交大码农，靠网贷年挣24亿
来源：官网
记者丨韩璐编辑丨谭璐
11月末开始，信也科技现反弹走势，市值稳定在10亿美金以上。
根据最近的三季报，7-9月，其营收29.71亿元，帮助金融机构为320万用户提供借款服务，促成借款金额455亿元。
算上去年Q4，在过去一年里，信也科技营收破百亿，净利润24亿元。
其前身，曾是国内头部网贷平台拍拍贷，2019年11月起，正式更名。
转型3年，信也科技生财有道。
调转船头
在成为信也科技前，拍拍贷是一家有着诸多光环的公司——由四位来自上海交大的创始人设立，是国内首家网贷公司，红杉资本投资等。
成也互金，败也互金。
2020年9月，拍拍贷完成了所有存量业务的清零和退出，正式转型助贷平台。
截至今年三季度末，信也科技已累计为超过70家持牌金融机构提供数字化服务，累计注册用户数达到1.5亿，促成借款总额1267亿元。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮告诉《21CBR》记者，信也科技的转型，主要体现在三方面：
一是科技创新方面加大研发投入，不断取得专利成果；二是产品服务方面，瞄准小微商户、新市民等重点客群；三是业务运营，通过系列公益活动助力获客及活客，强化细分领域渗透。
成为助贷平台后的第一个完整年，信也科技表现出色。
2021年的收入细项里，促成贷款的服务费收入达到37.94亿元，比上年同期的19亿元多了一倍，贷后服务费收入13亿元，同比也翻了倍。
一位资深从业人士告诉记者，助贷平台的起步，实则是近两年抖音、快手等平台崛起，获客场景信息流化之后，成本降低所带来的红利。
一些平台转型得早，流量效益享受地早，信也科技大概在2020年后才摸到门道，如果与同为上市平台的360数科相比，盈利不在一个数量级。
今年以来，各大助贷平台都出现了利润下滑，信也科技也不例外。
“今年不管是哪家平台，利润同比都在下降，我们更关注环比是不是上升，信也的基本盘里下降的比率和趋势，算是比较好的。”上述从业人士表示。
压力转移
信也科技出清P2P后，不代表就没有烦恼了。
最大的麻烦是拖欠率上升。
最新财报披露，截至2022年9月30日，信也科技90天以上的拖欠率为1.44%，而在去年同期为1.04%。
逾期坏账上升压力下，信也科技的投诉量攀升。
在黑猫投诉平台上，关于拍拍贷的投诉超过3万条，涉及暴力催收、实际利率高达60%、罚息、盗取个人信息等。
苏筱芮表示，近年来，消费信贷市场先后遭遇个人金融信息“断直连”、控制利率上限等严监管措施，此外还面临坏账上升等压力，部分市场机构试图通过违规行为，将超额成本转嫁至金融消费者。
去年初，央行约谈了13家从事金融业务的互联网平台企业，在利率、合规问题上，这些企业最先被约束。
信也科技并不在其中，在降利率、断直连等方面过渡期更久，“这意味着合规整改的步伐会更慢。”
从利率上看，信也科技的净利率从2021年同期的26.98％降至今年的21.90％，旗下一款面向较优质年轻人群的消费分期产品库花卡，或将更改业务模式，以符合支付领域监管。
不过，业内依旧看好信也科技的前路。
信也科技的获客模式，分为线上跟线下两种。线上有微信、头条、抖音、快手等平台，包括百度、搜狗等搜索引擎，也有应用商店。
线下实则是重资产的方式，有不少机构因为成本太高而放弃，现在重新重视，是因为机构客群发生了变化，从原来的个人借款申请人拓展到小微企业主。
“信也科技开始转向小微企业贷，一个是政策鼓励，希望助力小微企业解决融资难、融资贵的问题。第二是风控的逻辑，小微企业贷有很多授信。”
上述行业人士表示，不论是消金公司还是助贷公司，参与整个盘子的越来越少，只要度过低谷期，盈利就会趋于平稳状态。
