银行开门红活动，存款5万元，五年利息1万元，可信不？

又到了一年岁末年初的时节，各家银行的“开门红”活动此起彼伏，或是存款送礼品，或是存款得高息，各种手段可谓是层出不穷，让人眼花缭乱；在利率普遍下行的阶段，2023年的开门红活动中部分银行竟然给出了4%的年化利率（5万元存5年，利息1万元，折合年利率4%），让不少储户欢呼，那么这4%的利率可以存吗？可信不？

4%的利率属于哪家银行？如果这个4%的利率在六大国有银行（工农中建、交通、邮储）或是12家全国性股份制商业银行（招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行），那么不用看，妥妥的理财产品或者是保险产品，因为这18家银行不可能给出4%的存款利率，即使是五年期的，除非你存的是亿元以上级别的存款。

利率自律机制对于小银行或许没有太大的约束力，但对于全国性银行还是有较大的限制性，所以你在上述银行中目前就是大额存单你也找不到超过3.5%的利率，更别说4%了，全国性银行的存款利率定价权在总行，下面分支行无权决定，而总行不可能带头违规，所以存款利率必不可能4%，4%只能是保险产品或者理财产品。

不过虽然这些银行的利率达不到4%，但为了提高自身的竞争力，很多银行会推出存款送礼品的活动，当然5万元的礼品最多也就是油米，价值远远不如直接提升利率（比如3%的利率，五年的总利息只有5*3%*5=7500元，比4%的1万元，整整少了2500元，这可是几十袋油米的价值了）。

中小银行虽然在大银行里面不可能取得4%的利率，但在广大的中小银行中，获得4%的利率还是有可能的，特别是一些村镇银行，其总行就在所在县内，全行可能就寥寥数个网点，自主定价能力较强，只要其放款的利率能够覆盖其揽储的利息，那么4%完全有可能；而且即使没有4%的利率，这些村镇银行送的礼品价值也高，比如电动车、平衡车，甚至手机等等。所以如果要追求高利率，那么就到小的农商行、农信社以及村镇银行中去找，4%的存款利率虽然少，但还是存在的。

总结4%的利率并非都是骗人的，也不是说一定就是银行理财产品或者保险产品，关键看你所办理的银行，如果不是全国或者区域性的大银行，那么在中小银行中还是有可能存在的，毕竟对于这些银行而言，很多个贷的利率都能达到7%甚至8%、9%的水平，完全可以覆盖揽储的利率，在这种情况下给出4%的利率并不足为奇，不一定就是保险，无需担忧（如果害怕被骗，可以选择在A网点办理后，去B网点或C网点进行验证或拨打银行客服电话进行验证，毕竟一个网点欺骗你，其他的网点没必要也欺骗你！）

最后说一句，真遇到了4%的存款利率就赶紧办理吧，毕竟这个利率就目前的市场形势来看，只能能且存且珍惜。

特定养老储蓄产品年利率4%，哪些人可以买？值不值得买？

九头第151篇原创

近期和个人养老金一起火的还有特定养老储蓄产品，是一种特定的定期存款。

50万内的定期存款和国债、保险同属最高安全等级。

利益很吸引人，5年最高年利率能达到4%。这个月10号发布的5年期国债利率才3.22%，工行5年期定期存款利率甚至才2.65%。

但有优点就一定会有限制。

特定养老储蓄产品和定期存款有什么区别呢？

一、年龄限制

到期日必须年满55岁，产品持有期限为5、10、15、20年，即储户年龄+产品期限≥55岁。因此，年龄小于35岁无法购买此类产品。

二、额度限制

存款本金上限为50万元。

三、地区限制

试点地区（广州、青岛、合肥、西安、成都）。持有试点地区的身份证在试点银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的柜面办理。

四、领取限制

必须持有到满55岁才可支取。每满5年才算一个完整利息，比如48岁买，到55岁7年要取出来，前5年是按约定利率算，后2年按活期利率（0.35%几乎可忽略）算。

五、利率限制

5年为一个计息周期，5年后利率会根据市场利率水平调整。且利息不转存，只有本金能转存，是很明显的单利产品。

领取方式有三种：

1、整存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为4%，青岛、合肥首5年为3.5%）

比如一次性存入50万，55岁假设增值为100万了，一次性领回。

2、整存零取、零存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为2.25%，青岛、合肥首5年为2.05%）

