极目315维权进行时丨房贷基准利率上浮咋从25%变成35%？审批有变应及时告知才能免误解

极目新闻记者柴荆

申请房贷时，按基准利率上浮25%报批，还款三年后发现实际利率是在基准利率上浮了35%。这是怎么回事？市民李先生向湖北银行业保险业纠纷调解中心投诉此事。

房贷基准利率从25%上浮到35%

2018年11月，李先生在一家银行办理了一笔二套住房贷款业务，贷款金额为84万元。2021年，李先生对该住房按揭贷款利率产生质疑，认为当初签贷款合同时约定以基准利率为基础上浮25%,近期办理部分提前还款时才发现实际利率是在基准利率上上浮了35%。

李先生要求银行按照上浮25%的标准计算，退还之前多收的利息，并将此后贷款执行利率调整为按基准利率上浮25%。但银行认为与李先生签署的借款合同已明确利率上浮35%,无法接受此要求。李先生多次与银行协商不成，于是向调解中心申请调解。

报批利率和审批利率不一致

湖北银行业保险业纠纷调解中心调解员研究了银行发放楼盘按揭贷款一般操作流程：首先批量汇总贷款客户申请，然后集中报信贷部门审批后，再与房贷客户核对金额、利率、期限等要素，最后在约定时间放款。贷款利率在贷款审批发放时参照中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮一定比例，实际利率以借款凭证记载为准。

李先生称与信贷员商定该笔房贷按基准利率上浮25%报批，但银行审批利率结果为基准利率上浮35%时应明确告知李先生，而银行实际上并未与客户进行确认核实。银行则认为按揭贷款合同已经载明贷款利率为基准利率上浮35%，客户从2018年12月开始还款，已按贷款合同履约两年有余，客观上说明李先生知晓贷款利率。

调解员认为双方争议焦点在于，当贷款申报利率和审批利率不一致时，银行与客户双方是否对按揭贷款执行利率进行了充分沟通和确认。经调解中心调查核实，银行于2018年11月14日向客户发送了贷款发放的短信通知，以月利率方式说明了贷款利率，此后通过贷款核查电话拨打了李先生单位座机，但未联系到本人，未口头告知贷款审批利率；此外，银行提供的借款凭证上也未载明贷款利率和起息日期。而李先生自己一直想当然地认为最终审批利率是在基准利率上浮25%，事后也在接到银行通知后未到银行领取贷款合同，未能及时获知实际贷款利率。调解员认为双方在业务操作、信息沟通和确认环节上都有不足之处，均应承担一定责任。鉴于实际利差不大，经调解中心反复协调，银行最终给予李先生一定经济补偿，双方最终和解，同意按已签订的房贷合同继续执行。

调解启示

金融机构在销售金融产品或提供金融服务时应准确、全面地向消费者说明产品或所提供金融服务的有关情况，切实保障消费者的知情权。尤其是利息、费用、还款期限等涉及客户切身利益、影响消费者决策的重要信息，应该对照有关合同条款，充分做好解释说明和风险提示，避免使用误导消费者的虚假宣传。本案中，银行在履行告知义务时，未能按制度要求联系到贷款客户，同时借款凭证上也未载明贷款利率和起息日期，操作上存在瑕疵。而客户也未有效履行自身权利和义务，未及时获取和审核贷款合同中有关贷款金额、期限、利率和还款方式（或计划）等相关重要信息，就存在的瑕疵与银行及时沟通，为纠纷埋下隐患。

律师点评

银行客户作为金融消费者要加强自身金融素养提升，熟悉合同条款中自己享有的权利和应当履行的义务，遵守契约精神。金融机构在销售金融产品或者提供金融服务时对利息、费用、还款期限等涉及客户切身利益的重要信息，应该对照有关合同条款，及时充分向客户做好解释说明和风险提示，对于客户的疑问应当根据合同条款以及金融政策做好详细的解释工作，并履行有效的提示通知义务。

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首套房贷为什么是6.37，上浮30%合法吗？该转Lpr吗

首套房贷是指银行向借款人发放的用于购买第一套自用普通住房的贷款。那么，首套房贷为什么是6.37，首套房贷是6.37该转L吗？房贷利率上浮30%合法吗？下文就带大家来了解首套房贷利率。

一、首套房贷为什么是6.37

1、各个银行的房贷利率都是根据不同的情况，在央行的基准利率上进行上浮的。如果房贷利率是6.37%，可能是因为你购买的是二套房，或因为有征信不良等情况，所以利率会额外的上浮。