功成身退
拍拍贷转型为信也科技，曾经的创始团队也逐步退出。
拍拍贷算得上是草根创业，四名创始人CEO张俊、CMO胡宏辉、CTO顾少丰、CRO李铁铮，都是上海交大的同学，毕业后各自在微软、银行、互联网有过工作经验。
创始团队对自己的描述是，光头的张俊像唐僧，瘦瘦的胡宏辉类似猪八戒，负责风控的李铁铮像悟空，而顾少丰更接近于沙僧。
最初，拍拍贷公司注册资本10万元，顾少丰出资8.8万元，是当时的大股东，也是早期拍拍贷唯一的全职创始人。
毕业于交大通信工程系的顾少丰从码农做起，曾任微软全球技术中心技术主管，放弃高薪创业后，独自一人从2007年坚守到2009年，其他合伙人才陆续全职加入。
按照目前的持股比例，顾少丰为信也科技最大股东，持股29.4%，拥有63.7%的投票权；其次是张俊，拥有6%的股权，12.2%的投票权。
顾少丰
2019年11月，拍拍贷更名为信也科技，张俊顺势辞去联席CEO职务，章峰成为公司唯一CEO，另一位创始人顾少丰接棒担任董事长。
2020年，胡宏辉也辞去了总裁职位，仅作为公司顾问和董事会成员。
如今，拍拍贷最早的4名创始人，只留下顾少丰与李铁铮。
P2P盛宴散场，作为完成良性退出的平台创始人，功成身退。
2017年11月，拍拍贷登陆纽交所当天，开盘价报13.3美元，总市值约40亿美元。5年后，信也科技股价仅为4.85美元，总市值不到14亿美元，打了快3折。
市值打折，不妨碍创始人经历一波行业红利后的财富暴增，其大股东顾少丰的身家一度超过百亿人民币，张俊也曾身价高达10亿人民币。
已获财富自由，又从管理层退下，张俊的微信签名介绍写的是：国家一级退堂鼓演奏家，一级抬杠运动员，全国摸鱼劳动竞赛冠军。
打开他的朋友圈，半年可见的状态里，全是各地旅游的状态，日子过得很潇洒。
而顾少丰依旧是那个坚守的创始人，一年24亿元的净利润，已经好过不少传统行业了。
向银行贷款20w欧元，需要什么样的工资水平？
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如果这是您第一次购买房地产，您可能不知道购买公寓或房屋所涉及的相关费用。一般情况下，房产中介费用都包含在卖家显示的价格中，但是，我们还必须加上公证费，这会根据几个标准而有所不同。
对于二手房，公证费大约为房产价格的7%至8%，新房的公证费大约为房产价格的2%至3%+这些款项的一小部分支付给了公证处，实际上，它本质上是税收。
此外，除了贷款之外，您还必须购买相关的借款人保险，其价格尤其会根据您的年龄和健康状况而有所不同。同时，你还需要加上贷方的手续费，以及贷款担保费（抵押或保证金）。
假设说对于195,000欧元的房产，如果您购买的是二手房，算上8%的公证费，即15,600欧元，这样一来您的总价为210,000欧元。因此，您或许需要10,000欧元的首付和200,000欧元的贷款。
那么据此，你每月需要赚取多少薪水才能贷款到20万欧元？
假设目前没有其他贷款
假设您目前没有未偿还的信用，您购房前的债务比率为0%——判断你的薪水是否足够，必须考虑这个债务比率，因为银行理论上不会放贷使这个债务比率超过35%，包括贷款保险。
一个简化的规则是，您的每月付款最多只能占您收入的三分之一多一点。首先需要计算您每月的还款额，取决于利率，利率本身又取决于您的文件质量和贷款的还款期限。以下是根据Mix了解到的截至2022年11月7日对于信用较好的文件的平均费率的估算值：
S10x1,68%:1868€(i:57€)
S15x1,83%:1328€(i:57€)
S20x1,98%:1067€(i:57€)
S25x2,23%:927€(i:57€).
