贷款的关键是规划
在近10年来，工资涨了300%，基本的食物涨了500%，房租涨了1000%，房价在涨幅更是让人绝望，后面因为价格问题或者核心地段无新房的问题，购房者只能越买越偏僻，房奴不可悲，可悲的是租房的人，因为他们永远都享受不到城市发展带来的权利。
现在就算想做“房奴”也非常不容易。各种限购限贷，社保要符合年薪，贷款审核严格，我们正处于国家的信贷“去杠杆”周期（上一次是2017-2018年），各家银行对买房的信贷额度极度限制，尤其是二套贷款，本来就只有三成，金额极少了，而核验价出台后，据真实成交数据来看，首付基本要准备八成，于是，贷款的“挤出效应”也顺理成章地出现了。
这里说的“挤出效应”是说，由于严格的按揭贷款的核验价、放款额度、放款时间的限制，将购房者逐步从按揭贷款挤出，进入了经营贷市场。
虽然说按揭贷款和抵押贷款的表面流程是相同的，简单来说，都是提交资料给银行申请、审批通过、过户/抵押、放款，但操作流程的细节却完全不同。
抵押经营贷款的贷前规划、贷中操作、贷后管理是一整套系统性工程，往往在贷款开始之前的半年甚至一年就要开始行动，并且伴随着贷款的还款周期一直要维护，甚至过不了一两年就得换一家银行重新来一遍（转贷），这中间还涉及到小贷公司参与。而按揭贷款只需要提前一两周准备资料即可，也不用操心放款后的贷后管理是否合规。
对于从来没有操作过抵押类贷款的人来说，初次行动时，是很难理解和接受“抵押贷款”的核心，简单来说，是各家银行不约而同地设计了一套“表面文章”的流程，用于符合上层监管层的要求。
很多人都关心产品，认为产品的要素如利率、年限、还款方式才是最重要的。但是产品一年变化多次，总结出符合银行要求的贷前规划、贷中操作、贷后管理流程，这才是最关键的。
其次是可以摆脱低层次的通过信息不对称的获利方式，核心价值应该转变为服务。办贷款的人没有经验，并不知道如何挑选贷款产品，规避风险、签订合同、放款安全，避免触碰政策红线，真正的价值就浮现出来了，那就是提供“可信赖的交易服务”，转型成具有独特价值的服务商。
从贷款客户的立场出发，按照银行给的“文章大纲”走完贷款流程，可以突破信息不对称，自行完成交易。就算找贷款中介，也知道找什么中介最合适。
其次是除非已经年龄大到无法再做银行的主贷申请人的地步，否则永远要对自己的征信记录负责。
最后对各类贷款产品的申请流程有明确的认知，抵押贷款信用卡信用贷，只有已经申请好了抵押贷款，或者暂时（一两年）不再申请抵押贷款时，再申请信用卡，申请的银行尽量高，最后再申请信用贷，如果一家银行能够申请50-100万备用金，那就一家银行解决。尽量避免多家银行申请，这对征信和后续转贷是伤害和障碍。
“挤出效应”也出现了经营贷和信用贷中。我见过N多人，因为贷款产品的轻重缓急流程不对，被优质的产品“挤出”，无奈申请了较差的产品；还有的人总负债并不高，征信上却五花八门地多达十几家银行和机构的各类短期产品，早早就进入了“饮鸩止渴”的模式，很难在翻身洗白，年纪轻轻的，银行就永远对他们关闭了大门，只能在机构和民间融资。
在过去三十多年“财富再分配”的大潮中，绝大多数普通人是通过房产进行财富的原始积累，随之而来的负债越来越高。充足的现金流是撑过房价横盘的唯一办法。备用金是维持现金流的保障之一，且是成本最小的一种。
备用金除了经常说的3.85%的经营贷以外，广受欢迎的还有各家银行五花八门的信用贷。但他们普遍每一家都只能申请30万，还对申请人的单位性质进行歧视性的筛选。
别再说贷款成功率不高了！你做贷前规划了吗？
最近很多人都反映一个相同的问题，就是自己在申请贷款的时候，总会因为各种各样的原因而导致贷款被拒绝。明明自己资质还不错，征信也没太大问题，但就是办不下来，十分苦恼！而我们了解到，成功贷款的朋友在贷款前是否有做规划的时候，超九成的借款人表示都有提前做规划。
其实不管是银行抵押贷款、信用贷款还是企业贷款等，都存在一定的门槛，并不是你想贷多少，银行就会给你批复多少，也不是你想立马到账，钱就会立马打到你的银行卡里。很多自认为自己资质不错的小伙伴，几乎都是在办理贷款过程中发现自己条件不符合。最终导致贷款延期发放，或者被拒绝，浪费时间不说，还没有解决问题。
其实在贷款前期，只要做好贷前规划，这样就可以规避很多在贷款过程中遇到的问题。现在小编就来带大家了解贷前规划的几个必要性，看到这里一定要按个收藏或关注，说不定哪天能用到！
