5年期大额存单年利率3.85%，新网银行、百信银行你选谁？

12月14日，新网银行微信公众号发文宣布，该行大额存单将于12月19日上线，5年期年利率3.85%，受让当月年利率最高11.94%，起存门槛大概也是20万元。

在此之前，探长读财发文，网商银行大额存单卖“断货”，三年期年利率只有3.3%。半个月时间过去，这种情况没有发生变化，网商银行大额存单始终处于“售罄”状态。不同的是，转让中的大额存单利率进一步下调。

目前，网商银行将转让中的大额存单划分为：高利率捡漏、短期限精选、更多存单三类。其中，高利率捡漏也处于“售罄”状态；短期限精选剩余期限约2年，折算年利率约2.76%；更多存单折算年利率约3.07%，剩余期限不足3年。

微众银行大额存单B款，年利率高达4%，但预约需要等很长时间。小编尝试预约，但5天都在排队中。探长读财从微众银行工作人员处获悉，根据已成交客户的反馈，今年3月30日预约大额存单，直到11月19日完成交易。

根据微众银行规则，大额存单预约等待期间存入7天通知存款+，年利率1.85%。这也意味着，在成功存入大额存单之前，有超过8个月年利率只有1.85%。

与网商银行的大额存单年偏低，微众银行的大额存单预约时间长相比，新网银行即将发售的5年期，年利率3.85%的大额存单优势明显。

然而，新网银行即将发售的大额存单并非绝对优势。探长读财注意到，百信银行目前在售的5年期大额存单，年利率同样3.85%，同样支持转让，且当前余额充足。

探长读财注意到，虽然百信银行大额存单额度充裕，但转让专区也只有10笔待成交，如果剔除折价转让存单，只有两笔大额存单待成交，且剩余期限无限逼近5年。

可以说，百信银行的大额存单在年利率占优的情况下，转让效率也同样出色。

根据新网银行的介绍，受让当月年利率最高11.94%，其用意就是调动用户承接转让存单，让转让存单能够快速完成成交。但百信银行的转让存单利率在下调，最高也只与新发行的利率持平。这也意味着，一旦大额存单产品不再吃紧，百信银行的转让效率将直线下降。

公开资料显示，百信银行是中信银行与百度联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行增资扩股获银保监会批复，引入境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大养老基金投资公司持股8.27%。

今年上半年，百信银行实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。截至2022年上半年，百信银行行总资产825.87亿元，较上年末增长4.01%，净资产71.33亿元，较上年末增长4.83%；不良贷款率1.50%，同比下降0.14%；拨备覆盖率291.73%，同比增长73.52%。

新网银行是原银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行，于2016年12月28日正式开业。该行注册资本30亿元，由新希望集团持股30%、小米29.5%、红旗连锁持股15%。

今年上半年，新网银行营业收入16.26亿元，同比增长35.95%，但净利润仅2.56亿元，同比减少40.19%。截至2022年上半年，新网银行资产规模744.23亿元，较2021年末的571.16亿元增长30.3%；总负债为684.13亿元，较2021年末的513.62亿元增长33.2%。

中山已下调住房公积金利率，10月起贷款5年内利率2.6%

10月9日，南方+记者致电中山住房公积金管理中心，就国庆前央行发布的《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》的决定进行咨询。相关工作人员回复，中山家庭首套个人住房公积金贷款利率已下调！

《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》。

即自2022年10月1日起，中山同步下调首套个人住房公积金贷款利率，调整后的贷款利率为：5年期以下（含5年）：由2.75%下调至2.6%；5年期以上：由3.25%下调至3.1%。

至于第二套个人住房公积金贷款利率，则保持不变，即5年期以下（含5年）和5年期以上分别不低于3.025%和3.575%。

利率调整界限为：2022年10月1日（含）以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行。2022年10月1日前已发放未结清的个人住房公积金贷款于2023年1月1日起按调整后的新利率执行。

自今年上半年以来，中山为支持刚性和改善型住房需求，多次出台公积金业务相关政策，以提高使用住房公积金的便利度，减轻购房职工首付款资金压力。今年5月，中山市住房公积金管理中心实施“职工购买新建商品住房提取住房公积金支付首付款政策”。

