财报季｜银行行长谈银行贷款难题，银行面临的三大贷款难在哪里？

银行财报已经陆续公布，很多银行取得了非常靓丽的业绩，有的银行则承受着非常大的压力。利润永远是银行面临的最大压力。

虽然说，银行存款是银行一切业务的基础，但银行贷款才是银行利润的来源。

银行贷款难在哪里？看看银行行长怎么说：

银行行长与一个朋友喝酒，酒过三巡，菜过五味，推杯换盏之后，朋友就开始问银行行长：“现在社会对贷款的需求量如此之大，流动性如此泛滥之下社会资金又那么多，银行贷款应该很容易吧？”

银行行长一副痛苦的表情说：“算了吧，最近社会货币流动性确实宽松，但真正的难题是，有钱的真不缺钱，没钱的真缺钱。前者没法贷款，后者不敢贷款。”

银行行长说贷款有三难，贷款难到底难在哪里？

银行贷款第一难是：有钱的人真的不愿意贷款，求人贷款也很难

银行存款难大家都知道，但是同样存在的贷款难大家并不一定了解的那么清楚。因为银行希望贷款的是那些中央大企业、地方主流企业和行业主流企业，恰恰这些企业是不缺钱的。

实际上，也许并不是这些企业真的不缺钱，而是因为这些企业是所有银行的贷款投放目标，所以，就显得这些企业并不愁贷款的来源，导致各家银行争着、抢着给这些企业发放贷款，甚至有的银行进行主动授信，就是不管你要不要贷款，反正我给你先授信了。

银行的资产同质化严重导致一些大客户从哪家银行提款成了寻租手段。这就导致这些企业要不要贷款都成了权利，而银行只能向这些企业低头。

最近，关于河南某能源化工集团有限责任公司原总经理助理、副总会计师张汇臣受贿人民币425余万元、1万美元被起诉引起关注。关注的焦点是行贿的对象里有众多的银行机构，既有全国性的大银行，也有当地的银行。

2014年11月，安徽省高速公路控股集团公司原副总经理、安徽幸运国际物流股份有限公司原董事长李洁之受贿折合人民币358万余元、加币1.2万元犯罪，在58起受贿中行贿的银行工作人员就有31人，既有五大国有大行的三家，也有12家全国性股份制银行中的5家。

很多人可能会觉得银行的行贿肯定是为了存款，实际上，不仅仅为了存款，也为了对方提取贷款。

大客户是各银行都争着抢着授信的优质客户，授信金额远远大于实际需要的额度，有的客户真正使用的授信额度不及各银行授信总额的30%，一些省一级国有大客户集团，如果哪家银行给这些企业的授信金额低于10个亿，企业的财务经理和财务总监都不愿意见当地银行的分行行长，还别说支行长。

我曾经被支行长约去见某省国有大企业董事长，董事长非常不客气地说，所有银行的行长都见过了，你还没有见过，他们说你来，礼节性地见见吧。虽然后来合作的很好，但第一次见面的印象仍然让我非常难忘。

大企业不缺钱，自然是谁给好处就用谁的贷款，谁的贷款利率低就用谁的贷款，谁的关系硬就用谁的贷款。这就是银行贷款难的现状。

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银行贷款第二难是：缺钱的人真的不敢贷款，求你贷款不敢贷

实际上，很多人说的需要贷款的人很多、需求贷款的企业多并非妄言。

现实也正是如此。曾经银行有一句话：一家银行在一个省或者市新开一家分行，第一批贷款申请客户一定要慎重，因为他们可能是已经在原有的银行无法拿到贷款的人。

银行贷款面临两种难题：那些大客户银行必须求着去给他们放贷款，而那些每天围绕你转的贷款客户、甚至经常许诺给你好处的贷款客户，恰恰是你不敢贷款或者是不敢多投放贷款的客户。

虽然说，银行应该支持那些真正的资金需求者，但银行的本质是喜欢那些用得起贷款、更还得起贷款的需求者。

马克·吐温曾说过一句名言：所谓银行家，就是一个在天晴时候借给你雨伞，刚下雨就马上要收回去的人。银行愿意贷款的是那些有钱但是有资金缺口、缺口最好不要太大、随时可以有现金偿还贷款的人。

