3个月能赚70万，借款中介水有多深？藏身高级写字楼，打着银行旗号招揽生意

本文来源：时代财经作者：李子

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贷款中介的形象越来越“高级”了。

近日，时代财经连续多天收到多条贷款中介销售人员短信，多以工行或建行为抬头，主要格式为“您在我行可申请一笔XX元信用额度，X年内随用随还，回1查利率，回2快速办理。”

当时代财经回复其中两条“建行”和“工行”的短信，随即两名分别自称“建行”和“工行”人士回电，邀约时代财经上门办理贷款。巧合的是，上述两人提供的均为同一地址。

12月13日中午，时代财经前往“建行人士”所提供的地址，发现并非对方所称的“建行信贷签约中心”，而是一家贷款中介机构“首腾按揭签约中心”。而另一家“工行人”所称的工行林和西支行，也“变身”一家“银行助贷中心”。

自称建行人士提供的地址。

实际上是一贷款中介——首腾按揭签约中心。时代财经摄

被称作工行林和西支行的银行助贷中心。时代财经摄

原来，市中心高级写字楼中隐藏了不少贷款中介，他们往往打着四大行的旗号招揽生意，以“高级”“专业”的形象给客户留下良好印象。调查过程中，时代财经还发现，有些中介人员会利用信息不对称，通过包装相关借贷术语，来提高办理贷款的几率，甚至骗取借款人高昂手续费。

值得一提的是，时代财经发现，贷款中介手持的客户名单覆盖甚广，连时代财经采访的其他贷款中介及银行人士也表示，最近常收到贷款中介电话。

打着银行旗号

临近年关，个人、企业主等借贷需求旺盛，贷款中介的销售节奏也更加进取。

某国有大行人士樊龙（化名）告诉时代财经，他时常收到一些自称是他所在行的借贷中介的电话，往往都会戳穿他们，“他一上来就说自己是银行的人，但我们行有系统，一查编号就能查到任何一名在职同事资料，我一问他编号多少，他编不下去只能说自己是中介。”

时代财经调查发现，贷款中介一般先从电销公司获取客户名单，然后以四大行名义发送短信，待目标客户回复短信后，便致电邀约其上门贷款。这些中介并不吝啬负担高额租金，租用市中心高级写字楼办公室作落脚点，并且换了一个更为专业的名字——“签约中心”或“助贷中心”。

12月5日，时代财经收到一条自称“工行”的借款相关短信，回复数字后，一名人员回电，“您好，我们是广银的，请问近期是否有借款需求？”

时代财经进一步核实对方单位身份，对方解释称来自一家名叫广银资本的助贷中心，跟54家银行均有合作，可以快速帮客户办理贷款业务。

第二天下午，时代财经假借有借款需求，前往广银资本所在的广州高德置地广场写字楼A座。写字楼大堂机器显示，广银资本全称为“广银（广州）商务咨询服务有限公司”。而该公司的门头招牌为XXX签约中心。

助贷中心广银资本。时代财经摄

而后，广银资本某销售人士边询问时代财经基本资料，边在事先准备好的纸上记录，包括借款金额、年收入，名下是否有保险、车或房产等。该人士表示，他们只是中介，不放款。

“我们只做服务，会从各家银行的产品中帮客户挑选更适合他们的产品。”该人士称，一般人去银行贷款很容易被银行“挑刺”，而通过助贷中心，会比贷款人自己去银行贷款更容易、更快捷办理贷款，“信用贷的话，基本2-3天便能放款。放款成功后会收取你3%的手续费，但如果要帮客户‘包装’资料的话，资料费要另外收取。”

赚信息不对称的钱

上述人士称的“包装”，指的是如做假流水等虚假资料。

在广东某二线城市从事4年借贷中介工作的陈海辉（化名）告诉时代财经，助贷中心其实就是借贷中介。一般来说，行内会将业务分成两大类，一类为标准件，一类为非标件。

陈海辉解释，像广银资本此类主要做标准件的公司，一般会养一批人来打陌拜电话，邀约客户上门咨询，手续费一般为2%-3%。“这类业务的客户多为优质客户，其实他们自己去银行也能借款，但这些人一般怕麻烦，就找中介跑腿，听中介指引去准备资料。我们业内叫‘捡漏’。”

陈海辉进一步解释称，他主要操作的非标业务，对应的客户一般财务流水或资产都有点问题，或者急需用钱，所以需要“处理”一下。以陈海辉的话来说，做这一类业务需要有过硬的银行关系网跟资源，难免涉及灰色地带，赚的是信息不对称的钱，“比如不同银行的产品都稍有不同，利率也有所差别，很多客户不知道。”

陈海辉笑称，做贷款中介年收入50万一点都不难。“这行‘大神’很多，干的狠的同行三个月能赚70万，这是真实发生的，但也容易出事。”

