从借呗借了100元，看背后的系统架构

编辑导语：信贷行业相关的名词较为晦涩，可能难以理解和入门。这篇文章将以C端的角度，从激活额度、提交借款到还款场景，讲述在互联网流量平台上贷款的整体流程和各个环节的产品设计，希望对你有所帮助。

在经济下滑，互联网流量消失的背景下，各行各业都缺少爆炸性增长的可能性，学一门硬核手艺是职场人的竞争力所在。

信贷作为千年存在的老行业，在今年极端寒冬大环境下，各金融机构大量逆势抢人，零售金融未来也会需要越来越多的线上科技人才。

从读者角度看，金融行业名词晦涩，入门门槛高行业壁垒大，于是乎呱哥想到一个办法，从C端带着大家体验一笔贷款要经过怎么样的产品设计，从申请到最后的放款经历了哪些系统。

这样大家又能理解信贷业务，还能潜移默化掌握金融的系统和架构设计，接着就让我们开始这趟看似神秘之旅吧。

一、激活额度我找到一个流量平台，映入眼帘的是一堆文案，在这个界面字体最大的，也就是最想告诉我的是，我的最高贷款额度10万元。

但是其实这个所谓的10万额度只不过是预授信额度，所谓的预授信就是后台大数据系统经过一些数据计算，初步估计客户可以借款额度，同时这个额度普遍都会有偏营销的需求，所以通常给的额度都会比较高。

总结来讲，这10万元，只不过是一个钩子，和相亲论坛的美女图片，卖房网的价格便宜的精品小户型一样，是用户得不到的虚幻，还拉高了用户需求阈值，这是互联网产品设计经常被诟病的地方。

点击立即激活按钮，这时平台就要让我提交征信授权书、手机号、实名认证、个人信息等。

提交这么多信息主要是风险、合规、以及查征信的必备，最后当我这些信息填写完成之后，就会提交到网贷系统，生成一笔订单。

1.网贷系统网贷系统是专门处理网络贷款流程的系统，主要包括网络贷款的各种订单、流程、客户、产品，以及贷款的生命管理。

网贷系统功能结构图

当我提交个人信息，实际上是系统在网贷后台发起了一笔授信订单。所谓授信简单来说就是银行等金融机构向客户直接提供资金支持，或者在客户需要信用保证时，商业银行就客户在有关经济活动中向第三方作出保证的行为。

通俗地说，授信过程并不是真正给我放款，而是答应能给我放多少款的过程。

这笔订单的命运如何，这笔订单最后的状态是通过还是不通过，在我点额度申请的那一刻才刚刚开始。

2.签章系统接着网贷系统会调用电子签章系统签订电子合同，签章系统是集成了第三方签章系统的内部系统，第三方签章系统比如签宝等签章公司，专门提供电子签约服务。

网贷贷款一般是选择静默签署，即客户在界面同意，不需要手写签名，而是由平台方代签就算签署完成；

客户只需勾选协议

实现方式是签章系统调用第三方签章系统的服务能力，同时根据配置的征信授权书签署我的姓名，并且生成一份f文件，以便后面发送给征信系统。当然如果客户需要保存很多f文件，为了方便的把f们存起来，我们需要一个电子档案室，这时还需要影像件系统。

3.反欺诈系统在互联网中存在大量的黑产，他们手中掌握了大量的手机号卡、公民信息和数以亿计的已泄露的互联网账号密码，如果他们用手中掌握的信息来借款…后果不堪设想。

反欺诈场景

所以反欺诈系统根据获取设备i、终端类型是安卓还是i、操作系统版本号、网络信息如wifii（无线网络名称）和wifi（无线网络序列号）、手机号等信息，然后根据关系图谱等大数据技术，识别当前客户所登录的设备是否存在反欺诈场景。

网贷系统通知反欺诈系统，客户的基本信息、设备信息，如果反欺诈系统告诉网贷系统这笔授信订单存在欺诈可能，网贷就会把授信订单变成拒绝状态。

4.征信系统反欺诈过了只是第一关，接着我们来查询征信系统，中国人民银行征信系统截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。

