资产信息网赋能贷款担保机构从业人员
资产信息网赋能贷款担保机构从业人员
作者：陈泽茜
当前我国大力支持小微企业的成长，优化融资环境是一大抓手，其中，融资担保机构的设立和运营是重点环节。我叫胡阳，是一名融资担保机构风控部门的从业人员，主要负责对公司承接的担保项目进行风险评估，以确认该项目的可行性，并参与各类项目的前期调研，编报公司的不良担保，同时即使与相关负责人沟通在调查审核的过程中发现的问题。
在当前技术红利衰退，增长动能放缓的市场环境下，创业者一头扎进血流成河的存量市场，所面临的风险和压力无疑是无比巨大的，特别是对于小微企业而言。2020年底，我国中小企业融资新增贷款需求为18.48万亿元，而年新增贷款额仅3.50万亿，相比之下，之间的巨大缺口不言而喻。中小企业融资担保的巨大需求自然催生了巨大的市场。
但这块巨大的蛋糕要吃下却有着相当的困难。一方面，当前虽然全国关于融资担保公司审批的监管持越来越开放的态度，但是相关领域的开放并不意味着资质审核的放款，企业仍然要有相当良好的信用、规范的管理和雄厚的实力，这就要求企业不能被太多的不良担保纠缠，以保证良好的信用。另一方面，从企业自身的盈利和发展的角度，也比要要对项目进行详细、严谨的审核，以确保项目的风险保持在可控的范围内。作为风控部门的员工，我自然承担着十分沉重的责任，需要综合经济、金融、法律、财务、保险、投资、管理等多个领域的基础知识，同时要掌握风险管理技术，识别、分析担保机构及担保业务的风险，建立风险控制体系，在担保业务的各环节中，建立有效的风险分散、风险控制、风险转移、风险化解措施，进行担保业务全过程风险控制。但在实际的工作过程中，我却曾经出现过重大的失误，导致职业生涯受到了一定的影响。由我参与审核的一家科创公司，由于政策风向的转变，加之管理的混乱和管理者的违规行为，导致企业破产，其用于抵押的不动产却遭遇了变现困难，这直接导致这一项目变成的不良担保，虽然最后法务及财务部门消弭了这一不良导报带来的负面影响，但这一项目的失败以及失败所带来的巨大压力也导致了我心态的崩溃和职业生涯的灰暗。这时，部门内部的前辈为我推荐了资产信息网这一平台，其融合了行业前沿的尖端AI技术，同时与大数据相结合，能够结合房地产的周边环境、所处地段，价格走势以及过往交易状况，对其价值进行有根据地评估与论证，为我开展工作提供了重要的参考和帮助。对于实地考察存在困难和阻碍的项目，资产信息网平台更是为我提供了不可或缺的参考和补充。如今，资产信息网这一与互联网结合紧密的新型平台依然成为我工作中的得力助手，扎根于大数据的超宽领域、超高层次的信息整合以及分析处理能力为我的工作插上了翅膀。
如何全面管控住网络小额贷款从业机构违规行为？
近日，有网民朋友在人民网“领导留言板”提出了“加强网络贷款平台的管理”的留言，对网络小额贷款的问题进行了深刻揭露。对此，银保监会及时作出了回复。
银保监会在回复人民网“领导留言板”上的网友留言时，明确提到“全面叫停新设网络小额贷款从业机构”。
应该说，银保监会在阻止批设网络小额贷款机构及其业务监管方面费尽了心机，下了很大的监管力气，与各种网络小额机构的违规违法经营行为展开了不遗余力的斗争，也取得了一定实效，这些都是显而易见的，也获得了全国民众的好评。但尽管如此，在网络小额贷款上的监管依然不尽如人意，尤其是一些非法网络小额贷款公司披着各种马甲或变换各种合法外衣向消费者抛以各种“套路贷”，继续危害金融消费者，仍然让不少的金融消费者陷入网络高利贷款的漩涡之中。广大人民群众对政府监管依然表示不满，觉得政府监管部门在这个问题负有不可推卸的责任，这才有了近日网民朋友在人民网“领导留言板”呼吁“加强网络贷款平台的管理”的留言。
全面叫停新设网络小额贷款从业机构及其开办的违规违法业务，已到刻不容缓地步了。那么，全面管控住新设网络小额贷款从业机构及其开办的违规违法业务，到底该从哪儿用力呢？从目前中国金融业监管的现实看，应着重从三方面努力：
首先，应彻底整合中央金融监管与地方金融监管的合力。金融作为一个国家的经济“大器”，不应该存在中央与地方分治的问题，应该实行中央集中监管，可加强银保监会与地方金融监管机构的密切合作，建立有效的信息交流沟通与协作平台，制定统一监管工作机制，加强银保监会对地方金融监管机构的业务指导和督导，尽最大可能消除监管误区和偏差，使中央政府对网络小额贷款监管的政策精神在地方能得到准确的落实，使网络小额贷款的监管在全国面上宽严程度基本一致。
