小知识 | 房贷月供怎么算？

有朋友问，每次去看房，一到算房贷月供的时候就有点晕，听着销售说的一个个数字，就是不知道到底是怎么算出来的？也不清楚算得对不对？有没有计算月供的简便公式？

当然有！

今天，小生就和大家分享一下，月供是怎么计算的。

首先，房贷还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。

△图源：摄图网

1.等额本息所谓等额本息就是将借款人的本金和产生的总利息相加，然后平均分摊到每一个还款月中，借款人每月的月供是相同的。

不同的是，还款前期贷款利息在月供中的占比较大，本金占比较小，随着用户每月还款，月供中的利息占比会越来越少，本金占比会越来越多。

先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个：

其中

：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，P就是1000000；

i：表示月息，假如现在的房贷利率是五年期LPR+120BP，那i=（4.65%+1.2%）÷12=0.4875%；

：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

以贷款100万为例，房贷利率为LPR+120BP，即5.85%，贷款年限30年，则每月还款约5899元。（等额本息计算较为复杂，建议使用房贷计算器）

2.等额本金等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

等额本金初期产生的利息较多，每月月供也较高一些，随着用户的还款，每月还款本金不变，但还款利息会随贷款本金的减少而减少。

这种还款方式的计算，比等额本息要简单多了。

△图源：房天下

其规律在于，每个月的差额就是×i，第一个月的月供最高，为+P×i，以后的月供逐月等额递减，递减额为×i。

其中

i为贷款月利率，即上文的0.4875；

=P÷，P为贷款本金总额，为贷款月供期数

还是贷款100万为例，还款期限为30年，那么每月月供额，就是本金和利息之和。

本金不变，每月还本金2777.77元；

利息，是未还本金一个月所产生的利息。

假如房贷利率为LPR+120BP，即房贷利率为5.85%，那么月利率i=0.4875%（即5.85%÷12），第一个月利息是4875元，首月月供为2777.77+4875=7652.77元。

第二个月未还本金的利息就是100万减去2777.77元后的利息，即4861.45元，则次月月供为7639.22元。

依此类推，第三个月的月供为4847.91+2777.77=7625.68元。每月月供约减少13.54元。

……

无论是等额本息还是等额本金，如果不会算或者懒得算，都可以借助房贷计算器的帮忙。

△图源网络

3.哪种更划算？问题来了，贷款100万还款期限30年，等额本息月供5899元，等额本金首月还7652.77元，后面逐月递减。

这两种还款方式，哪种更划算呢。

从所支付的利息总额上来看，30年期、100万的房贷，等额本息支付的利息总额是112.4万，等额本金支付的利息总额约88万。

所支付利息：等额本息等额本金。

△两种还款方式对比

其实，等额本金和等额本息各有千秋，前者利息少，但前期还款压力较大；后者每月还款额固定，但是利息较多，优点是每月还款压力较小，还是要综合自己的经济情况来看。

至于要不要提前还款，可以结合自己的理财水平来看。

把资金拿去投资，让钱生钱，如果年收益能跑赢房贷利率，那大可不必提前还贷。

很难说哪种还款方式最划算的，关键是要适合自己的实际情况。

20万元放进银行，每月能有多少利息？算一笔账，心中就有数了

对于国内的老百姓来说，存钱是一件百利无一害的事情。拥有一笔存款不仅是勤俭节约的体现，同样也是应对未来不确定风险发生的重要经济保障。所以自古以来，中国的老百姓都有着存钱的意识。即使现在人们的生活过得越来越富足，但是存钱这一习惯已经根深蒂固。

2020年所发生的疫情就深刻体现了存钱的重要性，有存款和没有存款的人面对这样的突发状况，陷入了主动和被动的不同选择。从现实生活中可以明显地看出，有存款的人在面对疫情的时候会有更大的底气，哪怕是面临失业的风险，但是依旧能够维持基本的生活。

