女子网络贷款5万元，钱没到账竟要先交上万手续费……

来源：平安天津

“他说能借5万，告诉我放款了

但是没有到我这

我还得出这个钱，我害怕……”

民警赶到时

李女士还惊魂未定

……

近日，公安和平分局南京路派出所

辖区居民遇到一起网络贷款诈骗

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11月4日16时许，南京路派出所

接到辖区居民李女士电话称

自己好像遇到了诈骗

“请您先将银行卡冻结

防止被骗子转走卡内余额

您要保持通话畅通……”

民警接到报警后

立即动身前往李女士家中

同时在电话里紧急告知李女士

并反复强调

“对方是骗子

您千万不要相信他”

“他告诉我可以借款

然后我就试了一下”

民警到达现场后

李女士急忙跟民警反映说

原来，李女士因为急用钱

就在网上下载了一款名叫“广发秒贷”的APP

随后，李女士按照要求

提交了身份信息

并申请了50000元贷款

“系统检测到您的账户与个人信息不符

导致贷款资金冻结

请仔细核对后联系您的‘业务经理’……”

结果在准备提现的过程中

页面显示资金发放异常

李女士联系上“业务经理”

对方称操作失误资金被冻结

需要缴纳15000元手续费

重新修改个人信息

否则，贷款无法放款仍需还款

若有逾期将负法律责任

并影响个人征信

正当李女士手足无措时

她忽然想起民警的反诈宣传

便立即报了警

“这个‘广发秒贷’是假的，不要操作！”

现场民警联系了银行工作人员

并确认了李女士未进行转账操作

“他们就是骗您那一万五来的

说多吓人都别信、别害怕、别慌”

此刻，李女士彻底醒悟

“您听我说，下载一个国家反诈APP……”

随后，民警就防范电信网络诈骗

对李女士进行了宣传讲解

警方提示

办理贷款一定要到

正规的金融机构办理

在放款之前不收取任何费用

凡是在放款之前

以交纳"手续费、保证金、解冻费”等名义

要求转款刷流水、验证还款能力的

都是诈骗

来源：公安和平分局

高炮平台再现？强制放款暴力催收“借”2085元限四天内还4000元

9月30日讯(记者安然朱玲)自2019年3月15日央视曝光“714高炮”之后,这一贷款周期7天或14天、具有高额“砍头息”及“逾期费用”的非法网贷逐渐被大众熟知，不少平台在监管部门联合公检法机关全面打击下已经褪去。

然而仍不乏有平台依然猖獗，开发出变种的“超级高炮”。而相比于714高炮，他们的放款期限时间更短，还款利息也更为夸张。多位消费者在啄木鸟投诉平台反映，其在一款借贷APP上遭遇强制放款，被收取48%的砍头息，并要求3-5天还款。

用户投诉：被强行放款还遭暴力催收

“我没有申请贷款，平台就审核放款了。”网友吴先生(化名)抱着看一下额度的心态，在一款借贷A上填写了包含银行卡号等个人信息后，并未操作贷款，没想到第二天就被强行下发放了贷款。

吴先生表示，他下款后实际到账金额为2085元，而平台显示账单却为借款金额4000元，其中还包括了服务费1920元。还款最后期限为4天后的6月12日。

吴先生在第一时间联系贷款APP的客服，却自始至终没有得到回应。连借款合同也没有，但到6月20日，APP显示他的待还金额已经为8000元了。“这完全就是强制放款的。我愿意偿还本金，但拒绝偿还利息。”吴先生表示。

有同样遭遇的还有网友陈先生。“莫名其妙收到‘邹蓉’一笔款，我也不认识这么个人，紧接着接到电话说我在这款上有贷款。我打开软件一看，明明只给我打款1560元，但借款金额却显示3000元，还让我5天就还款。”陈先生向中国网财经记者表示。

记者从陈先生提供的账单可见，账单没有标明利率，直接写明收取服务费1440元。其计算可知，这笔借款砍头息率达48%，年化利率达到6819.92%。

面对“强制放款”和“巨额利率”，吴先生及陈先生果断拒绝了还款。而在还款期过后，平台方开始通过联系借款人通讯录暴力催收。不堪其扰地吴先生选择了报警。

平台入口极其隐蔽

中国网财经记者以“强制下款黑网贷”在黑猫投诉平台进行搜索，匹配结果达1081个。据多位借款人反映，这些平台APP上通常找不到运营主体，转账及还款通过个人银行账户。一旦填写个人信息，会被强制贷款，逾期则会被暴力催收。

记者注意到，这类APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索下载，而是某些平台以“低息”等方式导流推荐，并通过特定链接的方式才能下载。并且借贷A的关系网并不止一层。“至少下载三个软件，才能看到真正的借款产品。”有借款人抱怨。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，上述放贷行为存在诸多风险，一是放贷主体不明确，应由持牌金融机构提供资金，但这些网贷平台的放款皆为“个人”；二是信息“防火墙”未建立，导流规范性存在缺失，用户有隐私信息遭泄露的风险；三是高息侵害用户权益。

零壹研究院院长于百程则表示，这类贷款从利率高、期限短，甚至在消费者“不知情”的情况下强制放贷，已经具有明显的违规性质。根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，放款方为个人，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，此类个人放贷或涉嫌以非法经营罪定罪的风险。

如何才能根治防范？

那么，用户如何防“被收割”？针对“高炮平台”，又该如何根治防范？于百程表示，对于借款人来说，申请贷款要选择正规渠道，目前监管方要求贷款产品需要明示利率，借款人要仔细阅读产品信息和利率等条款，对于个人身份等敏感信息谨慎输入。

