小产权可以做房屋抵押贷款吗？需要哪些条件？

房屋抵押贷款是最常见的一种贷款方式，但想顺利的从银行拿到贷款可不是件容易事。

这几天，小李因为需要资金创业，想把拿老房子去银行做抵押贷款，但是等了好多天银行因为他提供的资料不全而驳回了申请，一来二去忙活儿了好几次才整理齐全资料，拿到了贷款。

所以大家去银行贷款之前，一定要备齐资料，下面给大家介绍一下银行房屋抵押贷款需要准备的资料。

申请房屋抵押贷款的条件如下：

1、需要有房产证；

2、所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划；

3、所抵押房屋产权明晰，无产权纠纷；

4、房龄与贷款年限相加不能超过40年；

5、符合国家规定的上市交易条件；

其中，最重要的一个条件是必须要有房产证。一些自建房、小产权的房子，因为没有房产证，获得贷款的几率较小。如果您想了解小产权房子怎么贷款，可以咨询小编。

如果你是全款房，但是还没拿到房产证，可以提供购房合同等证明资料，申请信用贷款。

同时提醒大家，办理房抵贷并不会抵押你的房产证。一般银行办理房产抵押登记后，会把房产证还给借款人，但是会注明已抵押，需要借款人还钱贷款后去抵押登记部门解除抵押，这时房产证才又重新属于你。

办理贷款之前，大家一定要了解清楚需要提供的资料信息，以免不符合资质而被拒贷。

申请房屋抵押贷款有哪些途径和条件

一，办理房屋抵押贷款的途径：

1，银行

国有银行、股份制银行、城市银行、农村商业银行，年利息3.5%~7.5%，经营性抵押贷款和消费类抵押贷款，一年期、三年期、五年期、十年期，先息后本、等额本息还款方式，征信要求连3累6，征信要求比较严格，但利息低。

2，非银银行机构

典当行、信托公司、小额贷款公司等，年利息9%~15%，三月期、六月期，一年期、三年期、五年期，先息后本、等额本息还款方式，征信要求连4累20不等，审核较为宽松，下款较快，但利息比较高。

3，民间个人配资方

民间个人出资方，年利息12%~LPR四倍，一般为一年期内随借随还，先息后本还款方式，征信无具体要求，审核宽松，下款快，但利息高，主要处理疑难杂症，客户类型可见此链接：

小譚小谈：民间抵押的客户类型：1，大部分是有逾期，银行、机构做不了...-今日头条

对于房屋抵押，优先选择银行，虽然审核严格，但安全性高，利息低。

二，办理房屋抵押条件：

1，贷款申请人条件：

（1）贷款申请人（主贷人）年龄18~65周岁，抵押人年龄0~75周岁，最多不能超过80岁左右；

（2）借款人为工薪族、企业主或个体工商户；

（3）稳定的收入来源和良好的还款意识；

（4）申请人需有明确的贷款用途，消费类用于装修、家庭、学习等，经营性需为经营所用；

2，房产要求：

（1）银行贷款，房龄不超30年，部分银行接受房龄+贷款期限在40年以内；

非银机构贷款，房龄不超过35年；

民间个人贷款，房龄不超过40年；

（2）房产类型，住宅、别墅、公寓、办公楼、厂房、商铺、土地、自建房；

（3）房产无违建，无产权纠纷；

3，房屋抵押贷款所需材料：

（1）银行经营性抵押：身份证、户口本、征信报告、结婚证、离婚证、房产证、营业执照、公章、法人章、财务章、公司最近一年的流水、个人近一年流水、租赁合同、贷款用途合同、上下游经营合同、企业经营的收付发票、近三年纳税申报表、近三年年度财务报表、近一个月财务报表、多套房或其他资产证明；

（2）银行消费类抵押：身份证、户口本、征信报告、结婚证、离婚证、房产证、收入证明、近一年的工资流水、消费用途相应合同、多套房或其他资产证明；

（3）非银机构及民间：身份证、户口本、征信报告、结婚证、离婚证、房产证、近一年流水，经营性如需大额也需提供银行经营性贷款所需材料

4，贷款额度

（1）银行与非银机构都有自己的评估系统，一般评估价70%以内，少数80%，极少数90%~100%；

（2）民间个人一般按实际成交价进行打折，一般实际成交价70%以内，极少数70%~85%

对于贷款额度可看下面链接：

小譚小谈：房产抵押贷款可以贷多少额度？房产类型不同可贷额度也不尽相...-今日头条

做贷款业务的小谭[奋斗]