其次，形成全面严厉管控态势，铲除各类违规违法网络小额贷款业务机构以及业务生存的土壤，让一切网络小额贷款行为处于无缝隙监管之下。一方面，加强对网络小额贷款制度的修订和完善，形成更为严肃更为谨慎的监管制度；同时，对全国从事网络小额贷款的小额贷款公司进行全面清理，对变相违规违法开办网络小额贷款业务的机构或个人一律进行严厉取缔或打击；重则一律追究其刑事责任，提高违法开办网络小额贷款的成本，使小额贷款公司或其他金融机构不敢也不愿从事违规违法网络小额贷款业务，使一切非法网络小额贷款业务销声匿迹。另一方面，建立社会立体网络监管信息体系，组建由监管机构、社会各类经济组织、民众等多方参与的社会综合监管机构，发动全社会力量全面参与监管，提高监管反映的灵敏性，形成违规违法网络小额贷款“老鼠过街人人喊打”的局面，让一切违规违法网络小额贷款机构以及业务无处遁形。
再次，提高国家正规金融机构网络小额贷款的辐射面，提高普惠金融服务的易得性，并加强正确金融消费引导，让正规金融机构金融服务的阳光能照耀每位中国公民尤其是金融弱势群体。主要是中央政府采取有效措施，比如实施普惠网络小额贷款财政奖励制度或利率补贴制度，金融监管部门提高络网小额贷款不良贷款容忍度、降低商业银行存款准备金支持发放网络小额贷款或由央行对商业银行发放网络小额贷款专项再贷款等优惠金融方式，鼓励国家正规金融机构加大网络小额贷款服务力度，拓宽网络小额贷款业务的服务范围，提高网络小额贷款的社会渗透度，让社会弱势金融群体有效金融服务需求得到满足，避免将更多的社会弱势金融群体逼向各类非法网络小额贷款公司的怀抱，使其免受各类套路贷之苦之害。同时，政府加大金融服务宣传力度，对民众正常网络小额贷款业务需求进行积极正确引导，形成正确金融消费理念，使自己消费需求与金融偿还能力相适应；尤其，要想办法提高民众对非法网络小额贷款公司的识别能力，做到坚决不与非法网络小额贷款公司打交道，让需求网络小额贷款的民众到国家正规金融机构进行网络小额贷款，防止陷入各类套路贷漩涡，让违规违法网络小额贷款无法得手。
文/莫开伟（中国地方金融研究院研究员）
编辑陈莉
校对柳宝庆
助贷从业人员如何提升贷款放款成功率（2）-做一个“良医”（上）
上一篇，我们对客户分析做了一个大致的说明，接下来我们主要就如何做一个“良医”进行展开说明。“良医”需要我们打铁自身硬，需要充分地专业来武装自己。
如何发挥自身专业度，从以下多个方面来看（限于行业规范原因，一些内容不方便呈现，大家自行理解）：
（今天我们主要就前三个方面来进行说明）
1、产品操作流程的极致把控。贷款的操作流程既包括前期的材料准备阶段，也包括贷中的审核环节，以及贷后的管理环节。对助贷从业人员而言，我们主要涉及的阶段是前期的准备阶段以及中间的审核环节。关于材料我们放在后面说明，这边主要就贷中的审核环节进行一个描述。贷中的环节，一些是需要电话审核、现场走访的，那么电话审核会问哪些问题，现场走访会了解哪些情况，这些都是需要精心辅导的。此处不便于展开说明，就围绕一条原则：需要我们自己亲力为之。不然任一环节出现差错，都会造成贷款申请的失败。
2、与客户经理的沟通环节。这里面有个前提，我们需要实事求是表述客户情况，将风险的决定权交由客户经理，不能以虚假信息使客户经理产生误判。我们能做的就是如何描述客户的亮点和瑕疵，如何做到瑕不掩瑜。这个从一些银行的贷款产品规则里大家也能发现，客户本身的资质（硬性条件）足够好，征信上偶尔一点瑕疵，也是有沟通的余地的，一点点的瑕疵不足以全盘否定这一个客户。
3、多客户经理对接时的选择。针对同一款产品，我们可能有多个合作的客户经理，不同的客户经理对客户和产品的理解都可能是不一样的，对风险的容忍度也是不一致的。如果碰到非规范化客户，此时就需要进行多次寻访，可能A客户经理说可以安排，B客户经理说这个客户进件了也不能放款，那么此时我们应该怎么办呢？
我们可以凭借我们自己的经验，再结合两位客户经理一肯一否的情形，进行专业判断，最终决定是否进行此产品的安排。可能你会说，那肯定要试一下啊，真实情况不一定是这样的，贷款和其他不一样，只要是试了，就会在征信上留下痕迹，会反映在征信的查询记录里，如果每一个产品都这么随便试，那么征信查询记录就会花了，正如多笔网贷在用征信花了一样的道理。
我们也可以找第三位客户经理再进行一次咨询和沟通，然后结合三人的描述，作出自己的判断。
剩下来几方面的内容我们留到下篇继续说明。