网图

征信系统是中国最大的信用数据库，这个数据库也不是随便开放给其他机构使用，必须是有资质的金融机构查询，并且经过客户的同意，并且金融机构通过专线和人行征信系统相连，征信报告上面有客户的信用卡情况，大额负债情况，如果征信不好，那么大概率也是拒绝授信的。

5.风险决策系统大数据信用风控系统，可以充分挖掘数据价值，比如征信数据，就有重要的数据价值。当然还可以接入一些电商、税务、公积金、网贷黑名单数据，为信贷业务提供贷前、贷中、贷后覆盖信贷全流程的各类风控决策支持。

风险决策流程

信用风险决策系统是根据多种数据查询的结果，然后决定授信通过还是不通过，以及通过的话把客户分成不同的风险等级，而不同的风险等级对应不同的额度，以及不同的利率。

以上表格是额度和利率生成的简化逻辑，真实情况下决定额度和利率的因素有很多。当网贷系统调用风险决策系统，风险决策系统就会告诉网贷系统这笔授信订单是否通过，如果通过给客户的额度和利率是多少。

6.额度系统如果一家金融机构还有多个产品，那么就需要有额度系统专门管理额度，因为额度也是有生命周期的，短则一年，长则三五年，而且客户逾期，全部归还欠款的场景下，额度可能生成、占用、和释放，这就需要一个统一的额度管理系统承接。

二、提交借款当我的授信申请订单订单经过层层审批，最后终于通过，最后展示给我的额度就是可借额度。

在这张图里面，可借额度是43000元，年利率是9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果一万元，借一天，那么利息=10000*0.00025=2.5元。

当我尝试借了100元，最后的钱是怎么到达我的卡上的呢，跟着我继续。

当我借100元，借款3个月，并且选择每月等额，即等额本息的时候，我每个月需要还款33.93元。

1.绑定银行卡每次我们只能借款金额小于最高可借金额，如果这个时候还没有绑定银行卡，那么需要执行绑卡操作。

如果没有绑卡协议，第三方支付是不能从客户卡上扣款，绑卡是将自己的银行和金融机构支持的支付机构签订绑卡代扣协议，这样还款的时候。金融机构就能通过第三方支付机构从客户银行卡进行扣款。

当选择100元金额提交后，就在网贷系统中生成一笔放款申请的订单。

和授信申请订单类似，放款申请订单也需要签订放款合同，也要过反欺诈系统和风险决策系统。当风险决策系统认为这笔放款申请通过之后，接着网贷系统可以邀请支付系统上场了。

2.转账支付转账支付是指网贷系统发出指令其银行内部账户将一定金额转移到客户的账户中。

转账的过程中，网贷系统会告诉支付系统划拨金额，划拨到那张卡，支付系统会判断银行卡状态，是否超过限额，因为不同的银行卡每日转账是有限额的。

如果以上都满足，支付开始从存款核心开立的放款专户进行划拨，根据会计准则里面的放款账户可能很复杂，这么复杂的账户也需要一个系统来管理，那就是核心系统。

3.核心系统核心系统是以处理银行最基本的存款、贷款业务为主的系统，这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分，因此称之为核心系统。核心系统包括存款、贷款、资金业务、总账、卡系统等等。