购买小产权房存在法律风险(律师信箱)

购买小产权房存在法律风险（律师信箱）

尹律师：

您好！我和女友恋爱多年，打算明年结婚，目前正在看房。考虑到各自的收入，我们不想有过大的房贷压力，打算在稍远一点儿的地方买房。最近我们在郊区看了一套房，价格和环境都很合适，交通也比较方便，但中介说是小产权房，没有产权证。请问小产权房到底能不能买？

北京读者杜先生

杜先生：

您好！相对于普通的商品房来讲，价格便宜是小产权房的一大优点，这对于资金有限又急于安家的买房者来说是不小的诱惑。物权采取登记制，房屋作为典型物权如何确定所有权就是以登记为准，没有房屋所有权也就没有登记，因此产生的法律风险还是比较大的。我们分别来看：

什么是小产权房

小产权房并不是一个法律上的概念。我们通常说的“小产权房”主要有两种，一种是在集体建设用地，也就是“宅基地”上建成的房子，这种只属于该村的集体所有者，外村农民或城镇户口居民是无权购买的；另一种是在集体企业用地或者占用耕地违法建设的房子。

一般来讲，小产权房并未办理相关证件，也未缴纳土地出让金等费用，所谓“产权证”不是国家法律规定的产权证，而是由乡政府或村颁发的一个备案证件，很多小产权房连这个备案也没有。

小产权房能否买卖

根据我国法律的规定，农民集体所有的土地依法属于村民集体所有的，由村集体经济组织或者村民委员会经营、管理。宅基地使用权是农村集体经济组织成员享有的权利，宅基地上所建农村房屋也只能在同村组村民之间转让。

国务院办公厅《关于加强土地转让管理严禁炒卖土地的通知》第二条规定：“农民的住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民占用农民集体土地建住宅，有关部门不得为违法建造和购买的住宅发放土地使用证和房产证。”

由上可知，小产权房通常只能在本集体经济组织的成员之间，比如本村村民之间进行买卖。城镇居民购房后，不仅不能办理房产证，其购买行为也不受法律的保护，要承担很大的法律风险。

购买小产权房的法律风险

如前所述，小产权房没有产权证书，超出法律规定范围的买卖不受法律保护，就现阶段国家政策和相关要求趋势而言，小产权房“转正”可能性不大，购买小产权房的法律风险较大，主要存在以下几类典型性法律风险：

（一）购房合同无效

如前所述，您作为城镇居民去郊区购买一套小产权房，这个房屋买卖合同无人申请时对您和卖方是有一定法律约束力的，但是一旦对方去法院申请确认合同效力，这个买卖合同一定是无效的。在司法实践中大量存在城镇居民购买小产权房后卖方反悔，或者小产权房遇上拆迁导致卖方反悔的情形，法院的判决一律是认定买卖合同无效的。

（二）不能抵押贷款

依据《民法典》的规定，归抵押人所有的房屋可以抵押。房屋的所有权是以登记为准的，《关于农村集体土地确权登记发证的若干意见》中明确规定小产权房不得登记发证，所以小产权房不能抵押。

我们知道，银行办理抵押贷款的前提条件是购房者必须提供房产证明，而非本集体成员的第三人即便购买了房屋也不能合法办理转让过户，拿不到房产证，自然也就不能将该房屋进行交易或者抵押，无法向银行申请贷款。

（三）房屋本身不能分割、继承

小产权房拿不到正式的房产证，并不构成真正法律意义上的产权，因此小产权房只有使用权，没有所有权，其本身并不能进行分割或者继承。

不过小产权房虽然没有物权，但具有相应的财产权益，在涉及到离婚财产分割和继承的问题时，可以对房屋本身具有的财产权进行处理。这里需要注意的是，小产权房的分割仅限于夫妻相对方。同理，小产权房作为一个“商品”，能够被占有、使用和收益，这种权利也是可以被分割或者继承的。

律师提醒

购房买卖是家庭大事，在目前的法律及政策之下，购买小产权房是存在比较大的法律风险的，尹律师也在这里特别提醒各位读者朋友：一定要慎重选择，如果确实需要购买，那么在签订相关合同时也务必要把一些具体的事情约定清楚，比如可以约定由卖方来承担所有的法律风险等，并保留好原始凭证，以降低后续产生纠纷的风险。

（北京展达律师事务所高级合伙人、律师尹红志）

杜先生

（人民日报海外版）