提前预留好贷款的时间建议贷款前预留出1-6个月的时间来做贷前规划，银行需要用户提供的众多资料的审核是有时间周期的，征信的逾期、负债等情况有的银行宽松，有的银行严格，所以预留时间是非常有必要的。
筛选符合自己期望的贷款产品市面上的贷款产品让人眼花缭乱，如何挑选适合自己的产品是很重要的，贷款利率、申请条件以及产品的具体要求这些都要花费时间仔细甄选。必要的时候可以找专业人员咨询。
做好个人征信的优化征信的查询次数、逾期情况、负债情况、贷款笔数等都是贷款审核中重要的指标,每个银行的情况不一样，这些应该在申请贷款前就提前了解。
选择合适的还款方式和年限不同的还款方式和贷款年限，都会影响对产品的选择。比如税票贷的还款方式有先息后本、等额本金，这两种还款方式的适用情况也不一样。当然，不同的产品要求方式也不一样，一般做生意的,短期周转的，比较适合先息后本的还款方式。所以在贷款前一定要根据自身情况，在众多产品中筛选出最适合你的还款方式。
提前准备好申请材料，节约时间确定好需要贷款的产品后，就可以准备贷款产品所需的资料了，这样也可以节省借款人的申请和审批时间以上就是关于贷前规划的几点好处。
贷前规划非常重要，可以避免自己踩坑，拒贷并且节约时间，提高效率等。不要再说贷款难啦，做好贷前规划能够有效提升贷款成功率，快快GET起来！
为什么贷款需要做贷前规划？
前段时间，我们采访了数百位成功贷款的朋友，当问到他们在贷款前是否有做规划的时候，90%的借款人表示有。
当下的银行房产抵押贷款、信用贷款、企业贷款等都存在着一定的门槛，很多自认为资质不错的朋友，几乎都是在办理贷款的时候才发现自己条件不符合，最终导致贷款延期发放，或者被拒绝，不仅浪费了自己的时间，还遭受了重大的财务损失。
其实有借款意向的朋友可以提前1-6个月做贷前规划，这样很多在贷款过程中会出现的问题都可以被规避掉。现在小编就和大家说下贷前规划的几点好处：
1、可筛选出低利息贷款
五花八门的贷款产品让人眼花缭乱，不同产品的利率不一样。在申请贷款前，可以找专业的贷款规划师咨询下，把不同银行产品的实际利率以及产品的具体要求、申请条件等都罗列出来，然后筛选出适合自己的低息贷款。
目前市面上抵押贷款的利率一般在3.85%-6%左右，但3.85%的抵押贷款如果没有专业贷款规划师的指导，是很难申请到的。
2、选择合适的还款方式和还款年限
比如房贷的还款方式有等额本息与等额本金，等额本息与等额本金的适用情况不一样。
等额本息适合有固定正常开支计划的家庭。而等额本金比较适合在前期能偿还较多贷款的人群，到了后期还款金额会减少，适合具有一定资金，收入可能会减少的人群。但如果没做贷前规划，这些是很难了解到的。
同时还有一些朋友认为贷款年限越长越好，但其实不是的。不同的产品要求不一样，专业贷款规划师可以根据你的情况，在众多的银行产品中筛选出最适合你的还款方式。
3、提前准备好申请材料，节省时间
对于一些贷款小白来说，只知道自己有贷款需求，但并不知道自己应该准备什么材料、以及需要办理什么手续和流程等，但专业的贷款规划师可以根据你的情况给你匹配合适的贷款，并整理借款人所需的材料如身份证、户口本、收入证明、结婚证、营业执照等等。这样不但可以节省借款人的申请和审批的时间，还可以贷到适合自己的低息贷款。
4、提前审核征信报告
征信报告中查询次数、逾期情况、负债总额、网贷笔数等都是贷款审核中重要的指标，每个银行的情况不一样，这些应该在申请贷款前就应该了解的。如果没有提前了解就去申请，被拒了就会增加查询次数，有可能会影响后续的贷款申请。
如果想要知道自己的征信报告有没有出现问题，可直接访问或搜索中国人民银行征信中心，对个人征信报告进行查询。只有金融机构查询征信报告，才会对贷款有影响；个人查询征信报告，对贷款是不会产生影响的。
查询个人征信报告，可以通过中国人民银行官网查询征信报告简版，而如需查询详版，则需要到线下找到可以查询详版报告的银行进行查询。
5、解决经营贷无营业执照问题
之前国家为了支持中小微企业的发展，推出了普惠性的贷款，只要你名下有半年以上的营业执照和房产，就可以去银行申请年化利率比较低的企业经营贷用于企业的发展。如果没有营业执照的话，是很难申请到贷款或者申请到的贷款产品利率会偏高。因为银行担心借款人的资金用途流向房地产、股市等。
所以，在贷款前还是需要找专业的贷款规划师咨询下的，然后注册营业执照、做好个人流水等，然后再向银行提交申请材料，这样就能申请银行的经营性抵押贷款了。
因此贷前规划真的很有必要，可以避免自己踩坑、避免贷款失败和节约时间、提高效率等。