山东某助贷中心的员工盈盈（化名）告诉时代财经，助贷是不提供贷款，按她的理解，会分为线上公司和线下公司，做线下一般是打电话开单，而做线上的就是找渠道低价买量，然后高价卖给其他公司。

盈盈解释称，她所在公司的上游公司称为批发公司或获客公司，有一批客户资源，把资源买回来后再卖给她的公司，从中收取差价。盈盈所在的公司称渠道公司，也就是“操盘手”。

时代财经采访发现，助贷中心或贷款中介只是一个名头，并不是区分公司是否带资，主要是看公司是否有一笔资金。陈海辉就表示，他们也有一笔资金，供客户“过桥”。

时代财经调查发现，贷款中介一般会以“商务服务”或“商务咨询”等字号来注册公司。不过，陈海辉告诉时代财经，这一行要做得好讲的是信任，其实不需要注册公司，有个地方给客人喝茶就行。

陈海辉表示，临近年末很多企业主要提前结账给供应商，需要资金周转，年底是借贷中介的销售旺季。“你打电话来之前，我才收到一个中介电话问我要不要借钱”。

樊龙认为，贷款中介泛滥的原因之一是因为很多人身边没有相熟的人在银行工作，听信借贷中介的套话。“其实现在贷款相比以前容易多了，产品也丰富，银行竞争这么激烈，我们都是求着客户来贷款的。”

对于助贷中心打着银行旗号招揽生意的泛滥现象，12月13日，北京市炜衡（深圳）律师事务所合伙人陈晶晶律师接受时代财经采访时表示，根据相关法律法规，金融行业属于特许经营行业，金融营销宣传是金融经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。除非是明确获得银行委托，否则都属违法。

“关于借款短信事宜，相关法律法规也明确规定了未经金融消费者同意或请求，不得向其住宅、交通工具等发送金融营销信息，也不得以电子信息方式向其发送金融营销信息。”陈晶晶表示。

慎防陷阱

众所周知，贷款中介依靠收取一定服务费用为生，如今，他们“改头换面”，冠以四大行或“助贷中心”的名头，话术也越来越“高明”，有人一不留神就被骗取高额服务费。

上述广银资本销售人士表示，公司所收取的服务费有一部分要返点给到银行，“银行很少自己获客的，包括你们自己直接去银行贷款，有一些他们也不批，因为银行也想赚手续费”。但陈海辉告诉时代财经，这只是行业术语。

“做标准业务收取的手续费一般都是中介自己收的，而做非标业务，比如收9%手续费，很多中介会告诉客户自己只收取3%，剩下6%需要给到银行做‘前置利息’”，陈海辉表示，这只是让客户更容易接受，办理贷款的几率也高一点。

事实上，借贷中介跟银行之间关系微妙。樊龙认为，站在银行角度来说，借贷中介相当于帮银行拉客，“借贷中介必定与银行的人相熟，但一般来说只要客户资料真实，银行都会按正常流程审批，银行是不收取中介费用的。”

陈海辉总结道，借贷中介业水很深，处处是套路，特别是当借款人急需用钱，走投无路时，最容易被“宰”，“急病乱投医，中介要狮子大开口你也没办法。”

陈海辉还提醒，借贷人需要看清楚居间合同的条款才签名，否则被套路了也不知道。他表示，特别注意在经营性贷款时，看清楚第三方收款方。“经营性贷款一般用途是经营，所以一般都是货款，可以支持第三方收款的，当你签合同的时候要看清楚，第三方是谁。有些中介会将第三方填自己公司，拿到款后就跑路。这一年我们镇上也发生了几宗。”

黑心贷款中介还有哪些陷阱？

9月14日，银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》，里面提到三个主要表现，分别是伪装银行人员身份，瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款；采取“AB贷”伎俩，为缺乏资质客户套取信贷资金；还有就是诱导客户签署代扣协议，自动扣取高额“中介费用”，提醒选择正规贷款渠道，提升个人信息安全保护意识，以及谨慎对待签字、授权等重要环节。

银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》。图片来源：银保监会官网

陈晶晶表示，贷款中介基于和银行长期合作关系，协助借款人从银行业金融机构获取贷款并赚取中介费用而提供居间服务，是合法的，属正常的市场交易行为。但如果利用贷款漏洞，为征信存在问题或者通过正当手续无法获得贷款的主体制作虚假资料，违法提供贷款，那么有可能就涉及违法。市面上存在这样违规的贷款中介。

陈晶晶进一步指出，作为中介提供资金掮客、配资中介的业务本身处在法律规制的灰色地带。贷款中介可能存在涉罪风险，包括获客过程中违规发放短信、侵犯公民个人信息罪。在其业务过程中，如伪造资料、公文、证件等协助骗取贷款，涉及骗取贷款、票据承兑、金融票证罪、贷款诈骗罪等，国家也会进行一定的监管。