“从根源上来说，还是市场有很大潜在消费需求，这就给了非法网贷平台生存的土壤。”一位小贷领域资深人士接受媒体采访时表示，应该引导良币驱逐劣币，监管要健全广覆盖、有差异的服务金融体系，持牌机构应适当地调整信贷产品，分类、分层满足不同普惠金融的需求。

苏筱芮表示，针对此类非法行为，事前需要加大审核机制，尤其是手机应用市场等渠道规范，事中需要加大对此类平台的动态监测，设立举报制度以及时收集与处理，事后则要加大对非法金融活动的打击力度，通过树立一批典型大案、要案等以震慑市场

探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（五）：国美易卡

本文作者对国美易卡这款消费金融平台进行拆解，剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分，一起来看一下吧。

互联网消费金融业务中，用户从下载进入APP，到成功完成进件，过程中各个环节都会存在一定的漏损。想要提高整体的进件转化率，需要不断优化每一步产品流程，完善各个关键细节。

事倍功半的方法，就是看看其他同类产品是怎么做的，有哪些优点值得借鉴，并分析对方是出于什么原因做出这样的决策。基于对互联网消费金融行业的理解，我们想做的就是把每个产品拆开，为大家剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分。今天为大家拆解的产品是：国美易卡。

一、产品情况国美易卡是国美信科旗下的消费金融平台，由国美信科全资控股的国美融通科技有限公司进行实际控制。国美既拥有小贷牌照，又拥有消费金融牌照，在资质层面可以说是非常完善。当然，背后的大老板与实际受益人都是国美电器的创始人黄光裕。

1.产品定位国美信科背靠国美电器的线上线下资源，深化“场景+金融+科技”发展模式，已完成全国700多个城市超过4000家线下国美门店和真快乐APP商城等全场景布局，累计为3500余万用户提供全方位的金融科技服务。除了为个人提供信贷服务外，中小微企业也是其服务的主要客群。

2.业务营收国美信科近期并没有对外公布相关的业绩数据。作为对比，国美金融科技在2020年对外披露的营收数据为8666.4万元，同比增长24.01%，净利润为1431.6万元，扭亏为盈，不过彼时国美金融科技收入的主要增长来自商业保理业务，而近两年主打消费分期业务的国美易卡，增长态势同样非常迅猛。

3.产品数据国美易卡APP近一个月在苹果APP的日均下载量为3507。

安卓端渠道总体日均下载量为39935，其中华为应用市场最高。

相比其他同类产品，国美易卡在双端的差异更加明显，从下载量上可见，国美易卡的资源倾斜会更加偏重于安卓渠道。

影响力指数：4.7分

二、流程体验1.注册流程从开屏海报的来看，国美易卡最想要强化的就是一个“快”字，给到用户下款快的心里预期，对于那些着急用钱周转的人，能够使他们更乐意完成接下来的流程。

进入APP后，允许以游客状态浏览首页，除了少数几个连接H5活动的入口能够点击之外，其余入口全部会引导至登录页面。登录方式上，采用比较常用的一键登录、验证码及账号密码。

成功登录后，会弹出一个新的楼层，楼层的主要内容是突出可申请的额度，引导用户点击申请进入身份认证页面。经测试，这个楼层页面只有未完成过借贷的用户才可见。新用户下载APP的主要目的就是申请资金，楼层的作用就是为了将新老用户区分出来，做一个简单的用户分层，从而有针对性的进行处理。

新用户尽最大可能引导他们完成借款，已经借过款的老用户，则可以浏览其他的页面，例如还款、邀约、其他活动页面等等。不要小看这个分层，对用户体验的提升一定是非常明显的，建议同类产品可以参考。除此之外，在首页底部继续上划时，也会跳转到认证页面，同样是个不错的产品细节。

2.进件流程点击申请额度后，进入身份认证环节。国美同样集成了NFC的认证方式，并在主流程之外额外增加了入口，近期确实看到越来越多的产品开始应用NFC，也能从侧面反映出NFC读证件的认证方式，对用户体验的提升是比较大的。

还有个小细节，对于身份证没在身边也没有照片的用户，用户还可以跳转到手机日历设置提醒。

主认证流程中，加入了NFC、拍照、相册上传三种方式，供用户选择，并在NFC的入口处增加了推荐标识，引导用户作为认证方式的首选。

NFC的优势在于使用起来真的非常简单，对比拍照OCR，需要正反面分别识别，在一些强光线环境下，无论如何都无法成功，用户挫败感极强。对比相册上传，抛开欺诈问题不谈，相册上传的唯一好处是不需要用户随身携带身份证，但是找照片也需要花费一些时间，因此对比下来确实NFC体验会更佳，与其他方式组合在一起构成完整的方案。

进入到NFC读卡页面，可以看到UI页面和此前我在上一篇文章中拆解的极融APP几乎一致，通过查看披露出的第三方SDK隐私政策，可以看出确实是出自于同一家供应商之手。在交互细节上唯一有些区别的地方就是在读卡按钮处多了一个倒计时。倒计时可以帮助用户省去点击读卡按钮的操作，有效提升通过率，是个不错的产品细节。

互金产品由于业务相近，产品同质化其实是比较严重的，但国美易卡有着很多让人眼前一亮的产品细节，属实不易。

体验度指数：5.0

三、合规风险1.利率国美易卡对外披露的利率，最低是7.2%，相比同类产品属于利率较低的一档，例如分期乐最低9%。最高23.99%，遵从24%红线。

2.舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索国美易卡共有15361条投诉结果，投诉内容主要围绕催收等，投诉数量属于中等。

3.其他负面事件此前，315晚会层曝光五十多款APP，存在隐私泄露问题，国美易卡也在点名的名单之中，不过已经完成内部整改。

平稳性指数：4.4分

综上，国美易卡的综合评分为4.7分（满分5分）。

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