你实际承担的贷款利率可能比你以为的高一倍

你有没有接到过这样的电话。他们会告诉你：“先生，您最近是否有资金需求，无抵押、无担保，当天放款。”

如果你正好有需求，你可能会提出几个问题：34

她可能这样说：34

你心里迅速的算了一笔账：我贷100万元，三年利息一共24.8万，每年8万多，哦，利率是8%左右，我现在正好用钱，每个月还三万多也还行，做的生意利润还可以，比借朋友的钱利息低，还挺划算的!

经过你的心算,这笔贷款基本上就成了，电销人员也开开心心的完成了任务，你接了个电话就拿到了低成本的资金，貌似是皆大欢喜，其实你已经被她的话术套路了。

我来给你算笔账，你借了100万，但是每月都要还款，这100万在你使用的三年当中是递减的，也就是说你根本没有足额使用。所以按照100万的贷款本金和三年24.8万的利息以及月供34666.67元，实际情况是这样的:

看到了吗？你实际承担的利率是15%，明白了吗？

审批通过后，他们会用各种话术制造紧张的气氛催促你提款，在你决定提款的最后一刻，有些机构会告诉你实际利率，往往在那个时候你已经刹不住了。多数情况他们根本就不会告诉你，让你一直蒙在鼓里。

公积金贷款和商业贷款哪个更容易批下来？

我是小亿老师，一个懂你同时更懂金融的助贷专家，一对一定制专属你的融资计划，任何不懂的问题都可向小亿老师提问，融资与缺钱无关，让月供不再成为压力，轻松生活。

A

交了首付，去银行面签了，时间到了告诉我说，这套房子不能贷款。售楼部和银行应该给我补偿吗？

小亿老师：您现在能做的是自己想办法在其他银行按揭，银行不会给您赔偿的。虽然造成了损失，但这个损失是不可控的，毕竟银行也没有保证给您办下来。至于售楼处有没有保证给您能办下来，有没有合约约束，就要看您的实际情况了。

B

信用贷款最多贷多少？年薪15万左右？

小亿老师：如果征信良好，没有负债的情况下，可以几家银行同时进件，做到60-100左右，具体根据自身情况与银行产品的要求而定。如果您本身有一定的资产，还可以适当增加额度。

C

银行贷款8万贷款2年每个月应该还多少钱？

小亿老师：8万算普通的信贷，银行利息根据资质年化5-10%，贷款2年，每月大概3667到4000。

D

公积金贷款和商业贷款哪个更容易批下来？

小亿老师：公积金贷款和商业贷款审批难易程度取决于个人资质条件，一般和征信以及大数据挂钩，并且结合个人负债以及月供偿还能力。如果资质条件都比较好的情况下，公积金贷款利率低，有额度上限，审批会慢一些。商贷利率会高一些，审批速度相对公积金贷更快。

E

个人房贷已经审核通过，等待放款，贷款经理说现在放款需要3-6个月，请问在这期间辞职会影响放款吗？

小亿老师：不会影响，只要您的贷款批贷下来了，即使银行的政策有所变动，在批贷保护期内，对您不产生影响。

F

我申请的贷款找不到第三方收款人怎么办？

小亿老师：建议找专业的走账公司操作第三方代收款，签署走账协议，该压的材料都要压，贷款用途购销合同如果不是真实的，需要找别人走账本身就是有风险的，所以建议谨慎操作（走账协议和压材料都是必要的）。

G

农业银行二手房房贷贷款说已经下来了，但一直不放款问有什么问题，一直说没问题，但就是不下款，怎么办？

小亿老师：银行的房贷审批和放款是不同的两个环节，审批通过不代表能马上放款。银行房贷额度紧张的时候，放款需要排队，所以几个月甚至半年不放款都很正常。

H

信用卡逾期了，打电话给银行不给分期，怎么办？

小亿老师：1.不要逾期后立马协商，三个月后成功的几率更大。

2.主动联系发卡行，说明自己逾期的原因，确实没能力偿还。

3.礼貌阐述逾期原因及想要达成的分期方案，(要求要符合实际)态度都是相互的。

4.提供相关证明，例困难证明，收入证明，证明您有分期偿还的能力，如果一分收入没有，发卡行也是不会同意的，因为分了您也无力偿还。多尝试几次，可能性就大了。

I

买房什么时候办贷款合适？

小亿老师：和上家房东网签之后，付完首付款，就可以正式开始贷款审批流程了。审批流程之前会有一个材料审核，这个只需要上下家的各种材料，类似身份证，房产证，户口簿之类的，可以提前进行，节约时间。

J

贷款三十五万二十年期月供多少？

小亿老师：二十年期的贷款常为等额本息还款方式。通常利息范围在4.8%-10%之间，则月供范围在2271.35-3377.57元之间。

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不算不知道：最低4.1%！百万房贷省8万利息，你会买房吗？