在这些计算中考虑的借款人保险金额对应于Mix在其每月付款计算工具中显示的平均费率(0.34%)，但如果您有健康问题等，这个数字可能会更高。
一旦你记住了这些数字，你所要做的就是根据‘三的规则’来推算出你的项目得到贷款机会的最低工资：
S10x1,68%:5338ii
S15x1,83%:3795ii
S20x1,98%:3047ii
S25x2,23%:2648ii.
另外，需要注意的是，公务员和CDI的工资将100%计算在内，个体经营者或临时工必须证明他们过去三年的收入；此外，银行不会将社会援助金额计入您的收入中。
假设已有其他贷款
如果您目前已经有一笔或多笔消费贷款，您的债务比率可能会成为获得新的大笔贷款的障碍。在这种情况下，有必要评估剩余的贷款可能性，它相当于收入减去所有未清费用和借款所剩余的可贷款金额。
如果您夫妇俩的总收入为2,000欧元，则您的每月付款不得超过700欧元；如果您已经有150欧元的月供需要偿还，那么您只能再增加550欧元的月供。
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获客成本提高利率压缩 金融科技公司三季度利润增速大幅下滑
华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道
随着三季度财报披露落下帷幕，主要金融科技企业的经营状况也浮出水面。陆金所控股、信也科技、乐信等主要上市金融科技公司2021年第三季度业绩均已披露。
2022年宏观经济形势复杂，三季度依然保持业绩增速的企业并不多。整体来看，今年三季度延续了二季度的发展态势，头部金融科技公司盈利持续承压，体量相对较小的机构呈现出差异化的发展策略。
面对业绩承压、红利见顶、高获客成本，金融科技公司各有应对之策，有的加强对优质用户的风险识别能力，有的发力新市民以扩大优质借款人基础，还有的通过数字化产品和服务在细分领域中寻找新的机会。
业绩承压
整体来看，金融科技公司的格局并未出现明显变化。
陆金所控股、360数科、信也科技依然处于第一梯队，三季度分别录得收入131.93亿元、41.44亿元和29.71亿元，客户粘性较强、规模效应明显。从营收来看，信也科技、嘉银金科均保持增长态势。
具体数据方面，今年第三季度，陆金所控股实现营业收入131.93亿元，同比下滑17.2%；录得净利润13.55亿元，同比降幅达67.1%，环比下降53%。
对于业绩表现，陆金所董事长兼首席执行官赵容奭表示：“由于核心客户小企业主继续受到宏观环境恶化的巨大影响，我们面临着信贷减值损失和信贷增强成本的不断上升，给盈利能力带来了压力。”
360数科第三季度总净营收为41.44亿元，同比下降10.2%；实现净利润9.88亿元，同比下降36.8%，环比上升1.37%。
第三季度，信也科技实现营业收入29.71亿元，同比增长17.7%；净利润为6.06亿元，同比下降4.26%，环比上升3.5%。
乐信第三季度营业收入为26.9亿元，同比下降9.4%；净利润为2.75亿元，同比下降52.6%，环比上升65%。乐信CEO肖文杰表示，本季度，乐信接入了更多外部数据源，加强对优质用户的风险识别能力。
可以看出，陆金所控股、360数科、乐信三季度营收均出现同比下降，信也科技营收同比上升。在净利润方面，上述四家公司均出现同比下降，除陆金所控股外，其余三家公司净利润环比上升。
此外，规模相对较小的机构呈现出差异化的发展态势。小赢科技第三季度营收8.95亿元，同比下降7.2％；净利润2.12亿元，同比减少20.8%，环比增长14%。季度内，小赢科技把业务重点聚焦到新市民群体，利用自身科技技术助力金融机构找到新市民，以扩大优质借款人基础。
