宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

2022年度全球十大数字银行排名

新兴银行正在将传统银行业从一个沉闷和臃肿的行业转变为一个创新、充满活力和前瞻性的领域。

但改进的不仅仅是流程，还有客户服务。一般来说，纯数字银行提供的产品比现有银行提供的成本更低，交付速度更快。那么和商道童言（Ivi）一起，让我们来看看目前运营的10大数字银行。

9MLi

MLi总部位于纽约，由技术专家和华尔街银行家DCh、ChMF和PhTiwi于2013年创立也是银行业的一颗新星。

这家金融科技公司最初是提供金融服务、投资和贷款产品，后来进入数字银行领域，并迅速取得成功。

到2021年，MLi与FiAiiiC合作，启动IPO，估值29亿美元。

7SiBk

SiBk由银行业资深人士安妮·博登(AB)于2014年1月创立，是一家总部位于伦敦的数字化挑战者银行，专门从事往来账户和商业账户业务。

2022年4月，SiBk完成1.525亿美元的内部融资，投前估值超过29亿美元。投资者包括高盛、富达、RPMI·雷朋、卡塔尔投资局和哈罗德·麦克皮克。

SiBk银行目前服务270万客户，其最新一组金融账户的收入增长了600%。

5SFi

SFi总部位于旧金山，由著名CEO安东尼·诺托(AhN)于2011年创立。

SFi代表“社会金融”，最初推出了一项200万美元的贷款计划，可以将刚毕业的斯坦福学生与校友联系起来。四位创始人是迈克·卡格尼、詹姆斯·芬尼根、伊恩·布雷迪和丹·麦克林。

到2020年10月，SFi已经获得可以提供全业务的全国性银行牌照，目前估值52.6亿美元。然而，在2021年初，IPO前的预测显示，SFi的市值几乎翻了一番，达到90亿美元。

3Tikff

总部位于莫斯科的Tikff是最古老的数字银行之一。它由奥列格·廷科夫(OTikv)于2006年创立，据报道，他在这个项目上投资了7000万美元，然后继续创办金融科技公司。

它目前由首席执行官奥利弗·休斯领导，拥有1300万客户。在伦敦证券交易所(LSE)上市的数据显示，Tikff的估值为170亿美元。事实上，尽管过去几个月面临挑战，但自2018年以来，廷科夫的总资产一直在同比增长。其最近公布的总资产价值13.18亿卢布，这个数字每年增长50%。

1Nk

由大卫·维勒兹、克里斯蒂娜·朱奎拉和爱德华·维布尔创立的Nk成立于2013年，是对巴西现有银行不当和过度收费的直接回应，后来发展成为迄今为止最成功的数字银行。

三位创始人决定将他们的新数字银行实体命名为Nk，原因有二:首先，因为这反映了他们创造全新事物的愿望；其次，“”在葡萄牙语中被翻译为“简化”，与他们想传达的另一个概念是反映Nk的产品和服务的简化性质。

按照目前的增长轨迹，预计到2025年，这家挑战者银行的估值将达到1260亿美元，目前为大约7000万客户提供服务。

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你真的知道小额贷款公司吗？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限公司或股份有限公司。是受地方金融监督管理局监督管理的地方金融组织。

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。

我国最早是从2005年开始小额贷款公司试点，第一家小额贷款公司是2005年12月26日成立的山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司。随着2008年原银监会、中央银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后，小额贷款公司在全国各地迅速得到发展。

在我国，小额贷款公司主要分为互联网小额贷款公司和传统小额贷款公司即区域性小额贷款公司。目前小贷行业以传统小额贷款公司为主。互联网小额贷款公司对其注册资本较高，至少要达10亿元以上，跨省级行政区域经营的互联网小额贷款公司要求注册资本不低于50亿元。而传统小额贷款公司对注册资本要求就不那么高，通常在亿元以上即可，但传统小额贷款公司经营范围受区域性限制较大。

传统小额贷款公司主要面向“三农”、小微企业、个体工商户发放贷款。互联网小额贷款公司主要是发放互联网消费贷款为主。小额贷款公司坚持“小额、分散”的经营原则，以其“方便、快捷”的特点为市场主体提供贷款服务。经过10几年的发展，我国小额贷款行业已经成为传统金融业的有益补充。为促进我国农民创业增收、帮扶个体工商户和助推小微企业发展发挥了重要作用，有力支持了我国实体经济的健康稳定发展。