贷款的实际利息如何计算？

最近有朋友问我，他准备在手机银行上贷款，有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式，不知道利息应如何计算。

以贷款10万元，期限一年（12个月），年利率4.6%为例：

1、如果从利息的绝对额来计算，等额本金还款方式的利息最少。

（1）先息后本方式，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后到期还本金10万元。

（2）等额本金方式，由于每个月都在还本金，已归还的本金不再计息，故每月归还的利息递减。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计：8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息合计：8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年总的利息为2491.67元。

（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)，按年金折现方法计算，由于计算过程比较复杂，直接采用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总的利息2509.14元。

2、如果从实际年化贷款利率计算，先息后本方式的实际年化利率最低。

（1）先息后本方式：由于是一年后到期归还本金，相当于10万元的本金使用了一年，实际年化利率就是名义利率4.6%。

（2）等额本金与等额本息方式，由于每月都在归还本金，10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例，每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月，16666.67元使用了两个月，25000元使用了三个月，以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂，不再列示过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。

3、还款方式比较。

（1）先息后本：总利息最高（4600元），每月还款额最小，实际年化低率最低，还本压力集中在最后一期。

(2)等额本金:总利息最低（2491.67元），每月还款金额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。

(3)等额本息:总利息居中（2509.14元），每月还款金额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。

正规银行贷款10万元，一年利息多少

一、贷款利率

目前1年期的贷款基准利率为3.65%，假设该银行贷款利率在LPR基础上上浮25个基点，则贷款利率=3.65%+（25*0.0001）=3.9%。

二、还款方式

贷款年限为1年时，常见的还款方式有等额本金、等额本息、先息后本。

1、等额本金还款：每月还款的本金相等，但每月还款额及每月应还利息会随着每月本金的归还而逐渐递减，也就是首月月供最多、末月月供最少。

2、等额本息还款：每月还款金额相等，但其中本金与利息的分配却不相同，本金是由少至多递增，利息是由多至少递减，两者之和使每月月供相等。

3、先息后本还款：每个月只支付贷款利息，等贷款到期，再支付最后一期的利息和归还全部的贷款本金。

三、计算公式

1、等额本金：利息=（12+1）*贷款本金*贷款月利率/2。

2、等额本息：利息=12*[贷款本金*月利率*（1+月利率）^12]÷[（1+月利率）^12－1]-贷款本金，其中符号“^”代表乘方计算，比如“2^12”就代表数字2需要重复相乘12次，可以借助计算器计算结果。

3、先息后本：利息=贷款本金*贷款年利率。

四、具体计算

还款期数=1*12=12，贷款月利率=3.9%/12=0.325%。

1、等额本金利息=（12+1）*100000*0.325%/2=2112.5元；

2、等额本息利息=12*[100000*0.325%*（1+0.325%）^12]÷[（1+0.325%）^12－1]-100000=2125.04元。

3、先息后本利息=10000*3.9%=3900元。

五、计算分析

从计算结果中我们可以看出，在贷款利率确定的情况下，正规银行贷款10万一年先息后本还款方式产生的利息最高，为3900元；等额本息和等额本金还款方式产生的利息较少，其中等额本息产生的利息为2125.04元，等额本金产生的利息为2112.5元。

所以在我们选择还款方式时，可以优先选择等额本金的还款方式，这样贷款产生的利息最少。

如何计算网贷实际利率？借4.5万，分36期，每期还2241元

名义利率和实际利率网贷存在名义贷款利率和实际贷款利率，就如存款一样，存款的名义利率就是我们存进去时看到的利率，而实际利率要减掉通货膨胀（CPI）,结果一年及以下定期存款实际利率往往为负值（比如3月份CPI为4.3%，一年期存款利率普遍在2%以下），因此可以称如今存款处于负利率时代。

自然，贷款利率也可分为名义贷款利率和实际贷款利率（此实际利率非指扣除CPI的利率，而是实际要支付的利率，与银行扣除CPI的实际利率存在差异）。

比如借4.5万，分36期，每期还2241元，其名义利率为（2241*36-45000）/45000/3*100%=26.43%。

而实际利率可以利用x表格中的RATE函数进行计算，首先打开x表格-在菜单栏找到“公式”-在公式下方找到“财务”在财务中找到“RATE”函数并点开。

然后在弹窗里的支付总期数中填入：36；定期支付额中填入：-2241；在现值中填入：45000，其他的不必理会，得出来的计算结果为0.035726。因以月为单位计算，所以这是月利率，转化为年利率则需乘以12，即：0.035726*12*100%=42.8712%。

如何验证实际利率？上述的例子的实际利率为42.8712%，假设我们怀疑该等额本息还款的实际利率该怎么办呢？那么可以用剩余本金乘以该利率得出每期归还的利息，然后再与每期归还的本金相加是否等于2241。

在这里我们反推可以借助房贷计算器，比如下图输入对应数值，利率为42.8712%，我们可以看到对应的结果。

比如第1期剩余本金就是4.5万，以42.8712%的利率计算，利息就为4.5万*42.8712%/12=1607.67元，而归还的本金为633.32元。

第2期的剩余本金为4.5万减去上期归还的本金，为44366.68元，那么以42.8712%年利率计算，利息就为44366.68*42.8712%/12=1585.04元。由于是等额本息还款2241，那么第2期归还的本金也就只有2241-1585.04=655.95了。

……

以此类推，便可验证每期归还2241元其实际利率就是42.8712%，实际利率远远超过高利贷36%的限制。但是，从名义利率来看却只有26.43%，也致使网贷很多都是钻这类空子。

实际利率是怎么来的呢？因为每次归还的金额都一样，即为等额本息还款，已经归还部分仍需付相应的利息所导致，也可以说前面部分基本还的是利息。

按日计息的网贷，实际利率=日利率*365按日计息的网贷，比如支付宝的借呗，微信的微粒贷等，其贷款利率非常直观，直接以日利率计息，不玩猫腻，也以这引来很多贷款者的欢迎。

那么按日计息的网贷，实际利率怎么计算的？计算其年利率的方法非常简单，就是日利率*365天。

但是反观还款金额，你会发现实际还款利息是要远远低于以全部本金乘以利率计算出的利息，因为还了本金部分是不计算利息的（还了部分本金之后实际借款金额并非原有本金），同样可以将实际利率套用房贷计算器进行计算。

若你选择的是先息后本，那么实际还款利息是会等于计算出来的利息的，因为每期的本金还是原来的本金。

因此，不要被表面的利息蒙蔽，这是因还了部分本金之后的利息表现，而不是原有的贷款本金，原有本金减少所归还的利息自然会减少，也就引申出名义上的利率（还了部分本金后的利息）。

我们在贷款的时候要看到实际利率，而不是被折算后的名义利率，否则被埋了都不知道——看上去利率低，并不代表实际利率低。