其中存款核心是一个专门管理各自放款账户的系统，放款方专门提前在账户中充值了足够多的头寸。

头寸亦称“头衬”，意即款项。

比如财务预估今天能放款1000万，假如放款金额到了900万，那么就预警头寸不足，到了1000万，头寸不足那么就放款失败。

贷款核心是一个专门计算一笔贷款本金、利息、罚息的系统，同时客户还款后，也会更新每期已还金额、每期应还金额。

比如我贷款了100元，贷款了三个月，是等额本息，那么核心系统可以计算好每期应该还款金额，如果我还款了第一期，核心系统又会更新还款计划。

当我提前还款了50元，核心系统更新还款计划，具体每期还多少钱，这里不展开了。

最后这笔贷款就通过第三方支付转账到客户的银行卡，我的手机也可能收到一个放款短信。

4.营销系统有些平台在借款的时候，还会给客户使用优惠券，券发送的系统就是营销系统。

目前常见的营销券有利率折扣券和免息券，比如上图中借呗给我发的就是利率折扣券，原来的年利率从14.6%降低到了9.125%。

营销系统发放的过程，可能是后台对于信用良好的客户，定向发送一些优惠券，当客户使用优惠券的时候，对这笔券状态进行核销处理。

5.资金接入系统我们还看到一个信息，就是在界面上还写了中原消金，马上消费等机构的名字，为什么我在饿了么上借款，却要写其他资金方的呢。

这是因为我登录的只不过是一个互联网流量平台，可能我借款背后真正的资金方是银行、消费金融公司等有专门放贷资质的公司。

那么作为平台方我得有个资金方管理系统，用来管理资金方的接入，如果接入多家资金方，还得设计资金路由功能，这就是资金接入系统。

6.对账系统涉及资金安全问题，哪怕一毛一分都不能错，错了客户就可能来投诉，所以放款之后还得需要一个对账系统。

对账对什么呢？大家也看到了整个放款链路这么长，可能出现的场景是放款成功、支付没有划拨成功或者是放款失败支付划拨成功了。

对账一般分为资产方和资金方对账，网贷和支付核心系统对账两种方式。

网贷和支付核心对账

对账方式一般是一方D+1提供前一天账单，双方两两对账，如果双方某一笔账单不一致那么形成差异记录，由业务人员主动处理。

三、还款场景当一笔贷款到期了，客户需要主动还款，这是大部分好客户，但是也会存在部分客户逾期不还的场景，以及涉及高风险客户还款预警、催收、二次营销等场景。

1.贷后系统要满足贷后大数据情况，对有风险的客户提前预警，从而给客户降低额度，甚至账户暂停的能力。

根据客户还款情况，满足客户结清、客户展期、客户代偿、客户借新还旧、贷款终止、息费减免、诉讼等一系列管理能力。

网图

2.催收系统催收贷后风险管理的组成部分，比如提供风险客户管理、催收记录管理、外呼管理，同时视情况需要灵活使用短信、IVR自动语音外呼、智能语音外呼等功能。

催收系统可以通过提升数字化管理能力，为催收作业人员提供易用、有效的系统工具支持，比如给客户进行分级，并且建议催收人员在不同的场景下使用最有效的催收手段，让该风险指标降低下来。

最后了解了一笔贷款是如何发放的，最后我们得出了如下的网贷系统架构图。

青蛙王子，微信公众号：呱说产品，人人都是产品经理专栏作家。

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题图来自Pix，基于CC0协议。

网上贷款五万元 到账金额却是0

本报记者柯恺筠通讯员洪恒亮

“再不交15000元的保证金，我们平台将报警并起诉你。”张先生差点被唬住，他明明没有借到款，平台客服就以“骗贷”之名让他先交保证金。

昨日，记者从市反诈劝阻专线了解到一起网贷新型骗局，骗子伪造“中国银保监会监管局文件”，诱骗受害者转账,但没有得逞。

近期，市民张先生因资金周转困难又临近房贷还款日，便想在网上贷款。12月20日，张先生在几个网上贷款平台填写了贷款申请。第二天，张先生接到一个自称是某小额贷款公司客服的电话，电话中向其推荐贷款。张先生就按对方要求下载了一款贷款A，并完成了个人注册及贷款申请事项填写，申请了5万元贷款。当张先生查看平台内自己的账户时，却发现“待还金额”是50000元，可“到账金额”却是0元！他又发现，在“借款进度”一栏中显示着“银行卡异常”，原因是“收款银行卡号错误”。张先生赶紧联系“在线客服”。

“客服”告诉张先生，他输错了贷款银行卡卡号，导致5万元贷款金被冻结了。“客服”还告知张先生，如果需要解冻，必须提交贷款金额30%也就是15000元的认证金。张先生觉得奇怪，银行卡卡号自己完全可以倒背如流，根本不可能填写错误，他向“客服”提出质疑。这时，“客服”向张先生发来了一份“中国银保监会监管局文件”。“文件”上有张先生的身份信息，并强调要张先生支付认证金。