整存零取就是一次性存入50万，55岁假设增值为100万，每年领5万直至领完；

零存整取就是每年存5万，存10年，55岁假设增值为70万，一次性领回。

其实这种方式，大家觉得和保险有很大区别吗？

强制储蓄到特定年龄才能领取，牺牲一定的流动性换来长期稳定的利益。

整存整取、整存零取、零存整取，其实现在的增额终身寿险就能实现这些功能。

增额终身寿险（简称增额寿）的预定利率是3.5%，复利而且锁定终身。

如果是长期储蓄用于养老，利益方面大概率是比银行这个要高的，因为银行利率在不断下行。

比如2万/年交10年，利益中规中矩的增额寿产品：

20年，增长为319227.8元，单利3.85%

30年，增长为449569.6元，单利4.89%

增额寿会把每一年对应的利益都写在合同上，所见即所得，等于是锁定了利率。

更好一点的产品20年单利就到4%以上了，因为政策原因要在12月5日停售：

银保监会通报24家保险公司90款产品，4款立即下架！释放了什么信号？

养老这件事这么重要，可以咨询九头将特定养老储蓄产品与保险做个对比分析，确定哪个对自己利益更好。

既然保险已经有类似功能，为什么国家还要大力推动特定养老储蓄产品呢？九头认为有以下原因：

一、养老难题需要破局

交养老金的年轻人变少，并且生育率低没有后续补充。长寿领养老金的人越来越多，养老金的发放压力越来越大。

养老金18连涨，但涨幅肉眼可见的越来越低。

所以国家大力推动除第一支柱（社保养老）以外的养老第二（职业年金）、第三支柱（个人准备）发展。

第二支柱是经营比较好的国企事业单位才有，经济环境不好企业都自身难保，这项也没法推动。

所以第三支柱必须跟上，提供多种渠道可供选择，缓解养老压力也是维持社会秩序稳定。

二、改善经济

保险能很有效地为养老做补充。并且筹集到的资金，企业能进行更长期的投资，反馈更多利益给保户，实现多方共赢。

但历史原因导致民众对保险的接受度不高，短期内无法很快推动。

人民对银行的信任度高，银行出类似产品更容易能筹集到资金。

明年是史上最大退休潮，因为1962年及以后是一波出生高峰期，每年出生人口超过2000万！

根据《中国社会保障发展年度报告》披露的数据，2022年人均养老金3195元，看着还可以啊，3000多可以覆盖基本生活开支。

但平均值往往不能反映真实情况。

假设人均收入对应人均养老金，2021年城镇非私营单位就业人员平均工资10.68万元，折合约9000元/月。

按现在的养老金水平，9000元/月的人，退休拿到3000元/月。如果你没到平均工资，养老金会更少。

超过9000元/月的人，你也暂时不要得意，养老金替代率只有3195/9000≈36%，意味着一退休生活水平直接打4折。

而且工资涨幅已经多年超过养老金涨幅，说明未来替代率会越来越低。

我国目前推广的个人养老金制度就是借鉴美国，美国养老第一支柱，也就是社保养老，占比只有8%，我国目前是68%。

养老，这是一个非常严峻，且没到退休开始领钱，很难感知、或是不愿去考虑的难题。

未来的状况是，读书30年，工作30年，养老30年，工作30年的收入要覆盖60年的支出。

刘润在2022年度演讲中提到的“拥抱确定性”。

在生命的超长周期中，如何通过规划保障收入能力，克服经济起伏，拥抱确定的幸福，是我们值得思考的方向。

从0科普系列往期文章

（点击标题进入）

【从0科普】1.保险有哪几种？各有什么用？

【从0科普】2.保险专用词解释，快速看懂保单的方法

【从0科普】3.储蓄保险有哪些？它是怎么帮我们理财的？

【从0科普】4.健康告知，买保险前最重要的一步

【从0科普】5.保险理赔难吗？拒赔的原因有哪些？

【从0科普】6.家庭保险如何配置？

【从0科普】7.买保险有哪些渠道？网上买保险靠谱吗？

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@购房者 2023年月供能降了，百万房贷每月少还200元

红网时刻新闻12月20日讯（记者肖娟）2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，连续4个月保持不变。

虽然LPR此次没有调整，但是今年来的贷款市场报价利率（LPR）经历多次下调，购房者通常参考的5年期贷款利率分别于2022年1月、5月、8月下调5、15、15个基点，累计下调35个基点。

由于房贷有一个“重新定价日”，对于大部分选择次年1月为“重新定价日”的老购房者而言，下个月即将迎来降息。按照100万房贷30年等额本息还款测算，选择了LPR的购房者月供可下调约200元，1年下来可节省开支约2500元。

不过，也有部分银行在签订房贷合同时，重新定价日为放款日。对这部分购房者而言，已经提前享受了降息待遇，本次将不会调整。

如果是2022年8月前置业的购房者，也可享受降息“红包”。以2022年7月放款为例，由于8月5年期以上LPR下调15个基点，100万房贷30年等额本息还款月供可减少约90元。

此外，公积金贷款住户也将迎来利率下调。2022年9月30日，央行发布消息称，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%。

湖南省直公积金中心、长沙市公积金中心随之调整。这也是央行2015年调整公积金贷款利率之后，7年来首次下调首套个人住房公积金贷款利率。