那些真正缺钱的人、真正需要贷款的人，实际上很多并没有贷款的能力、没有抵押物、没有未来现金流，甚至经营管理和市场行为都不规范，这样的企业自然不敢放心地贷款。

大家都在讨论中小企业融资难、融资贵的问题，实际上这是两个问题：融资难和融资贵。

关于中小企业融资难，是因为中小企业本身的自身融资能力差、中小企业超过自身能力盲目扩张资金需求过大、目前整个大的经济结构调整过程中一大批中小企业亟需转型以及中小企业面临如何升级换代等因素，一批中小企业本身缺乏市场竞争力，导致未来发展前景不明、投资去向和收益难以判断地等更是让银行贷款对其风险评估难以过关，银行不敢贷款。

这就是银行行长面临的贷款难，那些银行希望贷款的优质大客户银行要千方百计、想方设法送贷款，甚至是求贷款；而那些急需贷款的中小客户银行又无法把握风险，不敢贷款。从今年银行的年报可以看出，那些小微企业发展快的、贷款量大的银行都面临资产质量的压力，从而严重影响银行的利润和未来的发展能力。

最近，国际评级机构穆迪将我国六家银行评级展望从稳定调整为负面，主要因素也是小微企业信贷资产质量的忧虑。可见，银行行长的贷款难也是一个现实的问题。

银行贷款第三难是：敢贷款的人利率低、利率高的贷款风险大。

贷款并不像东北人曾经说的：说你行你就行，不行也行；说你不行就不行，行也不行。这起码不是银行严谨的态度，同时大多数银行的行长也不敢对贷款放松条件和标准。

对于银行行长来说，有钱的人真的不愿意贷款，银行行长要去求人贷款；而那些真正缺钱的人银行又真的不敢贷款，借款人求银行行长也不敢贷款。

那么，衍生出来的问题就是，对于那些大客户、优质客户、强势客户，银行不仅仅要通过维持客户关系进行各种公关活动甚至行贿，进行大金额的授信，在贷款利率上也必须平息甚至下浮，从而导致银行的贷款利率下降。银行贷款利率的下降必然缩小银行的利差，从而挤压银行的利润空间。这是银行行长不愿意看到的。

同样的问题是，那些银行不愿意发放贷款的客户虽然能够承受较高的贷款利率，但是银行也要面临较大的资产质量风险，如果银行贷款的资产出现不良风险，银行要么进行核销、要么增加损失拨备的计提，从而仍然会影响银行的利润。

银行行长从而面临两难的选择：愿意发放贷款的企业利率低，银行利润也低；那些愿意承担高利率的企业，贷款的风险也大，资产质量受到考验，从而仍然会影响银行利润。

银行行长拉存款难，放贷款也难。这也是银行行长面临的重要难题。你遇到的贷款难题有什么？说说看看吧。（麒鉴）

贷款常见问题大合集！总有一条砸到你！

随着人们对生活的要求越来越高，贷款已成为人们常见的消费方式。然而，由于缺乏一定的金融知识，身边的小白朋友可能会遇到诸多问题，在这时该怎么办？融360（zi360）来为您说一说。

贷款都需要什么材料？

相信很多小白用户都有这个问题，贷款都需要哪些材料？“仅需身份证就能借款？”网上有诸多这样的宣传语，实际上并非如此简单，如果想要对方放心把钱交给您，您所需要提交的材料往往会多一点。

常见的申贷材料有哪些？

虽然贷款产品不一，所提交的材料也不相同，但以下材料往往较为常见：身份证、个人银行流水、户口本、收入证明、个人其他财产证明、贷款申请表。除此之外，在申请一些贷款时芝麻信用分、婚姻证明也可能也会被要求，其他材料要视具体产品而定。