看到“文件”，张先生还是否认，这时“客服”警告张先生不缴交15000元的“认证金”，平台就要报警并起诉张先生。好在张先生之前看过警方针对网贷骗局的防骗提醒——凡是放款前要收费的网络贷款都是诈骗，张先生随即拨打96110反诈劝阻专线咨询，在民警的解答下才识破了这一骗局，没有任何资金损失。

提醒

警方提醒广大市民群众，确实需要贷款，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险；其次，办理贷款时预付利息和保险等要求都是不符合贷款规定的，当对方要求事先支付任何形式的资金时，要特别警惕。多数网络贷款类诈骗的受害者本身确实有资金需求，那么各位更需要提防贷款类诈骗，防止越贷越缺钱。

来源：厦门日报

2019年上海女大学生贷款拍写真，费用从19.9元飙升到将近3万元

2019年，上海的2名女大学生小李同学和小金同学被抖音上的一则“艳域东方”影楼19.9元拍摄古风写真集的广告吸引，在咨询期间，两位女大学生通过微信反复向“艳域东方”客服确认：“所有的服装+化妆+拍摄包含在内才19.9元吗”，对方确认，并强调在拍摄过程中不会有任何隐形消费和附加费用。但开始拍摄后，两名女大学生拍摄费用从最初的19.9元一路飙升至将近2万7千元，并且两位女学生还通过网上小额借贷支付了大部分的拍摄费用。

从19.9元变成1100元两位女大学生到了摄影公司现场看的时候才发现广告中宣传的19.9的套餐根本不能拍摄出抖音上宣传的那种古风效果，且成品的质感也不尽如人意。而如果想要拍摄出更唯美高级的古风效果，有质感更好的成品，就要选择1100元套餐。

对此，商家解释称：19.9元只是引流产品。是正常的一种营销手段。

法庭上：“艳域东方”门店店长刘某

通过商家的辩解，我们可以看出商家认为是消费者自愿放弃拍摄19.9元的引流套餐并且主动选择了拍摄效果更好、费用也更高的摄影套餐。所以“艳域东方”不能算做套路消费者。

1100元后再额外消费1588元签约并付款了1100元的摄影套餐后，两名女生终于到了要拍写真的环节。

在做造型的这个环节，两名女生又消费了1588元。对此，两名女生和“艳域东方”给出了两种说法：

消费者：小金同学

两名女生说在选服装和化妆的时候就遭遇到了造型师的强制消费要求。

“艳域东方”刘店长

对于这样的巧立名目，商家又将脏水甩到了消费者身上，辩解称：原本的1100元套餐中不包含某些特殊的化妆品和服装，而如果消费者遇到了工作人员的强行推销是可以拒绝并予以投诉。关于这一点，两位消费者也是知道的，可是并没有选择拒绝和投诉工作人员，那说明也是两位消费者自愿追加消费额外的化妆品和服装。

消费2688元后又消费24000元又多出来的这2万多元费用发生在了选片阶段。两位女生选择的1100元摄影套餐中只包含了17张成片相片，但实际拍摄了240多张。并且最后两位女生留下了190多张照片。在整个过程中，“艳域东方”的工作人员做了这几件事：

1.选片过程中，由选片师全程手握鼠标，两名女生提出自己来选片，遭到选片师的拒绝

2.当两位女生提出要删除某一张相片时，选片师用各种话术反复阻扰两名女生删除照片，甚至除了选片师之外，还她们身边还围绕了其他5、6位员工，同样也在阻扰她们删片

3.“艳域东方”的工作人员还“安慰”两个女生，那些拍摄单人写真的消费者基本上会消费在2万-5万左右，而两位女生拍摄双人写真也才消费不过2万多，并不算消费地特别多。

就这样，在“艳域东方”员工的全体攻势之下，两位女生仅仅删除了30多张，还剩余190张照片没有删除。

网上贷款支付高昂写真费用当天，面对再次加价的写真费用，两位女生坦言自己无力承担，“艳域东方”的工作人员不是考虑帮助学生删片，而是怂恿两位女生进行网上的小额贷款。最后一次“艳域东方”在加价的费用是24000，两人平分需要支付的金额为每人12000元。最终两人在“艳域东方”工作人员的怂恿下都无奈在网上借贷。其中，小金同学向网上借贷了2000元，又拿出自己存的6000元和问家人要了4000元，付清了12000元。而小李同学通过网上借贷“分期乐”只能借到6100元，剩余的5900元则无力支付。