2、那么，首套房贷为什么是6.37%，6.37%房贷利率属于首套房贷利率，那明显是偏高的，相当于较基准利率的基础上上浮30%。

3、如果是6.37%的这种利率水平明显高于其他地方的商业银行，这时接盘肯定不合适的，毕竟可能会多出十多万的房贷。

二、首套房贷是6.37该转L吗

首套房贷是6.37该转L吗？房贷利率6.37%已经偏高了，既然都这么高的贷款利率，何不趁这次政策可以改为LPR浮动利率，当作博一把利率，说不定还能为你省一些贷款利息，所以，建议应该转。

根据政策规定，说白了就是存量贷款都要转换成以LPR利率，将结束之前的基准贷款利率政策，也就是不改也得改，必须要改，这是没有选择的。既然政策一定要改，还不如主动跟银行改也许会更加好。具体转换的利率由借款人和银行协商。

友情提醒：

房贷利率只能转换一次，不能重复转换，也就是说转换之时可以选择转换成固定利率，也可以转换成浮动利率，借款人可以根据自身情况选择其中一种。

三、房贷利率上浮30%合法吗

1、房贷利率上浮30%合法吗？根据规定银行的贷款利率是可以在基准利率的基础上自主进行上下浮动的调整的，因此，银行在办理房贷时上浮贷款利率30%并没有存在不合规定的情况。

2、在银行贷款时，贷款利率具体的上浮比例，除了和银行自己的上浮规定有关系之外，还和用户自身的贷款条件有很大的关系。

一般用户的贷款资质越好，那么其贷款利率会越低，如果用户觉得自己的贷款上浮比例太高，可选择向银行进行降低利率的申请，或者通过提高自己综合评分的方法降低自己的贷款利率。

3、不过，上浮30%的意思是在基准利率的基础上上浮30%，比如现在人民银行5年期以及以上的贷款年基准利率是4.9%，那么您的贷款年利率就是4.9%×1.3=6.37%。

6.37%已经是相当高的了，所以，建议您签的时候一定要慎重，因为，在未来的贷款年限内，不管贷款的基准利率怎么调整这个30%是一直要伴随您的贷款周期的。

湖州：三孩家庭购买首套房，首次公积金贷款额度上浮20%

澎湃新闻记者计思敏

8月4日，澎湃新闻从浙江省湖州市住房公积金管理中心获悉，湖州市发布《关于实施三孩家庭住房公积金优惠政策的通知》（简称《通知》）。

《通知》提到，为加大对三孩家庭解决基本住房问题的支持力度，湖州市实施三孩家庭住房公积金优惠政策。

新政指出，湖州市三孩家庭购买首套普通自住住房且首次申请住房公积金贷款的，贷款额度可按家庭当期最高贷款限额上浮20%确定。

按照湖州市当前公积金政策，双职工缴存家庭单笔最高可贷50万元，单职工缴存家庭最高可贷40万元，由此，三孩家庭首套首贷单笔最高额度为60万元。

湖州市住房公积金管理委员会解读指出，三孩家庭购买首套普通自住住房且首次申请住房公积金贷款的，贷款额度可按家庭申请贷款时计算的可贷额度合计上浮20%确定。如最高贷款限额调整，三孩家庭贷款额度相应调整。

此外，湖州市三孩家庭无房租赁住房提取住房公积金的，提取限额按规定额度标准上浮50%确定。

按照新政，该《通知》自2022年8月1日起实施。申请住房公积金贷款的，新建商品房以网签买卖合同签订时间为准，二手住房以网签转让合同签订时间为准，2022年8月1日前已完成合同签订的，按原贷款额度政策执行。

在此之前，湖州市于今年4月12日发布的《关于调整住房公积金使用有关政策的通知》，该政策提到，对于引进人才和新就业大学生首次使用住房公积金购买首套自住住房，贷款额度可上浮30%，上浮后双职工缴存家庭最高可贷70万元，单职工缴存家庭最高可贷55万元，并自2022年4月15日起执行。

同时，调整了首套住房贷款额度计算倍数。缴存职工首次使用住房公积金购买首套自住住房，贷款额度计算倍数由现行的10倍调整为15倍，具体计算公式为：借款人和配偶住房公积金账户月均余额×15。

上述政策还提及，湖州市还调整了绿色建筑贷款额度上浮比例。对首次使用住房公积金购买新建绿色建筑且为首套自住住房的，贷款额度可上浮，其中购买一星绿色建筑的最高上浮比例由5%提高至10%，购买二星和三星绿色建筑的最高上浮比例由10%提高至20%。

责任编辑：刘秀浩图片编辑：金洁

校对：张艳