上了。那个时候只要没逾期一天就有电话到处打，记得有一次没钱还了，催收的直接打到我哥那边去了，还说要起诉我什么的，所以我当时非常害怕。再也不敢逾期了，想尽办法又还上了。

在这个过程中，要说秘诀总共有以下几点：

第一，如果你正在负债，3年内应还总金额一旦达到你月收入的25-30倍，建议你赶紧别再借钱还债了，因为你会越借越多的。因为每借一笔款就会有额外的手续费利息之类的。而且随着你越借越多，你的征信就越来越差，贷款费率就越来越高甚至你借不到钱。

第二，如果你是信用卡的，通过机去还款，中间也会产生很多的手续费，一旦你负担不了你的手续费，你就面临崩盘的危险，所以你要做的，建议赶紧跟银行协商还款。不同银行的政策不同，最长可以60期。

第三，如果你现在负债，一定要及时梳理一下你的债务，看一共欠款多少，每个月哪些地方要还多少，提前一个月把下月的开支列出来，如果不够的该怎么办，找亲戚朋友周转一下是最好的，起码不用再产生复利和手续费。

第四，减少开支，除开吃饭和住宿之外，如果你想尽快上岸，其他的短时间建议你就不要想了，当然，偶尔想也行，只要条件允许的情况下。

第五，提升收入，当你规划好自己账单的那一刻开始你就应该全身心地把精力放在挣钱上面去，提升收入有很多方式，比如认真工作，提升自己现有工作的收入，如果是固定收入就做好工作了申请升职加薪，或者就是把固定工资做好外加一部分带销售性质的工作部分，通过提成提升收入，或者你可以通过做兼职的方式，或者做第二产业的方式，选择的时候也注意，需要高资金投入的不做，有风险的不做，违法乱纪的不做。

第六，向家人朋友说清楚状况，争取获得家人的帮助，别像我一样，自己独自抗了好几年，虽然最终扛过来了，但是同样的代价也很大。

第七，无论债务怎么样，心态放平了，正面积极面对，终有一天会拨云见日的，负债而已，一年还不起两年，两年不行三年，实在不行就十年。所有平台均可协商还款的，换个角度看问题，所有问题都迎刃而解.....

最后祝每一位负债的朋友都能尽快上岸。

40万的贷款，揭开了消费贷的真相

资本的镰刀，混杂着精神鸦片，疯狂砍向底层社会。

镰刀是锃亮的，但是，天色却变得昏暗。

这几天，有个客户向我咨询债务整合，他身上有40多万的小贷，年化平均达到了21%，碰上疫情不堪重负，这种情况通常只能用房产抵押来解决。客户觉得很懊恼，我只能安慰他，不是你的问题，是市场的问题。

市场上的小微消费贷利率已经达到了18%的平均线，而这是2021年的大数据，今年只高不低，远超出小微经营贷4%-8%的平均水平。消费贷，就是一把带着血的镰刀。

这几年，中国经济经过几轮杠杆翻炒之后，能投资的空间越来越少。有人说，在经过P2P暴雷，楼市管控之后，资本已经没有收割的平台。这个观点很错，资本现在仍在吸血，而他们榨取的正是民企与底层人群。

中国经济的三大部门分别是：政府、企业、个人。了解政策人可能已经注意到，今年政府已经在很努力的向下放水了，但钱都流向哪了呢？贷款主要给了央企国企、地方政府和房地产。对于企业和个人来说，尤其是在疫情的影响下，敢拿贷款？等于找死，不拿贷款，等于等死。钱始终围绕着央国企、地方政府和房地产打转。

所以现在需要钱的是谁？企业和居民。资本能收割的是谁？企业和居民。16.42%的微粒贷、15.86%的花呗、18.25%的借呗、19.37%的京东白条、21.25%的安逸花等等，都在用高利率吸血。你可能觉得，借钱消费是在花未来的钱推动经济。诚然，当你去借钱的时候，如果用于生产，那你很可能就走在这个致富的路上，但是如果你借钱用于消费，那你就走在走向贫穷的路上。借贷消费对个体来说，实质上是在燃烧自己，造福社会。

钱是有时间价值的，越早的钱是越有价值的。到最后一正一负会形成巨大的差异，如果早期的时候用钱去投资，那后面的收益就会非常的高。但是如果早期的时候借钱去消费，那能收货的只有负债。

资金流转的陷阱

一个很残忍的事实体现在消费贷的资金流转上。小贷公司的资金从哪来？他们会从银行借钱，再把这笔钱贷给消费者。而银行的钱从哪来？除了央行每年向下拨款外，大部分来自于储户。这就是个很简单的链路，储户的钱流进银行，银行的钱借给小贷公司，小贷公司再借给消费者。消费者还钱后，小贷公司再把钱还给银行，银行接着在循环放贷。

发现问题没，消费者和储户可能是同一群人，或者干脆说他们就是同一群人。为什么？我们的父母没有什么理财的思想，所以他们觉得最稳妥的方式就是把钱存到银行去。而你作为年轻人，去问消费贷借钱，就相当于银行把你父母存的那点钱给到小贷公司，小贷公司再把这点钱给你。你父母能从中获取2%的定存利率，而你却要给小贷公司18%的利率。这个事实很魔幻，但又却无比真实。

近两年消费金融行业一直处于“强监管”的环境下，但世上没有不漏风的墙。我不否认银行的消费贷对居民消费起到一定的刺激作用。而且8-16%的利率也算是合理。但对于小贷公司，能不能如此合规，就是另一个问题了。

之前看到一个广告，在忽悠消费者贷款投资。不良贷款的手段已经越来越毒辣，透支消费者的未来，创造资本的美好现在。在国家提倡减费让利、扶持小微企业的政策背景下，消费金融公司高达18%的小微消费贷利率，是否真正具备市场吸引力并且符合监管规定，均是摆在每一家持牌机构面前最为紧迫的难题。

你知不知道自己的公积金可以贷多少？

在我们日常房屋交易中，经常听到“公积金”这个词，今天我们来聊聊关于公积金这个话题。

什么是公积金？公积金全称叫：住房公积金，是指职工所在其单位缴存的长期住房储备金。它具有福利性，除了自己缴存的那部分，另一部分是由其所在单位缴纳不低于个人缴纳的金额（离去：你自己每个月缴纳700元，那所在单位也要为你缴纳700块。

‬那有什么作用呢？公积金贷款利率低于商业按揭贷款利率，所以用申请住房公积金贷款，以江西赣州为例。

贷款年限‬5年内，利率2.75%

贷款年限5年以上，利率3.25%

那是怎么计算的？可贷款金额=每月缴存金额*12*最长可贷年限*时间存缴系数*账户公积金余额*个贷系数

目前商业按揭利率4.1%，以贷款100万，贷款30年来算：它的月供4831多，总利利息就73万多。

用公积金来算，假如同样贷款100万，按30年算：月供4350多，利息50多万

实际个人最多贷款40万，两夫妻60万，实际以城市为主

两种贷款方式，显然公积金的贷款会更有优势，所以各位准备买房的朋友，建议你们需要提前准备。