嘉银金科第三季度则保持了收入增长，季度内实现营业收入约8.94亿元，同比增长55.0%；实现净利润约2.48亿元，同比增长98.8%。其收入增长主要受贷款发放量增长的推动，从收入结构看，嘉银金科营收主要来源于促成贷款服务收入和其他收入。其中，三季度促成贷款服务收入同比增长47.7%，增长主要来自公司融资伙伴的贷款发放量增加；其他收入的增长主要受个体投资者推荐服务带来的收入。
12月7日，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，疫情反复加之信贷市场环境减费让利，使得机构面临更多不确定性，上市金融科技公司业绩疲软是一种常态。在深耕存量的背景下，中小型机构在调整应对方面比头部机构更加敏捷。
三季度，在降费让利的大背景下，金融科技企业产品利率持续收紧，通过低成本、大批量获客以及提高利率的方式，实现短期内大规模增收已不现实。
“贷款利率压降到24%以下是大势所趋，24%对大部分机构而言依然有盈利空间。未来，金融科技公司的贷款利率可能还会进一步压降。”某金融科技公司内部人士表示，此外营销成本、风控成本居高不下，也是影响机构营收的重要原因。
科技扶小微
从财报上看，服务小微企业成为了上市金融科技公司的重要方向。
作为国民经济的“毛细血管”，小微企业在增加就业岗位、提高居民收入方面起到重要作用。当下，外部经营环境产生了较大的变化，小微企业面临成本压力和需求疲软等经营难点,加之自身抗风险能力较弱，其融资难、融资贵的问题一直未得到妥善解决。
为更好地支持小微企业的高质量发展，金融科技公司多措并举纾困小微企业，加大其融资支持力度。反映在财报数据上，多机构对小微企业主均有扶持。
截至9月30日，陆金所控股零售信贷管理借款余额达6365亿元，季度新增借款为1238亿元，若不计消费金融，其中87.3%的季度新增借款流向小微企业主。信也科技单季为50.4万户小微企业主提供服务，单季促成的小微用户借款金额增长至113亿元，占季度总交易量的24.8%，同比增长43%。三季度，金融机构通过360数科的平台向小微企业发放了约30亿元的信贷额度。乐信持续推进“小店烟火计划”，季度内，乐信面向小微企业信用借款额达54亿。
截至今年三季度末，嘉银金科服务已触及36.15万名小微企业主，覆盖规模相比上个季度进一步扩大。2021年至今，小赢科技通过推出助力小微企业发展的“微光计划”，服务了逾160万个体户与小微企业。
目前，缓解小微企业融资难的问题，已经步入改革深水区。从长期来看，金融科技公司的核心能力还是通过技术提升金融服务的质量和水平，利用区块链、大数据、人工智能和可信执行环境等新兴信息技术，在降低企业信贷融资成本的同时把控风险。
例如，为提升借款服务便利度，陆金所控股推出AI视频贷款方案“行云”，将小微客户借款申请流程平均耗时大幅下降约4成，减少小微融资服务对物理场所的依赖。前三季度，约30.7万小微企业主通过AI智能贷款解决“行云”获得借款服务；围绕小微用户的多样化需求，信也科技提供了20余个服务项目的数字化工具，帮助小微企业升级数字化经营水平；小赢科技推出“WiSAFE智赢风控平台”，其中智能风控系统在贷前、贷中及贷后实现了全面的风险管理，持续降低风险。
苏筱芮表示，目前小微服务确实是金融科技公司重点关注的方向，未来可考虑探索通过科技驱动的方式来破解融资难、融资贵问题。一方面通过自动化建模、智能审核等方式提升小微金融的效率，并节约融资成本。另一方面，通过清单式管理、白名单等机制，深度挖掘小微金融的需求，进一步提升小微金融的服务质效。