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意料之中，房贷利率又降了，央行又送大礼包给买房人。

今日，央行公布最新的贷款市场报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别下调了5基点和15基点。

这是自2019年执行LPR以来，五年期利率迎来第六次下调，从4.85%到4.6%，再到4.45%，如今是4.3%，降幅达到55个基点。

此外，据今年5月央行和银保监会发布的最新消息，首套房贷利率可在LPR基础上再降低20个基点，也就是最低可降到4.1%。

这个低，到底有多低。要知道，在2008年金融危机爆发后，房贷利率最低是4.16%左右，在2015年房价大涨的前夕，利率出现过4.2%。

相比较而言，如今已经是历史最低了。

01

首置业：百万房贷省8万利息

以100万商业贷款，30年期限算，利率为4.45%时，月供为5037元/月，总还款额为181万。

利率为4.3%时，月供需4949元/月，总还款额为178万，对比上次来说，月供可省下88元，总利息可省下3万。

首套房利率在4.1%时，月供需4832元，总还款额为173万，月供可省下205元，总利息可减少8万。

降息后，首先得到政策大礼包照拂的是正在还贷的房奴们，当然也需要看是否选择浮动利率。

转换成LPR浮动利率后，买房人的房贷调整一般是一年调整一次，大部分银行是在1月份调整。

对想买房的人来说，利率是近几年历史最低值了，对比高峰时期5.9%的利率来说，首次置业的买家，贷款100万房贷能省下40万利息。

之前买房利率高位站岗的人，在内心默默哭泣，一辆豪车没了，不过选择浮动利率的，再熬多几个月，就能享受政策红利了，月供一下子减少近千元，是很酸爽的。

02

一线城市利率同步降

据贝壳研究院数据显示，在今年7月，103个重点城市主流首套房贷款利率为4.35%，二套房贷款利率为5.07%。在统计的全国103个城市中，共有30个城市下调了房贷主流利率。

一线城市响应颇为迅速，央行宣布利率下降后，北上广深各大银行又在7月的基础上，下调利率。

北京来说，目前银行执行的是首套房贷利率加55个基点，利率变为4.85%，二套房商贷利率加105个基点，目前变为5.35%。

此次调整后，北京首套房贷利率首次跌破5%。

而深圳目前执行情况是，首套利率加30基点，二套房利率加60基点，调整后主流银行首套房利率为4.6%，二套房贷利率为4.9%。

广州则是一线城市中，利率最为宽松的，大部分银行已执行首套房利率4.3%，二套房贷利率加60个基点，为4.9%，放款基本上都能在一个星期左右完成，对比最困难时的6个月等待来说，现在简直是神速。

除了大降房贷利率，广州还在限贷中撕开口子，正常政策来说，目前广州是全国范围的认房又认贷。

在其他城市只要有房贷，在广州购置房产时，还清贷款后，首付只需4成，若没还清，首付则需要给7成。

而近日有外省银行在广州开设的分行，对“广州无房，外地有1套房还贷中”的客户，在广州想买房，首付比例最低可做到4成，但利率需按照二套房贷利率计算，也就是4.9%。

从首付4成，降至首付7成，对于想在广州买房的外地人来说，门槛是大大降低了。

03

降息的背后

而这波降息早有预兆，央行在日前有发布公告，中期借贷便利(MLF)操作和公开市场逆回购操作的中标利率分别为2.75%、2.0%，均较前期下降10个基点。

这是自今年1月以来的第二次下调MLF和公开市场逆回购利率，宽松的货币政策也是超预期的，由此，业内人士猜测，8月的贷款市场利率也会跟随一并下调。

事实也果然如此，降幅大到让人意外。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，降息将进一步使得房贷利率下调空间增大。叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“此次央行降息在预料之中，但力度超出预期。此前市场普遍预计，8月1年期将会下调10个基点，5年期以上则会超过10个基点。但此次5年期下调15个基点，超出了市场预期。”

此外，对于降息来说，是意料之中，主要还是源于市场数据不理想。

首先，据央行公布的数据显示，7月社会融资下降，增量仅为7561亿元，对比6月少了4万亿，与去年同期比减少3191亿元，数值创了近6年新低。

而7月份人民币贷款仅增加6790亿，同比少增4042亿，也预示着个人和企业贷款欲望还在不断降低，消费欲望不强。

其次，房地产开发投资前7月累计79462亿元，同比降6.4%，其中住宅投资仅为60238亿，同比降5.8%。

再者，销售数据也不太理想。全国商品房前7月累计销售额为75763亿，下降28.8%，其中住宅销售额下降31.4%。

房地产的开发景气指数也是越来往低走，市场信心有点难拉回。

如果这波刺激后，效果依然不明显，后期可能还有很多超预期的政策会下来，今年很多数据可能还要再创历史新低，这探底不知何时才能迎来反弹。

那么，问题来了，利息都降到历史新低了，你会买房吗？

原创：评房姐

编辑：房评评