符合相关购房条件的购房职工(含共有产权人)及配偶，可向市公积金中心申请提取住房公积金账户内的余额，用于支付购房首付款。

如夫妻购买新建商品住房，双方公积金账户余额合计30余万元，购房总价120万，需支付首付款36万元，提取住房公积金支付购房首付款30万元后，只需使用自有资金支付6万元首付。这意味着提取住房公积金支付购房首付款，可减少职工使用自有资金支付首付款，缓解购房压力。

中山市住房公积金管理中心实施“职工购买新建商品住房提取住房公积金支付首付款政策”。

【采写】南方日报记者曾艳春

【作者】曾艳春

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

贷款买房，打算5年后卖掉，房子需要升值多少才能赚钱？

买房投资，想要赚钱还是得靠房产升值。若是指望租金，就算能赚到钱，也未必比去买一款理财产品强。那么，如果是贷款买房，房子要升值多少才能赚钱呢？

贷款买房需要升值多少才能赚钱？很显然，买房投资想要靠房产升值赚钱，升值的幅度必须大于买房的成本才行。所以，只要算出买房成本是多少，就能确定房子要升值多少才能赚钱了。

首先，贷款买房的成本之一就是贷款利息。贷款利息的多少，跟贷款金额、贷款期限、还款方式等方面有关。

为了方便计算，这里就像做一个设定，即房子的买入价格为100万，首付20万，贷款80万，贷款利率4.3%，贷款期限30年，用等额本息还款。

按照这个设定，30年下来，贷款利息大概为78万元左右。当然，既然是投资，未必会等到30年后才会把房子卖掉。如果是在30年以内卖掉，偿还的利息多少就要看房子在自己手上拿了多长时间，拿的时间越长利息就越多。

比如持有1年就卖掉，利息就是4.27万元左右，持有2年再卖的利息为8.46万元，以此类推。

其次，就是贷款买房时需要缴纳的一些税费。如果买的是新房，那么主要的费用就有以下几种。

1、契税，房子面积在144平米以下的为房款金额的1.5%，144平米以上的为3%。按照1.5%来算，100万的房子需交1.5万元。

2、房屋维修基金。收费标准一般为房款金额的2%—3%左右，按照2%来计算，100万的房子需缴纳2万元。

3、物业管理费。这个费用不是固定的，跟物业的收费标准、房子的面积和持有房子的时间长短有关。假如按每月2元/平米的标准收取，100平米的房子，一年就是2400元。

4、揭手续费。包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费等，加起来差不多在1.5万元左右，主要是保险费比较多。

5、印花税。这项费用为房款的0.05%，100万的房子就是500元。

6、交易手续费。如果是住宅，按每平米3元的标准收取，如果是100平米的房子就是300元。

7、产权登记费。80元/套。

把以上的几项费用加起来，一共就是5.3万元以上。因为物业费会随着持有房产的时间增加而增加。

再次，就是贷款买房的机会成本。所谓的机会成本，就是如果不买房，把用于买房的钱拿去做其他投资可以产生的收益。

虽然贷款买房大部分的钱都不是自己的，但首付和需缴纳的税费是需要自己交的。如果不买房，这些钱就可以拿去做其他投资理财，也能获得一笔收益，这就是贷款买房产生的机会成本，也要算在买房的成本中。

因为首付加上税费大概为25万元左右，假如用这些钱做其他投资可以产生4%的稳定收益，那么每年的机会成本就是1万元。

从以上的买房成本可以看出，有些成本是会随着时间的推移而增长的。所以要算出具体成本是多少，还必须给出一个持有房子的年限。

假如是打算房子持有5年就把它卖掉，贷款利息大概为20.6万元左右，税费为6.3万元左右，机会成为为5万元，加起来就是31.9万元。这就意味着，该房子需要在5年内升值32%以上才能赚到钱，也就是差不多需要房价每年涨6%以上。

那么，大家觉得贷款买房有没有可能靠房子升值赚钱呢？