要如何还款？

在后台的留言中，很多朋友都和融360（zi360）小编提及了如何还款的问题，要还多少钱。

常见的方式有等额本息、等额本金、到期偿还本息、先息后本等多种还款方式，具体怎么还款要看你选择的产品。

除此之外，相信大家最关心利率的问题，由于个人资质不一，利率也不一。不过根据国家规定，借款利率往往不超过年利率24%，而超过36%以上部分不受法律保护。

征信好，可为啥不借给你钱

征信好，为什么借不到钱？这其中也是有原因的，在申请借款时，除了要看您的个人信用，还要看您的还款能力和负债情况。在没有负债的情况下，往往要求您的个人收入达到月还款额的两倍及以上，才能成功贷到款。

网贷靠不靠谱？

融360（zi360）不排除网上会有骗子的可能性，关键在于您选择什么样的借款服务。

通常情况下，正规网贷平台对于借款申请并不是没有门槛，只不过相对于银行借款而言，申贷门槛较低。建议您选择正规的借贷平台进行申请。那么，如何辨别是否正规呢？一般情况下，正规借款平台不会向您提前收取费用，提前收费的大多是骗子。

6个贷款常见问题你都知道吗？

伴随着过度消费意识的提温，贷款对大家来讲早就不是什么新鲜事儿了，只不过是很多人刚刚开始，像个外行人一样走入了贷款全球，結果被纷繁芜杂始料不及的琐事盘绕，一下子对贷款弥漫着了解的距离感。为了更好地让诸位一下子摘下初学者的遮阳帽，像个贷款权威专家一样，在贷款界走动的得心应手。我给你解释了六点疑难问题，期待对你有一定的协助。

一、普遍的贷款组织有什么？

除开大家最了解的银行外，贷款企业、典当公司、投资管理公司、融资担保公司等都添加了贷款精兵，分别以差异化营销发展战略在贷款销售市场占据一席之地的与此同时，也扩宽了您的挑选方式。在其中，银行便宜的利率价钱和高高地申请办理门坎让很多人是既爱又恨，因此非银行金融企业的存有，给许多资质证书令人担忧的客户给予了励志鸡汤，申请办理贷款既简易又简单，但价钱则是没法和银行比较的。

二、贷款贷款利息跟哪些方面相关？

危害贷款贷款利息的要素有很多种多样，贷款方法、利率价钱、贷款限期、贷款额度、贷款还款方式仅仅其一，要素之二则取决于你干了如何的挑选，因为各家组织的利率标价不尽相同，因此挑选组织很重要。

三、贷款信用额度一般为是多少？

贷款信用额度和贷款方法密切挂勾。贷款无抵押贷款信用额度一般为月入10倍上下，最大五十万元到顶，而质押贷款则最大为质押物评定使用价值的7成。

四、贷款限期为多长时间？

因为抵押房屋的存有给银行的资金财产安全多了一份确保，因此房屋抵押贷款最多限期一般可以达到十年之久，而光凭本人资质证书下款的贷款无抵押贷款，因为资产风险性会遭受过多的不确定因素危害，因此贷期最多为5年。

五、贷款普遍申报材料有什么？

身份证件、工作单位证明、银行水流和居住证，通常像四大天王一样必须在申请办理贷款时齐现身，是申请办理银行贷款和贷款无抵押贷款必不可少的原材料项。自然，假如本人资质证书令人担忧，也可以用房、车等质押物填补薄弱点，向非银行金融企业顺水推舟，以上原材料也因而会越来越无关紧要。

六、原材料缴完后多长时间能够下款？

因为贷款无抵押贷款审批流程比较繁琐简单，因此3、5天下款实在是业界常态化，有甚至也是用风一样的速率在做事，更快可贷款当天放款。相对来说，因为房屋抵押贷款操作步骤繁杂，必须历经房产评估、预告登记、签合同等必由之路，因此稳定的银行大多数必须15-30天进行这一切。而摆脱银行间销售市场，你能感受到非银行金融企业的敢打敢拼、急急忙忙，汽车抵押贷款更快可在贷款当天放款，而房屋抵押贷款有甚至也可以在2天上下的时间进行实际操作。

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