随着金融市场的发展，越来越多的理财产品不断展现在人们的眼前。在众多的理财方式之中，把钱存进银行是收益较低的选项，但是与其他的投资理财方式相比，存进银行的钱会具有更高的安全性。

虽然现实生活中的很多人可能在银行都有着存款，但是每个人的经济条件是不一样的，所以拥有的存款也有较大的差异。

把钱存进银行，其实不仅是它的风险性会更低，而且还可以通过银行存款利率拿获得一定的利息收入。当然，选择不一样的存款方式，所获得的利息肯定是不一样的。那么一个人如果在银行存进20万元，每个月可以获得多少利息呢？

就现实情况而言，国内存钱的主力军还是在于中老年人，很多年轻人不仅没有存款，甚至还背负有较高的负债。

之所以出现如此大的差异，一方面是因为年轻人和中老年人在消费观念方面有着显著的区别。另一方面，两个年龄差较大的群体之间的生活方式也是不同的，这也在一定程度上影响了他们日常生活的支出。

不仅如此，很多年轻人可能对于银行存款所获得的利息不在意，毕竟与市场中的其他理财产品相比，依靠存款来获得利息可能对他们的日常生活并没有什么帮助。在这样的情况下，他们可能会选择风险更大的理财产品，比如说股票，基金等等。这样的选择在一定程度上也迎合了年轻人追求刺激的心理。

不过，不可否认的是，虽然市场中的理财产品越来越多，但是银行存款所拥有的储户规模是其他理财产品无法相比的。也就是说大多数人在理财的时候，往往还是会倾向于将银行存款作为首要选择。

从目前银行的存款业务来看，主要有三类存款，分别是活期存款，定期存款以及大额存单。这三种存款有着各自的优缺点，也影响着人们对他们的选择差异。

一般来说，活期存款最显著的一个优势就是它具有较高的灵活性，用户可以随时存钱，也可以随时取钱。只不过活期存款的缺点也是十分明显的，那就是它的利率非常低，大概是在0.35%左右。

按照这样一个利率来计算的话，把20万的本金存进银行，一年下来所获得的利息只有700元，平均算下来，每个月所获得的月入利息只有58元。显而易见，哪怕是拥有较高的存款本金，但是选择活期存款所得的收益也是非常低的，一年下来所获得的700元利息可能对日常生活也没有什么样的帮助。

其次就是定期存款，定期存款与活期存款的优缺点是相对的，定期存款最显著的一个优点就是它的存款利率比活期要高出许多，但是它的主要缺点就是受期限的限制，把手里的钱选择定期存款业务之后，只能在期限到期之后把钱取出来，如果中途取出钱的话，那么会使自己的收益大打折扣。

定期存款有着不同的存款年限可以选择，他们所对应的利率肯定也是不一样的。按照一年期限的定期存款利率2.25%来计算，20万的本金最后可以领取到4500元的利息，平均每个月所得到的月入利息是375元。

按照两年期限定期存款利率3.15%来计算的话，20万的本金在每一年所获得的利息可以达到6300元，平均每个月的利息也就是525元。除此之外，还有3.85%的三年定期利率，在此基础上，20万的本金每一年可以获得7700元的利息，平均每个月下来所获得的利息就是642元。

通过以上的计算可以发现，如果把20万的本金选择两年期或者三年期的定期存款来储蓄，每个月所得的月入利息都可以在500元以上，对于大多数普通家庭来说，这笔钱也足够维持一两个星期的生活开销了。

除了活期存款和定期存款之外，还有大额存单。相比之下，大额存单有着起存门槛的要求，所以虽然大额存单的利率会更高一些，但并不是每一位储户都能选择大额存单这项业务的。

20万元的本金已经足够满足大额存单的起存门槛，所以如果手里真的拥有20万元的现金，选择大额存单的方式可能所获得的收益会更多。

各家银行对于大额存单的利率制定不太一样，如果按照大额存单的平均利率来看的话，大额存单三年期的存款利率可以达到4.18%，这样算下来，每年所获得的利息可以达到8360元，平均每个下来的月入利息可以超过700元。这笔月入利息对于比较节约的家庭来说，可以抵得上半个多月的生活开支了。