年轻人在“供销社”，是怎样的工作体验

大家好，我是探讨年轻人关键话题的迷思。近日，中华全国供销合作总社发布的一则招录公务员公告，让“供销社”重新进入大众，尤其是年轻人的视野。以前年轻人考编都觉得供销社是一个冷门的岗位，选择的人并不多。但我有个高中同学，却把它当为考编“上岸”的好机会。

2017年，范哥经历三年在家考编无果之下，便决定选择最冷门的岗位——老家县城供销社岗位，不出所料，成功上岸，虽然也只是企业编制，但也算是有了正规单位了。当时他心里还想着，供销社这种单位是没什么存在感的，工作应该是蛮轻松的。在我们年轻人看来，供销社是上个世纪的产物，对它的印象只停留在老一辈所说的凭票“卖东西”。

入职后，范哥发现单位基本是四五十岁的老前辈，由于多年单位没招新人，他也成了单位最年轻的新人。范哥讲，县城供销社的待遇并不高，每个月工资也只有三千出头，五险一金也不高，年底能拿个一万出头的绩效奖，跟去大城市打拼的其他同学差很多，但在县城也能生活。唯一的福利可能就是每天有两餐吃食堂，能省下不少开支。

范哥讲，他平时的主要工作，就是检查出租资产中，有没有该收租金或者到期的，并及时处理。另外，也得时常帮着起草稿件、开会、调研等，闲时忙时都有，却不算累。在他看来，虽然最近供销社火了，但也并没有太大的变化。不过，单位领导想趁着这波关注度，尽快把业务推广下去，所以接下来就应该要忙一些了。这些工作包括了改造升级店面、增加废旧家电回收，还有金融服务，就是帮村民代收代缴电费，对接银行的小额贷款等等。范哥说，目前单位在地方确实也没什么存在感，总体来说不会有太多任务，各方面算是比较符合预期。

这段时间在采访过程，我也碰到一些供销社的职工，通过沟通了解，我个人认为，供销社对于我们九零后、零零后来讲，应该算是一个很好的选择了。晓佳，今年刚被招录进供销社，目前还处于培训学习阶段。在她看来，现在供销社火了，各级政府也更重视这方面工作，对她们的工作开展提供了很大助力，让她们有更大的力最服务当地的乡村振兴和农业发展。

目前，晓佳所在辖区各乡镇的供销社已实现全覆盖，并重新开展经营活动。除了线下的布局，她们单位也通过互联网拓展农资和农产品销售渠道，同时也开展了各类培训活动，满足村民的生产、生活需要。

总的来说，新时代供销社的发展需要新鲜血液，对我们年轻人报考供销社岗位，我认为它还是一个可以实现自我价值、锻炼能力的单位。总之，供销社的恢复和重建，到底能对社会的发展取到什么变化，让我们拭目以待吧！

对此，大家对供销社的“再度走红”，有什么更好的看法吗，欢迎在评论区一起分享。

你不知道的贷款冷知识

之前就关注本号的朋友应该会注意到，我一直致力于提升朋友们的金融素养，非常努力地写好每一篇文章，期望能够帮助到大家。

不过贷款行业的知识是极其复杂的，有一些冷知识大家可能还不太了解，今天我给大家讲讲贷款行业还有哪些“冷”知识。

贷款分类

一、按贷款主体划分

1.个人贷款：以自然人个人的名义向相关机构申请的贷款；跟企业贷款相比，利率较高、规模呈现周期性；

我们平时接触的车抵、房抵、消费贷等，基本都是个人贷款的一种形式。

2.企业贷款：以企业为主体，按照规定利率和期限向金融机构申请贷款的一种借款方式，为了生产经营的需要；

相比个人贷款，责任人更多，一般是由法人、股东、董事会、高管等独立或共同承担。

二、按贷款形式分

1.信用贷款：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人是不需要提供担保。如果借款人是以个人申请，额度相对较小，企业申请额度相对较大。若从企业运营状况评估来考虑，一般来说经营很好、规模较大的企业更能获得信用贷款。

2.担保贷款：担保贷款按担保形式不同又可以分为两种：

①保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

②抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

如何选择贷款机构

一、看资质

是否能在工商网上核实单位确实存在，经营地址、法人、经营范围是否正常，与业务员讲述的是否一致

二、看规模

员工人数多，办公场所正规，专业性高、体制完善的贷款机构一般都是做口碑，会对客户负责，不会存在欺骗客户的行为

温馨提示

目前助贷市场越来越规范化，但是还有一些贷款机构质量稂莠不齐。同时，更有部分无组织、纪律的“背包客”为了短期的利益，诱导客户。广大的有资金需求的朋友一定要多了解贷款产品，多向你身边了解贷款的朋友咨询，选择正规的贷款公司。