“前科累累”的艳域东方冷静下来的小李同学和小金同学向上海市虹口区消保会进行了投诉。

而艳域东方虽然在全国都开设门店，门店装修也都很有格调，也在不同的媒介平台上投放广告，然而就是这样一家看上去规模很大，很正规的摄影影楼已经在近两年已经遭到了近40件类似的投诉。（仅上海虹口地区）

努力捍卫消费者权益虹口区消保委不光注意到前科累累的“艳域东方”，也非常关注“艳域东方”这家企业怂恿两名女大学生贷款消费的行为。

因此，虹口区消保委启动了和法院、检察院的合作机制，并为两名女生请了两位公益律师，帮助两名女大学生捍卫自己的消费者权益。

2021年3月18日，该案在上海市虹口区人民法院公开审理。

法院判决小李同学和小金同学一共与“艳域东方”（上海艳域摄影有限公司）签订了三份协议：1100元的摄影套餐协议、1588元的额外使用化妆品和服装的补充协议、24000元套餐外照片数量的补充协议。

两位女大学生的诉讼请求是能够将与“艳域东方”（上海艳域摄影有限公司）所有的3份协议全部解除并返还支付费用。

“艳域东方”（上海艳域摄影有限公司）作为被告方，在庭审上态度非常强硬。

“艳域东方”刘店长

最终，经过法院的梳理，给出的判决如下：

1.针对1100元的摄影套餐协议中，被告方：上海艳域摄影有限公司提供了服装、拍摄、化妆，但是没有履行协议中承诺的赠送相册、摆台、绢丝、海报等物品，因此这份协议中退还原告500元。

2.针对1588元的补充协议，由于被告方上海艳域摄影有限公司已经全部履行了协议中内容，不存在解除协议。因此原告对于这份补充协议撤销的诉讼请求，法院不予支持。

3.针对24000元的补充协议，其实是一份承揽合同。法院支持解除这份协议，并且被告应该退还小李同学和小金同学向被告方实际支付的18100元费用。法院支持解除的依据是：两名女大学生是这份承揽合同的定做人，根据法律，是有任意解除权的，并且两名女大学生是在选片当天晚上十一点左右就通知到被告方要解除，因此不存在两名女生通知得晚，导致被告方已经将相片全部制作完成而造成损失的后果。

最终，法院在法律的框架内合情合理地给出了判决结果，两名女大学生也在法院一审判决的当月就收到了“艳域东方”（上海艳域摄影有限公司）如数退还的费用。

作者的自省时间两名女大学生本来想去薅羊毛，结果反被商家割韭菜，但这并不是两名女大学生的问题，而是商家压根不珍惜自己的口碑，只想赚这一锤子买卖，只有短视眼前蝇头小利的心机手段，却没有细水长流的大智慧。

最令人深恶痛绝的就是“艳域东方”为达盈利的目的，竟然还教唆涉世未深的同学以借贷的超前消费。这个情况本人也在健身房遇到过，本来只是办了一张健身房的年卡，被私教教练拉着去体验了一把私教课后，对我软磨硬泡，还对我说：“你买我私教课，我们当交一个朋友”。这话术着实令人尴尬。无奈之下，我只好祭出“哭穷大法”，本以为对方这下无可奈何，能放我走了，谁知对方马上立马回了一刀：“现在信用卡消费、花呗消费都很方便的呀？”真是令人啼笑皆非。

面对这种商家的解决办法是什么呢？私以为第一是要脸皮厚，你尽可能地哭穷或者可以不用再理会对方，直接挂断电话或者离开现场即可。第二，是知道自己真正想要的是什么，比如我去健身房，没有局部肌肉锻炼的需求，我就可以做到对私教课的无欲无求，没有任何可以理由可以动摇我。第三，是要清醒商家的哪些行为是在侵犯你的权益，第一时间坚定而且勇敢地说“不”！如果已经被侵犯消费者权益了，掌握好证据，女生不要单独一个人进行交涉，找一个人高马大的男性朋友陪着你，给你壮壮气势，保护好自己的安全。

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