从总体上来说，如果一个人手里真的有20万元的现金，在不考虑存取款灵活性的前提下，选择大额存单所获得的利息肯定是最高的，其次就是三年的定期存款，往后依次就是两年定期存款，一年定期存款等，最不划算的一个选择就是活期存款。

结语：

当然，每个人在现实生活中可能都会遇到一些突发状况，对于钱财的支配具有不确定性。在这样的情况下，人们应该选择不同的存款方式，比如说把20万的现金分成不同的等份进行储存。除此之外，如果对金融市场有所了解的话，还可以学习其他的理财方式。

今日话题：20万元放进银行，每月能有多少利息？算一笔账，心中就有数了

20万元存入银行，一个月有多少利息？算完一笔账，心中就有数了

过去，国内存款的主力军是中老年人，因为中老年人经历过物资匮乏的年代，早已经养成了储户存款的好习惯。而年轻人由于收入不高，每月开销较大，每个月也存不下多少钱。更何况，年轻人即使有了钱，也不会存银行，他们更喜欢把钱购买股票、基金、银行理财产品等以获得更高的利息收益。

不过，现在的年轻人存款的愿望是越来越高涨：一方面，年轻人在经历了疫情封控和失业之后，知道了存钱的必要性。另一个是，从去年开始，银行理财产品打破了刚性兑付，而且股市、基金、房产等投资项目风险都很大。所以，大家也都喜欢把钱存到银行里面，这样资金才能更加安全。

尽管国内居民存款的积极性日益高涨，但是银行存款的利率却呈现下行的趋势。从去年上半年，央行叫停靠挡计息、异地存款、互联网存款等高息揽存之后，从去年下半年开始，央行就开始降准降息。之前国内还看得到4%以上的存款利息，而现在却已经很少看到了。

最近，有网友提出，如果将20万存入银行，一个月能拿多少利息呢？对此，我们认为不同的银行，不同的存期，不同的存款方式，给出的利息都是不一样的：

1、如果你把20万存活期存款，而活期存款的利率只有0.35%，那一年的收入只有700元，平均每个月只有58元。实际上，活期存款比较适合于随时就要动用这笔资金的储户，如果把20万存在活期存款里面，肯定是很吃亏的。

2、定期存款。定期存款的门槛是50元起存。由于目前国有银行刚刚降息，所以定期存款的利率也较之前有所减少。如果20万存1年期的定存，利息是2.1%，1年的利息收入是4200元，平均每个月只有350元。当然，如果你把这20万存3年期的定存，利率是3.15%，平均每年的利息是525元。很明显，定期存款周期越长，获得的利息收入就越多。

3、大额存单。现在国有银行的3年期大额存单的利率也只有3.25%，如果你把这20万存3年期的定存，平均每年的利息是541元。其实，国有银行的3年期大额存单的利率与定期存款相差并不大。而如果是中小银行的3年期大额存单可以达到3.55%，如果你把20万存入中小银行，就能获得平均每年7100元的利息收入，平均每个月可获得591元的利息。

除此之外，如果你把20万存入村镇银行、农商银行等中小银行，可以获得5年期的4.12%的存款利率，由于部分中小银行没有开具大额存单的资质，所以他们为了高息揽存，往往就会开出存款利率较高存款品种，如果储户把20万存入的话，那可以平均每年获得8240元的利息收入，平均每个月也有686元的利息。

由此可见，不同的存款方式，不同的银行，以及不同的期限，都决定着储户这20万存款的收益高低。当然，通常国有银行、股份制银行的存款利息较少，但安全性更高，而村镇银行、农商行利息较高，但相对于储户的风险会更大一些。